Heutige Hypothekenzinsen und Trends, 3. Januar 2022

ByDr. J. K. Hartmann

Der durchschnittliche 30-jährige Hypothekenzins erreichte seinen Höchststand im Jahr 2021 und stieg zum Jahresende auf 3,57 %. 

Der durchschnittliche Zinssatz, der Hauskäufern für eine herkömmliche 30-jährige Festhypothek – der beliebtesten Art von Wohnungsbaudarlehen – angeboten wird, stieg von 3,50 % am Vortag auf 3,57 % und erreichte damit den Höchststand von 2021, der erstmals Ende November erreicht wurde. Der Durchschnitt für eine 15-jährige Festhypothek stieg von 2,58 % am Vortag auf 2,61 % und erreichte damit den höchsten Stand seit Anfang Dezember. (Die aktuellsten Tarife wurden am 30. Dezember abgerufen.)

Die Zinssätze für Festhypotheken folgen tendenziell der Richtung der Renditen 10-jähriger Staatsanleihen, die normalerweise mit zunehmenden Inflationsängsten steigen (und fallen, wenn diese Ängste nachlassen). Die Sorgen der Anleger über eine steigende Inflation haben die Renditen seit dem Sommer im Allgemeinen in einen höheren Bereich getrieben, obwohl sie nach dem Auftauchen der Omicron-Variante von COVID-19 zurückgingen, was zu Unsicherheit darüber führte, ob sich die Wirtschaft dadurch deutlich verlangsamen wird.  Die Renditen stiegen letzte Woche, nachdem die Regierung eine unerwartet niedrige Zahl wöchentlicher Arbeitslosenanträge meldete. 

Selbst bei diesem Höhepunkt im Jahr 2021 ist der 30-Jahres-Durchschnitt im historischen Vergleich immer noch ziemlich niedrig. Laut einer Freddie-Mac-Messung, die weiter zurückreicht als unsere Daten, ist der 30-jährige Index nicht mehr als etwa einen halben Prozentpunkt über seinen Rekordtiefstand vom letzten Winter gestiegen. Vor drei Jahren waren es knapp 5 % und Anfang der 1990er Jahre etwa 10 %.

Während der Pandemie haben diese relativ niedrigen Zinssätze die Kaufkraft gestärkt, sodass Immobiliensuchende mit dem gleichen Monatsbudget teurere Häuser kaufen können, und dazu beigetragen, einen hart umkämpften Wohnimmobilienboom anzuheizen, der sich erst kürzlich etwas abgekühlt hat. Aus den gleichen Gründen hat der Anstieg der Zinssätze in den letzten Monaten die Kreditaufnahme und insbesondere die Refinanzierungsaktivität beeinträchtigt. Laut der Mortgage Bankers Association ist ein Index, der das Volumen der Anträge auf Refinanzierung einer bestehenden Hypothek misst, in den letzten 12 Monaten um 41 % gesunken. 

Notiz

Die Hypothekenzinsen hängen, wie die Zinssätze für jedes andere Darlehen, von Ihrer Kreditwürdigkeit ab, wobei niedrigere Zinssätze bei sonst gleichen Bedingungen an Personen mit einer besseren Bonität gehen. Die angezeigten Zinssätze spiegeln den Durchschnitt wider, der von mehr als 200 der besten Kreditgeber des Landes angeboten wird, vorausgesetzt, der Kreditnehmer hat einen FICO-Kredit-Score von 700-759 (im Bereich „gut“ oder „sehr gut“) und eine Beleihungsquote von 80 %. Sie gehen außerdem davon aus, dass der Kreditnehmer keine Hypothek oder „Rabatt“-Punkte erwirbt. Kreditnehmer zahlen diese Punkte oder Vorabgebühren, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, und geben zunächst mehr aus, um langfristig zu sparen. Ob Sie Punkte zahlen sollten oder nicht, hängt davon ab, wie lange Sie den Kredit behalten möchten. Hier erfahren Sie, wie Sie das berechnen.

30-jährige Hypothekenzinsen steigen

Eine 30-jährige Festhypothek ist bei weitem die häufigste Hypothekenart, da sie eine konstante und relativ niedrige monatliche Zahlung bietet. (Kurzfristige Festhypotheken haben höhere Raten, da das geliehene Geld schneller zurückgezahlt wird.) 

Neben herkömmlichen Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren werden einige von ihnen durch die Federal Housing Authority oder das Department of Veterans Affairs besichert. FHA-Darlehen bieten Kreditnehmern mit niedrigerer Kreditwürdigkeit oder einer geringeren Anzahlung ein besseres Angebot, als sie sonst erhalten würden; VA-Darlehen ermöglichen es aktuellen oder ehemaligen Militärangehörigen und ihren Familien, auf eine Anzahlung zu verzichten.

  • 30 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittssatz stieg auf 3,57 %, gegenüber 3,5 % am vorherigen Werktag. Vor einer Woche waren es 3,51 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 452,96 US-Dollar kosten, also 3,36 US-Dollar mehr als vor einer Woche.
  • 30 Jahre feste Laufzeit (FHA): Der Durchschnittssatz stieg von 3,29 % am Vortag auf 3,38 %. Vor einer Woche waren es noch 3,27 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 442,37 US-Dollar kosten, also 6,07 US-Dollar mehr als vor einer Woche.
  • 30-jährige feste Laufzeit (VA): Der Durchschnittssatz stieg von 3,37 % am Vortag auf 3,49 %. Vor einer Woche waren es noch 3,35 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar kosten die monatlichen Zahlungen etwa 448,49 US-Dollar, das sind 7,78 US-Dollar mehr als vor einer Woche.

Notiz

Wenn alles andere gleich bleibt, erhöht ein höherer Satz Ihre monatliche Zahlung, aber es gibt noch andere Aspekte der Gleichung. Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Ihre monatliche Zahlung nicht mehr als 2.000 US-Dollar betragen darf, können Sie ein Haus für 387.000 US-Dollar zu einem Zinssatz von 3,4 % oder ein Haus für 380.000 US-Dollar zu einem Zinssatz von 3,6 % erwerben. Laut unserem Hypothekenrechner gehen beide von einem Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren, einer Anzahlung von 20 %, typischen Hausratversicherungskosten und Grundsteuern aus.

Zinssatz für 15-jährige Hypotheken steigt 

Der große Vorteil einer 15-jährigen Festhypothek Der Vorteil besteht darin, dass der Zinssatz niedriger ist als bei der 30-jährigen Laufzeit und dass Sie Ihren Kredit schneller abbezahlen, sodass Ihre Gesamtkreditkosten weitaus niedriger sind. Aus dem gleichen Grund – weil der Kredit in kürzerer Zeit zurückgezahlt wird – fallen die monatlichen Raten jedoch höher aus.

  • 15 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittssatz stieg auf 2,61 %, gegenüber 2,58 % am vorherigen Werktag. Vor einer Woche waren es noch 2,56 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 671,98 US-Dollar kosten, also 2,36 US-Dollar mehr als vor einer Woche.

Notiz

Neben Festhypotheken gibt es Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs), bei denen sich die Zinssätze auf der Grundlage eines Referenzindex ändern, der an Staatsanleihen oder andere Zinssätze gebunden ist. Bei den meisten Hypotheken mit variablem Zinssatz handelt es sich tatsächlich um Hybridhypotheken, bei denen der Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum festgelegt und dann regelmäßig angepasst wird. Eine übliche Art von ARM ist beispielsweise ein 5/1-Darlehen, das einen festen Zinssatz für fünf Jahre hat (die „5“ in „5/1“) und dann alle ein Jahr angepasst wird (die „1“).

Jumbo-Hypothekenzinsen steigen

Jumbo-Darlehen, mit denen Sie größere Kredite für teurere Immobilien aufnehmen können, haben tendenziell etwas höhere Zinssätze als Kredite mit Standardbeträgen. Jumbo bedeutet über dem Limit, das Fannie Mae und Freddie Mac bereit sind, von Kreditgebern zu kaufen, und dieses Limit wird bald steigen. Im Jahr 2022 beträgt die Obergrenze für ein Einfamilienhaus nun 647.200 US-Dollar (außer in Hawaii, Alaska und einigen bundesweit ausgewiesenen Hochpreismärkten, wo die Obergrenze bei 970.800 US-Dollar liegt).

  • Jumbo 30 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittssatz stieg von 3,46 % am Vortag auf 3,53 %.Vor einer Woche waren es noch 3,45 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 450,72 US-Dollar kosten, das sind 4,46 US-Dollar mehr als vor einer Woche.
  • Jumbo 15 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittssatz stieg von 3,52 % am Vortag auf 3,76 %. Vor einer Woche waren es noch 3,42 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 727,72 US-Dollar kosten, also 16,76 US-Dollar mehr als vor einer Woche.

Refinanzierungssätze steigen

Die Refinanzierung einer bestehenden Hypothek ist tendenziell etwas teurer als die Aufnahme einer neuen, insbesondere in einem Niedrigzinsumfeld. 

  • 30 Jahre festgeschrieben: Der durchschnittliche Refinanzierungssatz stieg von 3,66 % am Vortag auf 3,72 %. Vor einer Woche war es 3,67 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 461,41 US-Dollar kosten, also 2,82 US-Dollar mehr als vor einer Woche.
  • 15 Jahre fest:Der durchschnittliche Refinanzierungssatz stieg von 2,69 % am Vortag auf 2,72 %. Vor einer Woche waren es noch 2,67 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar kosten monatliche Zahlungen zu diesem Zinssatz etwa 677,20 US-Dollar, das sind 2,38 US-Dollar mehr als vor einer Woche.

Methodik

Unsere Zinssätze für „heute“ spiegeln die nationalen Durchschnittswerte wider, die von mehr als 200 der führenden Kreditgeber des Landes vor einem Werktag bereitgestellt wurden, und der „vorherige“ ist der Zinssatz, der am Geschäftstag davor bereitgestellt wurde. In ähnlicher Weise vergleichen die Vorwochenreferenzen die Daten von fünf Geschäftstagen zuvor (Feiertage sind also ausgeschlossen). Die Zinssätze gehen von einem Beleihungsauslaufverhältnis von 80 % und einem Kreditnehmer mit einem FICO-Kreditscore von 700 bis 759 aus – im Bereich „gut“ bis „sehr gut“. Sie sind repräsentativ für die Zinssätze, die Kunden aufgrund ihrer Qualifikation in tatsächlichen Angeboten von Kreditgebern sehen würden, und können von den beworbenen Teaser-Zinssätzen abweichen.

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