Heutige Hypothekenzinsen und Trends, 27. Mai 2022

ByDr. J. K. Hartmann

Die durchschnittlichen 30- und 15-jährigen Hypothekenzinsen sanken weiter und fielen auf ein Niveau, das wir seit Anfang April nicht mehr gesehen hatten.

Der durchschnittliche Zinssatz für eine herkömmliche 30-jährige Festhypothek fiel von 5,52 % am Vortag auf 5,45 %, während der durchschnittliche Zinssatz für 15 Jahre von 4,55 % am Vortag auf 4,45 % sank. Im letzten Monat erreichten beide ihre höchsten Werte seit mindestens 2019 und wahrscheinlich noch viel weiter zurück: 6,19 % bzw. 5,26 %. Jetzt sind sie auf dem niedrigsten Stand seit Anfang April, vor diesen Höchstständen.

(Unsere täglichen Hypothekenzinsdaten reichen nur bis April 2021 zurück, aber unsere Daten zu Jahreshöchst- und -tiefstständen stammen aus dem Jahr 2020. Wir wissen also, dass die jüngsten Höchststände die höchsten seit mindestens 2019 waren und, wenn andere Maßstäbe als Indikator gelten, möglicherweise die höchsten seit über einem Jahrzehnt waren.)

Die Zinssätze für Festhypotheken folgen tendenziell der Richtung der Renditen 10-jähriger Staatsanleihen, die normalerweise mit zunehmenden Inflationsängsten steigen (und fallen, wenn diese Ängste nachlassen). Die Renditen, die Anfang des Jahres in die Höhe geschnellt waren, fielen diese Woche, nachdem schwache Wirtschaftsdaten die Möglichkeit aufkommen ließen, dass die Federal Reserve – im Rahmen einer Kampagne zur Eindämmung der Inflation – ihren Leitzins möglicherweise nicht so stark und nicht so schnell anhebt wie erwartet. 

Während der Pandemie stärkten relativ niedrige Zinsen die Kaufkraft, ermöglichten Haussuchenden den Kauf teurerer Häuser mit dem gleichen Monatsbudget und trugen dazu bei, einen hart umkämpften Wohnimmobilienboom anzuheizen, der durch schnell steigende Preise gekennzeichnet war. Aber jetzt, wo die Zinssätze höher sind, machen die Kosten Häuser für potenzielle Käufer immer unerschwinglicher. Die wöchentlich gemessene durchschnittliche 30-Jahres-Rate von Freddie Mac erreichte Anfang dieses Monats den höchsten Stand seit 2009, ist aber im Vergleich zu den zweistelligen Werten der 1980er und frühen 1990er Jahre immer noch relativ niedrig.

Notiz

Die Hypothekenzinsen hängen, wie die Zinssätze für jedes andere Darlehen, von Ihrer Kreditwürdigkeit ab, wobei niedrigere Zinssätze bei sonst gleichen Bedingungen an Personen mit einer besseren Bonität gehen. Die angezeigten Zinssätze spiegeln den Durchschnitt wider, der von mehr als 200 der besten Kreditgeber des Landes angeboten wird, vorausgesetzt, der Kreditnehmer hat einen FICO-Kredit-Score von 700-759 (im Bereich „gut“ oder „sehr gut“) und eine Beleihungsquote von 80 %. Sie gehen außerdem davon aus, dass der Kreditnehmer keine Hypothek oder „Rabatt“-Punkte erwirbt. Andere Zinsmaße können abweichen, da sie davon ausgehen, dass der KreditnehmertutKaufpunkte oder eine höhere Kreditwürdigkeit. Diese Maßnahmen können auch den niedrigstmöglichen beworbenen Tarif verfolgen (anstelle des Durchschnitts) oder Daten widerspiegeln, die einmal pro Woche statt täglich erfasst werden.

Kreditnehmer zahlen Rabattpunkte oder Vorabgebühren, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, und geben zunächst mehr aus, um langfristig zu sparen. Ob Sie Punkte zahlen sollten oder nicht, hängt davon ab, wie lange Sie den Kredit behalten möchten. Hier erfahren Sie, wie Sie das berechnen.

Die Hypothekenzinsen für 30-jährige Hypotheken sind gemischt

Eine 30-jährige Festhypothek ist bei weitem die häufigste Hypothekenart, da sie eine konstante und relativ niedrige monatliche Zahlung bietet. (Kurzfristige Festhypotheken haben höhere Raten, da das geliehene Geld schneller zurückgezahlt wird.) 

Neben herkömmlichen Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren werden einige von ihnen durch die Federal Housing Authority oder das Department of Veterans Affairs besichert. FHA-Darlehen bieten Kreditnehmern mit niedrigerer Kreditwürdigkeit oder einer geringeren Anzahlung ein besseres Angebot, als sie sonst erhalten würden; VA-Darlehen ermöglichen es aktuellen oder ehemaligen Militärangehörigen und ihren Familien, auf eine Anzahlung zu verzichten.

  • 30 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittssatz fiel auf 5,45 %, verglichen mit 5,52 % am vorherigen Werktag. Vor einer Woche waren es noch 5,70 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 564,66 US-Dollar kosten, also 15,74 US-Dollar weniger als vor einer Woche.
  • 30 Jahre feste Laufzeit (FHA): Der Durchschnittssatz stieg auf 5,46 %, gegenüber 5,32 % am vorherigen Werktag. Vor einer Woche waren es 5,58 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 565,28 US-Dollar kosten, also 7,54 US-Dollar weniger als vor einer Woche.
  • 30-jährige feste Laufzeit (VA): Der Durchschnittskurs fiel von 5,26 % am Vortag auf 5,18 %. Vor einer Woche waren es 5,56 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar kosten die monatlichen Zahlungen etwa 547,88 US-Dollar, also 23,68 US-Dollar weniger als vor einer Woche.

Notiz

Ein niedrigerer Zinssatz kann Ihre monatliche Zahlung senken, Ihnen aber auch mehr Kaufkraft verleihen, was Sie sich wünschen, wenn Sie erwägen, in diesen hart umkämpften Immobilienmarkt einzusteigen. Bei einer 30-jährigen Hypothek mit 4 % würden Ihre Zahlungen für ein Haus im Wert von 380.000 US-Dollar beispielsweise etwa 2.069 US-Dollar pro Monat betragen, unter der Annahme einer Anzahlung von 20 %, der typischen Versicherungskosten für Hausbesitzer und der Grundsteuer. Wenn Sie jedoch einen Zinssatz von 3,5 % festlegen, erhalten Sie ungefähr die gleiche monatliche Zahlung für ein Haus im Wert von 397.500 $. Um die Berechnung speziell für Ihre Situation durchzuführen, verwenden Sie unseren Hypothekenrechner unten.

15-Jahres-Hypothekenzins sinkt

Der große Vorteil einer 15-jährigen Festhypothek Der Vorteil besteht darin, dass der Zinssatz niedriger ist als bei der 30-jährigen Laufzeit und dass Sie Ihren Kredit schneller abbezahlen, sodass Ihre Gesamtkreditkosten weitaus niedriger sind. Aus dem gleichen Grund – weil der Kredit in kürzerer Zeit zurückgezahlt wird – fallen die monatlichen Raten jedoch höher aus.

  • 15 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittssatz fiel auf 4,45 %, verglichen mit 4,55 % am vorherigen Werktag. Vor einer Woche waren es 4,80 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 762,44 US-Dollar kosten, also 17,97 US-Dollar weniger als vor einer Woche.

Notiz

Neben Festhypotheken gibt es Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs), bei denen sich die Zinssätze auf der Grundlage eines Referenzindex ändern, der an Staatsanleihen oder andere Zinssätze gebunden ist. Bei den meisten Hypotheken mit variablem Zinssatz handelt es sich tatsächlich um Hybridhypotheken, bei denen der Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum festgelegt und dann regelmäßig angepasst wird. Eine übliche Art von ARM ist beispielsweise ein 5/1-Darlehen, das einen festen Zinssatz für fünf Jahre hat (die „5“ in „5/1“) und dann alle ein Jahr angepasst wird (die „1“).

Jumbo-Hypothekenzinsen bleiben stabil

Jumbo-Darlehen, mit denen Sie größere Kredite für teurere Immobilien aufnehmen können, haben tendenziell etwas höhere Zinssätze als Kredite mit Standardbeträgen. Jumbo bedeutet über dem Limit, das Fannie Mae und Freddie Mac bereit sind, von Kreditgebern zu kaufen, und dieses Limit wurde im Jahr 2022 angehoben. Für ein Einfamilienhaus beträgt es jetzt 647.200 US-Dollar (außer in Hawaii, Alaska und einigen bundesweit ausgewiesenen Hochpreismärkten, wo das Limit bei 970.800 US-Dollar liegt).

  • Jumbo 30 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittssatz blieb bei 4,65 % und blieb damit unverändert gegenüber dem vorherigen Geschäftstag.Vor einer Woche waren es noch 4,90 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 515,64 US-Dollar kosten, also 15,09 US-Dollar weniger als vor einer Woche.
  • Jumbo 15 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittskurs betrug 4,65 % und war damit derselbe wie am vorherigen Werktag. Vor einer Woche waren es noch 4,89 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 772,68 US-Dollar kosten, also 12,40 US-Dollar weniger als vor einer Woche.

Refinanzierungszinsen sinken

Die Refinanzierung einer bestehenden Hypothek ist tendenziell etwas teurer als die Aufnahme einer neuen, insbesondere in einem Niedrigzinsumfeld. 

  • 30 Jahre festgeschrieben: Der durchschnittliche Refinanzierungssatz fiel von 5,81 % am Vortag auf 5,72 %. Vor einer Woche waren es noch 6,03 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 581,67 US-Dollar kosten, also 19,81 US-Dollar weniger als vor einer Woche.
  • 15 Jahre fest:Der durchschnittliche Refinanzierungssatz sank von 4,90 % am Vortag auf 4,79 %. Vor einer Woche waren es noch 5,06 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 779,90 US-Dollar kosten, also 14,02 US-Dollar weniger als vor einer Woche.

Methodik

Unsere Zinssätze für „heute“ spiegeln die nationalen Durchschnittswerte wider, die von mehr als 200 der führenden Kreditgeber des Landes vor einem Werktag bereitgestellt wurden, und der „vorherige“ ist der Zinssatz, der am Geschäftstag davor bereitgestellt wurde. In ähnlicher Weise vergleichen die Vorwochenreferenzen die Daten von fünf Geschäftstagen zuvor (Feiertage sind also ausgeschlossen). Die Zinssätze gehen von einem Beleihungsauslaufverhältnis von 80 % und einem Kreditnehmer mit einem FICO-Kreditscore von 700 bis 759 aus – im Bereich „gut“ bis „sehr gut“. Sie sind repräsentativ für die Zinssätze, die Kunden aufgrund ihrer Qualifikation in tatsächlichen Angeboten von Kreditgebern sehen würden, und können von den beworbenen Teaser-Zinssätzen abweichen.

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Zusätzliche Forschung vonDavid Rubin