Heutige Hypothekenzinsen und Trends, 26. Januar 2022

ByDr. J. K. Hartmann

Die Hypothekenzinsen gaben einen vierten Tag lang nach und entfernten sich weiter von ihren jüngsten Höchstständen.

Der durchschnittliche Zinssatz, der Eigenheimkäufern mit einer herkömmlichen 30-jährigen Festhypothek angeboten wird, ist von 3,88 % am Vorwerktag leicht auf 3,87 % gesunken und liegt damit etwas unter den 3,95 % der letzten Woche, dem höchsten Wert seit 2020. Der Durchschnittszinssatz für eine 15-jährige Festhypothek fiel von 2,99 % am Vorwerktag auf 2,97 % und lag damit weiter unter den 3,07 %, die letzte Woche ebenfalls beobachtet wurden Höhepunkt seit 2020. Auch die Zinsen für andere wichtige Arten von Wohnungsbaudarlehen sanken, wenn auch nicht auf breiter Front.

Die Zinssätze für Festhypotheken folgen tendenziell der Richtung der Renditen 10-jähriger Staatsanleihen, die normalerweise mit zunehmenden Inflationsängsten steigen (und fallen, wenn diese Ängste nachlassen). Die Renditen stiegen diesen Monat, nachdem die Federal Reserve signalisiert hatte, dass sie die Leitzinsen bereits im März anheben würde, um die Inflation auf einem Vier-Jahrzehnt-Hoch zu kontrollieren. Sie hatten in den letzten Tagen etwas nachgelassen, stiegen aber am Mittwoch (nach der Erhebung der Zinsdaten) nach der letzten geldpolitischen Sitzung der Fed wieder an.

Selbst auf ihren jüngsten Höchstständen waren Hypotheken im historischen Vergleich recht erschwinglich. Laut einer Messung von Freddie Mac, die weiter zurückreicht als unsere Daten, liegen die 15- und 30-jährigen Hypotheken im Durchschnitt weniger als einen Prozentpunkt über den Rekordtiefstständen des letzten Jahres. Lag die durchschnittliche 30-jährige Laufzeit vor drei Jahren noch bei knapp 5 %, lag sie Anfang der 1990er-Jahre bei etwa 10 %.

Während der Pandemie haben diese relativ niedrigen Zinssätze die Kaufkraft gestärkt, sodass Wohnungssuchende mit dem gleichen Monatsbudget teurere Häuser kaufen konnten, und dazu beigetragen, einen hart umkämpften Wohnimmobilienboom anzuheizen, der erst vor Kurzem Anzeichen einer leichten Abkühlung gezeigt hatte. Aus den gleichen Gründen hat der Anstieg der Zinssätze in den letzten Monaten die Kreditaufnahme und insbesondere die Refinanzierungsaktivität beeinträchtigt. 

Notiz

Die Hypothekenzinsen hängen, wie die Zinssätze für jedes andere Darlehen, von Ihrer Kreditwürdigkeit ab, wobei niedrigere Zinssätze bei sonst gleichen Bedingungen an Personen mit einer besseren Bonität gehen. Die angezeigten Zinssätze spiegeln den Durchschnitt wider, der von mehr als 200 der besten Kreditgeber des Landes angeboten wird, vorausgesetzt, der Kreditnehmer hat einen FICO-Kredit-Score von 700-759 (im Bereich „gut“ oder „sehr gut“) und eine Beleihungsquote von 80 %. Sie gehen außerdem davon aus, dass der Kreditnehmer keine Hypothek oder „Rabatt“-Punkte erwirbt. Kreditnehmer zahlen diese Punkte oder Vorabgebühren, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, und geben zunächst mehr aus, um langfristig zu sparen. Ob Sie Punkte zahlen sollten oder nicht, hängt davon ab, wie lange Sie den Kredit behalten möchten. Hier erfahren Sie, wie Sie das berechnen.

30-jährige Hypothekenzinsen sinken

Eine 30-jährige Festhypothek ist bei weitem die häufigste Hypothekenart, da sie eine konstante und relativ niedrige monatliche Zahlung bietet. (Kurzfristige Festhypotheken haben höhere Raten, da das geliehene Geld schneller zurückgezahlt wird.) 

Neben herkömmlichen Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren werden einige von ihnen durch die Federal Housing Authority oder das Department of Veterans Affairs besichert. FHA-Darlehen bieten Kreditnehmern mit niedrigerer Kreditwürdigkeit oder einer geringeren Anzahlung ein besseres Angebot, als sie sonst erhalten würden; VA-Darlehen ermöglichen es aktuellen oder ehemaligen Militärangehörigen und ihren Familien, auf eine Anzahlung zu verzichten.

  • 30 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittskurs fiel auf 3,87 %, verglichen mit 3,88 % am vorherigen Werktag. Vor einer Woche waren es noch 3,93 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 469,95 US-Dollar kosten, also 3,44 US-Dollar weniger als vor einer Woche.
  • 30 Jahre feste Laufzeit (FHA): Der Durchschnittskurs fiel von 3,74 % am Vortag auf 3,72 %. Vor einer Woche waren es noch 3,86 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 461,41 US-Dollar kosten, also 7,97 US-Dollar weniger als vor einer Woche.
  • 30-jährige feste Laufzeit (VA): Der Durchschnittskurs fiel von 3,79 % am vorherigen Werktag auf 3,77 %. Vor einer Woche waren es noch 3,96 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar kosten die monatlichen Zahlungen etwa 464,25 US-Dollar, also 10,86 US-Dollar weniger als vor einer Woche.

Notiz

Ein niedrigerer Zinssatz kann Ihre monatliche Zahlung senken, Ihnen aber auch mehr Kaufkraft verleihen, was Sie sich wünschen, wenn Sie erwägen, in diesen hart umkämpften Immobilienmarkt einzusteigen. Bei einem Zinssatz von 3 % für eine 30-jährige Hypothek würden sich Ihre Zahlungen für ein Haus im Wert von 380.000 US-Dollar beispielsweise auf etwa 1.900 US-Dollar pro Monat belaufen, unter der Annahme einer Anzahlung von 20 %, der typischen Versicherungskosten für Hausbesitzer und der Grundsteuer. Wenn Sie jedoch einen Zinssatz von 2,9 % festlegen, erhalten Sie die gleiche monatliche Zahlung für ein Haus im Wert von 383.500 $. Um die Berechnung speziell für Ihre Situation durchzuführen, verwenden Sie unseren Hypothekenrechner unten.

15-Jahres-Hypothekenzinsrückgang 

Der große Vorteil einer 15-jährigen Festhypothek Der Vorteil besteht darin, dass der Zinssatz niedriger ist als bei der 30-jährigen Laufzeit und dass Sie Ihren Kredit schneller abbezahlen, sodass Ihre Gesamtkreditkosten weitaus niedriger sind. Aus dem gleichen Grund – weil der Kredit in kürzerer Zeit zurückgezahlt wird – fallen die monatlichen Raten jedoch höher aus.

  • 15 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittskurs fiel auf 2,97 %, verglichen mit 2,99 % am vorherigen Werktag. Vor einer Woche waren es noch 3,07 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 689,14 US-Dollar kosten, also 4,81 US-Dollar weniger als vor einer Woche.

Notiz

Neben Festhypotheken gibt es Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs), bei denen sich die Zinssätze auf der Grundlage eines Referenzindex ändern, der an Staatsanleihen oder andere Zinssätze gebunden ist. Bei den meisten Hypotheken mit variablem Zinssatz handelt es sich tatsächlich um Hybridhypotheken, bei denen der Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum festgelegt und dann regelmäßig angepasst wird. Eine übliche Art von ARM ist beispielsweise ein 5/1-Darlehen, das einen festen Zinssatz für fünf Jahre hat (die „5“ in „5/1“) und dann alle ein Jahr angepasst wird (die „1“).

Jumbo-Hypothekenzinsen steigen oder bleiben stabil

Jumbo-Darlehen, mit denen Sie größere Kredite für teurere Immobilien aufnehmen können, haben tendenziell etwas höhere Zinssätze als Kredite mit Standardbeträgen. Jumbo bedeutet über dem Limit, das Fannie Mae und Freddie Mac bereit sind, von Kreditgebern zu kaufen, und dieses Limit wurde im Jahr 2022 angehoben. Für ein Einfamilienhaus beträgt es jetzt 647.200 US-Dollar (außer in Hawaii, Alaska und einigen bundesweit ausgewiesenen Hochpreismärkten, wo das Limit bei 970.800 US-Dollar liegt).

  • Jumbo 30 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittssatz stieg von 3,59 % am Vortag auf 3,6 %.Vor einer Woche waren es noch 3,68 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 454,65 US-Dollar kosten, also 4,5 US-Dollar weniger als vor einer Woche.
  • Jumbo 15 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittskurs blieb bei 3,27 % und blieb damit unverändert gegenüber dem vorherigen Geschäftstag. Vor einer Woche waren es 3,4 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 703,64 US-Dollar kosten, also 6,34 US-Dollar weniger als vor einer Woche.

Die Refinanzierungszinsen bleiben stabil oder fallen

Die Refinanzierung einer bestehenden Hypothek ist tendenziell etwas teurer als die Aufnahme einer neuen, insbesondere in einem Niedrigzinsumfeld. 

  • 30 Jahre festgeschrieben: Der durchschnittliche Refinanzierungssatz betrug 4 %, derselbe wie am vorherigen Geschäftstag. Vor einer Woche war es 4,05 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 477,42 US-Dollar kosten, also 2,88 US-Dollar weniger als vor einer Woche.
  • 15 Jahre fest:Der durchschnittliche Refinanzierungssatz fiel von 3,11 % am Vortag auf 3,9 %. Vor einer Woche waren es noch 3,18 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar kosten monatliche Zahlungen zu diesem Zinssatz etwa 694,92 US-Dollar, also 4,35 US-Dollar weniger als vor einer Woche.

Methodik

Unsere Zinssätze für „heute“ spiegeln die nationalen Durchschnittswerte wider, die von mehr als 200 der führenden Kreditgeber des Landes vor einem Werktag bereitgestellt wurden, und der „vorherige“ ist der Zinssatz, der am Geschäftstag davor bereitgestellt wurde. In ähnlicher Weise vergleichen die Vorwochenreferenzen die Daten von fünf Geschäftstagen zuvor (Feiertage sind also ausgeschlossen). Die Zinssätze gehen von einem Beleihungsauslaufverhältnis von 80 % und einem Kreditnehmer mit einem FICO-Kreditscore von 700 bis 759 aus – im Bereich „gut“ bis „sehr gut“. Sie sind repräsentativ für die Zinssätze, die Kunden aufgrund ihrer Qualifikation in tatsächlichen Angeboten von Kreditgebern sehen würden, und können von den beworbenen Teaser-Zinssätzen abweichen.

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Zusätzliche Forschung vonDavid Rubin