Es gibt einige Unterschiede zwischen einem Home-Equity-Kredit (HELOC) und einem Privatkredit, die wichtigsten sind jedoch die Zinssätze und die Verwendung von Sicherheiten zur Besicherung der Kredite. Ein HELOC benötigt ein Haus als Sicherheit; Für einen Privatkredit sind in der Regel keinerlei Sicherheiten erforderlich. Weitere Unterschiede umfassen Rückzahlungsbedingungen, verfügbare Kreditbeträge, Gebühren und mögliche Steueranreize.
Inhaltsverzeichnis
Was ist der Unterschied zwischen einem HELOC und einem Privatkredit?
Der Hauptunterschied zwischen einem HELOC und einem Privatkredit besteht in den Sicherheiten, die das Finanzinstitut für den Kredit benötigt. HELOCs nutzen das Haus des Kreditnehmers als Backup für den Fall, dass der Kreditnehmer in Verzug gerät.
Für Privatkredite sind häufig keine Sicherheiten erforderlich, und dieser Umstand wirkt sich auf die Art und Weise aus, wie die beiden Kreditarten strukturiert sind, einschließlich Zinssätzen, Rückzahlungsbedingungen, Kreditbeträgen und berechneten Gebühren. Diese Abweichung kann auch darüber entscheiden, ob der Kreditnehmer Anspruch auf bestimmte Steueranreize hat.
| HELOC | Persönlicher Kredit | |
|---|---|---|
| Zinssatz | Variabler Zinssatz | Festpreis |
| Sicherheit | Heim | Keiner |
| Verfügbare Kreditbeträge | Normalerweise 10.000 US-Dollar bis zu einem Höchstbetrag, der davon abhängt, wie viel Eigenkapital Sie in Ihrem Haus haben. | Normalerweise 1.000 bis 100.000 US-Dollar |
| Rückzahlungsbedingungen | 10-jährige Bezugsfrist und 20- bis 25-jährige Rückzahlungsfrist | 12 bis 60 Monate |
| Gebühren | Im Allgemeinen fallen Beurteilungs- und Bewerbungsgebühren, Vorabgebühren einschließlich Punkte und Abschlusskosten an | Erstellungs- und ggf. Dokumentationsgebühren |
| Steueranreize | Möglicherweise steuerlich absetzbar, wenn es für qualifizierte Heimwerkerarbeiten verwendet wird | Keiner |
| Kreditrisiko für Ausfall | Verlust des Eigenheims und beschädigte Kreditwürdigkeit | Beschädigter Kredit |
Zinssatz
Die Zinssätze für HELOCs im Vergleich zu Privatkrediten sind einer der auffälligsten Unterschiede zwischen den beiden Finanzprodukten. HELOCs haben variable Zinssätze, während Privatkredite feste Zinssätze bieten. Dies bedeutet, dass die Zinssätze für ein HELOC steigen können und wahrscheinlich auch steigen werden, wenn die Leitzinsen steigen.Obwohl die meisten Finanzinstitute eine Obergrenze für den Zinssatz für HELOCs haben, liegt die Entscheidung letztendlich beim Kreditgeber.
Notiz
Einige Kreditgeber bieten möglicherweise eine Festzinsoption für den gesamten oder einen Teil des ausstehenden Restbetrags eines HELOC an. Erkundigen Sie sich nach dieser Möglichkeit, da sie verhindern könnte, dass steigende Zinsen Ihre monatlichen Zahlungen erhöhen.
Sicherheit
Der wichtigste Unterschied zwischen einem HELOC und einem Privatkredit sind die erforderlichen Sicherheiten. Ein HELOC stellt das Eigenheim des Kreditnehmers als Sicherheit zur Verfügung, für die meisten Privatkredite ist jedoch keine Sicherheit erforderlich. Bei einigen größeren Privatkrediten ist möglicherweise eine Art Sicherheit erforderlich, beispielsweise ein Auto oder ein Sparkonto. Dies kommt jedoch selten vor.
Verfügbare Kreditbeträge
Da ein HELOC auf dem Eigenkapital des Eigenheims des Kreditnehmers basiert, ermöglicht diese Art von Darlehen höhere Kreditlimits als Privatkredite. Die meisten Kreditgeber sind bereit, einen maximalen Prozentsatz des Eigenheimwerts zur Verfügung zu stellen.
HELOCs belaufen sich in der Regel auf 75 % bis 85 % des Werts des Hauses, abzüglich des geschuldeten Restbetrags, was den Zugriff auf Hunderttausende Dollar ermöglicht.
Wenn ein Haus beispielsweise einen Wert von 600.000 US-Dollar hat, kann der Kreditgeber beschließen, 75 % des Wertes oder 450.000 US-Dollar anzubieten. Der Kreditgeber würde dann den Restbetrag abziehen, den der Hausbesitzer für das Haus schuldet. Nehmen wir in diesem Fall an, dass der Hausbesitzer immer noch 300.000 US-Dollar schuldet. Wenn der Hausbesitzer genehmigt wird, würde der Kreditgeber ein HELOC über 150.000 US-Dollar ausstellen.
Ähnlich wie bei einer Kreditkarte können HELOC-Abhebungen in Schritten vorgenommen und jederzeit während des Auszahlungszeitraums, der in der Regel 10 Jahre beträgt, vorgenommen werden.Privatkredite werden in einer Pauschalsumme aufgenommen und gewähren in der Regel geringere Beträge als HELOCs. Privatkredite können in beliebiger Höhe vergeben werden, liegen jedoch meist zwischen 1.000 und 100.000 US-Dollar.
Rückzahlungsbedingungen
Wie bereits erwähnt, sind HELOCs wie eine revolvierende Kreditlinie strukturiert. Der Kreditnehmer muss nur die Zinsen für den geliehenen Betrag während der Ziehungsdauer – in der Regel 10 Jahre – und nicht für den gesamten verfügbaren Kreditbetrag zurückzahlen. Ähnlich wie bei einer Kreditkarte müssen HELOC-Zahlungen monatlich erfolgen, bis der Gesamtbetrag ausgezahlt ist oder bis zum Ende des Ziehungszeitraums.
Nach Ablauf des Auszahlungszeitraums kann der Kreditnehmer kein Geld mehr abheben und ist für die verbleibenden Zahlungen auf Swip Health verantwortlich. HELOC-Zahlungen, die früher nur Zinsen beinhalteten, werden abgeschrieben und umfassen neben dem Kapital auch Zinsen. Die Kreditnehmer leisten weiterhin Zahlungen bis zum Ende der Rückzahlungsfrist, in der Regel 20 Jahre.
Privatkredite hingegen sind relativ unkompliziert und werden in gleichen Raten kurz nach Auszahlung des Pauschalbetrags zurückgezahlt, oft innerhalb von zwei bis fünf Jahren.Ratenzahlungen für Privatkredite erfolgen auf dem Konto, bis der gesamte Restbetrag abbezahlt ist.
Steuern
Ein Vorteil, den HELOC-Kreditnehmer als hilfreich empfinden, sind die steuerlichen Anreize, die für einige Verwendungszwecke angeboten werden. Kreditnehmer, die HELOC-Mittel für einen Hauskauf oder eine Hausrenovierung abheben, können die Zinszahlungen möglicherweise in ihrer Steuererklärung absetzen. Um sich zu qualifizieren, muss das HELOC jedoch durch einen Hauptwohnsitz gesichert sein.
Notiz
Da Privatkredite unbesichert sind und nicht für geschäftliche Zwecke bestimmt sind, haben sie keinen Anspruch auf den IRS-Abzug, der einigen HELOCs zusteht, selbst wenn sie für den Kauf eines Eigenheims verwendet werden.
Gebühren
Kreditgebühren können für jeden Kreditnehmer, der seine Kosten unter Kontrolle halten möchte, ein Problem darstellen. Obwohl einige große Banken HELOCs ohne Abschlusskosten anbieten, sind die wahrscheinlichen Verwaltungskosten eines solchen Darlehens ein zu berücksichtigender Kreditaufwand. Die HELOC-Gebühren können die Erstellungskosten, Eigentumsgebühren und die Kosten für die Bewertung des Hauses umfassen.
Für Privatkredite fallen in der Regel geringere Gebühren an als für HELOCs, die Bereitstellungskosten fallen jedoch häufig an. Etwaige Bearbeitungsgebühren werden im Voraus festgelegt und in den Kreditsaldo eingerechnet. Einige Privatkredite bestrafen Kreditnehmer für die vorzeitige Rückzahlung ihres Restbetrags. die meisten tun dies jedoch nicht.
Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit
Sowohl HELOCs als auch Privatkredite werden bei Erhalt in der Regel einer oder mehreren der drei großen Kreditauskunfteien gemeldet, und versäumte Zahlungen können sich bei beiden Kreditarten negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Wie bereits erwähnt, sind Privatkredite unbesichert, sodass die Nichtzahlung in erster Linie zu einer Bonitätsschädigung führt.
Notiz
Für HELOC-Kreditnehmer, die die Rückzahlungsbedingungen nicht erfüllen, steht mehr auf dem Spiel als für Privatkreditnehmer. Ein Rückstand bei den HELOC-Zahlungen könnte zum Verlust ihrer Häuser und zu einer Beeinträchtigung ihrer Kreditwürdigkeit führen.
Welches ist das Richtige für Sie?
Sowohl HELOC als auch Privatkredite haben Vor- und Nachteile. Was jedoch am besten zu Ihnen passt, hängt von der benötigten Geldmenge und dem Zweck des Kredits ab.
Für diejenigen, die eine kleine Summe anstreben, kann ein Privatkredit weniger Papierkram bedeuten und es ist einfacher, sich dafür zu qualifizieren. Wenn Sie ein potenzieller Kreditnehmer mit Eigenheimkapital sind, der einen größeren Geldbetrag möchte, ist es möglicherweise besser, sich für einen HELOC zu entscheiden.
HELOCs funktionieren am besten für Menschen, die:
- Haben Sie Eigenkapital in ihren Häusern
- Möchten Sie Flexibilität bei der Kreditabhebungsbeträge?
- Haben Sie nichts gegen einen Kredit mit variablem Zinssatz?
- Benötigen Sie größere Beträge für einen Hauskauf oder eine Renovierung
- Sie benötigen jetzt nicht unbedingt Mittel, wünschen sich aber für Notfälle eine zusätzliche Kreditlinie
Privatkredite können die beste Option für Menschen sein, die:
- Sie streben eine Pauschalauszahlung an
- Wünschen Sie sich einen einfachen Bewerbungsprozess
- Möchten Sie einen Ratenkredit mit festem Zinssatz und monatlich gleich bleibenden Raten?
- Sie benötigen einen bedeutenden Kredit, besitzen aber kein Eigenheim oder verfügen nicht über genügend Eigenkapital als Sicherheit
- Suchen Sie einen relativ kleinen Kredit von ein paar tausend Dollar
Das Fazit
Die Hauptunterschiede zwischen HELOCs und Privatkrediten sind die erforderlichen Sicherheiten und die Zinssätze für die Rückzahlung.
Während HELOCs Hausbesitzern die Möglichkeit bieten, jederzeit auf Eigenkapital zuzugreifen, könnte der variable Zinssatz in Zukunft höhere monatliche Zahlungen und ein knapperes Budget bedeuten.
Trotz der Attraktivität des festen Zinssatzes eines Privatkredits könnten Kreditnehmer von vornherein an einen höheren Zinssatz gebunden sein, wobei die Kreditbedingungen ihr Budget belasten.
Unabhängig davon ist es wichtig, sich umzuschauen und die Kreditbedingungen zu prüfen, die für Ihre Situation am besten geeignet sind.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Welchen Vorteil bietet die Aufnahme eines Privatkredits?
Einer der größten Vorteile von Privatkrediten ist ihre Flexibilität. Ihre fehlenden Beschränkungen geben Kreditnehmern die Freiheit, die Mittel so zu verwenden, wie sie es benötigen – sei es für die Gründung eines Unternehmens, die Bezahlung einer Hochzeit oder die Konsolidierung von Schulden – in der Regel ohne Hinterlegung von Sicherheiten.
Fallen bei einer Home-Equity-Kreditlinie Abschlusskosten an?
Einige Banken bieten HELOCs ohne Abschlusskosten an. Üblicherweise sind bei dieser Finanzierungsform jedoch die Entstehungskosten wie Titel- und Anwaltsgebühren, Gebühren für die Einreichung von Hypotheken und die Kosten für die Bewertung des Eigenheims enthalten.
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Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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