Nur sehr wenige Regeln im Leben sind absolut, aber es gibt einen Fehler, den Sie als neuer Investor niemals begehen sollten. Das Halten steuerfreier Kommunalanleihen auf einem steuerbegünstigten Konto wie einem Roth IRA scheint eine großartige Möglichkeit zu sein, Ihre steuerfreien Investitionen zu verbessern, aber das ist ein steuerlicher Trugschluss.
Inhaltsverzeichnis
Die Vorteile und Grenzen einer Roth IRA
Ein großer Vorteil Ihrer Roth IRA besteht darin, dass praktisch alle innerhalb ihrer Schutzhülle erzielten Einkünfte steuerfrei sind. Es gibt keine Dividendensteuern, keine Zinssteuern, keine Mietsteuern und keine Kapitalertragssteuern.
Die Rendite von Kommunalanleihen ist bereits steuerfrei, sodass Sie keinen zusätzlichen Vorteil daraus ziehen, sie in eine Roth IRA zu investieren. Und die meisten Anleger können für die Steuerjahre 2021 und 2022 nur 6.000 US-Dollar pro Jahr in eine Roth IRA einzahlen.
Notiz
Aufgrund der Beitragsgrenze ist es am besten, Ihre Roth-Beiträge auf Investitionen zu beschränken, die sonst steuerpflichtig wären.
Steuerfreie Kommunalanleihen bringen weniger Rendite als steuerpflichtige Anleihen
Steuerfreie Kommunalanleihen erzielen eine geringere Rendite als ihre steuerpflichtigen Gegenstücke wie Unternehmensanleihen und Staatsanleihen. Sie müssen den steuerpflichtigen Äquivalentertrag berechnen, um sie gleichzusetzen. Im November 2021 erzielten bewährte AAA-Unternehmensanleihen, die voll steuerpflichtig sind, eine Rendite von etwa 2,62 %, während 30-jährige steuerfreie AAA-Kommunalanleihen im Dezember 2021 eine Rendite von 1,70 % erzielten.
Dieser Unterschied von über 1 % ist nicht unerheblich. Stellen Sie sich vor, Sie hätten 100.000 US-Dollar in Ihrer Roth IRA, nachdem Sie jahrelang sorgfältig Geld gespart haben. In diesem Fall handele es sich um zwei Anleihen, die beide über ein AAA-Rating verfügen und beide eine Laufzeit von 30 Jahren haben. Die Unternehmensanleihe würde Ihnen jährlich Zinsen in Höhe von 2.620 US-Dollar zahlen, während die Kommunalanleihe Ihnen jährlich Zinsen in Höhe von 1.700 US-Dollar zahlen würde. Kein vernünftiger Mensch würde 920 $ in bar auf dem Tisch liegen lassen.
Die Macht Ihrer Roth IRA ist so groß, dass sie im Grunde auch die Unternehmensanleihen steuerfrei macht.
Vermögenspositionierung in einer Roth IRA
Eine Art Portfoliomanagementstrategie namens „Asset Positionierung“ berücksichtigt solche Situationen, von denen viele auf einer Roth IRA basieren. Sie können daran arbeiten, die gesamten Barmittel nach Steuern, die Sie behalten können, zu maximieren, indem Sie sich ansehen, wo Sie Ihr passives Einkommen generieren und welche Einkommensarten basierend auf der Art und Weise, wie sie gehalten werden, besteuert werden.
Stellen Sie sich vor, Sie hätten kein Vermögen außer einem 500.000-Dollar-Portfolio, von dem 250.000 Dollar in einem Roth IRA und 250.000 Dollar auf einem steuerpflichtigen Maklerkonto gehalten werden. Sie haben nur zwei Investitionen. Bei der ersten handelt es sich um eine Sammlung von Anleihen, die jedes Jahr eine Rendite von 5 % oder insgesamt 12.500 US-Dollar abwerfen. Die zweite ist eine Sammlung von Blue-Chip-Aktien, die keine Dividenden zahlen.
Sie würden am Ende ein Nettoeinkommen nach Steuern von 9.500 US-Dollar pro Jahr haben, wenn Sie die nicht ausschüttenden Aktien in die Roth IRA einzahlen und die steuerpflichtigen Anleihen auf einem Maklerkonto halten würden, und Sie befinden sich in der Steuerklasse von 24 %.
Aber Sie könnten alle 12.500 US-Dollar behalten, wenn Sie diese beiden Anlagen umtauschen und die steuerpflichtigen Anleihen in die Roth IRA und die nicht ausschüttenden Aktien auf das Maklerkonto legen würden. Das sind zusätzliche 3.000 US-Dollar oder 24 % mehr Geld, als Sie sonst gehabt hätten, und das alles aufgrund der Art und Weise, wie Sie Ihre Anlagepositionen gehalten haben. Ihre Ersparnisse könnten sogar noch größer sein, wenn Sie in einer höheren Steuerklasse sind.
Dies setzt natürlich voraus, dass das Geld nicht für einen anderen Zweck, etwa für den Lebensunterhalt, benötigt wird. In diesem Fall ist die Vermögensaufteilung möglicherweise nicht in Ihrem Interesse.
Notiz
Zusätzliche 3.000 US-Dollar, die 30 Jahre lang mit einem Zinssatz von 7 % investiert werden, würden fast 300.000 US-Dollar ergeben. Es lohnt sich im wahrsten Sinne des Wortes, nicht nur die spezifischen Vermögenswerte, die Sie besitzen, im Auge zu behalten, sondern auch, wo Sie sie parken.
Die allgemeine Regel für Roth IRA-Investitionen
Die individuellen Umstände jedes Einzelnen sind einzigartig, aber eine allgemeine Faustregel für Roth-IRA-Investitionen lautet, dass Sie sich bemühen sollten, die am wenigsten steuereffizienten Wertpapiere und Vermögenswerte in die IRA zu legen und gleichzeitig die steuereffizientesten Wertpapiere und Vermögenswerte über andere, standardmäßigere Kontotypen zu halten. Dazu können direkte Registrierung, DRIPs und Brokerage-Konten gehören.
Vermögenswerte, die tendenziell an Wert gewinnen, sind von Natur aus steuerlich begünstigt im Vergleich zu Vermögenswerten, die den größten Teil ihres Vermögensaufbaus in Form von Bargeld abwerfen. Reguläre Unternehmensanleihen sind oft eine gute Wahl für eine Roth IRA, ebenso wie hochverzinsliche Dividendenaktien und Immobilieninvestmentfonds.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
Inspiriert von den Prinzipien von HealthOkay teile ich regelmäßig hilfreiche Informationen, alltagsnahe Tipps und evidenzbasierte Ansätze zur Verbesserung Ihrer Lebensqualität.
Gesundheit beginnt mit Wissen – danke, dass Sie hier sind!