Gute Schulden vs. schlechte Schulden: Was ist der Unterschied?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn sich ein Kreditgeber Ihre Kreditauskunft ansieht, um zu sehen, welche Arten von Konten Sie haben, wird er einige Schulden günstiger beurteilen als andere. Wenn Sie sich darauf konzentrieren, Ihre Schulden loszuwerden, müssen Sie zunächst verstehen, welche Schulden als uneinbringlich und welche als gut gelten. Auf diese Weise können Sie Ihre Schulden priorisieren, sodass Sie zuerst die schlechten Schulden loswerden.

Was ist der Unterschied zwischen guten und schlechten Schulden?

Gute Schulden Schlechte Schulden
Kann als Investition betrachtet werden Gilt nicht als Investition
Wird zur Finanzierung von Dingen verwendet, deren Wert steigt Wird zur Finanzierung von Dingen verwendet, die konsumiert werden können
Beispiele hierfür sind Hypotheken, Studienkredite und Autokredite Beispiele hierfür sind Kreditkartenschulden und hochverzinsliche Kredite

Gute und schlechte Schulden definieren

Ein Teil Ihrer Schulden könnte als Investition betrachtet werden. Sie denken vielleicht: „Wie kann etwas so Schlechtes wie Schulden als Investition betrachtet werden?“ Wenn Sie die Schulden aufgenommen haben, um etwas zu kaufen, das an Wert gewinnt und zu Ihrer allgemeinen finanziellen Gesundheit beitragen kann, dann ist es möglich, dass die Schulden gut sind.

Wenn Sie Schulden verwenden, um Dinge zu finanzieren, die konsumiert werden können, gehen Sie uneinbringliche Schulden ein. Es ist die Art von Schulden, die zu einer ungesunden finanziellen Situation führt.

Beispiele für gute Schulden

Eine Hypothek: Sie bauen Eigenkapital in Ihr Haus auf, und das Geld, das Sie für das Haus zahlen, kann als Investition betrachtet werden. Viele Menschen sehen in der Anmietung einer Wohnung nur Geldverschwendung, während man beim Kauf eines Eigenheims Eigenkapital aufbaut. Allerdings kann auch dies zu einer Forderungsausfallentscheidung werden. Wenn Sie zu viel von Ihrem Eigenheim leihen oder Ihr Eigenkapital einlösen, um sofort Dinge zu kaufen, dann ist Ihre Hypothekenschuld keine gute Schuld.

Studienkredite: Diese Schulden haben dazu beigetragen, Ihr Einkommenspotenzial zu steigern, was die Notwendigkeit einer Kreditaufnahme rechtfertigen kann. Das Bildungsministerium schätzt, dass Personen mit einem Bachelor-Abschluss im Laufe ihres Lebens etwa eine Million US-Dollar mehr verdienen als Arbeitnehmer ohne postsekundäre Ausbildung.Dennoch möchten Sie den Geldbetrag, den Sie leihen, begrenzen. Manchmal können Sie uneinbringliche Schulden in einen Studienkredit einfließen lassen – leihen Sie sich nicht mehr, als Sie brauchen, nur um zusätzliches Taschengeld zu haben.

Tipp

Sie können die Zinsen, die Sie für Ihr Studiendarlehen zahlen, von Ihren Steuern abziehen, auch wenn Sie sie nicht einzeln aufführen, wodurch die Tilgung dieser Schulden möglicherweise an den unteren Rand Ihres Schuldentilgungsplans verschoben wird.

Autokredite: Dies kann eine gute Verschuldung sein, wenn Sie einen angemessenen effektiven Jahreszins erhalten und das Fahrzeug, das Sie kaufen, seinen Wert behält, nachdem Sie Ihren Kredit zurückgezahlt haben. Außerdem könnte die Nutzung eines Autokredits für den Erwerb eines Fahrzeugs die Möglichkeit eröffnen, besser bezahlte Jobs zu bekommen, die Sie sonst aufgrund von Transportproblemen vielleicht nicht in Betracht ziehen würden.

Beispiele für uneinbringliche Schulden

Kreditkartenschulden: Aufgrund der Art der Artikel, für deren Kauf Kreditkarten verwendet werden, wird dies häufig als uneinbringliche Forderung angesehen. Sie sollten niemals Schulden für den Kauf von Alltagsgegenständen wie Kleidung oder Lebensmitteln verwenden. Wenn Sie für diese Art von Einkäufen eine Kreditkarte verwenden, sollte dies beispielsweise bewusst sein, um Prämien zu verdienen, in der Gewissheit, dass Sie am Fälligkeitstag Ihr gesamtes Guthaben abbezahlen werden.

Es könnte verlockend sein, einen Urlaub auf Ihre Kreditkarte zu buchen, weil Sie davon überzeugt sind, dass eine Auszeit Ihnen dabei helfen kann, nach Ihrer Rückkehr produktiver zu sein. Allerdings hat ein Urlaub keinen nennenswerten Wert, selbst wenn er berechtigte Vorteile mit sich bringt.

Hochverzinsliche Kredite: Kurzzeitkredite und bestimmte Privatkredite können unglaublich hohe Zinssätze verlangen. Das Consumer Financial Protection Bureau weist beispielsweise darauf hin, dass für einige Kurzzeitkredite ein effektiver Jahreszins von annähernd 400 % berechnet werden kann, wenn man die Gebühren berücksichtigt, die man für die Kreditaufnahme zahlt.

Und während viele Kreditgeber für Privatkredite Zinssätze unter 10 % effektiven Jahreszins anbieten, behalten sie sich diese Zinssätze für Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität vor. Privatkredite mit schlechter Bonität können einen effektiven Jahreszins von über 35 % haben.

Wie man sich auf gute Schulden konzentriert und schlechte Schulden vermeidet

Sich angewöhnen, gute Schulden aufzunehmen und uneinbringliche Schulden zu vermeiden, erfordert Übung und einen Mentalitätswandel.

Gute Schulden werden dadurch erreicht, dass man kluge Entscheidungen über die eigene Zukunft trifft, und nicht nur mit dem Ziel, gute Schulden zu haben. Beispielsweise könnten Sie die Entscheidung treffen, Ihren Masterabschluss zu erwerben, um Ihre Verdienstmöglichkeiten zu erhöhen. Wenn Sie keine andere Möglichkeit haben, Ihre Ausbildung zu finanzieren, kann die Aufnahme eines Studienkredits ein triftiger Grund für die Aufnahme zusätzlicher Schulden sein.

Gehen Sie auch bei der Schuldentilgungsstrategie mit Bedacht vor. Normalerweise ist es eine gute Idee, sich zuerst auf die Tilgung Ihrer uneinbringlichen Schulden zu konzentrieren, da diese möglicherweise mehr Gebühren und Zinsen kosten als Ihre guten Schulden und nur einen sehr geringen nennenswerten Wert haben. Sie sollten Kreditkarten und Autokredite abbezahlen, bevor Sie Hypotheken oder Studienkredite in Angriff nehmen.​

Manche Leute denken darüber nach, gute Schulden zu nutzen, um uneinbringliche Schulden abzubezahlen, indem sie beispielsweise eine Hypothek über 110.000 US-Dollar statt 100.000 US-Dollar aufnehmen und den Rest zur Tilgung von Kreditkartenguthaben verwenden. Dieser Ansatz ist aus mehreren Gründen möglicherweise keine gute Idee:

  • Die Tilgung Ihrer Hypothek wird länger dauern.
  • Die höhere Hypothek erhöht Ihre monatlichen Zahlungen.
  • Durch die höhere Hypothek verlängert sich die Zeit, die für den Eigenkapitalaufbau Ihres Eigenheims benötigt wird.

Achten Sie darauf, wie viel Sie leihen

Ihre Entscheidungen darüber, wie Sie Ihr Geld ausgeben, hängen davon ab, ob eine Schuld als gut oder schlecht gilt oder nicht. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass jede übermäßige Verschuldung, die dazu verwendet wird, Wünsche statt Bedürfnisse zu erfüllen, wahrscheinlich vermieden werden sollte.

Darüber hinaus bedeutet die bloße Tatsache, dass die Schulden gut und nicht schlecht sind, nicht, dass Sie sich das gesamte Geld leihen sollten, das Ihnen zur Verfügung steht.

Gehen Sie bei der Entscheidung, Geld zu leihen, mit gutem Urteilsvermögen vor. Es kann sein, dass Sie den Kauf eines Hauses bereuen, wenn Sie dadurch in Armut geraten. Es wird empfohlen, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen unter 35 % Ihres Einkommens zu halten.

Und wenn Sie darüber nachdenken, mehr Schulden aufzunehmen, um etwas zu kaufen, gehen Sie bewusst vor. Stellen Sie sich folgende Fragen:

  • Werde ich für dieses Geld im nächsten Jahr oder in fünf Jahren etwas vorweisen können?
  • Ist es etwas, das ich sofort benötige (z. B. die Bezahlung einer Autoreparatur oder eines medizinischen Notfalls)? Kann ich stattdessen dafür sparen?
  • Gibt es eine alternative Möglichkeit, dies zu bezahlen? 

Zahlen Sie Ihre Schulden so schnell wie möglich ab

Auch wenn die Schulden als gute Schulden gelten, sollten Sie daran arbeiten, Ihre Schulden so schnell wie möglich zu begleichen. Es wird Ihnen ermöglichen, mit dem Aufbau von Vermögen zu beginnen. Es kann Ihnen auch dabei helfen, Ihre Träume zu verwirklichen, da Sie nicht jeden Monat so abhängig von Ihrem Gehaltsscheck sind.

Es gibt viele Gründe, aus der Verschuldung auszusteigen. Wenn Sie ernsthaft aus der Verschuldung herauskommen möchten, müssen Sie ein Budget und einen Schuldentilgungsplan aufstellen, der es Ihnen ermöglicht, jeden Monat zusätzliches Geld für Ihre Kredite bereitzustellen. Wenn Sie Ihr Geld richtig verwalten, können Sie Ihre Schulden schneller abbezahlen, als Sie denken. Es kann bedeuten, dass Sie für kurze Zeit einen zusätzlichen Job annehmen oder Ihren Lebensstil einschränken, aber die Opfer werden die Mühe wert sein.

Das Fazit

Gute Schulden sind Schulden, die als Investition angesehen werden können, beispielsweise eine Hypothek, ein Studienkredit oder ein Autokredit. Diese Schulden werden aufgenommen, um etwas zu kaufen, das an Wert gewinnt oder zu Ihrer allgemeinen finanziellen Gesundheit beiträgt.

Uneinbringliche Forderungen hingegen werden für den Kauf materieller Dinge verwendet. Dazu gehören Kreditkartenschulden und hochverzinsliche Kredite. Auch wenn uneinbringliche Schulden Sie glücklich machen, bringen sie Ihnen keine Rendite auf Ihre Investition, die Sie in eine bessere finanzielle Lage bringt als zuvor.

Für die meisten Menschen ist es nahezu unmöglich, ein gewisses Maß an Schulden zu vermeiden. Aber wenn Sie bei der Kreditaufnahme kluge Entscheidungen treffen und sich der guten und schlechten Arten von Schulden bewusst sind, können Sie sicherstellen, dass Ihre Schulden nicht überwältigend werden.