Gestapelte vs. nicht gestapelte Kfz-Versicherung: Was ist der Unterschied?

Wenn Sie mehr als ein Auto besitzen, besteht möglicherweise die Möglichkeit, die Haftpflichtversicherungsgrenzen für mehrere Fahrzeuge zu kombinieren, um sich vor Schäden zu schützen, die durch eine nicht oder unzureichend versicherte Person verursacht werden. Dies können Sie mit einem gestaffelten Versicherungsschutz erreichen.

Erfahren Sie mehr über den gestaffelten Kfz-Versicherungsschutz und wie er im Vergleich zu einer nicht gestapelten oder regulären Kfz-Versicherung abschneidet.

Was ist der Unterschied zwischen gestapelten und nicht gestapelten Versicherungen?

Grundlegendes zur UM- und UIM-Abdeckung

Erstens bietet sich die Kombiversicherung an, wenn Sie mehrere Fahrzeuge besitzen und versichern. Wenn Sie in einen teuren Unfall verwickelt sind, bedeutet der gestaffelte Versicherungsschutz, dass Sie, auch wenn der andere Fahrer nicht versichert ist, immer noch für den doppelten Betrag einer Police allein abgesichert sind.

Der Versicherungsschutz für nicht versicherte Autofahrer (UM) zahlt, was die Versicherung der Gegenpartei hätte zahlen müssen, wenn der Fahrer, der den Unfall verursacht hat, nicht versichert ist. Eine UM-Police deckt Personenschäden ab und kann – je nach Police – auch beschädigtes Eigentum abdecken.

Der unterversicherte Autofahrerschutz (UIM) schützt Sie vor anderen Fahrern im Straßenverkehr. Wenn jemand einen Unfall verursacht, der mehr Schaden verursacht, als seine Versicherungspolice abdeckt, schützt Sie die UIM-Deckung vor der Differenz.

Wie bei jedem Versicherungsschutz gibt es festgelegte Grenzen dafür, wie viel Schaden die Police abdeckt. Hier kommt der gestaffelte Versicherungsschutz ins Spiel: Wenn Sie mehrere Fahrzeuge versichern, können Sie die Deckungsgrenzen so „stapeln“, dass sie für einen bestimmten Unfall viel höher sind, als wenn Sie nur ein Fahrzeug versichern würden.

Bei einer nicht gestapelten Versicherung handelt es sich im Wesentlichen um jede reguläre Kfz-Versicherung. Natürlich können Kfz-Versicherungspolicen stark variieren, aber wenn Sie Ihren Versicherungsschutz nicht stapeln, wird Ihre Police entstapelt. Ihr Versicherungsschutz umfasst nur das, was auf der Erklärungsseite Ihrer Police aufgeführt ist. Wenn Sie einen Unfall erleiden, ist Ihr Deckungsumfang nicht so hoch wie bei einer Kombi-Police.

Auch wenn Sie nur ein Auto besitzen oder versichern, ist eine Mehrfachversicherung keine Option. Das bedeutet, dass Sie eine nicht gestapelte oder reguläre Kfz-Versicherung haben.

Kosten

Wie bei jeder Versicherungspolice gilt: Je mehr Versicherungsschutz Sie haben, desto teurer wird die Police. Das Aufstocken Ihres nicht versicherten Autofahrerschutzes ist teurer als der Kauf eines separaten und nicht gestapelten Versicherungsschutzes, da Sie Ihr Deckungslimit verdoppeln. 

Andererseits sind die Kosten einer nicht gestapelten/regulären Autoversicherung niedriger als die einer gestapelten. Bedenken Sie jedoch, dass Sie am Ende möglicherweise mehr aus eigener Tasche bezahlen müssen, wenn Sie einen Unfall mit einem nicht oder unterversicherten Fahrer haben.

Verfügbarkeit

Einige Bundesstaaten begrenzen die Anzahl der Policen, die Sie stapeln können, oder Ihre Fähigkeit, dies überhaupt zu tun. Dies kann auch schwierig werden, wenn andere Personen in Ihrer Familie das Fahrzeug fahren. Sprechen Sie daher unbedingt mit einem qualifizierten Versicherungsvertreter.

Unabhängig davon, wo Sie wohnen, sollten Sie in der Lage sein, bei einer Vielzahl von Versicherungsgesellschaften relativ einfach eine reguläre oder nicht gestapelte Kfz-Versicherung zu finden.

Beispiel für die Funktionsweise einer gestapelten Versicherung

Hier ist eine Situation, in der es wichtig sein könnte. Nehmen wir an, Sie haben einen Unfall, an dem Sie keine Schuld tragen. Der andere Fahrer, der den Unfall verursacht hat, ist nicht versichert und der Schaden an Ihnen oder Ihrem Fahrzeug übersteigt die nicht versicherte Kfz-Haftpflichtversicherung, die Sie für eines Ihrer Fahrzeuge abgeschlossen haben.

Wenn Sie für mehrere Fahrzeuge eine unversicherte oder unterversicherte Kfz-Versicherung abgeschlossen haben, sind Sie für jedes Fahrzeug bis zu einer bestimmten Grenze versichert. Was aber, wenn Sie in einen Unfall verwickelt sind, der einen Schaden von 150.000 US-Dollar verursacht und Ihre Deckungssumme bei 100.000 US-Dollar liegt?

Wenn Sie Ihren Kfz-Versicherungsschutz gestapelt haben, können Sie sich den Versicherungsschutz des anderen Fahrzeugs „leihen“, ohne einen Cent aus eigener Tasche bezahlen zu müssen.

Welches ist das Richtige für Sie?

Wenn Sie Ihren nicht-/unterversicherten Kfz-Versicherungsschutz erweitern möchten, ist die Kombi-Versicherung möglicherweise die richtige Option für Sie. Je mehr Versicherungsschutz Sie haben, desto teurer wird natürlich Ihre Police. Wenn Sie sich jedoch dafür entscheiden, Ihren Versicherungsschutz zu stapeln, berücksichtigen Sie dabei das Worst-Case-Szenario – nicht das Beste. Im Falle eines Unfalls mit einem unversicherten oder unterversicherten Fahrer hilft Ihnen Ihre Zusatzversicherung dabei, die Kosten nicht selbst tragen zu müssen.

Wenn Sie sich über eine solche Situation weniger Sorgen machen oder nur ein Fahrzeug besitzen/versichern, dann könnte eine reguläre, nicht gestapelte Kfz-Versicherung das Richtige für Sie sein.

Das Fazit

Die Kfz-Versicherung ist wichtig, unabhängig davon, ob Sie am Ende eine gestapelte oder nicht gestapelte Police haben. Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche die richtige für Sie ist, können Sie jederzeit mit Ihrem Versicherungsvertreter sprechen. Wenn Sie mehrere Fahrzeuge versichern, können sie Ihnen möglicherweise bei der Entscheidung helfen, ob die Zahlung einer gestaffelten Police für Sie sinnvoll ist.