Wenn Sie über eine schlechte oder keine Bonität verfügen, kann Ihnen der kluge Einsatz einer gesicherten Kreditkarte dabei helfen, eine positive Bonitätshistorie aufzubauen. Gesicherte Karten ähneln in vielerlei Hinsicht normalen, ungesicherten Kreditkarten. Der Hauptunterschied zwischen den beiden besteht darin, dass für die gesicherte Karte eine Anzahlung erforderlich ist – das macht sie „gesichert“, während dies für die ungesicherte Karte nicht der Fall ist.
Aber das ist nicht der einzige Unterschied, den Sie bei der Entscheidung, welcher Kartentyp für Sie der richtige ist, beachten sollten.
Inhaltsverzeichnis
Was ist der Unterschied zwischen einer gesicherten und einer ungesicherten Kreditkarte?
| Gesicherte Kreditkarte | Ungesicherte Kreditkarte |
|---|---|
| Qualifizieren Sie sich mit schlechter oder keiner Bonität (und einer Anzahlung) | Qualifizieren Sie sich mit einem guten FICO-Score und einer guten Bonitätshistorie |
| Hohe Zinsen | Niedrigere Zinssätze |
| Wenig Belohnungen | Viele Belohnungen |
| Zusätzliche Gebühren | Wenige (oder vermeidbare) Gebühren |
| Fast immer als „sicher“ gekennzeichnet | Nicht eindeutig als „ungesichert“ gekennzeichnet |
| Niedriges Kreditlimit | Kreditlimit basierend auf der Bonität |
| Bei einigen ist keine Bonitätsprüfung erforderlich | Bonitätsprüfung erforderlich |
Im Gegensatz zu herkömmlichen Kreditkarten ist bei gesicherten Kreditkarten eine einmalige, rückzahlbare Anzahlung erforderlich, bevor Sie für die Karte genehmigt werden. Dieses gesicherte Kartendepot wird von der Bank einbehalten, um mit der Karte getätigte Einkäufe abzudecken, falls der Karteninhaber keine Zahlungen mehr auf dem Konto tätigt. Betrachten Sie es als eine Versicherungspolice für die Bank.
Notiz
Wenn Sie eine gesicherte Karte eröffnen, entspricht der von Ihnen eingezahlte Betrag in den meisten Fällen dem Kreditlimit der Karte, normalerweise zwischen 200 und 2.000 US-Dollar.Dies hängt von den Mindesteinzahlungsanforderungen ab und davon, wie viel zusätzlich Sie hinzufügen.
Gesicherte Karteneinzahlungen decken nicht Ihre monatliche Kreditkartenrechnung. Sie müssen die Rechnung jeden Monat pünktlich bezahlen. Wenn Sie die Rechnung nicht vollständig bezahlen, fallen Zinsen an, die oft über den durchschnittlichen Kreditkartenzinsen liegen. Ihre Anzahlung wird zurückerstattet, sobald Sie Ihre Kreditwürdigkeit durch die Aufrechterhaltung des Kontostands nachgewiesen haben oder wenn Sie das Konto schließen.
Für einige gesicherte Karten wird außerdem eine jährliche Gebühr erhoben, und es fallen möglicherweise Gebühren für die Antragsbearbeitung oder monatliche Wartungsgebühren an.All dies kommt zu den normalen Straf- und Transaktionsgebühren hinzu, die bei regulären Kreditkarten anfallen können.
Lernen Sie einige der anderen Unterschiede zwischen diesen beiden Arten von Kreditkarten kennen.
Antragsgenehmigung
Wenn Sie eine ungesicherte Kreditkarte beantragen, führt die ausstellende Bank immer eine Bonitätsprüfung durch. Sie berücksichtigen Ihre Kreditwürdigkeit, Ihre Rückzahlungshistorie und andere Faktoren, wie z. B. die Höhe Ihrer bestehenden Schulden. Dies bestimmt nicht nur Ihre Zustimmung, sondern auch Ihr Kreditlimit und Ihren Zinssatz.
Für gesicherte Karten gelten keine Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit, und einige Aussteller führen nicht einmal eine formelle Bonitätsprüfung durch. Möglicherweise werden diese Karten als Karten mit „garantierter Genehmigung“ beworben. In vielen Fällen reicht die Anzahlung und Gebühren einer gesicherten Karte aus, damit die Bank Ihr Konto einrichten kann.
Gebühren und effektiver Jahreszins
Die effektiven Jahreszinsen (APRs) schwanken bei allen Kreditkarten stark, die effektiven Jahreszinsen für ungesicherte Karten sind jedoch in der Regel niedriger als die Zinssätze für gesicherte Karten. So wie für gesicherte Karten Einzahlungen erforderlich sind, fungieren die mit gesicherten Karten verbundenen höheren effektiven Jahreszinsen als Versicherungspolice für die Bank. Wenn Sie sich für eine gesicherte Kreditkarte qualifizieren, wird Ihr Zinssatz wahrscheinlich eher bei 25 % liegen, verglichen mit dem aktuellen landesweiten durchschnittlichen effektiven Jahreszins für Kreditkarten von 16,28 % im Jahr 2020.
Die effektiven Jahreszinsen für gesicherte Karten sind häufig für alle zugelassenen Antragsteller gleich. Mittlerweile gewähren viele Herausgeber unbesicherter Kreditkarten variable Zinssätze, die sich an der Bonität des Antragstellers orientieren. Die Kreditlimits für gesicherte Karten basieren auf der Höhe der zur Sicherung des Kontos getätigten Einzahlung. Ungesicherte Kreditlimits basieren auf der Kreditwürdigkeit und können Tausende von Dollar höher sein, als Sie tatsächlich jeden Monat ausgeben.
Wer über eine bessere Kreditwürdigkeit und eine positive Bonitätshistorie verfügt, kann sich bei den meisten ungesicherten Kreditkarten auch für bessere Zinssätze qualifizieren. Es gibt auch ungesicherte Karten, die qualifizierten neuen Kartenantragstellern zeitlich begrenzte Aktionsangebote mit einem Jahreszins von 0 % anbieten.
Monatliche Wartungsgebühren sind bei ungesicherten Karten ein Fremdwort, und bei Jahresgebühren lässt sich diese oft leicht durch Prämien ausgleichen. Auch wer überhaupt keine Jahresgebühren zahlen möchte, findet solche ungesicherten Karten.
Warnung
Gebühren für gesicherte Karten werden als Belastungen auf Ihrer Karte angezeigt. Dadurch fallen Zinsen an und die Höhe des verfügbaren Kredits verringert sich. Bezahlen Sie sie wie jeden anderen Einkauf mit Ihrer Karte – so schnell wie möglich.
Kreditauskunft
Wenn Sie eine ungesicherte Kreditkarte in Ihrem Portemonnaie haben, finden Sie diese Kontoinformationen in Ihrer Kreditauskunft. Herausgeber ungesicherter Kreditkarten melden Ihre Kartenaktivitäten regelmäßig an eine oder mehrere der drei großen Kreditauskunfteien: Experian, Equifax und TransUnion. Diese Informationen wirken sich entsprechend auf Ihre Bonitätshistorie und Ihren FICO-Kreditscore aus.
Allerdings melden nicht alle Aussteller gesicherter Kreditkarten Konten an die Kreditauskunfteien. Diejenigen, die sich für eine gesicherte Karte qualifizieren, aber eine positive Bonitätshistorie in ihren Unterlagen benötigen, müssen sicherstellen, dass sie ein Konto beantragen, das diese wichtigen Details an die Büros meldet.
Tipp
Wenn Sie eine gesicherte Kreditkarte zum Aufbau (oder Wiederaufbau) Ihrer Kreditwürdigkeit in Betracht ziehen, stellen Sie sicher, dass der Aussteller die Aktivitäten des Karteninhabers mindestens einer der drei großen Kreditauskunfteien meldet. Ist dies nicht der Fall, melden Sie sich lediglich für eine schlechte Kreditkarte an.
Belohnungen
Nur wenige gesicherte Karten bieten Belohnungen. Gesicherte Karten sollen den Inhabern dabei helfen, Einkäufe zu tätigen und so eine Bonitätshistorie aufzubauen. Ungesicherte Kreditkarten hingegen sind oft darauf ausgelegt, Verbraucher mit einer Vielzahl von Prämien anzulocken, wie z. B. Cashback, zeitlich begrenzte 0 % effektiver Jahreszins-Angebote sowie Punkte oder Meilen für Reisen.Wer viel Geld ausgibt und über eine ausgezeichnete Bonität verfügt, kann Karten beantragen, die diese Qualitäten mit noch mehr Prämien und Vergünstigungen belohnen.
Welches ist das Richtige für Sie?
Eine gesicherte Kreditkarte kann das Richtige für Sie sein, wenn Ihre Bonität schlecht ist oder Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern müssen. Für diejenigen, die eine Möglichkeit brauchen, wieder auf die Beine zu kommen, gibt es für gesicherte Karten nur wenige Zulassungsvoraussetzungen. Wenn Sie neu im Umgang mit Kreditkarten sind, bieten gesicherte Karten eine einzahlungsgeschützte und strukturierte Umgebung, auf der Sie aufbauen können.
Und wenn Sie sich wegen der ersten Einzahlung Sorgen machen, erhalten Sie sie oft irgendwann zurück – solange Sie Ihr Konto in gutem Zustand halten und Ihr Guthaben abbezahlen.
Eine ungesicherte Kreditkarte könnte das Richtige für Sie sein, wenn Sie über eine fundierte Bonitätshistorie und eine gute bis ausgezeichnete Kreditwürdigkeit verfügen. Sie haben Zugang zu niedrigeren Zinssätzen und weniger Gebühren sowie zu Prämienprogrammen. Wenn es um ungesicherte Karten geht, gibt es viele weitere Optionen. Ganz gleich, ob Sie nach einer Karte mit niedrigen Zinssätzen, Prämien, Angeboten zur Guthabenübertragung oder hervorragenden Reisevorteilen suchen, Sie haben die Wahl. Außerdem verfügen Sie über ein höheres Kreditlimit und die Wahrscheinlichkeit, dass Ihre Kreditauslastung beeinträchtigt wird, ist geringer.
Tipp
Der Kreditauslastungsgrad ist der Betrag des gesamten verfügbaren Kredits, den Sie genutzt haben, ausgedrückt als Prozentsatz. Angenommen, Sie haben eine Karte mit einem Kreditlimit von 10.000 $ und einem Guthaben von 2.500 $. Der Auslastungsgrad dieses Kontos beträgt 25 %. (Verhältnisse unter 30 % werden bevorzugt.) Der Auslastungsgrad ist ein Schlüsselfaktor bei der Berechnung eines Kreditscores.
So beantragen Sie eine gesicherte Karte
Ebenso wie ungesicherte Kreditkarten können Sie auch gesicherte Karten online beantragen. Sie müssen auch viele der gleichen Bewerbungsdaten angeben: Name und Kontaktinformationen, Finanzdaten wie Ihr Einkommen und ggf. die Erlaubnis zur Durchführung einer Bonitätsprüfung.
Seien Sie bereit, Bankkonto und Bankleitzahlen offenzulegen, um bei Bedarf Ihre Anzahlung und andere Anmeldegebühren zu finanzieren.
Eine Option, die das Beste aus beiden Welten vereint
Wenn Sie derzeit keinen Anspruch auf eine ungesicherte Karte haben, nehmen Sie sich etwas Zeit, um mit einer gesicherten Karte eine gute Bonitätshistorie aufzubauen, und geben Sie nicht zu viel aus. Laden Sie nur das auf, was Sie jeden Monat pünktlich abbezahlen können. Wenn Sie an anderer Stelle zusätzliche Schulden oder überfällige Beträge haben, begleichen Sie diese Konten ebenfalls in dieser Zeit.
Nach mehreren Monaten verantwortungsvoller Nutzung der gesicherten Karte kann Ihr Kartenaussteller Ihr Konto automatisch in eine ungesicherte Karte umwandeln und Ihre Anzahlung zurückerstatten. Wenn nicht, behalten Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Auge. Nachdem Sie ein Jahr lang eine Smart-Kreditkarte verwendet haben, wenden Sie sich an den Aussteller Ihrer gesicherten Karte und fragen Sie, ob er Sie auf eine ungesicherte Karte umstellen kann.
Wenn Sie keine ungesicherte Karte vom selben Aussteller erhalten möchten, bewerten Sie Ihr Ausgabeverhalten, Ihre Kreditkartenbedürfnisse und Ihren FICO-Score, um zu sehen, welche ungesicherten Optionen Sie woanders haben. Sobald Sie eine ungesicherte Karte gefunden haben, stellen Sie einen Antrag, bevor Sie Ihre gesicherte Karte schließen, um von den Vorteilen des offenen, einwandfreien Kontos zu profitieren.
Das Fazit
Sowohl gesicherte als auch ungesicherte Karten bieten Vorteile, je nachdem, was Sie von einer Kreditkarte benötigen oder erwarten.
Eine gesicherte Kreditkarte ist möglicherweise die beste Option für jemanden, der daran arbeitet, seine Kreditwürdigkeit aufzubauen oder wiederherzustellen. Allerdings erfordert diese Art von Karte eine Vorauszahlung und bietet möglicherweise nicht viele Vorteile.
Eine ungesicherte Kreditkarte hingegen ist die typische Kreditkarte, für die Sie wahrscheinlich Werbung sehen, auch wenn dort nicht ausdrücklich „ungesichert“ steht. Diese Karten können mit Prämien verbunden sein, aber es kann schwieriger sein, sich für sie zu qualifizieren, wenn Sie keine hohe Kreditwürdigkeit haben. Auch wenn Sie zunächst mit einer gesicherten Kreditkarte beginnen, kann Ihnen die rechtzeitige Zahlung Ihres Restbetrags und die Aufrechterhaltung eines guten Kontostands dabei helfen, ein Upgrade auf eine ungesicherte Karte zu erhalten.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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