Aufgrund eines aktuellen Gerichtsurteils dürfen Zahltagskreditgeber ab dem nächsten Jahr nicht mehr wiederholt versuchen, Geld von den Bankkonten von Kunden abzuheben, die ihr Geld nicht zurückzahlen können.
Wichtige Erkenntnisse
- Ein Bundesgericht entschied, dass das Consumer Financial Protection Bureau ab 2022 Zahltagskreditgebern verbieten kann, die Bankkonten ihrer Kunden mehrfach zu belasten, wenn diese zunächst wegen unzureichender Mittel scheitern.
- Diese Praxis kann für Kurzzeitkreditnehmer hohe Kosten verursachen, die Kredite oft erst aufgenommen haben, um Bankgebühren zu vermeiden.
- Die Regelung wurde 2017 vorgeschlagen, wurde jedoch vor Gericht geklärt.
Letzte Woche stellte sich ein Bundesrichter auf die Seite des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), einer Aufsichtsbehörde, in einem langjährigen Gerichtsstreit gegen Handelsgruppen für Kurzzeitkredite, bei dem es darum ging, ob das Büro den Kreditgebern von Kurzzeitkrediten, Fahrzeugkrediten und bestimmten teuren Ratenkrediten eine neue Regelung auferlegen darf. Die Verordnung verhindert, dass Kreditgeber versuchen, Geld vom Bankkonto eines Schuldners abzuheben, wenn dies bereits in zwei aufeinanderfolgenden Versuchen fehlgeschlagen ist – eine Praxis, die dazu führen kann, dass Kreditnehmer mit mehreren Bankgebühren für Rückzahlungen und unzureichende Deckung belastet werden und sogar ihre Konten geschlossen werden müssen. In der Entscheidung vom 31. August sagte der Richter des US-Bezirksgerichts für den westlichen Bezirk von Texas, dass die neue Regelung, die erstmals 2017 geschaffen wurde, im Juni 2022 in Kraft treten könnte, was den Kreditgebern Zeit gibt, gegen die Entscheidung Berufung einzulegen.
Kurzzeitkredite sind kurzfristige Kredite, die für den Kreditnehmer mit extrem hohen Zinssätzen und Gebühren verbunden sind. Wenn Kreditnehmer einen Kurzzeitkredit aufnehmen, ermächtigen sie den Kreditgeber häufig, den Betrag bei Fälligkeit des Kredits von ihrem Konto abzubuchen. Wenn der Kreditgeber an diesem Tag feststellt, dass auf dem Bankkonto nicht genügend Geld vorhanden ist, um die Transaktion abzudecken, versuchen sie es in der Regel noch einmal, manchmal für weniger Geld, in der Hoffnung, dass die kleinere Transaktion zustande kommt – und versuchen es oft bis zu fünf Mal, wobei jedes Mal Überziehungsgebühren anfallen.
Während diese Versuche für den Kreditgeber günstig sind (normalerweise etwa 5 bis 15 Cent), sind sie für den Verbraucher kostspielig, da die Überziehungsgebühren durchschnittlich 34 US-Dollar zusätzlich zu anderen verschiedenen Gebühren betragen, sagte die CFPB in der Regel von 2017 und zitierte eine Studie aus dem Jahr 2012. Die zusätzlichen Gebühren sind besonders schädlich für Kreditnehmer, die laut CFPB häufig Kurzzeitkredite aufgenommen haben, um Überziehungsgebühren von vornherein zu vermeiden. Manchmal führen die wiederholten Inkassoversuche dazu, dass Banken Kundenkonten schließen.
„Ich freue mich, dass das Gericht unsere Fähigkeit bekräftigt hat, Kreditnehmer vor unfairen und missbräuchlichen Zahlungspraktiken im Kurzzeitkreditgeschäft und anderen von der Regel abgedeckten Märkten zu schützen“, sagte David Uejio, amtierender Direktor der CFPB, in einer Erklärung.
Die Handelsgruppen, die die Klage eingereicht hatten, die Community Financial Services Association of America und die Consumer Service Alliance of Texas, sagten, sie würden Berufung einlegen.
„Wir sind enttäuscht über das Urteil des Bezirksgerichts bezüglich unserer Anfechtung der Zahlungsbestimmungen der schädlichen Small-Dollar-Lending-Regel der CFPB aus dem Jahr 2017“, sagten die Gruppen in einer E-Mail. „Die aus der ursprünglichen Regelung verbliebenen Anforderungen an die Zahlungsbereitstellung stellen eine unnötige Belastung für die Verbraucher und ungerechtfertigte Kosten für die Kreditgeber dar und machen Kleinkredite für diejenigen, die einen Kredit benötigen, weniger bequem und zugänglich.“
Die lange und umstrittene Geschichte der Zahltagskreditregelung reicht bis in die Zeit der Regierung von Präsident Barack Obama zurück, als die neu gegründete CFPB begann, die Zahltagskreditbranche zu untersuchen und 2013 ein Weißbuch veröffentlichte, das erste einer Reihe von Berichten. Die Studien und Berichte wurden jedoch erst 2017 zu einer tatsächlichen Regel, als der scheidende von Obama ernannte CFPB-Direktor Richard Cordray sie als eine seiner letzten Amtshandlungen veröffentlichte, bevor er im ersten Jahr der Donald Trump-Regierung zurücktrat.
Bevor die Regel in Kraft treten konnte, hob Trumps unternehmensfreundlicheres CFPB einen wesentlichen Teil der Regelung auf, der Kreditgeber dazu verpflichtet hätte, die Rückzahlungsfähigkeit der Kreditnehmer nachzuweisen, während der Teil, der sich mit Banken befasst, unberührt blieb. Doch seit 2018 liegt die Regelung vor Gericht fest.
Notiz
Kreditnehmer, die die Sache lieber selbst in die Hand nehmen, anstatt darauf zu warten, dass staatliche Schutzmaßnahmen in Kraft treten, haben derzeit die Möglichkeit, Unternehmen die Erlaubnis zu entziehen, ihre Konten elektronisch zu belasten, obwohl die Schulden dadurch nicht verschwinden. Dies kann der Kunde entweder durch Kontaktaufnahme mit dem Kreditgeber oder seiner Bank tun.
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