Geldmarkt vs. CD: Was soll ich wählen?

Für Menschen, die aus ihren Ersparnissen Zinserträge erzielen möchten, sind Geldmärkte und Einlagenzertifikate (CDs) zwei beliebte Möglichkeiten. Wenn Sie ein Einlagenzertifikat kaufen, leihen Sie einer Bank im Wesentlichen Geld gegen Zinszahlungen.

Geldmarktanlagen bieten einen ähnlichen Strom passiven Einkommens, es gibt sie jedoch in zwei Arten: Konten und Fonds. Diese Geldmarktprodukte bieten mehr Flexibilität, während CDs einen Zinssatz über die gesamte Laufzeit der CD garantieren.

Hier finden Sie einen Überblick darüber, wie CDs im Vergleich zu Geldmärkten abschneiden und wie Sie entscheiden können, welche für Sie die richtige ist.

Was ist der Unterschied zwischen CDs und Geldmärkten?

FDIC-Versicherung

Einlagenzertifikate sind in der Regel FDIC-versichert. Solange der CD-Aussteller FDIC-versichert ist, ist das Versprechen der Bank, das Geld zurückzuzahlen, bis zur FDIC-Grenze von 250.000 US-Dollar gedeckt, genau wie Guthaben auf Ihrem Spar- oder Girokonto.Selbst wenn die Bank zusammenbricht, erhält der Besitzer der CD sein Geld zurück.

Geldmarktkonten ähneln Sparkonten darin, dass sie in der Regel FDIC-versichert sind, sofern das Institut, das das Konto anbietet, FDIC-versichert ist. Bei Geldmarktfonds, die im Wesentlichen wie Investmentfonds mit relativ sicheren Anleihen funktionieren, ist dies jedoch nicht der Fall.

Timing

Bei CDs handelt es sich um zeitlich begrenzte Einzahlungen. Das bedeutet, dass es für das Produkt einen bestimmten Zeitplan gibt. Sie wissen den genauen Tag, an dem Sie Ihr Geld zurückerhalten, bevor Sie Ihr Geld in die CD einzahlen. Der Versuch, Ihr Geld vor diesem Datum abzuheben, kann Strafgebühren nach sich ziehen.

Übliche Zeitrahmen für CDs liegen zwischen etwa drei Monaten und mehreren Jahren. Abhängig von der Institution, die die CD ausgibt, erhalten Sie möglicherweise höhere Zinssätze für die Auswahl einer CD mit längerer Laufzeit. CDs unterscheiden sich auch in der Art und Weise, wie sie die Zinserträge verteilen – sie können monatlich, vierteljährlich, jährlich oder auf einmal bei Fälligkeit der CD erfolgen.

Geldmärkte – sowohl Konten als auch Fonds – funktionieren eher wie ein normales Bankkonto oder ein Investmentfonds. In den meisten Fällen können Sie Geld nach Belieben einzahlen und abheben. Es kann Einschränkungen geben, wie oft Sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums Geld abheben können, aber im Allgemeinen gibt es auf den Geldmärkten viel mehr Flexibilität.

Zinssatz

Ähnlich wie beim vorab festgelegten Zeitrahmen einer CD bleibt auch der Zinssatz stabil. Sie kennen den Zinssatz, den Sie während der gesamten Zeit, in der Sie die CD besitzen, erhalten, bevor Sie sie erwerben.

Auf den Geldmärkten hingegen gibt es variable Zinssätze, die sich mit den Marktkräften ändern. Ihr Zinssatz könnte steigen oder fallen, alles hängt vom allgemeinen Zinsumfeld ab.

Die Vor- und Nachteile von Geldmarktkonten

Geldmarktkonten ähneln Sparkonten, können jedoch höhere Zinssätze bieten. Bei einigen können Sie Zahlungen auch direkt von Ihrem Geldmarktkonto aus mit Schecks, einer Debitkarte oder der Online-Rechnungszahlung tätigen. Auf Sparkonten sind in der Regel keine Zahlungen möglich.

Die Vor- und Nachteile von CDs

CDs sind Termineinlagen, die relativ hohe Zinssätze zahlen. Sie verpflichten sich, Ihr Geld für drei Monate bis mehrere Jahre bei der Bank zu belassen, und im Gegenzug belohnen Sie die Banken mit einem höheren effektiven Jahreszins. Wenn Sie jedoch Geld vorzeitig abheben (vor Ablauf der Laufzeit Ihrer CD), müssen Sie möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.

CDs bieten in der Regel einen Festpreis für einen bestimmten Zeitraum an. Wenn Sie beispielsweise eine zweijährige CD erwerben, ist die Rate für die gesamte Laufzeit garantiert. Wenn die Preise nach dem Kauf einer CD sinken, profitieren Sie. Aber wenn die Zinsen steigen, erhalten Sie in der Regel keinen höheren Zinssatz.

Einige CDs sind flexibler als herkömmliche CDs. Mit Liquid-CDs können Sie beispielsweise vor Ablauf der Laufzeit Geld abheben, ohne Vorfälligkeitsentschädigungen zahlen zu müssen. Mit anderen CDs können Sie Ihren Zinssatz „anheben“, wenn die Zinssätze vor Fälligkeit Ihrer CD steigen.

Welches ist das Richtige für Sie?

CDs und Geldmärkte sind unterschiedliche Produkte mit unterschiedlichen Vorteilen. Zu wissen, was für Sie am wichtigsten ist, kann Ihnen bei der Auswahl helfen.

CDs eignen sich am besten für die Planung

CDs enthalten bestimmte Bedingungen, die FDIC-versichert sind. Bevor Sie eine CD kaufen, können Sie Ihre voraussichtlichen Erträge vor der Investition berechnen, da Sie Ihren Zinssatz und Ihre Steuerklasse kennen. Dies ist bei Geldmarktkonten oder Geldmarktfonds nicht möglich, da diese Zinssätze im Laufe der Zeit schwanken.

Außerdem kann der Zinssatz eines Geldmarktkontos je nach Guthaben variieren, was bedeutet, dass er sich ändern kann, wenn Sie mehr Geld einzahlen oder abheben. Dies macht CDs zu einer idealen Lösung für Personen, die sich mehr auf Kapitalerhaltung als auf Wachstum konzentrieren möchten.

Geldmärkte eignen sich am besten für Flexibilität

Obwohl CDs in der Regel höhere Zinssätze haben als Geldmärkte, ist Ihr Geld für mehrere Monate oder Jahre gesperrt. Die Entscheidung für eine längere Laufzeit birgt ein gewisses Opportunitätskostenrisiko; Je länger Sie Ihr Geld wegsperren, desto wahrscheinlicher ist es, dass sich bessere Chancen für Ihr Geld ergeben.

Die Geldmärkte sind sehr liquide und Sie können Ihr Geld jederzeit ohne Strafen abheben (solange Sie nicht häufig Abhebungen vornehmen). Sofern es nicht zu einer Liquiditätskrise oder einer fondsspezifischen Katastrophe kommt, stehen die Chancen gut, dass Ihnen Ihre Geldmärkte mit viel weniger Aufwand zur Verfügung stehen als bei einer CD.

Auch wenn die schwankenden Zinssätze an den Geldmärkten für viele Anleger negativ sein könnten, ist dies möglicherweise nicht für alle Anleger negativ. Anleger mit hohem Einkommen oder Anlegern mit beträchtlichem Kapital bevorzugen möglicherweise Geldmarktkonten, da die Zinssätze normalerweise mit dem Wachstum von Swip Health steigen.

Eine Option, die das Beste aus beiden Welten vereint

Sie müssen sich nicht zwischen den beiden entscheiden. Die Verwendung von CDs und Geldmärkten kann eine großartige Möglichkeit sein, Ihre Ersparnisse zu diversifizieren.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben 2.000 $ Bargeld. Sie wissen, dass Sie 1.000 US-Dollar für Geburtstagsgeschenke zum Geburtstag Ihres Kindes verwenden möchten, wissen aber nicht, wie Sie die anderen 1.000 US-Dollar ausgeben möchten. In diesem Fall könnten Sie 1.000 $ in eine CD stecken, die kurz vor dem Geburtstag Ihres Kindes reif wird, und Sie könnten die anderen 1.000 $ in einen Geldmarkt investieren, bis Ihnen etwas einfällt, was Sie damit machen können.

Alternativ geht es Ihnen möglicherweise darum, den absolut bestmöglichen Zinssatz zu erhalten, und Sie glauben, dass die Zinssätze in den kommenden Monaten steigen werden, sind sich aber nicht sicher. In diesem Fall könnten Sie den Großteil Ihres Geldes auf den Geldmärkten anlegen (um etwaige Zinserhöhungen abzufangen) und gleichzeitig etwas Geld für eine CD als Absicherung ansparen (für den Fall, dass Sie sich irren und die Zinssätze in den kommenden Monaten fallen).

Das Fazit

Sowohl CDs als auch Geldmärkte sind nützlich für diejenigen, die passives Einkommen erzielen möchten, ohne in Wertpapiere wie steuerfreie Kommunalanleihen oder Unternehmensanleihen zu investieren. Für diejenigen, die einen einfacheren Zugang zu ihrem Geld benötigen, ist ein Geldmarkt möglicherweise die bessere Option. Für diejenigen, denen es nichts ausmacht, ihre Ersparnisse über einen längeren Zeitraum anzulegen, sind CDs oft die bessere Portfolio-Auswahl. Wie bei jeder finanziellen Angelegenheit kann Ihnen ein Anlageberater am besten bei der Entscheidung helfen, was für Ihre persönliche Situation sinnvoll ist.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)