Geld leihen, ohne pleite zu gehen

Geld kann viele Probleme lösen und manchmal ist es sinnvoll, sich Geld für Dinge zu leihen, die Ihr Leben langfristig verbessern. Aber Geld kann auch Probleme verursachen – vor allem, wenn Sie hohe Schulden haben und Ihre Schulden außer Kontrolle geraten. Wie kann man sich also sinnvoll Geld leihen?

Stellen Sie sicher, dass es Sinn macht

Der erste Schritt besteht darin, sicherzustellen, dass die Kreditaufnahme tatsächlich die richtige Wahl ist. Wenn Sie von „guten Schulden“ und „uneinbringlichen Schulden“ gehört haben, kennen Sie das Konzept: Mit guten Schulden werden Dinge bezahlt, die einen langfristigen Wert bieten und möglicherweise sogargewinnenWert im Laufe der Zeit. Uneinbringliche Schulden decken den aktuellen Verbrauch, Vermögenswerte, die zu schnell an Wert verlieren, wie z. B. Neuwagen, oder riskante Vermögenswerte oder Investitionen, die möglicherweise ihren vollen Wert verlieren oder nicht genug erwirtschaften, um den Kapitalbetrag und die Schuldenkosten zu decken.

Beispiele für gute Schulden sind:

• Ein Hochschulabschluss, da Menschen mit einem Abschluss im Laufe ihres Lebens tendenziell mehr verdienen (und mehr Berufswahlmöglichkeiten haben)
• Der Kauf eines erschwinglichen Eigenheims – wenn alles gut geht –, da es Ihnen langfristige finanzielle Vorteile und Kontrolle über Ihre Umgebung bieten kann (vielleicht können Sie es eines Tages sogar mit Gewinn verkaufen).

Beispiele für uneinbringliche Forderungen sind:

• Ein teures Auto kaufen, weil es sofort an Wert verliert und mit der Zeit weiter an Wert verliert (vielleicht haben Sie sogar mehr Schulden, als das Auto wert ist)
• Das Bezahlen von Rechnungen wie Kabel-, Telefon- und Bewirtungskosten, denn es gibt keine Möglichkeit, weiterhin Kredite aufzunehmen, um die Grundkosten zu decken – das alles wird eines Tages ein hässliches Ende nehmen

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, überlegen Sie, wie lange die Schulden bestehen bleiben und wie viel sie insgesamt (zuzüglich Kapital und Zinsen) kosten werden, im Vergleich dazu, wie lange die Vorteile anhalten und um welche Beträge sie steigen oder fallen werden. Wenn es sich nicht um eine Investition in Ihre Zukunft handelt, suchen Sie nach anderen Möglichkeiten, den Bedarf zu finanzieren.

Führen Sie einige Zahlen aus

Es ist wichtig, für alles, was Sie kaufen, den richtigen Preis zu zahlen. Wenn Sie beispielsweise ein Auto kaufen, versuchen einige Verkäufer, den Fokus auf Ihre monatliche Zahlung statt auf den Kaufpreis zu verlagern – was für Sie schlecht ausgehen kann.

Aber Ihre monatlichen Zahlungen und die Konditionen Ihres Kredits sind immer noch wichtig. Schauen Sie sich Ihre Einnahmen und Ausgaben an und finden Sie heraus, wie viel Sie könnenbequemSie können es sich nicht leisten, Ihren neuen Kredit zu bezahlen.

Um herauszufinden, wie viel Sie möglicherweise für Ihre Schulden bezahlen müssen, geben Sie einige Zahlen ein. Sie können alle Berechnungen selbst durchführen oder Computer und Online-Rechner nutzen, um sich die Arbeit zu erleichtern:

• Verwenden Sie einen Rechner (siehe unseren unten) für Festzinskredite (normale Haus-, Auto- und Privatkredite, die Sie im Laufe der Zeit zurückzahlen).
• Sehen Sie, wie Ihre Kreditkartenzahlungen aussehen würden, wenn Sie Kredite mit einer Kreditkarte aufnehmen

Natürlich können Sie Ihre Schulden fast immer durch Nachzahlungen vorzeitig abbezahlen.

Hier liegt der knifflige Teil bei der Berechnung der Zahlen: Sie müssen die Zukunft vorhersagen. Vielleicht möchten Sie eines Tages wieder Geld leihen (wenn Sie jetzt ein Haus kaufen, möchten Sie vielleicht in fünf Jahren einen Autokredit aufnehmen) – und Ihre monatlichen Raten weiter zahlenheuteEin Kredit wird Ihre Fähigkeit, morgen Kredite aufzunehmen, beeinträchtigen. Kreditgeber möchten ein angemessenes Schulden-Einkommens-Verhältnis sehen, und Sie können sich möglicherweise keine zusätzlichen Zahlungen leisten. Wenn Sie einen Rechner verwenden, der Ihnen sagt, „wie viel Haus Sie sich leisten können“ (oder ähnliches), seien Sie konservativ undnichtleihen Sie sich den gesamten verfügbaren Betrag aus.

Darüber hinaus können Sie nicht vorhersagen, ob Sie (oder Ihr Ehepartner, wenn Sie verheiratet sind) Ihren Job verlieren werden. Eine Kreditaufnahme zu einem „komfortablen“ Niveau schützt Sie. Beispielsweise könnten Sie Dinge kaufen, bei denen Sie keine Opfer bringen müssen – weil Sie es tun werdenWirklichSie müssen Opfer bringen, wenn sich Ihr Einkommen ändert. Wenn Sie ein Haus kaufen, das Sie sich allein aus Ihrem eigenen Einkommen (oder dem Ihres Partners) leisten können, ist es nicht so katastrophal, wenn jemand entlassen wird oder kündigt.

Holen Sie sich den richtigen Kredit

Passen Sie Ihren Kredit an Ihre Bedürfnisse an. In manchen Fällen geschieht das mehr oder weniger automatisch: Wenn Sie ein Haus kaufen, haben Sie wahrscheinlich nur Anspruch auf Wohnungsbaudarlehen (z. B. Festhypotheken mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren). Aber es ist leicht, Unstimmigkeiten zu finden. Es ist beispielsweise riskant, eine Eigenheimkreditlinie zur Finanzierung eines Unternehmens zu nutzen (aber es könnte sich lohnen – wer weiß?). Wenn das Geschäft scheitert, wie es bei vielen der Fall ist, besteht die Gefahr einer Zwangsvollstreckung Ihres Hauses, wenn Sie keine Möglichkeit haben, den Immobilienkredit zurückzuzahlen.

Es ist sicherer, ungesicherte Privatkredite zu nutzen. Wenn Sie keine Sicherheiten hinterlegen, haben die Kreditgeber nichts zu fordern. Natürlich leidet Ihre Kreditwürdigkeit, wenn Sie mit einem Kredit in Verzug geraten, und es kann schließlich zu rechtlichen Problemen kommen, aber Sie werden nicht so einfach aus Ihrem Haus vertrieben (oder Ihr Auto wird mitten in der Nacht beschlagnahmt).

Kredite, die Sie monatlich zurückzahlen – auch Ratenkredite genannt – sind in der Regel die beste Option. Häufig sind Kredite, die jede Woche oder am Monatsende zurückgezahlt werden müssensehrteure Kredite, reserviert für Kreditnehmer in verzweifelten Situationen. Diese Kredite werden in Kurzzeitkredit- und Geldtransfergeschäften beworben und werden wahrscheinlich zu sehr teuren Fehlern führen.

So erhalten Sie monatliche Ratenkredite

Ein anständiger Kredit umfasst regelmäßige monatliche Zahlungen, die Ihre Schulden im Laufe der Zeit reduzieren. Wo gibt es diese Kredite? Schauen Sie sich kleine Institutionen an (die eher mit Ihnen zusammenarbeiten, wenn Sie über eine schlechte Bonität verfügen oder noch keine Bonität haben) und schauen Sie online nach:

• Lokale Banken und Kreditgenossenschaften – Institutionen mit gemeinschaftlichem Fokus sind die beste Wahl
• Peer-to-Peer-Kreditgeber, die es Privatpersonen ermöglichen, Ihr Darlehen zu finanzieren
• Andere Online-Kreditgeber, die keine Banken sind (die Ihren Kredit möglicherweise aus verschiedenen Quellen finanzieren)

Geld leihen bei schlechter Bonität

Wenn Sie über eine schlechte Bonität verfügen, ist es schwieriger, eine Genehmigung zu erhalten. Alle Kredite, die Sie erhalten, haben höhere Zinssätze, was bedeutet, dass Sie effektiv mehr für alles bezahlen, was Sie kaufen. Wie können Sie Ihre Chancen verbessern, bei schlechter Bonität Geld zu leihen?

Bauen Sie Ihr Guthaben auf (oder bauen Sie es wieder auf).

Wenn Sie sich Geld leihen und es pünktlich zurückzahlen, verbessert sich Ihre Kreditwürdigkeit. Möglicherweise erhalten Sie heute keine Genehmigung für den Kredit, den Sie möchten, aber mit der Zeit können Sie Ihren Kredit an eine bessere Stelle bringen. Erfahren Sie, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit etablieren und verbessern können, und versuchen Sie es mit einem kleinen bargeldbesicherten Kredit, um loszulegen. Machen Sie sich mit Ihrer Kreditwürdigkeit vertraut, indem Sie mindestens einmal im Jahr (kostenlos) Ihre Kreditauskünfte überprüfen und erfahren Sie, wie Kreditscores funktionieren, damit Sie verstehen, worauf Kreditgeber achten.

Sicherheiten verpfänden

Wenn Sie über Vermögenswerte verfügen, die Sie beleihen können, ist das immer eine Option. Aber Sie müssen das Risiko realistisch einschätzen – was passiert, wenn Ihr Vermögenswert (normalerweise Ihr Auto oder Ihr Haus) weggenommen wird, weil Sie keine Zahlungen leisten können. Wirst du eine Wohnung haben? Werden Sie in der Lage sein, einer Arbeit nachzugehen und ein Einkommen zu erzielen? Wird Ihre Familie oder jemand anderes darunter leiden?

Hilfe von Freunden und Familie

Wenn professionelle Kreditgeber nicht bereit sind, Ihren Kredit zu genehmigen, könnten Sie versucht sein, Hilfe von Familie oder Freunden in Anspruch zu nehmen. Auch wenn es vielleicht so isterscheinenDa sie jede Menge zusätzliches Geld haben, lohnt es sich, wenn möglich, die Dinge selbst zu erledigen. Ihr Geld ist möglicherweise für wichtige Ziele wie den Ruhestand oder die Gesundheitsfürsorge vorgesehen, und Ihre Freunde und Familie sind möglicherweise nicht in der Lage, das Risiko einzugehen, Geld zu leihen. Klar, dubeabsichtigenzurückzuzahlen, aber das Leben wirft manchmal seltsame Dinge auf – was ist, wenn Sie bei einem Autounfall verletzt oder getötet werden?

Es kann umständlich sein, sich Geld direkt von Bekannten zu leihen (obwohl es hilfreich ist, ein ausführliches Gespräch über die Erwartungen zu führen und alles schriftlich zu bekommen). In Ihrer Beziehung könnten sich Dinge ändern. Wenn es jemand istWirklichWenn Sie bereit und in der Lage sind, das Risiko einzugehen, Ihnen zu helfen, sollten Sie darüber nachdenken, sie als Mitunterzeichner für Ihr Darlehen einzusetzen.

Logistik

Um einen Kredit zu erhalten, müssen Sie einen Antrag bei den Kreditgebern stellen. Es ist eine gute Idee, bei mehreren Kreditgebern einzukaufen. Kosten und Konditionen variieren, und Sie können durch den Vergleich von Angeboten durchaus Geld sparen (ein Vergleich von drei Kreditgebern reicht wahrscheinlich aus). Erledigen Sie alle Ihre Einkäufe innerhalb von 30 Tagen oder weniger, um Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit zu minimieren. Wenn Sie weiterhin Kredite beantragen, kann es so aussehen, als ob Sie in finanziellen Schwierigkeiten stecken (und nicht in der Lage wären, die Kredite zurückzuzahlen).

Sobald Sie die Genehmigung erhalten haben, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten. Richten Sie automatische elektronische Zahlungen ein (es sei denn, Sie haben einen guten Grund, dies nicht zu tun), damit Sie keine Zahlungen verpassen.