Fragen der Altersvorsorge für Frauen

Frauen stehen bei der Planung ihres Ruhestands vor Herausforderungen. Die Mathematik- und Ruhestandskonzepte sind für Männer, Frauen und Paare gleich, Frauen leben jedoch tendenziell länger als Männer und sind aufgrund traditioneller Geschlechterrollen mit zusätzlichem Gegenwind konfrontiert. Infolgedessen ist die Wahrscheinlichkeit, dass Frauen nach dem 65. Lebensjahr von Armut betroffen sind, höher als bei Männern. 

Allerdings sind Frauen in der Regel kluge, langfristige Anleger und können mit Planung und einem Bewusstsein für die Probleme, mit denen sie konfrontiert sind, bequem in den Ruhestand gehen.

Problem Nr. 1: Langlebigkeit

Wenn Sie eine 65-jährige Frau sind, haben Sie laut Statistik noch 20,7 Lebensjahre vor sich, verglichen mit 18,1 Jahren für den durchschnittlichen Mann.Das bedeutet, dass Frauen unabhängig vom Alter mehr Ruhestandsjahre finanzieren müssen als Männer.

Wenn Sie mit einem Mann verheiratet sind, besteht außerdem eine gute Chance, dass Sie Ihren Ehepartner überleben und allein für Ihre Gesundheits- und Haushaltskosten verantwortlich sind. Die finanzielle Belastung durch die Nichtteilung der Ausgaben in Verbindung mit Ihrer längeren Lebenserwartung macht es schwieriger, Ihre Ersparnisse zu halten.

Problem Nr. 2: Das Lohngefälle

Im Durchschnitt verdienen Frauen 82 Cent für jeden Dollar, den Männer verdienen.Das ist in mehrfacher Hinsicht problematisch und kann sich sicherlich auf Ihren Ruhestand auswirken.

Altersvorsorge

Wenn weniger Geld zur Verfügung steht, kann es schwierig sein, für den Ruhestand zu sparen oder so viel zu sparen. Außerdem erhalten Sie möglicherweise weniger Rentenbeihilfen von Ihrem Arbeitgeber als ein Mann. Dies liegt daran, dass Matching-Beiträge bei 401(k)-Plänen in der Regel auf dem Bruttoeinkommen basieren. Ein geringeres Einkommen bedeutet also, dass weniger entsprechende Dollars auf Ihr Konto eingehen.

Wenn alle anderen Faktoren gleich bleiben, sind Frauen bei der Aufstockung ihres Altersvorsorgekontos deutlich im Nachteil.

Sozialversicherungseinkommen

Die Sozialversicherung berücksichtigt Ihre 35 Jahre mit dem höchsten Einkommen, um Ihre monatliche Rentenleistung zu berechnen. Die Sozialversicherung ist für viele Rentner ein wichtiger Teil des Einkommenspuzzles: Für 70 % der unverheirateten Menschen über 65 stellt die Sozialversicherung mindestens die Hälfte ihres Einkommens bereit. Bei einer geringeren Sozialversicherungsleistung müssen Sie die Differenz möglicherweise durch mehr Ersparnisse oder geringere Ausgaben ausgleichen.

Renteneinkommen

Wenn Ihr Job eine Rente vorsieht, ist das Konzept ähnlich. Einige Rentensysteme berechnen Ihre monatliche Rente anhand Ihres höchsten dreijährigen Einkommens. Das sind typischerweise die Jahre gegen Ende Ihrer Karriere – nachdem Sie Gehaltserhöhungen verdient haben. Wenn jedoch die Auswirkungen des Lohngefälles Ihr Einkommen gemindert haben, ist Ihre Rente möglicherweise geringer, als sie sein sollte.

Problem Nr. 3: Beteiligung an den Haushaltsfinanzen

Fast die Hälfte der Frauen in einer Umfrage von UBS Wealth Management gaben an, dass sie ihrem Ehepartner die Führung in finanziellen Angelegenheiten überlassen. Dies scheint selbst dann der Fall zu sein, wenn sie vor der Heirat die Absicht hatten, gleichermaßen an den Haushaltsfinanzen beteiligt zu sein. Es mag verlockend sein, aber es ist falsch zu glauben, dass dies nur für frühere Generationen gilt.

Da der Einblick in die täglichen Finanzen und die langfristige Planung eingeschränkt ist, tappen Frauen möglicherweise im Dunkeln, wenn es um Dinge wie die Höhe der Haushaltsverschuldung und die Rentenbereitschaft geht. Und verwitwete oder geschiedene Frauen müssen sich möglicherweise schnell einarbeiten, wenn sie gezwungen sind, alles selbst zu regeln.

Im Falle von finanziellem Missbrauch oder Identitätsdiebstahl durch einen Ehegatten kann ein Ehegatte ohne dessen Zustimmung Konten im Namen des anderen eröffnen. Wenn das passiert, ist es schwierig, durch den Erwerb einer eigenen Wohnung, eines eigenen Autos oder eines Bankkontos unabhängig zu werden. Deshalb ist es wichtig, Ihre Kreditwürdigkeit zu überwachen und Ihre Kreditwürdigkeit so hoch wie möglich zu halten. 

Eine To-Do-Liste für die Ruhestandsplanung für Frauen

Ergreifen Sie jetzt Maßnahmen, um diese Probleme zu lindern und sich auf einen lohnenden Ruhestand vorzubereiten.

#1: Beteiligen Sie sich

Wenn Sie verheiratet sind, beteiligen Sie sich aktiv an finanziellen Entscheidungen und bleiben Sie über die finanzielle Lage Ihres Haushalts auf dem Laufenden. Sie müssen nicht unbedingt jede finanzielle Aufgabe selbst erledigen (vielleicht sind Sie mit anderen Dingen beschäftigt oder bevorzugen einfach andere Aufgaben), aber Sie müssen wissen, was vor sich geht. Manche Paare legen einen monatlichen oder vierteljährlichen „Geldtermin“ fest, um die Haushaltsfinanzen und langfristigen Ziele zu überprüfen.

#2: Machen Sie einen Plan

Mit einem Plan können Sie Ihr finanzielles Selbstvertrauen stärken, produktive Verhaltensweisen entwickeln und Input zu wichtigen Themen erhalten, die Sie möglicherweise nicht auf dem Schirm haben.

Ein einfacher Ruhestandsplan beantwortet Fragen zum Ruhestand, z. B. wann Sie mit dem Arbeiten aufhören können und wie viel Sie voraussichtlich jedes Jahr ausgeben werden. Dabei sollten auch die Auswirkungen von Gesundheitsausgaben und Steuern berücksichtigt werden (die den Betrag verringern, der Ihnen für Ausgaben übrig bleibt). 

Letztendlich sollten Sie eine Prognose erstellen, die detailliert beschreibt, wie Ihr Ruhestandseinkommen aussehen könnte, basierend auf Ihrer Ersparnis und der Performance Ihrer Investitionen. Ihr Plan wird die Zukunft nicht perfekt vorhersagen, aber er kann Ihnen helfen, Probleme zu erkennen, unangenehme Überraschungen zu vermeiden und Ihre Chancen auf einen komfortablen Ruhestand zu verbessern.

#3: Bewerten Sie Ihr Anlagerisiko

Frauen neigen dazu, kluge langfristige Anleger zu sein – es ist weniger wahrscheinlich als bei Männern, dass sie auf vorübergehende Marktschwankungen reagieren und sich finanziell schaden.Untersuchungen von Fidelity deuten jedoch darauf hin, dass Frauen einen erheblichen Betrag in bar behalten. Wenn Sie zu konservativ sind, verpassen Sie möglicherweise ein langfristiges Wachstum, das Ihnen beim Erreichen Ihrer Ziele helfen kann. Aggressivität kann natürlich auch negative Folgen haben und zu erheblichen Verlusten führen.

Der richtige Anlagemix für Sie hängt von Ihren Bedürfnissen und Umständen ab, beispielsweise davon, wie viel Sie bereits gespart haben und wie bald Sie voraussichtlich in den Ruhestand gehen. Verwenden Sie einen Fragebogen zur Risikotoleranz, um alle paar Jahre (oder wann immer sich Ihr Leben ändert) „Ihre Temperatur zu messen“. Sie müssen dem vorgeschlagenen Ergebnis nicht unbedingt strikt folgen, aber es ist hilfreich, sich einen objektiven Überblick darüber zu verschaffen, wie viel Risiko für Sie angemessen sein könnte. Darüber hinaus kann Ihnen die Durchführung der Übung dabei helfen, Ihre Gefühle gegenüber Risiken zu erforschen.

#4: Lassen Sie kein Geld auf dem Tisch liegen

Wenn Sie verheiratet sind oder früher verheiratet waren, haben Sie möglicherweise als Witwe oder Ex-Ehepartner Anspruch auf Altersleistungen. Wenden Sie sich an die Sozialversicherungsbehörde, um Ihre Optionen im Detail zu prüfen.

Wenn Sie sich gerade scheiden lassen oder sich in Zukunft scheiden lassen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Teil der Altersvorsorge oder des Renteneinkommens Ihres Ehepartners. Fragen Sie Ihren Anwalt, was in Ihrer Situation am sinnvollsten ist. Sie müssen diese Vermögenswerte nicht verfolgen, sollten sich jedoch der Möglichkeit bewusst sein, eine fundierte Entscheidung zu treffen.

#5: Plan für Langzeitpflege (LTC)

Irgendwann im Leben kann es sein, dass Sie nicht mehr in der Lage sind, für sich selbst zu sorgen. Beispielsweise kann es schwierig sein, Essen zuzubereiten, zu baden oder sich zu Hause zu bewegen. Da Frauen in der Regel ein langes Leben führen, besteht eine gute Chance, dass Sie das einzige überlebende Mitglied Ihres Haushalts sind.

Wenn Sie LTC benötigen, ist es am besten, im Voraus vorbereitet zu sein. Die landesweiten Durchschnittskosten für hauswirtschaftliche Dienstleistungen liegen bei 4.481 US-Dollar pro Monat, und die Kosten steigen mit zunehmendem Pflegeniveau.Obwohl die Pflegeversicherung eine Möglichkeit zur Kostendeckung darstellt, ist sie nicht die einzige. Erstellen Sie einen Plan, wie Sie Ihren Bedürfnissen gerecht werden können. Dazu kann eine Personalverkleinerung, die Koordination mit Angehörigen oder das Sparen von Geld gehören, um die Pflege aus eigener Tasche zu bezahlen.

#6: Maximieren Sie Ihr Einkommen

Mit einem höheren Verdienst können Sie mehr Geld sparen. Darüber hinaus sind auch Ihre Sozialversicherungs- und Rentenleistungen (falls zutreffend) höher. Obwohl es leichter gesagt als getan ist, sollte die Maximierung Ihres Einkommens während Ihrer Arbeitsjahre Priorität haben. Das bedeutet unter anderem, dass Sie Ihren Wert kennen und Strategien entwickeln, um Beförderungen und Gehaltserhöhungen zu verlangen.