Finanzierung eines Darlehens für eine Hypothek

Bei einer Hypothekentransaktion bezieht sich der Begriff „Finanzierung“ auf den Prozess der Überweisung oder Freigabe von Geldern von einem Hypothekengeber an einen Titel oder ein Treuhandkonto vor Abschluss einer Immobilientransaktion. Die Finanzierung erfolgt häufig ein oder zwei Tage vor dem Abschluss, und Sie können den Abschluss erst dann abschließen, wenn er erfolgt.

Erfahren Sie mehr über den Ablauf des Finanzierungsprozesses.

Eine letzte Kontrolle

Der Prozess der Finanzierung eines Darlehens ist von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich, findet jedoch in der Regel erst statt, wenn alle Darlehensdokumente unterzeichnet und alle Finanzierungsbedingungen erfüllt sind. Ein Hauskäufer unterschreibt Kreditdokumente oft einige Tage vor dem eigentlichen Abschluss, diese Vorgehensweise kann jedoch je nach Bundesstaat unterschiedlich sein. In manchen Regionen kann der Abschluss manchmal noch am selben Tag erfolgen, an dem ein Käufer die Kreditunterlagen unterzeichnet.

Erwarten Sie, dass der Kreditgeber ganz am Ende des Prozesses eine letzte Überprüfung Ihrer Bonität und Ihres Beschäftigungsstatus durchführt, bevor das Geld den Besitzer wechselt. Ein Käufer denkt möglicherweise, dass sein Kredit eine sichere Sache ist, und kauft deshalb in den Tagen vor der Finanzierung ein Haus voller Möbel – auf Kredit. Das kann für jemanden, der eine grenzwertige Kreditwürdigkeit hat, ein katastrophaler Schachzug sein.

Kreditbedingungen 

Die Kreditunterlagen werden möglicherweise gar nicht erst erstellt, wenn die Kreditbedingungen nicht erfüllt sind. Dies wird als „vor dem Dokument“ bezeichnet, wenn Bedingungen erfüllt sein müssen, bevor Dokumente erstellt werden. Viele Kreditgeber verlangen, dass die Kreditbedingungen unmittelbar vor der Finanzierung abgeschlossen werden.

Die Kreditbedingungen erfordern möglicherweise eine Bewertung oder etwas viel Einfacheres, beispielsweise den Erhalt aller Seiten eines Kontoauszugs – sogar der leeren Seiten. Für ein Darlehen für ein neues Zuhause kann es erforderlich sein, dass vor der Schließung alle Geräte installiert und funktionsfähig sind. Für ein FHA-Darlehen kann es erforderlich sein, dass jemand Farbspäne, die rund um das Haus herumliegen, physisch aufsammelt und entsorgt. Es gibt eine beliebige Anzahl möglicher Kreditkonditionen, die einbezogen werden könnten.

Was es braucht, um einen Kredit zu finanzieren

Einige Tage vor der Unterzeichnung der Darlehensunterlagen wird dem Käufer eine Abschlussmitteilung zugesandt. Anschließend ist es dem Käufer gestattet, die Hypothekenunterlagen zu unterzeichnen. Wenn einige der Unterlagen mit anderen Dokumenten, die Sie bereits unterschrieben haben, identisch zu sein scheinen, ist dies der Fall, aber es handelt sich um die endgültige, offizielle Erklärung Ihrer Kreditbedingungen. Alles muss unterschrieben sein, wenn Sie Ihren Kredit finanzieren möchten.

Darlehensdokumente erfordern außerdem eine notarielle Beglaubigung. Dies bedeutet, dass Sie zwei akzeptable Ausweisdokumente vorlegen und bestimmte Dokumente in Anwesenheit eines Notars unterschreiben müssen. Viele Mitarbeiter von Titel- und Treuhandgesellschaften sind Notare. Sie können die Unterzeichnung auch bei einem mobilen Notar in der Privatsphäre Ihres Zuhauses oder Ihres Geschäftssitzes durchführen.

Nachdem alle Parteien die Unterzeichnung der Treuhandunterlagen abgeschlossen haben, werden die Kreditunterlagen zur Prüfung an den Kreditgeber zurückgesendet. Das Underwriting erfordert wahrscheinlich, dass bis zu diesem Zeitpunkt auch alle Kreditbedingungen erfüllt sind.

Nassverschlüsse vs. Trockenverschlüsse

Der Kreditgeber bereitet die Finanzierung des Kredits vor, nachdem er die erstellten Kreditunterlagen geprüft hat. Bei der Finanzierung handelt es sich im Allgemeinen um die Überweisung der Darlehensbeträge an die Titel- oder Treuhandgesellschaft. Der genaue Zeitpunkt hängt davon ab, ob es sich um einen „Wet Closing“ oder einen „Dry Closing“ handelt.

Unabhängig davon, ob Sie Käufer oder Verkäufer sind, wünschen Sie sich einen Wet Closing, was bedeutet, dass der Kreditgeber die Mittel sofort am Tag des Abschlusses überweist. Das Geld ist zu diesem Zeitpunkt vorhanden und verbucht, normalerweise auf dem Bankkonto der Titelgesellschaft.

Wenn Sie alles unterschreiben und dann darauf warten müssen, dass der Kreditgeber alle Dokumente noch einmal prüft, ist das ein trockener Abschluss. Dies kann passieren, wenn ein Kreditgeber zuvor noch nicht mit einem bestimmten Titelunternehmen zusammengearbeitet hat und der Kreditgeber daher nicht über die Sicherheit verfügt, dem Titelunternehmen eine abschließende Prüfung der Unterlagen anzuvertrauen. Einige Staaten erlauben nur eine Trocken- oder Nassfinanzierung.

Refinanzierung und Rücktrittsrecht

Der Refinanzierungsprozess ist fast immer ein Trockenabschluss, da Sie als Kreditnehmer in der Regel innerhalb von 72 Stunden nach Abschluss das Recht haben, von der Transaktion zurückzutreten oder sie zu stornieren. Sie können beim Abschluss auf Ihr Widerrufsrecht verzichten, indem Sie das erforderliche Dokument unterzeichnen. Allerdings kann es sein, dass Ihr Kreditgeber die Mittel erst nach Ablauf der Widerrufsfrist freigibt.

Die letzten Schritte 

Die Akte kann aufgezeichnet werden, wenn der Abschlussbevollmächtigte die Überweisung erhält. In einigen Landkreisen und Bundesstaaten ist möglicherweise nur ein Zeitpunkt für die Aufzeichnung verfügbar. Die Transaktion wird erst am nächsten Tag abgeschlossen, wenn die Geldüberweisung zu spät am Tag eingeht, um die einzige Buchungszeit zu ermöglichen.

Der Erhalt der Kreditmittel ist entscheidend, um den Verkauf Ihres Hauses abzuschließen und Verzögerungen zu vermeiden. Sie können die Schließung Ihres Hauses beschleunigen, indem Sie im Voraus fragen, wann der Titel- oder Kreditverwalter mit dem Erhalt der Kreditmittel rechnet und ob eine Schließung am selben Tag möglich ist.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)