Es gibt zwei Arten von Kredit-Scores, die Ihre Kreditwürdigkeit quantifizieren sollen. Sowohl der FICO Score als auch der VantageScore verwenden einen Kreditbereich von 300 bis 850, wobei eine höhere Zahl auf eine höhere Kreditwürdigkeit hinweist.
Lernen Sie die wichtigsten Unterschiede zwischen dem FICO-Score und VantageScore kennen, damit Sie besser verstehen, wie diese Kreditbewertungsmodelle funktionieren.
Inhaltsverzeichnis
Was ist der Unterschied zwischen FICO und VantageScore?
| FICO | VantageScore | |
|---|---|---|
| Unternehmen | Aktiengesellschaft, gegründet 1956 | LLC wurde 2006 von drei großen Kreditauskunfteien gemeinsam gegründet |
| Bewertungskriterien | Mindestens sechs Monate Historie für mindestens ein Konto („Tradeline“) | Keine Mindestlänge der Bonitätshistorie; ein Konto („tradeline“) erforderlich |
| Gewichtung | Klare prozentuale Zuordnungen für fünf Hauptkategorien | Beschreibungen zum „Einflussniveau“ für fünf Kategorien |
| Bearbeitung harter Anfragen | Mehrere Anfragen werden als eine einzige Anfrage innerhalb eines Zeitraums von 45 Tagen behandelt | Mehrere Anfragen werden als eine einzige Anfrage innerhalb eines Zeitraums von 14 Tagen behandelt |
| Punktebereich | 300-850 | 300-850 |
Unternehmen
Der FICO-Score wurde in den 1980er Jahren von der 1956 gegründeten Firma Fair, Isaac & Co. entwickelt.Es ist jetzt als Fair Isaac Corp. oder FICO bekannt. Der FICO-Score sollte Kreditgebern dabei helfen, herauszufinden, bei welchen Kreditnehmern die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls am größten ist.
Die neueste FICO Score-Version ist 9, aber Version 8 wird am häufigsten verwendet.FICO erstellt außerdem separate Scores speziell für Autokredite, Kreditkarten und Hypotheken.
VantageScore entstand, als die drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – ein Joint Venture namens VantageScore Solutions LLC gründeten und 2006 VantageScore 1.0 auf den Markt brachten. VantageScore wurde entwickelt, um Konsistenz zwischen den Kreditbewertungen der drei Kreditauskunfteien zu gewährleisten, die manchmal auch als Kreditauskunfteien bezeichnet werden. Seit seiner Einführung gab es vier Versionen von VantageScore.
Bewertungskriterien
Das Kreditbewertungsmodell von FICO erfordert zur Erstellung eines Kreditscores mindestens ein Konto oder eine Tradeline, die seit mindestens sechs Monaten geöffnet sein muss. Sie müssen außerdem über Kontoaktivitäten innerhalb der letzten sechs Monate verfügen.
Das Kreditbewertungsmodell von VantageScore funktioniert mit einem Konto oder einer Handelslinie und ohne Mindestlänge der Kredithistorie.
Gewichtung
FICO legt mehr Wert auf den Zahlungsverlauf, während die neueste Version von VantageScore den Gesamtkreditverbrauch und die Guthaben in den Vordergrund stellt.
Die Bonitätsbewertungsformel des FICO-Scores basiert auf fünf Informationskategorien, während VantageScore 3.0 sechs verwendet. VantageScore 4.0 verwendet fünf Kategorien.
FICO-Score
- 35 % Zahlungshistorie
- 30 % Schuldenstand/geschuldete Beträge
- 15 % Alter/Kredithistorie
- 10 % Kreditarten/Kreditmix
- 10 % Kreditanfragen/Neukredit
VantageScore 3.0
- 40 % Zahlungshistorie
- 21 % Alter und Kreditart
- 20 % des genutzten Kredits
- 11 % Gesamtguthaben/Schulden
- 5 % aktuelles Kreditverhalten und Anfragen
- 3 % verfügbares Guthaben
VantageScore 4.0 hat die Bewertungskriterien ein wenig geändert, die Faktoren konsolidiert und die Zahlungshistorie weniger wichtig gemacht. Es wird auch nicht mehr für jedes Kriterium ein Prozentsatz angegeben; Stattdessen heißt es, wie einflussreich jeder einzelne ist.
VantageScore 4.0
- Äußerst einflussreich:Gesamtkreditverbrauch, Guthaben und verfügbares Guthaben
- Sehr einflussreich:Kreditmix und Erfahrung
- Mäßig einflussreich:Zahlungshistorie
- Weniger einflussreich:Alter der Kredithistorie
- Weniger einflussreich:neue Konten
In der Zahlungshistorie werden versäumte Zahlungen berücksichtigt, einschließlich ihrer Höhe und der Zeitspanne, in der sie erfolgt sind.
Das Kriterium „Alter der Bonitätshistorie“ umfasst in der Regel das Alter Ihres ältesten Kontos, Ihres neuesten Kontos und das Durchschnittsalter Ihrer Konten sowie die Zeit, vor der Sie sie das letzte Mal verwendet haben.
Der Kreditmix umfasst die verschiedenen Arten von Krediten, die Sie in Anspruch genommen haben, darunter Bankkreditkarten, Kreditkonten von Einzelhändlern, Ratenkredite, Konten von Finanzunternehmen und Hypothekendarlehen.
Aktuelles Kreditverhalten/Neue Konten berücksichtigt, ob Sie gerade mehrere neue Kreditkonten eröffnet haben.
Kreditanfragen werden von potenziellen Kreditgebern gestellt, um Ihre Kreditwürdigkeit für einen bestimmten Kredit oder eine andere Kreditanfrage festzustellen.
Notiz
Beachten Sie, dass die Bonitätsbewertung, die Sie im Internet erhalten, wahrscheinlich nicht perfekt mit der des Kreditgebers übereinstimmt, Ihnen aber eine gute Vorstellung davon geben kann, wo Sie stehen.
Behandlung harter Anfragen
Auch in der Art und Weise, wie sie schwierige Anfragen behandeln, unterscheiden sich FICO und VantageScore geringfügig. Bei FICO werden mehrere harte Anfragen innerhalb eines Zeitraums von 45 Tagen als eine einzige Anfrage behandelt.
VantageScore behandelt mehrere harte Anfragen als eine einzige Anfrage, wenn sie innerhalb eines 14-Tage-Fensters erfolgen.
Dies wird als Deduplizierung bezeichnet und ist nützlich, wenn Sie die Zinssätze mehrerer Kreditgeber vergleichen, beispielsweise beim Hypothekenkauf.
Bewertungsbereiche
FICO verwendet einen Bewertungsbereich von 300-850.
VantageScore 3.0 hat den von FICO verwendeten Bereich von 300–850 übernommen. Die Kreditstufen innerhalb dieses Bereichs sind wie folgt:
- 781-850=Super Prime
- 661-780=Primzahl
- 601-660=Nahezu Prime
- 500-600=Subprime
- 300-499=Deep Subprime
Frühere Versionen von VantageScore verwendeten einen Bereich von 501 bis 990. VantageScore 2.0, das im Oktober 2010 veröffentlicht wurde, und VantageScore 1.0, das im März 2006 eingeführt wurde, ordneten einer Kreditwürdigkeit ebenfalls eine Buchstabennote zu, je nachdem, wo sie innerhalb der folgenden Bereiche lag:
- 901-990=A, Super Prime
- 801-900=B, Prime Plus
- 701-800=C, Prime
- 601-700=D, Nicht-Prime
- 501–600 = F, hohes Risiko
VantageScore 4.0, das im April 2017 veröffentlicht wurde, hat die Stufen und Bereiche von 3.0 nicht geändert.
Weitere Informationen
FICO sagt, dass die Bewertung Ihre Rasse, Hautfarbe, Religion, nationale Herkunft, Ihr Geschlecht oder Ihren Familienstand nicht berücksichtigt, was nach Bundesgesetz illegal wäre. Außerdem werden Ihr Alter, Ihr Gehalt, Ihr Beruf und Ihre berufliche Laufbahn sowie Ihr Wohnort und der Zinssatz, der Ihnen von einer Kreditkarte oder einem anderen Konto berechnet wird, ignoriert.
FICO sagt außerdem, dass es Unterhaltszahlungen für Kinder oder Familienangehörige ausschließt, zu deren Zahlung Sie verpflichtet sind, und dass sich Ihr Score nicht ändert, wenn Sie selbst, ein Arbeitgeber oder ein Kreditgeber eine Kreditauskunft zum Zweck der Unterbreitung eines Werbeangebots oder einer regelmäßigen Überprüfung anfordern. Dabei wird auch nicht berücksichtigt, ob Sie die Dienste eines Kreditberaters in Anspruch nehmen.
Auf der Website von VantageScore heißt es, dass die folgenden Faktoren nicht berücksichtigt werden: Ihre Rasse, Hautfarbe, Religion, Nationalität, Geschlecht, Familienstand, Alter, Gehalt, Beruf, Titel, Arbeitgeber, Beschäftigungsverlauf, Gesamtvermögen oder Wohnort.
Das Fazit
Die bessere Kreditwürdigkeit, die Sie in Betracht ziehen sollten, ist diejenige, die Ihr potenzieller Kreditgeber verwendet, um Ihren Kreditantrag zu genehmigen oder abzulehnen.
Da immer mehr Kreditgeber den FICO-Score verwenden, ist es möglicherweise besser, diesen Score zu überprüfen. Davon sollten Sie allerdings nicht ausgehen. Fragen Sie Ihren Kreditgeber immer, welche Kreditwürdigkeit er prüfen wird.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Wer nutzt VantageScore vs. FICO?
Sie werden feststellen, dass die meisten Kreditgeber Ihren FICO-Score verwenden. FICO behauptet, dass 90 % der Top-Kreditgeber FICO-Scores verwenden, um Kreditgenehmigungen, Kreditbedingungen und mehr zu bestimmen.Während FICO beliebter ist, können Kreditgeber und Kreditkartenunternehmen stattdessen VantageScore verwenden. Eine Studie aus dem Jahr 2019 ergab, dass mehr als 2.000 Finanzinstitute jährlich mehr als sieben Milliarden VantageScores abzogen.
Wie genau ist VantageScore vs. FICO?
VantageScore und FICO sind beide genaue Maßstäbe für die Bonitätshistorie, verwenden jedoch leicht unterschiedliche Berechnungen. Das bedeutet nicht, dass ein Score genauer ist als der andere, auch wenn sie zu unterschiedlichen Werten für Ihre Kreditwürdigkeit kommen.
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