FHA-Hypothekenrichtlinien für Personen mit Studienkrediten

Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, könnte eine FHA-Hypothek dabei helfen. FHA-versicherte Kredite haben einfacher zu erfüllende Kreditanforderungen, geringere Anzahlungen und geringere Abschlusskosten. 

Wenn Sie jedoch Schulden aus einem Studiendarlehen haben, müssen Sie bei der Beantragung einer FHA-Hypothek möglicherweise einige zusätzliche Überlegungen anstellen. Hier finden Sie einen Überblick über die Hypothekenrichtlinien der FHA in Bezug auf Studienkredite.

FHA-Hypotheken erklärt

FHA-Hypotheken sind Wohnungsbaudarlehen, die von zugelassenen Kreditgebern angeboten und von der Federal Housing Administration (FHA) versichert werden. Diese Versicherung gleicht das Risiko der Kreditgeber aus und ermöglicht es ihnen, Kredite an Kreditnehmer zu vergeben, die aufgrund eines geringeren Einkommens oder einer geringeren Kreditwürdigkeit möglicherweise nicht als ideale Immobilienkandidaten gelten. 

Infolgedessen können FHA-Darlehen den Kreditnehmern bessere Zinssätze bieten als herkömmliche Hypotheken, mit flexibleren Anforderungen an Anzahlung und Bonitätshistorie. Im Allgemeinen benötigen Sie bei FHA-Darlehen eine Anzahlung von mindestens 3,5 % und einen Kredit-Score von 580 oder höher für eine maximale Finanzierung. 

Um sich für eine FHA-Hypothek zu qualifizieren, muss Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI), das die monatlichen Schuldenzahlungen mit dem monatlichen Einkommen vergleicht, 43 % oder weniger betragen (einschließlich der potenziellen Hypothekenzahlung). 

Hier kommen Studiendarlehen ins Spiel – Ihre Studiendarlehen werden bei der Berechnung Ihres DTI für ein FHA-Darlehen berücksichtigt, auch wenn Sie derzeit keine Zahlungen dafür leisten. Tatsächlich können Studienkredite etwas anders behandelt werden als Ihre anderen Schuldentilgungen. 

Die 1 %-Regel für Studienkreditschulden

Alle Studiendarlehen mit ausstehenden Beträgen müssen gemäß den FHA-Regeln in die Berechnung Ihrer DTI-Quote einbezogen werden. Für Kreditnehmer mit einer festen monatlichen Studienkreditzahlung auf Basis der Tilgung wird der reguläre Zahlungsbetrag verwendet. (Die meisten Kreditgeber kennen diesen Betrag, da er in Ihrer Kreditauskunft enthalten ist.)

Aber es ist nicht immer so einfach. Kreditnehmer von Studiendarlehen mit Stundung oder Stundung (einschließlich der automatischen Stundung, die ab 2020 aufgrund der Pandemie angeboten wird) müssen keine Zahlungen leisten, und andere, die beispielsweise einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR) haben, könnten sehr niedrige monatliche Zahlungen haben. Diese Kreditnehmer verfügen über einen Betrag, der höher ist als der Betrag, den sie derzeit in ihrem DTI zahlen.

Dies liegt an der sogenannten 1 %-Regel. Darin heißt es, dass Kreditgeber zur Berechnung des DTI keine Studentendarlehenszahlungen von weniger als 1 % des ausstehenden Restbetrags heranziehen dürfen. 

Insbesondere müssen Kreditgeber den höheren Betrag von 1 % des ausstehenden Studentendarlehenssaldos oder der in der Kreditauskunft aufgeführten Mindestzahlung verwenden. Sie können eine niedrigere Rate als Studiendarlehenszahlung nur dann in Anspruch nehmen, wenn es sich um eine amortisationsbasierte Zahlung handelt (z. B. ein Darlehen mit einer Laufzeit von 20 Jahren) und wenn eine Dokumentation des ursprünglichen Studiendarlehensvertrags vorliegt.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie diese Regel je nach Zahlungsplan oder Status auf einen Saldo von 35.000 US-Dollar (5 % Zinssatz und 35.000 US-Dollar Jahreseinkommen) angewendet werden könnte:

Weitere Überlegungen zum FHA-Studentendarlehen

Über die Berechnung Ihres DTI hinaus sind Studienkredite Teil Ihrer Bonitätshistorie, die Kreditgeber im Kreditantragsverfahren überprüfen. Kreditgeber bevorzugen eine Historie pünktlicher monatlicher Zahlungen, sodass verspätete Zahlungen, Zahlungsausfälle oder ein Ausfall eines Studiendarlehens es schwieriger machen können, sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren. 

Wenn die monatliche Zahlung des Studiendarlehens Ihre Möglichkeiten einschränkt, für eine Anzahlung und andere Hauskaufkosten zu sparen, die mit einer herkömmlichen Hypothek einhergehen, kann ein FHA-Darlehen hilfreich sein, da es eine geringere Anzahlung und Abschlusskosten erfordert (normalerweise 2 % bis 4 % des Kaufpreises, gegenüber 3 % bis 6 % bei den meisten verfügbaren herkömmlichen Hypotheken). 

FHA-Alternativen für diejenigen mit Studienkreditschulden

Ein hoher Studienkreditsaldo im Vergleich zu Ihrem Einkommen könnte ein Hindernis für die Berechtigung für einen FHA-Darlehen sein. Hier sind einige weitere Optionen und Schritte, die Sie in Betracht ziehen sollten.

Berechnen Sie Ihren DTI unter Berücksichtigung der oben genannten 1 %-Regel. Wenn es zu hoch ist, können Sie es verbessern, indem Sie Ihr Einkommen erhöhen, Studienkredite oder andere Schulden abbezahlen oder beides tun.

Sie können auch eine herkömmliche Hypothek in Betracht ziehen, insbesondere wenn Sie über eine hohe Bonität verfügen. Bei einem Freddie-Mac-Kredit werden beispielsweise 0,5 % statt 1 % zur Berechnung von Kreditzahlungen verwendet, die aufgrund von Nachsicht oder Aufschub ausgesetzt wurden. 

Der Kauf eines Hauses ist ein aufregender Schritt. Eine Bestandsaufnahme Ihrer Studienkreditbelastung und die Abwägung Ihrer Optionen können Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob ein FHA-Darlehen für Sie der richtige Weg zum Eigenheim ist.