Sie werden überrascht sein, wie hoch die Kosten für eine Krankenversicherung in den Vereinigten Staaten sind. Allerdings sind die Kosten nicht die einzige Herausforderung für Menschen, die sich bei der Krankenversicherung zurechtfinden – es handelt sich auch um ein komplexes System.
In diesem Artikel erfahren Sie, was Sie über den Abschluss einer bezahlbaren Krankenversicherung wissen müssen, auch wenn Ihr Einkommen gering ist.
Inhaltsverzeichnis
Wo Sie eine Krankenversicherung abschließen können
In den USA können Sie möglicherweise über verschiedene Quellen eine Krankenversicherung abschließen. Die Versicherung kann von der Regierung oder von Ihrem Arbeitsplatz oder Ihrer Universität bereitgestellt werden. Sie können es auch bei einer privaten Krankenversicherung kaufen, entweder über die Börse/den Marktplatz oder direkt beim Versicherer.
Wenn Ihre Krankenversicherung kostenlos oder kostengünstig ist, bedeutet das, dass entweder:
- Die monatlichen Prämien des Plans werden teilweise oder vollständig von jemand anderem bezahlt. Dies nennt man Subventionierung. Normalerweise kommen Subventionen von Ihrem Job oder der Regierung. Wenn Sie einen Zuschuss erhalten, müssen Sie nicht die gesamten Versicherungskosten selbst tragen. Wenn Sie Anspruch auf Zuschüsse haben, ist dies eine hervorragende Möglichkeit, eine Krankenversicherung zu erhalten, die Ihrem Budget entspricht. Und die meisten Menschen haben Anspruch auf Zuschüsse, entweder von der Regierung (über die Börse, Medicare, Medicaid usw.) oder von einem Arbeitgeber.
- Die Leistungen des Plans wurden gekürzt. In diesem Fall deckt der von Ihnen erworbene Versicherungsschutz nicht viel ab. Mit anderen Worten: Es handelt sich nicht um eine umfassende Krankenversicherung. Ein weniger umfassender Versicherungsschutz kann auf den ersten Blick verlockend erscheinen, reicht jedoch möglicherweise nicht aus, um Ihnen zu helfen, wenn Sie einen erheblichen medizinischen Anspruch haben. Wenn Sie die gesamten Kosten Ihrer Krankenversicherung selbst tragen (d. h. es gibt keine staatlichen oder arbeitgeberseitigen Zuschüsse) und die Prämie niedrig ist, besteht die Möglichkeit, dass der Versicherungsschutz nicht umfassend ist.
Wichtige Begriffe, die Sie kennen sollten
Es gibt ein paar Wörter, die beim Abschluss einer Krankenversicherung häufig auftauchen. Es ist wichtig, dass Sie verstehen, was sie bedeuten. Dies wird Ihnen helfen, eine fundierte Entscheidung über den Versicherungsschutz zu treffen.
- Prämie: So viel kostet Ihr Krankenversicherungsplan pro Monat. Sie müssen diesen Betrag jeden Monat zahlen, um den Plan aufrechtzuerhalten, unabhängig davon, ob Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen müssen oder nicht. Und selbst wenn Sie medizinische Ansprüche geltend machen, die dazu führen, dass Sie den Jahreshöchstbetrag Ihres Plans aus eigener Tasche zahlen, müssen Sie die Prämien weiterhin zahlen. Aber wie oben erwähnt, werden die Prämien für die meisten Menschen von der Regierung oder einem Arbeitgeber subventioniert.
- Maximaler Selbstbehalt: Dies ist die Obergrenze dafür, wie viel Sie im Laufe des Jahres für medizinische Behandlungen bezahlen müssen, und zwar in einer Kombination aus Selbstbehalten, Zuzahlungen und Mitversicherung (alle unten beschrieben). Die Obergrenze variiert von Plan zu Plan, aber die Bundesregierung legt für die meisten Pläne eine Obergrenze fest , die von Jahr zu Jahr variiert (für 2024 sind es 9.450 US-Dollar für eine einzelne Person;1 für 2025 sind es 9.200 $2). Der Höchstbetrag aus eigener Tasche gilt nur für netzinterne Ansprüche auf abgedeckte wesentliche Gesundheitsleistungen , und Sie müssen dennoch die Regeln Ihres Plans für Dinge wie vorherige Genehmigung und Stufentherapie befolgen .
- Selbstbehalt: Dies ist der Betrag, den Sie für die Gesundheitsversorgung zahlen müssen, bevor Ihr Plan beginnt, bestimmte Leistungen zu bezahlen. Der Selbstbehalt kann von nur 0 US-Dollar oder nur ein paar Hundert US-Dollar bis hin zum Gesamthöchstbetrag des Plans reichen (in diesem Fall ist der Selbstbehalt der einzige Selbstbehalt, den der Plan hat, und dort). es fallen keine zusätzlichen Zuzahlungen oder Mitversicherungen an). Bei den meisten Tarifen gibt es nur eine jährliche Selbstbeteiligung, bei einigen Tarifen gibt es jedoch getrennte Selbstbeteiligungen für Ärzte und Apotheken, und bei einigen Versicherungsarten (z. B. Original Medicare ) müssen Sie möglicherweise mehr als eine Selbstbeteiligung pro Jahr zahlen, je nachdem, welche medizinische Versorgung Sie benötigen.
- Zuzahlung: Dies ist der Betrag, den Sie zahlen müssen, wenn Sie eine Gesundheitsleistung in Anspruch nehmen, für die kein Selbstbehalt gilt. Wenn Sie beispielsweise in die Arztpraxis gehen, übernimmt Ihr Tarif möglicherweise einen Teil der Kosten, aber Sie müssen möglicherweise bei Ihrem Termin einen festgelegten Betrag zahlen (z. B. könnten Sie eine Zuzahlung von 30 $ haben). Einige Tarife sehen lediglich einen Selbstbehalt und keine zuzahlungspflichtigen Leistungen vor. Wenn Ihr Plan Zuzahlungen für bestimmte Leistungen vorsieht, werden die Zuzahlungen im Allgemeinen nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet , sie werden jedoch auf Ihren gesamten Selbstbeteiligungshöchstbetrag angerechnet.
- Mitversicherung: Dies ist der Betrag, den Sie zahlen müssen, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben , aber bevor Sie Ihren Höchstbetrag aus eigener Tasche erreicht haben. Ihr Plan übernimmt einen Teil der Kosten, aber Sie müssen auch einen Teil bezahlen. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise 30 % der Kosten für einen von Ihnen durchgeführten Test bezahlen, während Ihre Krankenkasse die anderen 70 % übernimmt. Der Mitversicherungsbetrag basiert auf den im Krankenversicherungsplan ausgehandelten Kosten (sofern Sie einen netzinternen Anbieter nutzen) und nicht auf den Kosten, die der Anbieter in Rechnung stellt. Wenn Ihr Plan beispielsweise einen ausgehandelten Tarif von 100 US-Dollar für eine bestimmte Dienstleistung vorsieht, der Anbieter jedoch 150 US-Dollar in Rechnung stellt, entspricht Ihr Mitversicherungsbetrag dem im Plan angegebenen Prozentsatz von 100 US-Dollar und nicht 150 US-Dollar.
Hier finden Sie eine Übersicht über mehrere Möglichkeiten einer kostenlosen oder günstigen Krankenversicherung. Sie erfahren, wer berechtigt ist, wie Sie sich bewerben und was Sie von den einzelnen Optionen erwarten können.
Medicaid
Medicaid ist ein Sozialhilfeprogramm. Es bietet Menschen mit niedrigem Einkommen eine staatlich geförderte Krankenversicherung. Die Versicherung deckt nahezu alle medizinisch notwendigen Leistungen ab und ist somit umfassend.
In den meisten Fällen handelt es sich bei Medicaid um eine kostenlose Krankenversicherung für berechtigte Personen. Einige Bundesstaaten erheben geringe Prämien für Personen am oberen Ende der Medicaid-berechtigten Einkommensskala.
Neben dem Verzicht auf Prämien gibt es auch keine oder nur eine minimale Kostenbeteiligung (zum Beispiel Selbstbehalte oder Zuzahlungen).
Wer ist qualifiziert?
Medicaid funktioniert in jedem Bundesstaat etwas anders. Um berechtigt zu sein, müssen Sie die Richtlinien für niedrige Einkommen erfüllen (abhängig von Ihrer Anspruchskategorie müssen Sie möglicherweise auch über ein geringes Vermögen verfügen, um sich für Medicaid zu qualifizieren).
Diese Richtlinien hängen von mehreren Faktoren ab, darunter Ihrem Alter, ob Sie schwanger sind und ob Sie eine Behinderung haben.
Aufgrund der Ausweitung von Medicaid durch den Affordable Care Act finden Sie hier eine Übersicht darüber, wer in den meisten Bundesstaaten versichert ist:
- Erwachsene unter 65 Jahren, wenn ihr Haushaltseinkommen nicht mehr als 138 % der Bundesarmutsgrenze (FPL) beträgt3
- In einigen Staaten gelten strengere Zulassungskriterien für Erwachsene unter 65 Jahren. Um sich in diesen Staaten für Medicaid zu qualifizieren, müssen Sie die Richtlinien für niedrige Einkommen erfüllen und Mitglied einer medizinisch gefährdeten Gruppe sein (z. B. schwangere Menschen, deren Eltern/Betreuer). ein minderjähriges Kind, ältere Menschen, Behinderte und Kinder).
- Schwangere und Kinder (die Einkommensgrenzen für diese Bevölkerungsgruppen liegen im Allgemeinen deutlich höher als die Einkommensgrenzen für nicht schwangere Erwachsene)4
- Behinderte und Menschen ab 65 Jahren mit geringerem Einkommen und geringem Vermögen5
Ab 2024 gibt es neun Staaten, in denen ein niedriges Einkommen allein keinen Anspruch auf Medicaid begründet, wenn Sie ein nicht schwangerer Erwachsener sind.6Diese Staaten haben Medicaid im Rahmen des ACA nicht ausgeweitet und weisen daher eine Deckungslücke auf .
(Zehn Staaten haben Medicaid nicht ausgeweitet, aber Wisconsin bietet Medicaid Erwachsenen mit einem Einkommen bis zur Armutsgrenze an, was bedeutet, dass der Staat keine Deckungslücke aufweist.)
Können sich Einwanderer qualifizieren?
Medicaid steht Einwanderern (die die Einkommensvoraussetzungen erfüllen) im Allgemeinen nur dann zur Verfügung, wenn sie sich seit mindestens fünf Jahren rechtmäßig in den USA aufhalten.7
Aber rechtmäßig anwesende Einwanderer können sich auch dann für Prämiensubventionen auf dem Markt/an der Börse qualifizieren, wenn ihr Einkommen unter der Armutsgrenze liegt. Dadurch wird sichergestellt, dass Einwanderer mit niedrigem Einkommen immer noch eine erschwingliche Absicherung erhalten, während sie fünf Jahre auf den Anspruch auf Medicaid warten.
Medicaid steht Einwanderern ohne Papiere normalerweise nicht zur Verfügung, es kann jedoch Ausnahmen geben. Ein Beispiel ist die kurzfristige begrenzte Medicaid-Deckung im Notfall oder die Notfallversicherung für schwangere Frauen. (Beachten Sie, dass Einwanderer ohne Papiere sich nicht über den Marktplatz für private Pläne anmelden können, mit oder ohne Prämienzuschüsse.)
Und die Medicaid-Berechtigung variiert von Bundesstaat zu Bundesstaat. Beispielsweise haben mehrere Staaten, darunter Kalifornien, Oregon, New York und Connecticut, beschlossen, die Medicaid-Berechtigung auf einige Einwanderer ohne Papiere auszudehnen, die ansonsten die Einkommenskriterien für die Berechtigung erfüllen.8
Wer zahlt Medicaid?
Medicaid wird aus Bundes- und Landessteuern finanziert. Die Verwaltung erfolgt auf Landesebene. Aus diesem Grund variieren die Versicherungs- und Anspruchsregeln von Staat zu Staat.
Wenn Sie Medicaid erhalten, bezahlen Ihre Freunde, Nachbarn und Mitbürger Ihre Gesundheitsversorgung mit ihren Steuergeldern .
Wenn Sie Medicaid erhalten, werden Sie wahrscheinlich in denselben Krankenhäusern und von denselben Ärzten behandelt wie Privatkrankenversicherte.
Auch wenn es sich bei Medicaid um eine staatliche Krankenversicherung handelt, kommt die Versorgung der Empfänger größtenteils von privaten Unternehmen und Gesundheitsdienstleistern. Die meisten Staaten beauftragen private Versicherungsunternehmen mit der Verwaltung des Versicherungsschutzes. Auf Ihrem Personalausweis befinden sich möglicherweise der Name und das Logo eines bekannten Versicherungsanbieters.9
Abhängig von dem Staat, in dem Sie leben, und Ihrer Medicaid-Berechtigungskategorie können Sie Medicaid über die ACA- Krankenversicherungsbörse Ihres Staates beantragen oder sich direkt an das Medicaid-Programm Ihres Staates wenden.10
Rekapitulieren
Medicaid ist eine kostenlose oder kostengünstige Versicherung, die für Bundes- und Landessteuern bezahlt wird. Sie können es erhalten, wenn Sie über ein geringes Einkommen verfügen und andere Anspruchsvoraussetzungen erfüllen. Allerdings haben die Bundesstaaten unterschiedliche Regeln für Medicaid.
Zuschuss nach dem Affordable Care Act
Der Affordable Care Act (ACA) sieht staatliche Zuschüsse vor, um die Krankenversicherung für Menschen erschwinglich zu machen, die ihre eigene Krankenversicherung über die Börse/den Marktplatz abschließen . Dieser Versicherungsschutz wird auch Obamacare genannt.
Das Gesetz sieht Prämiensteuergutschriften (Prämienzuschüsse) vor , die einen Teil oder die gesamten monatlichen Prämien ausgleichen.
Es gibt auch Kostenbeteiligungsreduzierungen (Cost Sharing Reductions, CSR), die die Selbstbeteiligung senken, die einige Teilnehmer zahlen müssen, wenn sie medizinische Versorgung benötigen.
Prämiensteuergutschriften und CSR sind beides Bundesleistungen und daher landesweit verfügbar. Einige Bundesstaaten bieten zusätzlich zu den Bundeszuschüssen auch zusätzliche Prämienzuschüsse und/oder Kostenbeteiligungszuschüsse an.
Wie Subventionen funktionieren
Wenn Sie Anspruch auf eine Prämiensteuergutschrift haben, können Sie diese jeden Monat in Ihrem Namen an Ihren Versicherer auszahlen lassen.
Das bedeutet, dass Sie am Ende des Jahres nicht alles auf einmal in Ihrer Steuererklärung angeben müssen (Sie müssen den Betrag trotzdem in Ihrer Steuererklärung abgleichen ). Der Staat zahlt einen Teil Ihrer monatlichen Versicherungsprämie und Sie zahlen den Rest.
Subventionen können nur zum Kauf einer Obamacare -Krankenversicherung verwendet werden, die an den Krankenversicherungsbörsen des ACA – auch Marktplatz genannt – verkauft wird. Sie können nicht dazu verwendet werden , die Krankenversicherung durch Ihren Job oder einen außerhalb des Marktes erworbenen Krankenversicherungsplan zu finanzieren .
Vorübergehende Subventionsverbesserungen
Von 2014 bis 2020 galt gemäß den Bestimmungen des ACA eine Einkommensobergrenze von 400 % der Armutsgrenze, um Anspruch auf die Prämiensteuergutschrift zu haben.3
Während der COVID-19-Pandemie änderte der American Rescue Plan die Regeln. Und das Inflation Reduction Act hat dies bis 2025 verlängert. Daher gibt es vorerst keine spezifische Einkommensgrenze für die Anspruchsberechtigung auf Prämienzuschüsse. Damit dies aber auch nach 2025 so bleibt, müsste der Kongress zusätzliche Maßnahmen ergreifen.
Die erweiterten ACA-Zuschüsse stellen also für mindestens fünf Jahre (2021 bis 2025) sicher, dass niemand, der einen Plan auf dem Markt/an der Börse kauft, mehr als 8,5 % seines Haushaltseinkommens an Prämien für einen Benchmark-Plan zahlt .11
Wer hat Anspruch auf Zuschüsse?
Je nachdem, wo Sie wohnen und wie alt Sie sind, können Sie auch dann Anspruch auf einen Prämienzuschuss haben, wenn Ihr Einkommen deutlich über 400 % der Armutsgrenze liegt. (Dies wird mindestens bis 2025 gelten, und der Kongress könnte beschließen, diese Bestimmung weiter auszuweiten.)
Wenn die Kosten des Benchmark-Plans jedoch ohne Zuschuss bereits nicht mehr als 8,5 % Ihres Einkommens betragen würden, hätten Sie keinen Anspruch auf einen Zuschuss.
Noch bevor der amerikanische Rettungsplan die „ Subventionsklippe “ beseitigte, betrugen 400 % der Armutsgrenze für eine vierköpfige Familie im Jahr 2021 104.800 US-Dollar. Die Subventionsberechtigung erstreckte sich also bereits bis weit in die Mittelschicht und die obere Mittelschicht, je nachdem, wo Die Familie befand sich.
Obamacare-Zuschüsse stehen Einwanderern ohne Papiere nicht zur Verfügung. Die meisten Einwanderer mit rechtmäßigem Aufenthalt können jedoch einen Antrag stellen.
(Beachten Sie, dass Zuschüsse nicht verfügbar sind, wenn Sie Anspruch auf eine vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung haben, die als angemessen erachtet wird, oder wenn Sie Anspruch auf Medicaid oder prämienfreies Medicare Teil A haben.)
Aufgrund der durch den American Rescue Plan geschaffenen Subventionserweiterungen berichten die Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS), dass:
- Achtzig Prozent der Marktplatzteilnehmer haben Zugang zu mindestens einem Plan, der nach Anwendung der Steuergutschriften monatliche Prämien in Höhe von 10 US-Dollar oder weniger kostet.
- Mehr als die Hälfte der Teilnehmer haben Zugang zu einem Silberplan, dessen monatliche Prämie 10 US-Dollar oder weniger kostet.11
Durch Subventionen ist der Abschluss einer selbst abgeschlossenen Krankenversicherung wesentlich erschwinglicher geworden, aber nur wenige Menschen schließen eine eigene Versicherung ab. Die meisten Menschen erhalten eine Krankenversicherung von ihrem Arbeitgeber oder vom Staat (Medicare, Medicaid, CHIP).12
Reduzierung der Kostenbeteiligung
Wenn Ihr Einkommen zwischen 100 % und 250 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze liegt (und Sie keinen Anspruch auf Medicaid haben), erhalten Sie möglicherweise mehr Unterstützung bei der Bezahlung Ihrer Selbstbeteiligung, Zuzahlungen und Mitversicherung, wenn Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen.13Dies wird als CSR-Subvention (Cost Sharing Reduction) bezeichnet.
CSR-Vorteile sind Teil des ACA. Für berechtigte Bewerber ist CSR in die Silver-Level-Pläne der Börse/des Marktplatzes integriert.
Früher erstattete die Bundesregierung den Versicherern die Kosten für die Bereitstellung dieser Leistung, doch das endete Ende 2017 unter der Trump-Regierung. Seitdem haben Versicherer in den meisten Bundesstaaten die CSR-Kosten zu den Prämien börsennotierter Silver-Pläne hinzugerechnet. Dies führt zu höheren Silver-Prämien, was wiederum zu größeren Prämienzuschüssen führt. An den CSR-Leistungen selbst und der Anspruchsberechtigung auf diese Leistungen hat sich jedoch nichts geändert.
So bewerben Sie sich
Wenn Sie Ihren rechtmäßigen Wohnsitz in den USA haben, können Sie an der von Ihrem Bundesstaat oder der Bundesregierung betriebenen Krankenversicherungsbörse einen Krankenversicherungszuschuss beantragen und sich für einen Krankenversicherungsplan anmelden.
Wenn Sie Anspruch auf CSR haben, sind in allen verfügbaren Silver-Level-Plänen die CSR-Vorteile enthalten. Das bedeutet, dass die Selbstbehalte, Zuzahlungen und Zuzahlungshöchstbeträge dieser Pläne niedriger sind, als sie es sonst wären.
Sie können die Krankenversicherungsbörse Ihres Bundesstaates mit dem Tool HealthCare.gov finden.14
Rekapitulieren
Der ACA oder „Obamacare“ ist eine Krankenversicherung, die Sie über den Marktplatz abschließen können. Wenn Sie bestimmte Einkommenskriterien erfüllen, können Sie möglicherweise Hilfe bei der Bezahlung eines Teils oder fast der gesamten monatlichen Prämie erhalten.
Kurzfristige Krankenversicherung
Eine kurzfristige Krankenversicherung kostet oft weniger als umfassendere Pläne. Dies ist eine attraktive Option für Personen, die eine vorübergehende Absicherung suchen, wenn sie keinen Anspruch auf Marketplace-Zuschüsse haben oder ihr Anmeldefenster für eine ACA-konforme Absicherung verpasst haben.
In einigen Bundesstaaten werden Pläne mit einer Laufzeit von bis zu 364 Tagen verkauft. Und einige Versicherer erlauben eine Verlängerung ihrer Pläne um insgesamt bis zu 36 Monate. Dies sind derzeit die von der Bundesregierung zugelassenen Obergrenzen.
Aber die Biden-Regierung hat eine Regeländerung finalisiert, die ab September 2024 eine Obergrenze für kurzfristige Krankenversicherungen mit einer anfänglichen Laufzeit von nicht mehr als drei Monaten und einer Gesamtlaufzeit (einschließlich Verlängerung, falls angeboten) von nicht mehr als vier Monaten vorsieht.15
Auch wenn die lockereren Bundesvorschriften gelten, gibt es Bundesstaaten, die die Laufzeit der Pläne restriktiver begrenzen. In einigen Staaten ist der Verkauf kurzfristiger Pläne überhaupt nicht gestattet.
Und selbst in Bundesstaaten, die kurzfristige Pläne nicht über die bundesstaatlichen Mindestanforderungen hinaus beschränken, können Versicherer Pläne anbieten, die nicht verlängerbar sind oder eine kürzere Laufzeit haben.16
Ist ein kurzfristiger Plan das Richtige für mich?
Obwohl eine kurzfristige Krankenversicherung eine kostengünstige Option sein kann, ist sie nicht für jeden geeignet. Sie müssen verstehen, was die Pläne abdecken und wie lange Sie diesen Versicherungsschutz haben.
Es ist wichtig zu wissen, dass kurzfristige Krankenversicherungspläne nicht den ACA-Regeln entsprechen müssen .
Beispielsweise kann eine kurzfristige Krankenversicherung eine Leistungsobergrenze vorsehen. Dies begrenzt die potenziellen Verluste des Versicherers, wenn Sie während Ihres Versicherungsschutzes ernsthaft erkranken. Wenn Sie sehr krank werden und viel medizinische Versorgung benötigen, ist das teuer für den Versicherer.
Kurzfristige Pläne müssen auch keine wesentlichen Gesundheitsleistungen abdecken – dazu gehören beispielsweise Mutterschaftsfürsorge und psychische Gesundheitsfürsorge. Viele Pläne beinhalten auch keine Abdeckung für ambulante verschreibungspflichtige Medikamente.
Wenn Sie an einer Krankheit leiden, sollten Sie wissen, dass fast alle kurzfristigen Pläne keinen Schutz für Vorerkrankungen bieten.17
Wer ist qualifiziert?
Wenn ein Versicherer der Meinung ist, dass Sie ein abzusicherndes Risiko darstellen, kann er Sie ablehnen. Wenn Sie hingegen jung und gesund sind und kein Risiko darstellen, können Sie möglicherweise eine kurzfristige Krankenversicherung abschließen.
Obwohl es sich um eine kostengünstigere Option handelt, müssen Sie das gesamte Kleingedruckte lesen, verstehen, wie das Underwriting nach Schadensfällen funktioniert, und wissen, was der Plan abdeckt und was nicht.
So kaufen Sie einen kurzfristigen Plan
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, eine kurzfristige Krankenversicherung abzuschließen:
- Kaufen Sie eine Police direkt bei einer Krankenversicherung.
- Nutzen Sie Ihren eigenen Versicherungsvertreter (falls Sie einen haben).
- Finden Sie einen Krankenversicherungsagenten oder -makler über die Website der National Association of Health Underwriters .
- Nutzen Sie eine nichtstaatliche private Online-Börse (z. B. ehealthinsurance.com ).
Kann ich einen kurzfristigen Plan an der Börse kaufen?
Nein, kurzfristige Krankenversicherungen werden nicht auf ACA-Krankenversicherungsbörsen wie HealthCare.gov verkauft und ACA-Zuschüsse können nicht mit kurzfristigen Krankenversicherungen in Anspruch genommen werden.
Kurzfristige Krankenversicherungen gelten nicht als Mindestversicherung .
Wenn bei Ihnen ein qualifizierendes Ereignis auftritt , das in der Regel einen besonderen Anmeldezeitraum auslöst, in dem Sie einen ACA-konformen Plan erhalten könnten, wäre dies nicht möglich, wenn die Regeln vorschreiben, dass Sie vor dem qualifizierenden Ereignis über eine Mindestversicherung verfügen müssen.
Auch wenn beispielsweise der unfreiwillige Verlust des Versicherungsschutzes ein qualifizierendes Ereignis ist , das es einer Person normalerweise ermöglicht, sich für einen ACA-konformen Plan anzumelden, ist dies beim Verlust eines kurzfristigen Plans nicht der Fall.
Ein weiteres Beispiel ist der Umzug. Wenn Sie von einem Gebiet in ein anderes umziehen, wird kein besonderer Anmeldezeitraum in Gang gesetzt, wenn Sie vor Ihrem Umzug über einen kurzfristigen Versicherungsschutz verfügten.
Um sich für einen besonderen Anmeldezeitraum zu qualifizieren, der durch Ihren Umzug ausgelöst wird, müssen Sie zuvor über einen Versicherungsschutz verfügen, der als Mindestversicherungsschutz gilt.
Rekapitulieren
Eine kurzfristige Krankenversicherung deckt Sie nur für eine begrenzte Zeit ab. Es deckt auch nicht viele Dienstleistungen ab, einschließlich einiger grundlegender Pflege.
Die Pläne können günstig sein, aber Sie können möglicherweise keinen Versicherungsschutz erhalten. Wenn ein Anbieter der Meinung ist, dass bei Ihnen ein hohes Risiko besteht, dass Sie medizinische Leistungen benötigen (was ihn mehr Geld kosten würde), kann er Sie ablehnen oder sich weigern, Leistungen im Zusammenhang mit Ihren gesundheitlichen Beschwerden abzudecken.
Berufsbezogener Gesundheitsplan
Viele Arbeitgeber in den USA bezuschussen die Krankenversicherung ihrer Mitarbeiter und deren Familien als Teil des Leistungs- und Vergütungspakets der Mitarbeiter.
Krankenversicherung ist für Vollzeitbeschäftigte großer Unternehmen eine übliche Leistung, für Teilzeitbeschäftigte und kleine Unternehmen ist sie jedoch weniger verbreitet.18
Wer ist qualifiziert?
Wenn Sie einen Job annehmen, der mit Krankenversicherungsleistungen einhergeht, bietet Ihr Arbeitgeber möglicherweise nur einen Krankenversicherungsplan an. Möglicherweise bieten sie auch mehrere Optionen an und ermöglichen es Ihnen, diejenige auszuwählen, die Ihren Anforderungen und Ihrem Budget am besten entspricht.
Sie haben eine begrenzte Zeit, um sich für die Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers anzumelden. Wenn Sie sich nicht vor Ablauf der Frist anmelden, müssen Sie bis zum nächsten jährlichen offenen Anmeldezeitraum warten. Arbeitgeber legen ihre eigenen offenen Anmeldefristen fest, sodass die genauen Daten von Arbeitgeber zu Arbeitgeber unterschiedlich sind.
Es kann sein, dass Sie eine kurze Wartezeit haben, bevor Ihr Versicherungsschutz beginnt – in der Regel 30 bis 90 Tage. Der ACA begrenzt die Wartezeit auf 90 Tage, und einige Arbeitgeber haben überhaupt keine Wartezeit. Sobald der Versicherungsschutz in Kraft tritt, sind Vorerkrankungen sofort und ohne zusätzliche Wartezeit abgedeckt.
Wer zahlt den Versicherungsschutz?
Wenn Sie über eine arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung verfügen, zahlt Ihr Arbeitgeber in der Regel einen Teil der monatlichen Prämien und Sie zahlen einen Teil der monatlichen Prämien.
In den meisten Fällen übernimmt Ihr Arbeitgeber den Großteil der Kosten, wobei es jedoch Unterschiede gibt.18Ihr Anteil an den Prämien wird automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen. Das bedeutet, dass Sie nicht jeden Monat daran denken müssen, die Rechnung zu bezahlen.
Der Lohnabzug erfolgt in der Regel vor der Berechnung Ihrer Einkommensteuer. Das bedeutet, dass Sie auf das Geld, das Sie für Krankenversicherungsprämien ausgegeben haben, keine Einkommenssteuer zahlen müssen.
Bei einer berufsbezogenen Krankenversicherung unterstützt Sie Ihr Arbeitgeber in der Regel nicht bei der Zahlung von Kostenbeteiligungen wie Selbstbehalten, Zuzahlungen und Mitversicherungen.
Einige Arbeitgeber bieten jedoch Sparpläne wie flexible Ausgabenkonten , Gesundheitssparkonten oder Krankenerstattungsvereinbarungen an .
Was passiert, wenn ich meinen Job kündige oder verliere?
Wenn Sie Ihren Job kündigen oder verlieren , verlieren Sie in den meisten Fällen auch Ihren berufsbezogenen Krankenversicherungsschutz.
Möglicherweise haben Sie Anspruch auf eine vorübergehende Fortsetzung Ihres Versicherungsschutzes bei COBRA oder auf eine staatliche Fortsetzung .
Sie müssen jedoch in der Lage sein, neben einer Verwaltungsgebühr sowohl Ihren Prämienanteil als auch den von Ihrem Arbeitgeber gezahlten Anteil zu zahlen.
Rekapitulieren
Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise eine Krankenversicherung als Teil Ihres Leistungspakets an. Sie übernehmen einen Teil Ihrer Versicherungskosten und der Rest wird von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen.
Wenn Sie Ihren Job verlieren, verlieren Sie auch Ihre Versicherung. Möglicherweise können Sie es jedoch über COBRA oder die staatliche Fortsetzung für eine Weile fortsetzen.
Krankenversicherung des Ehepartners
Wenn Ihr Ehepartner berufsbedingt krankenversichert ist , haben Sie möglicherweise Anspruch auf denselben Versicherungsschutz. Die meisten Arbeitgeber weiten das Angebot einer berufsbezogenen Krankenversicherung auf die Ehegatten, Kinder und Stiefkinder ihrer Mitarbeiter aus.
So erhalten Sie Schutz
Sie können sich für diesen Versicherungsschutz während der Erstanmeldefrist anmelden, wenn Ihr Ehepartner zum ersten Mal eine Stelle antritt.
Wenn Sie diese Gelegenheit verpassen, haben Sie während jedes jährlichen offenen Einschreibungszeitraums, den der Arbeitgeber anbietet, eine weitere Chance.
Sie haben auch die Möglichkeit, dem Plan Ihres Ehepartners beizutreten, wenn Sie ein qualifizierendes Ereignis erleben , z. B. den Verlust Ihres eigenen Krankenversicherungsplans oder die Geburt eines Kindes.
Kann ich einen anderen Versicherungsschutz wählen?
Wenn der Arbeitgeber Ihres Ehepartners Ihnen und Ihren Kindern die betriebliche Krankenversicherung anbietet, müssen Sie diese nicht akzeptieren.
Wenn Sie ein günstigeres Angebot für den Krankenversicherungsschutz für sich und die Kinder finden, können Sie den Arbeitgeber Ihres Ehepartners nur für Ihren Ehepartner absichern lassen. Sie und Ihre Kinder können sich für eine andere Absicherung entscheiden.
Bevor Sie diesen Schritt wagen, sollten Sie jedoch verstehen, wie die Anspruchsberechtigung auf Marktplatz-/Börsenzuschüsse funktioniert, wenn Sie Zugang zur Krankenversicherung des Arbeitgebers Ihres Ehepartners haben.
Vor 2023 war die Förderfähigkeit in dieser Situation aufgrund der „Familienpanne“ sehr eingeschränkt. Das bedeutete, dass, wenn der vom Arbeitgeber gesponserte Plan nur für den Arbeitnehmer als erschwinglich angesehen wurde, die gesamte Familie keinen Anspruch auf Marktzuschüsse hatte, wenn sie berechtigt war, in den vom Arbeitgeber gesponserten Plan aufgenommen zu werden – unabhängig von den Kosten, die für die Aufnahme in diesen Plan anfielen .
Aber ab 2023 hat die Biden-Regierung dieses Problem zumindest einigermaßen gelöst. Die neuen Regeln stellen sicher, dass die Erschwinglichkeit des arbeitgeberfinanzierten Plans getrennt für den Arbeitnehmer und auch für die ganze Familie bestimmt wird.19
Wenn die Absicherung des Arbeitnehmers als erschwinglich angesehen wird, die Absicherung für die ganze Familie jedoch nicht, haben die Familienmitglieder möglicherweise (aber nicht unbedingt) Anspruch auf Zuschüsse auf dem Markt.20
Wer zahlt den Versicherungsschutz?
Arbeitgeber subventionieren im Allgemeinen die berufsbezogene Krankenversicherung eines Arbeitnehmers, indem sie einen Teil der monatlichen Prämien zahlen. Allerdings darf ein Arbeitgeber die Ehegatten- oder Familienversicherung nicht bezuschussen.
Viele Arbeitgeber bezuschussen die Absicherung von Familienangehörigen. Der Arbeitgeber zahlt in der Regel einen geringeren Prozentsatz der Gesamtkosten der Familienkrankenversicherung als bei der Versicherung nur für Arbeitnehmer.18
Wenn der Arbeitgeber Ihres Ehegatten seinen Familienmitgliedern eine Krankenversicherung anbietet, wird Ihr Prämienanteil automatisch vom Gehalt Ihres Ehegatten abgezogen.
Rekapitulieren
Wenn Ihr Ehegatte über seinen Arbeitgeber versichert ist, können Sie möglicherweise ebenfalls versichert sein. Sie haben jedoch auch die Möglichkeit, sich anderswo nach einer Absicherung umzusehen. Vielleicht möchten Sie dies tun, wenn Sie einen Plan finden, der weniger kostet.
Gesundheitsplan der Eltern
Wenn Sie jünger als 26 Jahre sind und Ihr Elternteil krankenversichert ist, haben Sie wahrscheinlich auch Anspruch auf Versicherungsschutz durch diesen Plan.
(Wenn Sie noch nicht im Krankenversicherungsplan Ihrer Eltern angemeldet sind, können Sie dem Plan nur während des jährlichen Anmeldezeitraums oder eines besonderen Anmeldezeitraums beitreten, der durch ein qualifizierendes Lebensereignis ausgelöst wird.)
Sie können als unterhaltsberechtigte Person versichert sein, wenn Ihr Elternteil:
- Ein individueller Marktplan, der börslich oder außerbörslich erworben wurde
- Ein großmütterlicher oder großväterlicher Plan
- Ein berufsbezogener Plan, der Angehörigen Versicherungsschutz bietet
Sie können auch dann versichert sein, wenn Sie nicht von der Steuerpflicht Ihrer Eltern abhängig sind, verheiratet sind oder alleine leben.21
Beachten Sie, dass Medicare keinen Versicherungsschutz für abhängige Personen bietet. Wenn Ihr Elternteil also Medicare hat, müssen Sie unabhängig von Ihrem Alter eine andere Krankenversicherung abschließen.
So erhalten Sie Versicherungsschutz
Möglicherweise müssen Sie bis zur nächsten offenen Einschreibefrist mit der Krankenversicherung Ihrer Eltern warten, um diese in den Krankenversicherungsschutz aufzunehmen.
Wenn Sie jedoch kürzlich Ihren anderen umfassenden Krankenversicherungsschutz verloren haben, können Sie sich möglicherweise vor der offenen Einschreibung anmelden, wenn Sie die Anforderungen des Krankenversicherungsplans für einen besonderen Einschreibezeitraum erfüllen.
Wer zahlt den Versicherungsschutz?
Einige Arbeitgeber subventionieren die Krankenversicherung ihrer Mitarbeiter und den Krankenversicherungsschutz für deren Familien.
Andere Arbeitgeber zahlen einen Teil der Krankenversicherungsprämien ihrer Mitarbeiter, gewähren aber keinen Zuschuss zu den Prämien für Familienangehörige.
Wenn Ihr Elternteil berufsbedingt krankenversichert ist und sein Arbeitgeber Familienprämien bezuschusst, werden Ihre Krankenversicherungsprämien teilweise vom Arbeitgeber Ihres Elternteils übernommen. Der Rest wird vom Gehalt Ihrer Eltern abgezogen.
Wenn der Arbeitgeber Ihrer Eltern die Familienversicherung nicht bezuschusst, wird Ihre gesamte monatliche Prämie vom Gehalt Ihrer Eltern abgezogen.
Wenn Ihre Eltern eine eigene Krankenversicherung abschließen, wird Ihre Prämie zu ihrer Prämie addiert, um den neuen monatlichen Gesamtbetrag zu erhalten. Abhängig von den Umständen der Familie (und davon, ob sie ihren Versicherungsschutz über die Börse/den Marktplatz kauft), haben sie möglicherweise Anspruch auf einen Prämienzuschuss.
Vorausgesetzt, Sie sind nicht länger steuerabhängig, müssen Sie den Prämienzuschuss jeweils in Ihrer eigenen Steuererklärung abgleichen. Sie können Ihren Zuschuss jedoch auch der Steuererklärung Ihrer Eltern zuordnen, wenn diese während der Steuererklärung Ihren Teil der Deckung bezahlt haben Jahr.
Rekapitulieren
Wenn Sie unter 26 Jahre alt sind, können Sie möglicherweise von der Krankenversicherung Ihrer Eltern abgedeckt werden. Sie müssen Sie nicht als unterhaltsberechtigt geltend machen, damit Sie versichert sind. Sie könnten sogar alleine leben oder verheiratet sein und dennoch Anspruch auf Versicherungsschutz durch deren Plan haben.
Zusammenfassung
In den USA gibt es verschiedene Möglichkeiten, Zugang zu einer subventionierten Krankenversicherung zu erhalten. Einige Pläne sind kostenlos, darunter auch die meisten Medicaid-Pläne. Einige vom Arbeitgeber gesponserte Pläne und Marktplatzpläne können auch kostengünstig sein, wenn ein Arbeitgeber oder staatliche Zuschüsse die gesamten Versicherungskosten decken.
Andere Pläne haben kleine Prämien. Beispielsweise sind die meisten vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherungen und viele außerhalb des Marktes gekaufte Pläne teurer.
Es gibt auch nicht ACA-konforme Pläne, wie z. B. kurzfristige Krankenversicherungen, die tendenziell niedrige Prämien, aber auch Leistungen von geringerer Qualität aufweisen. Diese sind nicht für jeden geeignet und stellen in der Regel den „letzten Ausweg“ zur Absicherung dar.
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