Erfahren Sie, wie Kredite funktionieren, bevor Sie Kredite aufnehmen

Viele Menschen nutzen Schulden, um Einkäufe zu finanzieren, die sie sich ohne längeres Sparen sonst nicht leisten könnten. Während Kredite, wenn sie richtig genutzt werden, großartige Finanzinstrumente sein können, können sie auch große Widersacher sein. Um nicht zu viele Schulden aufzunehmen, sollten Sie verstehen, wie Kredite funktionieren und wie Geld für die Kreditgeber verdient wird, bevor Sie beginnen, Geld von eifrigen Kreditgebern zu leihen.

Kredite sind ein großes Geschäft in der Finanzwelt. Sie werden verwendet, um Geld für die Kreditgeber zu verdienen. Kein Kreditgeber möchte jemandem Geld leihen, ohne eine Gegenleistung zu versprechen. Denken Sie daran, wenn Sie Kredite für sich selbst oder ein Unternehmen recherchieren – die Art und Weise, wie Kredite strukturiert sind, kann verwirrend sein und große Schulden verursachen.

Es ist wichtig zu wissen, wie Kredite funktionieren, bevor Sie sich Geld leihen. Wenn Sie sie besser verstehen, können Sie Geld sparen und bessere Entscheidungen über Schulden treffen – auch darüber, wann Sie die Aufnahme weiterer Schulden vermeiden oder wie Sie sie zu Ihrem Vorteil nutzen können.

Wichtige Kreditelemente

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, ist es ratsam, sich mit einigen Schlüsselbegriffen vertraut zu machen, die mit allen Arten von Krediten verbunden sind. Diese Begriffe sind Kapital, Zinssatz und Laufzeit.

Rektor

Dabei handelt es sich um den ursprünglichen Geldbetrag, den Sie von einem Kreditgeber geliehen haben – und mit dessen Rückzahlung Sie sich bereit erklären.

Begriff

Dies ist die Laufzeit des Darlehens. Sie müssen das Geld innerhalb dieser bestimmten Frist zurückzahlen.Verschiedene Kreditarten haben unterschiedliche Laufzeiten.Kreditkarten gelten als revolvierende Kredite, sodass Sie so oft Kredite aufnehmen und zurückzahlen können, wie Sie möchten, ohne einen neuen Kredit beantragen zu müssen.

Zinssatz

Dies ist der Betrag, den Ihnen der Kreditgeber für die Kreditaufnahme berechnet. Normalerweise handelt es sich dabei um einen Prozentsatz der Kreditsumme.und basiert auf dem Zinssatz, den die Federal Reserve den Banken berechnet, wenn sie über Nacht Geld voneinander leihen.Dies wird als „Federal Funds Rate“ bezeichnet und ist der Satz, auf dem die Banken ihre eigenen Zinssätze basieren.

Mehrere Zinssätze basieren auf dem Federal Funds Rate – beispielsweise dem Leitzins, einem niedrigeren Zinssatz, der den kreditwürdigsten Kreditnehmern wie Unternehmen vorbehalten ist. Mittlere und hohe Zinssätze werden dann denjenigen gewährt, die für den Kreditgeber ein höheres Risiko darstellen, beispielsweise kleinere Unternehmen und Verbraucher mit unterschiedlicher Kreditwürdigkeit.

Mit Krediten verbundene Kosten

Wenn Sie wissen, welche Kosten mit einem Kredit verbunden sind, können Sie leichter entscheiden, für welchen Kredit Sie sich entscheiden sollten. Obwohl Kreditgeber alle Kosten offenlegen müssen, werden diese in der Regel in finanzieller und rechtlicher Terminologie erläutert, die verwirrend sein kann. Hier sind einige der wichtigsten Kreditkosten, die Sie verstehen sollten.

Zinskosten

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, müssen Sie den geliehenen Betrag zuzüglich Zinsen zurückzahlen, die in der Regel über die Kreditlaufzeit verteilt werden.Sie können von verschiedenen Kreditgebern einen Kredit mit der gleichen Kapitalsumme erhalten, aber wenn der Zinssatz und/oder die Laufzeit variieren, zahlen Sie einen unterschiedlichen Gesamtzinsbetrag.

Die einfachste Zahl, die man bei Zinssätzen kennen kann, ist der effektive Jahreszins (APR). Der effektive Jahreszins erklärt, wie viel Zinsen und andere relevante Gebühren Sie jährlich zahlen müssen, und er ist hilfreich, um die Kreditkosten zu vergleichen.

Wenn Sie beispielsweise einen effektiven Jahreszins von 6 % für einen vierjährigen Autokredit in Höhe von 13.000 $ ohne Anzahlung und ohne andere Gebühren haben, würden Sie insgesamt 1.654,66 $ an Zinsen zahlen. Ihre monatlichen Zahlungen könnten bei einem vierjährigen Kredit höher sein, aber ein fünfjähriger Autokredit kostet Sie 2.079,59 $ an Zinsen.

Der einfachste Weg, Ihre Kreditzinsen zu berechnen, besteht darin, mit einem Kredittilgungsrechner zu ermitteln, wie viel Sie am Ende über die Laufzeit des Kredits zahlen müssen.

Unter Amortisation versteht man die Art und Weise, wie Geld auf den Kapital- und Zinssaldo Ihres Darlehens angewendet wird.Sie zahlen in jedem Zeitraum einen festen Betrag, der Betrag wird jedoch je nach Kreditbedingungen bei jeder Zahlung unterschiedlich zwischen Kapital und Zinsen aufgeteilt. Mit jeder Zahlung sinken Ihre Zinskosten pro Zahlung im Laufe der Zeit.

Die Tilgungstabelle zeigt ein Beispiel dafür, wie eine monatliche Zahlung auf Kapital und Zinsen angewendet wird.

Gebühren

Manchmal müssen Sie für Kredite Gebühren zahlen. Die Art der Gebühren, die Sie möglicherweise zahlen müssen, kann je nach Kreditgeber variieren. Dies sind einige gängige Gebührenarten:

• Anmeldegebühr:Zahlt den Prozess der Kreditgenehmigung
• Bearbeitungsgebühr:Ähnlich einer Antragsgebühr deckt diese die mit der Kreditverwaltung verbundenen Kosten ab.
• Erstellungsgebühr:Die Kosten für die Besicherung eines Kredits (am häufigsten bei Hypotheken)
• Jahresgebühr:Eine jährliche Pauschalgebühr, die Sie an den Kreditgeber zahlen müssen (am häufigsten bei Kreditkarten).
• Verspätungsgebühr:Was Ihnen der Kreditgeber für verspätete Zahlungen berechnet
• Vorauszahlungsgebühr:Die Kosten für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits (am häufigsten bei Haus- und Autokrediten).

Kreditgeber legen ihre Kreditkonditionen auf der Grundlage der Gesamtzinsen fest, die sie während der Laufzeit eines Kredits verdienen. Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig abbezahlen, entgehen ihnen die Einnahmen für die Anzahl der Jahre, die Sie nicht zurückzahlen werden – die Vorfälligkeitsgebühr soll sie dafür entschädigen, dass sie nicht alle Zinserträge erhalten, die sie erzielt hätten, wenn Sie den Kredit nicht abbezahlt hätten.

Nicht alle Kredite sind mit diesen Gebühren verbunden, aber Sie sollten darauf achten und nachfragen, wenn Sie über einen Kredit nachdenken. Beachten Sie auch, dass einige dieser Gebühren, wie z. B. die Antrags-, Bearbeitungs- und Erstellungsgebühren, im offengelegten effektiven Jahreszins enthalten sind. Andere, wie z. B. Verzugszinsen oder Gebühren für vorzeitige Rückzahlungen, sind nicht im effektiven Jahreszins enthalten, da Sie diese vermeiden können, indem Sie sich an Ihren Kreditvertrag halten.

Qualifizierung für einen Kredit

Um einen Kredit zu erhalten, müssen Sie sich qualifizieren. Kreditgeber vergeben Kredite nur dann, wenn sie davon ausgehen, dass sie zurückgezahlt werden. Es gibt einige Faktoren, anhand derer Kreditgeber bestimmen, ob Sie für einen Kredit in Frage kommen oder nicht.

Ihre Bonität ist ein Schlüsselfaktor für Ihre Qualifizierung, da sie zeigt, wie Sie Kredite in der Vergangenheit genutzt haben. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit höher ist, ist es wahrscheinlicher, dass Sie einen Kredit zu einem angemessenen Zinssatz erhalten.

Sie müssen wahrscheinlich auch nachweisen, dass Sie über genügend Einkommen verfügen, um den Kredit zurückzuzahlen. Kreditgeber achten häufig auf Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis – den Geldbetrag, den Sie geliehen haben, im Vergleich zu dem Betrag, den Sie verdienen.

Wenn Ihre Bonität nicht ausreicht oder Sie sich viel Geld leihen, müssen Sie den Kredit möglicherweise auch durch Sicherheiten absichern – auch als besicherter Kredit bezeichnet.Dadurch kann der Kreditgeber etwas nehmen und verkaufen, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können.Möglicherweise müssen Sie den Kredit sogar von jemandem mit guter Bonität mitzeichnen lassen, was bedeutet, dass dieser die Verantwortung für die Rückzahlung übernimmt, wenn Sie nicht dazu in der Lage sind.

Einen Kredit beantragen

Wenn Sie sich Geld leihen möchten, besuchen Sie einen Kreditgeber – entweder online oder persönlich – und beantragen einen Kredit. Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft ist ein guter Ausgangspunkt. Sie können auch mit spezialisierten Kreditgebern wie Hypothekenmaklern und Peer-to-Peer-Kreditdiensten zusammenarbeiten.

Nachdem Sie Angaben zu Ihrer Person gemacht haben,Der Kreditgeber prüft Ihren Antrag und entscheidet, ob er Ihnen den Kredit gewährt oder nicht. Wenn Sie genehmigt werden, sendet der Kreditgeber das Geld an Sie oder das Unternehmen, an das Sie zahlen. Wenn Sie beispielsweise ein Haus oder ein Auto kaufen, wird das Geld möglicherweise an Sie oder direkt an den Verkäufer gesendet.

Kurz nach Erhalt der Finanzierung beginnen Sie zu einem vereinbarten wiederkehrenden Termin (in der Regel einmal im Monat) mit der Rückzahlung des Darlehens zu einem vorher festgelegten Zinssatz.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)