Einzahler-Gesundheitsversorgung vs. allgemeine Absicherung

ByDr. J. K. Hartmann

Wichtige Erkenntnisse

  • Bei einem Einzahlersystem zahlt der Staat die Krankenversicherungsansprüche mithilfe von Steuern.
  • Universeller Versicherungsschutz bedeutet, dass jeder krankenversichert ist, entweder durch die Regierung, eine private Versicherung oder beides.
  • Einige Länder kombinieren eine staatliche Grundversicherung mit privaten Optionen für zusätzliche Pflege.

Die Reform des Gesundheitswesens ist in den Vereinigten Staaten seit Jahrzehnten ein Thema der Debatte. Zwei Begriffe, die häufig verwendet werden, sind „universelle Krankenversicherung“ und „Einzahlersystem“. Dennoch bietet die Definition „Alleinzahler“ nicht immer Klarheit bei der Beschreibung spezifischer politischer Vorschläge.

Obwohl es oft zur Beschreibung von „Medicare for All“-Plänen oder als Hinweis auf eine Art sozialisierte Gesundheitsfürsorge verwendet wird, hat es in Wahrheit keine allgemeingültige Bedeutung.Einzahlersysteme beinhalten im Allgemeinen eine universelle Absicherung, aber viele Länder haben eine universelle Absicherung ohne ein Einzahlersystem erreicht.

Dieser Artikel befasst sich mit der Bedeutung der beiden Begriffe und ihren Ähnlichkeiten. Es bietet einige Beispiele dafür, wie diese Gesundheitsversorgungssysteme weltweit umgesetzt werden.

Swip Health / Laura Porter


Vor- und Nachteile des Universal- vs. Einzahlersystems

Universelle Absicherung bezieht sich auf ein Gesundheitssystem, in dem jeder Einzelne krankenversichert ist. Dies kann im Rahmen eines staatlichen Krankenversicherungssystems, eines privaten Krankenversicherungssystems oder einer Kombination aus beiden erfolgen.

Nach Angaben des U.S. Census Bureau gab es im Jahr 2022 in den USA fast 26 Millionen Menschen, die keinen Krankenversicherungsschutz hatten.Der Affordable Care Act (ACA) von 2010 hat den Versicherungsschutz auf Millionen von Menschen ausgeweitet. Aber in den USA gibt es nicht die Art von allgemeiner Absicherung, die in vielen anderen entwickelten Ländern gegeben ist.

Einzahlersystem

A Beim Einzahlersystem handelt es sich um ein System, bei dem der Staat für die Bezahlung von Gesundheitsansprüchen verantwortlich ist und dabei die über das Steuersystem eingenommenen Gelder verwendet. Der Staat ist der einzige „Alleinzahler“. Dies trifft auf mindestens 20 Länder zu, darunter Australien, Südafrika und das Vereinigte Königreich.

Einzahlersysteme können umgesetzt werden, ohne die gesamte Bevölkerung abzudecken. Ein Land kann über ein oder mehrere Einzahlerprogramme verfügen und dennoch keine flächendeckende Absicherung erreichen. Dies gilt für die USA mit ihrer Kombination aus Einzelversicherung für einige Menschen, privater Versicherung für andere und Dutzenden Millionen Menschen, die überhaupt keine Versicherung haben.

In den USA sind Medicare und die Veterans Health Administration Beispiele für Einzahlersysteme. 

Medicaid wird manchmal als Einzahlersystem bezeichnet, tatsächlich wird es jedoch gemeinsam von der Bundesregierung und den einzelnen Landesregierungen finanziert. Obwohl es sich um eine Form der staatlich finanzierten Krankenversicherung handelt, erfolgt die Finanzierung nicht aus einer, sondern aus zwei Quellen.

Viele Menschen sind in den USA durch arbeitgeberfinanzierte oder selbst erworbene Krankenversicherungen versichert, darunter auch solche, die auf den Krankenversicherungsbörsen (Marktplätzen) verkauft werden. Das bedeutet, dass Hunderte von privaten Versicherungsgesellschaften die Ansprüche ihrer Mitglieder bezahlen und nicht Teil eines staatlichen Einzahlersystems sind.

Es ist wichtig zu verstehen, dass die von der ACA in jedem Bundesstaat geschaffene Börse/der Marktplatz zwar eine staatliche Registrierungsplattform ist, die über die Börse verfügbaren Krankenversicherungspläne jedoch von privaten Krankenversicherungsunternehmen angeboten werden. Wenn Sie über die Börse eine Krankenversicherung abschließen, haben Sie keinen staatlichen Versicherungsschutz.

Die Börsen in einigen Bundesstaaten ermöglichen es den Menschen jedoch auch, sich bei Medicaid anzumelden, wenn sie die Anspruchsvoraussetzungen erfüllen, und Medicaid ist eine Form der staatlichen Krankenversicherung. In den meisten Bundesstaaten verweist die Börse – einschließlich der bundesweit betriebenen Plattform HealthCare.gov, die in den meisten Bundesstaaten genutzt wird – berechtigte Bewerber auf das Medicaid-Programm, anstatt sie direkt anzumelden.

Zweistufige Systeme: öffentliche Pläne und private Absicherung

In den meisten Fällen gehen universelle Absicherung und ein System mit einheitlichen Kostenträgern Hand in Hand: Die Regierung eines Landes ist die Instanz, die ein Gesundheitssystem verwaltet und bezahlt, das die gesamte Bevölkerung abdeckt.

Allerdings gibt es in Ländern wie Kanada und Frankreich zweistufige Systeme, die die Grundversorgung über ein Einzahlersystem gewährleisten. Für diejenigen, die sich einen höheren Pflegestandard leisten können, steht eine sekundäre private Absicherung zur Verfügung.

Dies ähnelt den Medigap-Policen, die an Personen verkauft werden, die in den USA unter Original Medicare versichert sind. Viele Menschen mit Original Medicare verlassen sich auf eine private Medicare-Zusatzversicherung (Medigap), um die Kosten aus eigener Tasche zu decken. Andere sind auf Medicaid oder die Deckung durch einen aktuellen oder früheren Arbeitgeber angewiesen, um ihre ursprüngliche Medicare-Versicherung zu ergänzen.

Was ist Original-Medicare?

Original Medicare besteht aus Medicare Teil A, der die stationäre Pflege abdeckt, und Medicare Teil B, der ambulante/ärztliche Leistungen abdeckt. Die meisten Medicare-Versicherten erhalten Teil A ohne Prämie, für Teil B gibt es jedoch eine monatliche Prämie. Bei Original Medicare gibt es keine Obergrenze für die Selbstbeteiligung, weshalb es so wichtig ist, auch über eine Zusatzversicherung zu verfügen, die einen Teil oder die gesamten Selbstbeteiligungskosten übernimmt.

Sozialisierte Medizin

Sozialisierte Medizin ist ein weiterer Ausdruck, der häufig in Gesprächen über eine allgemeine Absicherung verwendet wird, aber dieses Modell führt das Einzahlersystem tatsächlich noch einen Schritt weiter. In einem sozialisierten Medizinsystem bezahlt der Staat nicht nur die Gesundheitsversorgung, sondern betreibt auch die Krankenhäuser und beschäftigt das medizinische Personal.

Ein Land kann einen Single-Payer-Ansatz verfolgen, das heißt, der Staat zahlt für die medizinische Versorgung, ohne die sozialisierte Medizin vollständig zu übernehmen.

In den USA ist das Veterans Administration (VA)-System ein Beispiel für sozialisierte Medizin, Medicare jedoch nicht. Im VA-System ist der Staat Eigentümer der Einrichtungen und beschäftigt die Gesundheitsdienstleister. Aber im Medicare-System schließt die Regierung Verträge mit privaten Gesundheitsdienstleistern (Ärzte, Krankenhäuser usw.) ab, die Medicare-Leistungsempfänger versorgen.

Der National Health Service (NHS) im Vereinigten Königreich ist ein Beispiel für ein System, in dem der Staat für Dienstleistungen bezahlt, außerdem Eigentümer der Krankenhäuser ist und Ärzte beschäftigt.

Aber in Kanada, wo es ebenfalls ein Einzahlersystem mit allgemeiner Krankenversicherung gibt, werden die Krankenhäuser privat betrieben und die Ärzte sind nicht vom Staat angestellt. Sie stellen der Regierung einfach die von ihnen erbrachten Dienstleistungen in Rechnung, ähnlich wie das amerikanische Medicare-Programm.

Das Haupthindernis für jedes sozialisierte Medizinsystem ist die Fähigkeit der Regierung, ihre Standards, Ausrüstung und Praktiken effektiv zu finanzieren, zu verwalten und zu aktualisieren, um eine optimale Gesundheitsversorgung zu bieten.

Herausforderungen in den Vereinigten Staaten

Einige Experten haben vorgeschlagen, dass die USA ihr derzeitiges Gesundheitssystem schrittweise reformieren sollten, um ein staatlich finanziertes Sicherheitsnetz für Kranke und Arme bereitzustellen.

In mancher Hinsicht ähnelt der Ansatz einer breiteren Anwendung der Medicaid-Ausweitung des ACA, die in den meisten – aber nicht allen – Bundesstaaten übernommen wurde. Das würde bedeuten, dass gesündere und wohlhabendere Amerikaner immer noch ihre eigenen Policen abschließen müssten.

Es ist möglich, dass es in den USA ein Einzahlersystem ohne allgemeine Krankenversicherung gibt. Dies blieb jedoch unwahrscheinlich, da die Bundesregierung der Alleinzahler sein müsste.

Der politische Wille in den USA hat weder ein System befürwortet, in dem ein einzelner Bürger auf diese Weise von der Krankenversicherung ausgeschlossen würde, noch einen Konsens darüber erzielt, ob die Gesundheitsversorgung „kostenlos“ sein sollte.

Der politische Stillstand bezüglich des Affordable Care Act in den USA schränkt ein, wie ein solcher Vorschlag genügend Unterstützung für die Verabschiedung von Gesetzen finden könnte. Es ist technisch möglich, ein solches System aufzubauen, das eine universelle Absicherung bietet und gleichzeitig mehrere Kostenträger hat.

Mehrere US-Gesetzgeber haben die Einrichtung von „Medicare for All“ gefordert, ein Vorschlag, den der US-Senator Bernie Sanders aus Vermont während seiner Präsidentschaftskampagnen eingebracht hatte. Beispielsweise gab es im US-Repräsentantenhaus 122 Mitunterstützer des Medicare for All Act von 2021.

Der Begriff „Medicare for All“ wird oft verwendet, um ein Programm zu beschreiben, im Rahmen dessen die US-Regierung allen amerikanischen Bürgern Versicherungsschutz bietet. Den verschiedenen Vorschlägen ist gemeinsam, dass sie eine umfassendere Absicherung bieten würden, als das aktuelle Medicare-Programm bietet.

Obwohl Gegner von „Medicare for All“-Vorschlägen diese typischerweise als sozialisierte Gesundheitsversorgung bezeichnen, basiert keiner der jüngsten US-Vorschläge tatsächlich auf sozialisierter Medizin oder bezieht diese ein.

Krankenversicherung auf der ganzen Welt

Die Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) umfasst 38 Mitgliedsländer. Die meisten von ihnen haben eine 100-prozentige Abdeckung erreicht und ihre Bevölkerung wird durch die Vorteile einer allgemeinen Gesundheitsversorgung versorgt.

Im Jahr 2023 berichtete die OECD, dass etwa 91 % der US-Bevölkerung Anspruch auf grundlegende Gesundheitsdienstleistungen hatten. Dies ist weniger als der OECD-Durchschnitt von fast 98 % unter den Mitgliedsstaaten. Nur in Costa Rica und Mexiko ist der Prozentsatz ihrer Einwohner für die Grundgesundheitsdienste versichert.

Obwohl eine staatlich geförderte Krankenversicherung in vielen Ländern üblich ist, gibt es in den meisten OECD-Ländern neben der staatlich geförderten Krankenversicherung auch eine private Absicherung. Aus dem OECD-Bericht von 2023 geht hervor, dass „im letzten Jahrzehnt die Bevölkerung, die über eine zusätzliche private Krankenversicherung verfügt, in 20 von 24 OECD-Ländern mit vergleichbaren Daten zugenommen hat.“

Laut aktuellen US-Volkszählungsdaten waren im Jahr 2022 etwas mehr als 92 % der US-Bevölkerung versichert, während etwas weniger als 8 % nicht versichert waren.Die USA liegen in Bezug auf den Anteil ihrer Einwohner mit Krankenversicherung am unteren Ende der OECD-Länder, geben aber auch weitaus mehr ihres BIP für die Gesundheitsversorgung aus als alle anderen Mitgliedsländer.

Verschiedene Länder haben auf unterschiedliche Weise eine flächendeckende oder nahezu flächendeckende Abdeckung erreicht.

Deutschland

In Deutschland gibt es eine allgemeine Absicherung, aber kein Einzahlersystem. Vielmehr ist jeder in Deutschland lebende Mensch verpflichtet, eine Krankenversicherung aufrechtzuerhalten. Die meisten Arbeitnehmer in Deutschland sind automatisch bei einer von mehr als 100 gemeinnützigen „Krankenkassen“ angemeldet, deren Finanzierung durch eine Kombination aus Arbeitnehmer- und Arbeitgeberbeiträgen erfolgt.

Alternativ gibt es private Krankenversicherungen, allerdings entscheiden sich nur etwa 10 % der deutschen Einwohner für eine private Krankenversicherung.  

Singapur

Singapur verfügt über eine allgemeine Krankenversicherung und große Gesundheitskosten werden (nach Abzug einer Selbstbeteiligung) durch ein staatliches Versicherungssystem namens MediShield abgedeckt. Aber Singapur verlangt auch, dass jeder 4 % bis 10,5 % seines Einkommens auf ein MediSave-Konto einzahlt.

Wenn Patienten routinemäßige medizinische Versorgung benötigen, können sie Geld von ihrem MediSave-Konto abheben, um diese zu bezahlen. Das Geld kann jedoch nur für bestimmte Ausgaben verwendet werden, beispielsweise für Medikamente, die auf einer staatlich genehmigten Liste stehen.

In Singapur subventioniert die Regierung die Gesundheitsversorgung direkt und nicht die Versicherungskosten. Dies steht im Gegensatz zum kostspieligeren US-Ansatz, Krankenversicherungsprämien durch Steuergutschriften (die über die Börse/den Marktplatz erworben werden) und Steuerabzüge für arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherungsprämien zu subventionieren.

Japan

Japan verfügt über eine allgemeine Absicherung, verwendet jedoch kein Einzahlersystem. Der Versicherungsschutz erfolgt überwiegend über tausende konkurrierende Krankenversicherungen der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV).

Einwohner müssen sich für den SHIS-Versicherungsschutz anmelden und laufende Prämien zahlen, es besteht jedoch auch die Möglichkeit, eine private Zusatzkrankenversicherung abzuschließen.

Japans weniger belastendes Einzahlermodell (im Gegensatz zu den in den USA verwendeten getrennten staatlichen, privaten und staatlich verbundenen privaten Krankenversicherungsmechanismen) erleichtert die Rationalisierung der nationalen Gesundheitsversorgung.

Vereinigtes Königreich

Das Vereinigte Königreich ist ein Beispiel für ein Land mit universeller Absicherung und einem Einzahlersystem. Technisch gesehen kann das britische Modell auch als sozialisierte Medizin eingestuft werden.

Die Finanzierung des britischen National Health Service (NHS) erfolgt aus Steuereinnahmen. Bewohner können auf Wunsch eine private Krankenversicherung abschließen. Es kann für elektive Eingriffe in privaten Krankenhäusern oder für einen schnelleren Zugang zur Gesundheitsversorgung eingesetzt werden, ohne die Wartezeit, die sonst in Nicht-Notfallsituationen anfallen würde.

Häufig gestellte Fragen


  • Um wie viel müssten die Steuern steigen, um die Versicherung für Alleinzahler abzudecken?

    Die Steuern würden steigen, aber die meisten US-Bürger würden aufgrund der wegfallenden medizinischen Kosten eine Nettoersparnis erzielen. Die Schätzungen variieren je nach Modellvorschlag und zugrunde liegender politischer Position. Die Pläne würden sich auch auf das Bruttoinlandsprodukt (BIP) und die Wirtschaft insgesamt auswirken.

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    Wie Obamacare die von Arbeitgebern finanzierte Krankenversicherung veränderte


  • Können Einwanderer ohne Papiere im Austausch eine Krankenversicherung erhalten?

    Der Affordable Care Act verlangt von Menschen, dass sie sich „rechtmäßig in den USA aufhalten“, um sich über die Börse/den Marktplatz für einen Krankenversicherungsplan anzumelden. Dokumentierte Einwanderer und andere Personen mit rechtmäßigem Einwanderungsstatus, einschließlich Flüchtlingen, können sich über die Börse für eine Krankenversicherung anmelden und einkommensabhängige Zuschüsse erhalten.Einwanderer ohne Papiere können den Austausch nach den ACA-Regeln nicht nutzen, aber einige Bundesstaaten haben damit begonnen, Wege für Einwanderer ohne Papiere zu schaffen, um eine erschwingliche Krankenversicherung zu erhalten.


  • Bekomme ich Hilfe beim Verständnis, ob ich Anspruch auf ACA-Versicherung habe?

    Ja, es gibt im ganzen Land Makler, Navigatoren und Anmeldeassistenten, die Ihnen dabei helfen können, Ihre Krankenversicherungsoptionen zu verstehen und sich für den Plan anzumelden, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Die Rolle des Navigators wurde speziell durch die ACA-Gesetzgebung geschaffen.

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    Was ist ein Krankenversicherungsnavigator?