Einführung in die Finanzplanung

Finanzplanung ist ein weites Dach, das eine Reihe von Themen abdeckt, darunter:

• Budgetierung
• Ausgaben
• Sparen
• Ruhestandsplanung
• Kredit und Schulden
• College-Planung
• Versicherung

Um den Grundstein für eine solide finanzielle Grundlage zu legen, müssen Sie verstehen, wie die einzelnen Themen zusammenwirken und sich gegenseitig beeinflussen. Hier finden Sie einen kurzen Crashkurs zu den wichtigsten Aspekten der Finanzplanung.

1. Budgetierung

Auf der grundlegenden Ebene der persönlichen Finanzen ist die Budgetierung eines der wichtigsten Werkzeuge, die Ihnen zur Verfügung stehen. Ein Budget ist ein Plan dafür, wie Sie das verdiente Geld ausgeben.

Durch die Erstellung eines detaillierten schriftlichen Budgets können Sie genau sehen, wohin Ihr Geld fließt, und bessere Entscheidungen darüber treffen, wie Sie es ausgeben. Wenn Sie bewusst über Budgetentscheidungen nachdenken, gewinnen Sie viel mehr Kontrolle darüber, wie Sie Ihr Geld ausgeben.

Eine der größten Herausforderungen, wenn man kein detailliertes Budget hat, besteht darin, mit so vielen finanziellen Entscheidungen konfrontiert zu werden und zu versuchen, den Überblick zu behalten. Dieses Unverständnis kann zu Mehrausgaben und Schulden führen, ganz zu schweigen davon, dass es die Finanzplanung für die Zukunft erschwert.

Wenn Sie ein Budget erstellen, erhalten Sie ein klares Bild davon, wie viel Geld Sie haben. Sie wissen, wofür Sie es ausgeben und wie viel – wenn überhaupt – übrig bleibt. Sobald Sie die Zu- und Abflüsse Ihres Geldes sehen, können Sie Ihre Ausgaben optimieren, um die Dinge zu reduzieren, die Sie nicht wirklich brauchen.

2. Ausgaben verfolgen

Die Verfolgung Ihrer Ausgaben ist ein wichtiger Bestandteil der Budgetierung. Zu dieser Nachverfolgung gehört die genaue Überwachung Ihrer nicht unbedingt notwendigen Ausgaben wie Kleidung, Essen gehen, Reisen oder Unterhaltung.

Wenn Sie zu viel für unwesentliche Dinge ausgeben, bleibt möglicherweise nichts übrig, was Sie jeden Monat sparen können. Und Sparen ist wichtig, insbesondere wenn es um die Einrichtung eines Notfallfonds geht.

Ihr Notfallfonds ist ein Bargeldpool, auf den Sie sich verlassen können, wenn ein Notfall oder eine unerwartete Ausgabe auf Sie zukommt. Wenn Sie über Notsparmittel verfügen, können Sie verhindern, dass Sie sich verschulden. Wenn Sie Ihre Ausgaben nicht sorgfältig im Auge behalten, kann es passieren, dass Geld, das Sie sparen könnten, durch das Raster fällt.

3. Kredit und Schulden

Finanzielle Hebelwirkung oder die Nutzung von Krediten und die Aufnahme von Schulden allein ist nicht unbedingt eine schlechte Sache. Allerdings gibt es zwei Arten von Schulden: gute Schulden und uneinbringliche Schulden.

Wenn Sie sich Geld leihen, um ein Haus zu kaufen, nehmen Sie möglicherweise eine Menge Schulden auf, aber niedrigere Zinssätze und der Kauf eines Vermögenswertes, dessen Wert steigen kann, gelten als akzeptable Form der Verschuldung. Das Gleiche gilt für Studienkredite, da Sie damit ein Studium finanzieren, das Ihre Verdienstmöglichkeiten steigern könnte, und das oft zu einem niedrigen Zinssatz.

Wenn Sie hingegen mit einer Kreditkarte mit einem jährlichen Zinssatz von 24 % einen Einkaufsbummel im Einkaufszentrum unternehmen und den Betrag nicht sofort vollständig abbezahlen, handelt es sich um eine uneinbringliche Forderung. Sie kaufen Dinge, deren Wert nicht steigt, und Sie zahlen dafür hohe Zinsen, wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Karte haben.

Der Schuldenabbau muss nicht schwierig sein, ist aber für das Erreichen eines Zustands der finanziellen Unabhängigkeit unerlässlich. Das erste, was Sie tun sollten, wenn Sie Schulden haben, ist, mehr als die monatliche Mindestzahlung zu zahlen. Wenn Sie jeden Monat nur das Minimum zahlen, dauert die Rückzahlung der Schulden oft Jahrzehnte und kostet ein kleines Vermögen an Zinsen.

Versuchen Sie, Ihren Zinssatz zu senken, wenn Sie mehr als den Mindestbetrag zahlen. Sie können dies tun, indem Sie Ihre Kreditkartenschulden auf eine Karte mit einem niedrigeren effektiven Jahreszins übertragen oder Studienkredite oder andere Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren. Hohe Zinsen werden es auf lange Sicht schwieriger machen, aus der Schuldenlast herauszukommen.

4. Sparen für den Ruhestand

Da immer weniger Unternehmen Vollpensionspläne anbieten und die Sozialversicherung unsicher ist, ist es wichtiger denn je, zu sparen und für den Ruhestand zu planen. Leider haben viele Menschen das Gefühl, nicht jeden Monat genug Geld zum Sparen übrig zu haben.

Die Ersparnis für die Altersvorsorge muss Priorität haben und nicht nur ein nachträglicher Gedanke sein. Der Internal Revenue Service hat das Sparen für den Ruhestand mit speziellen steuerbegünstigten Konten wie Arbeitgeber-401(k)-Plänen, individuellen Rentenkonten und speziellen Rentenkonten für Selbstständige noch attraktiver gemacht. Diese ermöglichen Steuerabzüge, Gutschriften und sogar steuerfreie Einkünfte aus der Altersvorsorge.

Ganz gleich, ob Sie gerade Ihr Studium abgeschlossen haben und noch 40 Jahre bis zur Rente vor sich haben oder nächstes Jahr in den Ruhestand gehen möchten, es ist nie zu spät, Ihre Altersvorsorge zu planen und zu maximieren. Idealerweise sollten Sie jedes Jahr 10 bis 15 % Ihres Einkommens für den Ruhestand ansparen. Wenn Ihnen das jedoch nicht möglich ist, versuchen Sie, mindestens so viel in die Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers einzusparen, dass Sie Anspruch auf den entsprechenden Beitrag haben, falls vorhanden. Arbeiten Sie dann daran, Ihren Beitragssatz jedes Jahr zu erhöhen.

5. Versicherung

Sie haben ein Budget erstellt, Ihre Ausgaben gekürzt, Ihre Kreditkartenschulden beseitigt und jetzt sparen Sie für den Ruhestand. Sie sollten bereit sein. Das sind alles kluge Geldmaßnahmen, aber es gibt noch einen weiteren wichtigen Aspekt Ihrer Finanzen, den Sie berücksichtigen müssen.

Versicherungen sind wichtig, weil Sie hart daran arbeiten, eine solide finanzielle Grundlage für sich und Ihre Familie aufzubauen, und diese muss geschützt werden. Unfälle und Katastrophen können passieren und passieren auch, und wenn Sie nicht über die richtige Versicherung verfügen, kann dies zum finanziellen Ruin führen.

Einige Versicherungspolicen sind erforderlich, und jeder sollte über einen solchen Versicherungsschutz verfügen. Aber es gibt viele andere Arten von Versicherungspolicen, die wahrscheinlich nicht benötigt werden, und Sie könnten wertvolles Geld verschwenden, das Sie woanders einsetzen könnten. Der Grat zwischen ausreichender Versicherung und Überversicherung ist schmal.

Bewerten Sie Ihre finanzielle Situation und fragen Sie sich, wo Versicherungslücken bestehen. Haben Sie zum Beispiel eine Lebensversicherung? Wenn nicht, ist es etwas, das Sie brauchen? Und wenn ja, ist Ihr Versicherungsschutz ausreichend? Berücksichtigen Sie auch Ihre Hausratversicherung, Kfz-Versicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung und Krankenversicherung. Passen Sie Ihren Versicherungsschutz bei Bedarf an, um sicherzustellen, dass Sie vor allen Risiken geschützt sind.