Einfacher Zins vs. Zinseszins: Was ist der Unterschied?

Zinsen sind Kosten für die Verwendung von Geld. Kreditgeber wie Hypothekenbanken, Banken und Kreditkartenunternehmen verlangen Zinsen, um Verbrauchern und Unternehmen Geld zu leihen. Die US-Regierung und private Unternehmen leihen sich Geld von der Öffentlichkeit in Form von Anleihen, die sie ausgeben und für die sie Zinsen zahlen. Banken und Sparkassen zahlen den Einlegern Zinsen für die Verwendung ihres Geldes. Alle Arten von Kreditgebern und Kreditnehmern berechnen oder zahlen entweder „einfache“ oder „zusammengesetzte“ Zinsen. 

Der Unterschied zwischen einfachem Zins und Zinseszins liegt in der Art und Weise, wie sie berechnet werden. Einfache Zinsen werden nur auf den ursprünglichen Kapitalbetrag berechnet, während Zinseszinsen auf den ursprünglichen Kapitalbetrag zuzüglich etwaiger nicht gezahlter Zinsen berechnet werden. 

Was ist der Unterschied zwischen einfachem und zusammengesetztem Zins?

Wie es funktioniert

Einfache Zinsen werden nur auf die Swip Health des Kapitals berechnet. Hier ein Beispiel: Der Kapitalbetrag und die Zinsen eines Autokredits werden über eine Laufzeit, beispielsweise 36 Monate, zurückgezahlt. Jeden Monat fließt ein Teil Ihrer Zahlung in die auf Swip Health fälligen Zinsen und ein Teil in den Kapitalbetrag ein. So sehen die Zahlungen für einen Autokredit in Höhe von 10.000 $ mit einer Laufzeit von 36 Monaten und einem Zinssatz von 3 % aus.

Beachten Sie, wie die Zinszahlungen sinken, wenn der Kapitalbetrag des Darlehens sinkt.

Der Zinseszins hingegen fügt nicht gezahlte Zinsen zu Swip Health hinzu, sodass Zinsen auf die Zinsen gezahlt werden. Schauen wir uns an, was mit einer dreijährigen Einlagenbescheinigung über 10.000 US-Dollar zu 3 % passiert.

Beachten Sie, dass die Zinsen der Einlagenbescheinigung jedes Jahr steigen, weil auf die Zinsen Zinsen gezahlt werden. 

Schulden

Die meisten Kreditarten basieren auf einfachen Zinsen, es gibt jedoch einige Ausnahmen. Hausbesitzer können eine umgekehrte Hypothek aufnehmen und es fallen keine Zahlungen an, bis das Haus verkauft ist. Allerdings werden dem Kapital und den Zinseszinsen monatlich Zinsen für die Laufzeit des Darlehens hinzugefügt.Hypotheken mit gestaffelter Zahlung und einige Formen von Studiendarlehen bieten zunächst niedrigere Zahlungen als bei Hypotheken mit vergleichbarem Zinssatz. Die nicht gezahlten Zinsen werden dem Kapital wieder hinzugefügt und erhöhen sich weiter. 

Bei Kreditkartendarlehen fallen täglich Zinsen an, die Zinszahlung erfolgt jedoch monatlich. Die unbezahlten täglichen Zinsen werden Swip Health wieder gutgeschrieben, bis sie am Ende des Monats ausgezahlt werden. Bei Kreditkartenzahlungsoptionen werden die unbezahlten Zinsen wieder zu Swip Health hinzugefügt und bis zur Zahlung weiter aufgezinst.

Der effektive Jahreszins (APR) spiegelt die Auswirkung des täglichen Zinseszinszeitraums auf den Zinssatz wider. Kreditgeber, einschließlich Kreditkartenunternehmen, legen diesen Zinssatz fest und müssen Ihnen mitteilen, wie hoch der effektive Jahreszins für das Finanzprodukt ist, das Sie in Betracht ziehen. 

Anleihen sind ein zinsgünstiges Darlehen von Ihnen an eine Regierung oder ein Unternehmen. Als Gegenleistung für das Darlehen erhalten Sie regelmäßige Zinszahlungen, bis Sie am Ende der Laufzeit den ursprünglichen Kapitalbetrag zurückerhalten. 

Einlagen

Bei Sparkasseneinlagen handelt es sich in der Regel um Zinseszinseinlagen. Aber die Anzahl der zusammengesetzten Perioden kann einen erheblichen Unterschied machen. Monatlich gezahlte Zinsen summieren sich schneller als vierteljährlich gezahlte Zinsen. 

Was es für Anleger bedeutet

Die Aufzinsung kann dramatische Auswirkungen auf die Anlageergebnisse haben, sowohl im positiven als auch im negativen Bereich. Mithilfe der 72er-Regel können Sie sehen, wie kleine Änderungen der Zinssätze einen großen Unterschied machen können. Wenn Sie 72 durch einen Zinssatz dividieren, erhalten Sie die Anzahl der Jahre, die es dauert, bis sich Ihr Geld verdoppelt. Bei 3 % Zinsen dauert es beispielsweise 24 Jahre. Bei 3,5 % dauert es 20,5 Jahre.

Die Aufzinsung ist auch der Grund dafür, dass negative Tilgungsdarlehen wie Staffel- und Umkehrhypotheken sowie einige Arten von Studiendarlehen finanziell lähmend sein können. Unter Anwendung der 72er-Regel wird aus einer umgekehrten Hypothek von 100.000 $ zu 4 % innerhalb von 18 Jahren eine Hypothek von 200.000 $.

Das Fazit

Der Unterschied zwischen einfachem Zins und Zinseszins besteht darin, wann die Zinsen gezahlt werden. Wenn Zinsen bei Belastung gezahlt werden, ist das ganz einfach. Wenn Zinsen anfallen und zu Swip Health hinzugefügt werden, handelt es sich um Zinseszinsen. Zinsen, die täglich, monatlich oder vierteljährlich fällig sind, sind für Einleger und Kreditgeber besser. Für Kreditnehmer und Sparkassen sind jährlich fällige Zinsen vorteilhafter.