Direktkredite: Was Sie über diese bundesstaatlichen Studienkredite wissen sollten

Für das akademische Jahr 2020–21 betrugen die durchschnittlichen Kosten für ein College in den USA (einschließlich Studiengebühren sowie Unterkunft und Verpflegung) an einer vierjährigen Einrichtung (öffentlich und privat) 29.033 US-Dollar pro Jahr und Student.

Da so viel Geld auf dem Spiel steht, ist es von entscheidender Bedeutung, dass Studenten und ihre Familien ihre Studienkreditoptionen, einschließlich Direktkredite, verstehen. Diese bundesstaatlichen Studiendarlehen haben entscheidende Vorteile und sind eine beliebte Möglichkeit, das Studium zu finanzieren. Aber sind Direktkredite Ihre beste Option? Hier erfahren Sie, was Sie über Direktdarlehen des Bundes für Studierende wissen müssen.

Was sind Direktkredite?

Direktdarlehen sind Darlehen, die vom US-Bildungsministerium im Rahmen des William D. Ford Federal Direct Loan (Direct Loan) Program finanziert und verwaltet werden.Dies ist das einzige bundesstaatliche Studiendarlehensprogramm, das derzeit für Studierende zugelassen und verfügbar ist.

Direktdarlehen sind eine wichtige Finanzierungsquelle für Studenten, die ihre Ersparnisse, ihr Erwerbseinkommen und ihre Schenkungsbeihilfen wie Zuschüsse oder Stipendien aufgebraucht haben – und trotzdem noch Studienkosten bezahlen müssen.

Um sich als Schüler für ein Direktdarlehen zu qualifizieren, müssen Sie laut Bundesamt für Studienbeihilfe einige grundlegende Voraussetzungen für die Berechtigung eines Direktdarlehens erfüllen:

• Reichen Sie einen kostenlosen Antrag auf staatliche Studienbeihilfe (FAFSA) ein und geben Sie dabei Informationen an, die zur Beurteilung Ihrer Berechtigung und Ihres Bedarfs an staatlicher Studienbeihilfe, wie z. B. Direktdarlehen, dienen.
• Mindestens zur Hälfte in einem Programm eingeschrieben sein, das zu einem Zertifikat oder Abschluss führt.
• Besuchen Sie eine Hochschule, die am Direktkreditprogramm teilnimmt.

In der Vergangenheit gab es andere bundesstaatliche Studiendarlehensprogramme, wie Perkins Loans, die von den einzelnen Colleges finanziert wurden, die am Programm teilnahmen, und Federal Family Education Loans (FFEL), die von privaten Kreditgebern finanziert und von der Bundesregierung garantiert wurden.

Geschichte der Direktkredite

Das Direktkreditprogramm wurde als einfachere und kostengünstigere Alternative zu FFEL-Darlehen konzipiert. Wenn Sie mehr über die Geschichte des Direktdarlehensprogramms erfahren, können Sie besser verstehen, was es ist, wie es entstanden ist und wie es den Studierenden hilft.

• 1992:Das erste Federal Direct Loan-Programm wurde als Demonstrationsprogramm mit der Verabschiedung der Higher Education Amendments von 1992 eingerichtet. Dieser Gesetzentwurf ermöglichte auch nicht subventionierte Kredite für alle Studenten, unabhängig von der Bedürftigkeit, und hob die Kreditbeschränkungen für PLUS-Darlehen auf.
• 1993:Das Federal Direct Loan Demonstration Program wurde als Federal Direct Student Loan Program (FDSL) mit einer Übergangsphase von fünf Jahren dauerhaft übernommen. Diese Maßnahmen wurden in Titel IV des Omnibus Budget Reconciliation Act von 1993 aufgenommen.
• 2002:Ab dem 1. Juli 2006 mussten neue Studiendarlehen feste Zinssätze haben und nicht variable Zinssätze, die sich von Jahr zu Jahr änderten. Diese Maßnahme wurde als Ergänzung zum Hochschulgesetz von 1965 verabschiedet.
• 2005:PLUS-Darlehen wurden an Doktoranden und Berufstätige sowie an Eltern von Studenten im Grundstudium vergeben. Diese und andere Änderungen der Bundesstudienbeihilfe wurden in den Higher Education Reconciliation Act von 2005 aufgenommen.
• 2010:Das FFEL-Programm endete offiziell und wurde durch den Health Care and Reconciliation Act von 2010 vollständig durch das Direct Loan Program ersetzt.Alle neuen bundesstaatlichen Studiendarlehen wurden als Direktdarlehen vergeben und finanziert (mit Ausnahme von Perkins-Darlehen). Neue Regeln ermöglichten es Kreditnehmern mit Direktdarlehen und FFEL-Darlehen, diese zu einem Direktkonsolidierungsdarlehen zusammenzuführen.
• 2011:Subventionierte Darlehen wurden ab dem 1. Juli 2012 gemäß Titel V des Budget Control Act von 2011 nicht mehr an Hochschulabsolventen und Berufstätige vergeben.
• 2013:Mit dem Bipartisan Student Loan Surety Act von 2013 wurde eine neue bundesstaatliche Zinsstruktur für Studiendarlehen eingeführt.Nach diesem Gesetz ändern sich die Zinssätze bestehender Kreditnehmer nicht. Die Zinssätze für neu ausgezahlte Direktdarlehen werden vor jedem Schuljahr neu berechnet und an die Rendite 10-jähriger Schatzanweisungen gebunden.
• 2017:Perkins-Darlehen wurden nicht erneut genehmigt und diese Darlehen wurden ab Juni 2018 nicht mehr an Studierende vergeben. Infolgedessen wurden Direktdarlehen zur einzigen Art von bundesstaatlichen Studiendarlehen, die Studierende erhalten können.

Arten von Direktkrediten

Es gibt vier Arten von Darlehen, die der Bund im Rahmen des Direktkreditprogramms anbietet. Abhängig von der Art des Darlehens kann es an einen Studenten oder seine Eltern, an einen Doktoranden oder für ein Grundstudium vergeben werden.

Direkt subventionierte Kreditewerden je nach finanziellem Bedarf auf Bachelorstudierende ausgeweitet. Sie gewähren einen Zinszuschuss, der alle Zinsen abdeckt, die erhoben und berechnet werden, während der Schüler in der Schule eingeschrieben ist oder das Darlehen anderweitig aufgeschoben wird. 

Direkte, nicht subventionierte Kreditesind für Bachelor-, Master- und Berufsstudierende verfügbar. Allerdings ist der Zinssatz dieses Darlehens für Studenten niedriger als für Studenten und Berufstätige. Wie der Name schon sagt, gibt es für direkte nicht subventionierte Kredite keinen Zinszuschuss. Auf diese nicht subventionierten Schulden werden ab der Auszahlung Zinsen berechnet und nach Ablauf der Stundung aktiviert (zu Swip Health hinzugefügt).

Direkte PLUS-Darlehenwerden auf Hochschulabsolventen und Berufstätige sowie auf Eltern von Studierenden ausgeweitet. Kreditnehmer dürfen außerdem keine schlechte Bonitätshistorie aufweisen, um Anspruch auf PLUS-Darlehen zu haben. 

Direkte Konsolidierungsdarlehenkann von Kreditnehmern mit bestehenden Bundesstudiendarlehen genutzt werden, um diese zu einem einzigen Darlehen zusammenzufassen. Dieses neue Direktkonsolidierungsdarlehen ersetzt die bisherigen Darlehen und wird von einem einzigen Servicer gehalten.Sie können mit der Beantragung der Direktkonsolidierung beginnen, indem Sie sich mit Ihrer FSA-ID und Ihrem Benutzernamen bei StudentLoans.gov anmelden.

Vor- und Nachteile von Direktkrediten

Direktkredite aufzunehmen bedeutet, sich zu verschulden – und dieser finanzielle Schritt sollte nicht auf die leichte Schulter genommen werden. Ein klares Verständnis darüber, was Direktkredite sind und wie sie funktionieren, ist entscheidend für die Entscheidung, ob diese Kredite aufgenommen werden sollen und wie ihre Rückzahlung geregelt werden soll. 

Um Ihnen zu helfen, die Funktionsweise dieser Studienkredite zu verstehen, finden Sie hier einige mögliche Vor- und Nachteile, die Sie berücksichtigen sollten.

Vorteile erklärt

Zinszuschuss:Direkt subventionierte Kredite haben einen großen Vorteil: Alle während der Stundung auf den Kredit erhobenen Zinsen werden von der Bundesregierung gezahlt und nicht zum Kreditsaldo addiert.Das bedeutet, dass die Swip-Gesundheit Ihres direkt subventionierten Darlehens nicht steigt, während Sie noch zur Schule gehen. Und wenn Sie mit der Rückzahlung dieses Darlehens beginnen, aber Hilfe benötigen, können Sie eine Stundung des Studiendarlehens beantragen, ohne befürchten zu müssen, dass sich Ihr Studiendarlehenssaldo erhöht.

Erschwingliche Festpreise:Bei Direktkrediten sind die Zinssätze in der Regel niedriger als bei privaten Studienkrediten. Auch für Direktkredite gelten feste Zinssätze, sodass sich Ihre Zahlung während der Rückzahlungsfrist nicht ändert.

Zugängliche Hochschulfinanzierung:Direktdarlehen werden in großem Umfang angeboten und sind relativ einfach zu bekommen. Sie helfen jedes Jahr Millionen von College-Studenten, ihr Studium zu finanzieren. Im Gegensatz zu privaten Studienkrediten haben die Qualifikationen für Direktkredite keinen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit eines Studenten oder seine Fähigkeit, einen Kredit zurückzuzahlen. Direkt subventionierte und nicht subventionierte Kredite beinhalten überhaupt keine Bonitätsprüfung. Und Direct PLUS Loans prüfen zwar die Kreditwürdigkeit, aber Kreditnehmer müssen lediglich eine ungünstige Bonitätshistorie vorweisen, d.Das ist ein Standard, den viele Absolventen und Eltern erfüllen können.

Mehrere Rückzahlungsmöglichkeiten:Standardmäßig werden Direktkredite im Rahmen des 10-jährigen Standardtilgungsplans zurückgezahlt – Kreditnehmer sind jedoch nicht an diese Zahlungen gebunden. Sie können ihren Tilgungsplan jederzeit und kostenlos ändern. 

Bundesaufschub und Nachsicht:Sowohl die Nachsicht als auch die Stundung des Bundes unterbrechen die Rückzahlung und sind eine integrierte Option bei Direktkrediten. Diese bieten wichtigen Schutz vor Härtefällen wie Krankheit, vorübergehender Erwerbsunfähigkeit oder Arbeitsplatzverlust.

Erlass des Studienkredits:Unter bestimmten Umständen kann die Verpflichtung zur Rückzahlung von Direktdarlehen und anderen Bundesstudiendarlehen aufgehoben werden. Direktdarlehen haben Anspruch auf bundesstaatliche Studiendarlehenserlass- oder -kündigungsprogramme, wie z. B. den Public Service Loan Forgiveness.Sie unterliegen nach Angaben des Bundesamtes für Studienbeihilfe auch der Befreiung im Falle des Todes des Kreditnehmers oder einer „vollständigen und dauerhaften Erwerbsunfähigkeit“.

Nachteile erklärt

Kreditlimits:Es gibt Grenzen dafür, wie viel Studierende mit Direktdarlehen ausleihen können. Unterhaltsberechtigte Studierende können beispielsweise mit direkt subventionierten und nicht subventionierten Darlehen nur zwischen 5.500 und 12.500 US-Dollar pro Jahr leihen, je nach Schuljahr und Abhängigkeitsstatus.Vergleichen Sie diese Darlehensgrenzen für Studenten mit der durchschnittlichen College-Rechnung von 29.000 US-Dollar für einen vierjährigen Bachelor-Abschluss.

Da die Kreditlimits unter den durchschnittlichen Studiengebühren liegen, können viele Studenten nicht das ausleihen, was sie brauchen. Oder sie müssen auf teurere PLUS-Darlehen oder private Studienkredite zurückgreifen, um die Lücken zu schließen.

Eltern und Absolventen zahlen mehr:Die Direktdarlehen für Doktoranden, Berufstätige und Eltern von Studenten sind mit deutlich höheren Kreditgebühren verbunden. Sie können zunächst einmal keine Zinszuschüsse in Anspruch nehmen, da direkt subventionierte Kredite nur für Studenten im Grundstudium angeboten werden. Graduierte und Berufstätige können direkte, nicht subventionierte Darlehen erhalten, allerdings zu einem Zinssatz von 6,54 %, verglichen mit 4,99 %, die Studenten für das Studienjahr 2022–2023 zahlen müssen. Die Direct PLUS-Darlehen, die Eltern und Doktoranden zur Verfügung stehen, haben einen noch höheren Zinssatz von 7,54 % sowie eine hohe einmalige Darlehensgebühr von 4,228 %.

Bundesgebühren für Studiendarlehen:Bei Direktdarlehen fallen Gebühren für die Aufnahme von Studiendarlehen an oder Vorabgebühren, die von den Darlehensmitteln einbehalten werden, um die Kosten für die Bearbeitung des Darlehens zu decken. Diese Gebühr ist für direkt subventionierte und nicht subventionierte Darlehen geringer und liegt bei knapp über 1 %.Bei PLUS-Darlehen ist die gleiche Gebühr jedoch viermal höher. Im Gegensatz dazu fallen bei privaten Studiendarlehensangeboten Studiendarlehensgebühren weniger an. 

Verfahren bei Nichterfüllung von Studentendarlehen:Die Bundesregierung verfügt über mehr seitliche Befugnisse als private Kreditgeber, diese Kredite einzutreiben, wenn Kreditnehmer ausfallen, beispielsweise durch Lohnpfändungen bei Studiendarlehen. Während die meisten privaten Kreditgeber einen Gerichtsbeschluss benötigen würden, um Ihren Lohn zu pfänden, ist dies bei der Bundesregierung nicht der Fall. Es kann bis zu 15 % des Lohns für die Rückzahlung von Studienschulden pfänden, ohne dass ein Gerichtsbeschluss erforderlich ist.

Für Studierende, die die Kreditlimits für subventionierte und nicht subventionierte Darlehen erreichen, scheint PLUS die offensichtliche nächste Option zu sein. Aber sie sind nicht die einzige Möglichkeit, mehr Kredite aufzunehmen – und unter bestimmten Umständen kann es genauso sinnvoll oder sinnvoller sein, stattdessen einen privaten Studienkredit aufzunehmen.

Die Zinssätze für private Studiendarlehen entsprechen häufig denen von PLUS-Darlehen und sind manchmal sogar niedriger. Wenn sich Studierende und Eltern günstigere private Studienkredite sichern können, anstatt PLUS-Darlehen aufzunehmen, könnte dies zu Einsparungen führen, die sich summieren.

Wenn das auf Sie zutrifft, sammeln Sie ein paar Zinsangebote von privaten Kreditgebern für Studenten ein und vergleichen Sie diese Angebote mit dem, was Sie für ein PLUS-Darlehen zahlen würden. Studierende werden wahrscheinlich auch einen Mitunterzeichner benötigen, um sich für private Studiendarlehen zu qualifizieren.

Direktkredite zurückzahlen

Sobald Sie einen Kredit über einen Direktkredit aufgenommen haben, ist es auch ratsam, einen Blick nach vorne zu werfen und zu verstehen, was die Rückzahlung eines Direktkredits mit sich bringt. 

Erstens: Wann müssen Sie mit der Rückzahlung Ihres Studienkredits beginnen? Wenn Sie ein Student sind, der einen Direktkredit aufgenommen hat, müssen Sie sich um die Rückzahlung keine Sorgen machen, bis Sie nicht mehr an der Schule eingeschrieben sind. Direktdarlehen werden während Ihres Studiums und für eine sechsmonatige Kulanzfrist nach Abschluss Ihres Studiums aufgeschoben.

Sobald Sie Ihren Abschluss gemacht haben und sich in Ihrer Nachfrist befinden, werden Sie von Ihrem Studentendarlehensdienstleister hören – dem Unternehmen, das mit der Verwaltung Ihres Studentendarlehenskontos beauftragt ist. Die Dienstleister sind verpflichtet, Kreditnehmer, die gerade ihr Studium abgeschlossen haben, über wichtige Rückzahlungsdetails zu informieren, z. B. Ihre Zahlungstermine, die monatlichen Kosten für den Studienkredit und den aktuellen Kontostand. Dort erhalten Sie auch Anweisungen, wie Sie Zahlungen auf Ihr Konto vornehmen.

Vergessen Sie nicht, dass Bundesstudiendarlehen Ihnen die Möglichkeit bieten, Ihren Rückzahlungsplan und damit auch Ihre monatlichen Zahlungen zu ändern. Sie können zu einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen wechseln, die beispielsweise auf der Grundlage Ihres Gehaltsniveaus, der örtlichen Lebenshaltungskosten und der Anzahl der Angehörigen erschwinglich sind. Andere Optionen wie die gestaffelte Rückzahlung oder die erweiterte Rückzahlung können ebenfalls genutzt werden, um die monatlichen Zahlungen zu senken. 

Das Direktkreditprogramm macht Studienkredite zugänglich und erschwinglich und bietet mehrere Vorteile, die Kreditnehmer schützen und vor Zahlungsausfällen bewahren sollen. Schüler und Eltern, die mehr über ihre Direktkredite wissen, sind besser in der Lage, mit Bedacht Kredite aufzunehmen und diese verantwortungsvoll zurückzuzahlen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)