Dinge, die Sie wissen müssen, bevor Sie eine Hypothek aufnehmen

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie darüber nachdenken, in naher Zukunft ein Haus zu kaufen, ist es ratsam, Ihre Hypothekenkenntnisse aufzufrischen. Erfahren Sie mehr über bewährte Methoden bei der Beantragung einer Hypothek, worauf Sie beim Kauf einer Hypothek achten sollten und was Sie mit Ihrer Hypothek tun können, nachdem Sie ein Haus gekauft haben.

Wichtige Erkenntnisse

  • Bevor Sie eine Hypothek beantragen, sollten Sie Ihre Kreditauskunft überprüfen, um etwaige Korrekturen vorzunehmen oder an der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit zu arbeiten.
  • Sie sollten auch alle Ausgaben für Wohneigentum überprüfen und Ihr Budget entsprechend planen.
  • Vergleichen Sie abschließend alle Ihre Hypothekenoptionen hinsichtlich Zinssatz, Kreditlaufzeit und Art, um die richtige Hypothek für Sie zu finden.
  • Wenn Sie später Anpassungen vornehmen müssen, können Sie über eine Refinanzierung Ihrer Hypothek oder die Aufnahme eines Eigenheimdarlehens nachdenken.

Benutzen Sie den Hypothekenrechner unten, um einen Eindruck davon zu bekommen, wie hoch Ihre monatliche Zahlung am Ende sein könnte.

Ihr Guthaben

Um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, ist eine gute Bonität unerlässlich. Informieren Sie sich über Ihre Kreditwürdigkeit und überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft sorgfältig auf Fehler, da Kreditgeber sie nutzen, um festzustellen, ob Sie für einen Kredit in Frage kommen – und um den Zinssatz zu bestimmen, den sie Ihnen berechnen. Das Consumer Financial Protection Bureau verfügt über eine kostenlose Checkliste für Kreditauskünfte, die Ihnen bei der gründlichen Prüfung Ihres Berichts helfen kann.

Notiz

Sie können einmal im Jahr unter annualcreditreport.com eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von den drei großen Auskunfteien Experian, Equifax und TransUnion erhalten.

Was eine gute Kreditwürdigkeit ausmacht, hängt von den Anforderungen des Kreditgebers sowie der Art der Hypothek ab, die Sie suchen. Allerdings ist 620 in der Regel die Mindestpunktzahl, die Sie benötigen, um sich für eine herkömmliche Hypothek zu qualifizieren. Wenn Sie eine Hypothek von der Federal Housing Administration (FHA) im Rahmen ihres Programms für Erstkäufer von Eigenheimen aufnehmen möchten, qualifizieren Sie sich möglicherweise mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500. Sie müssen jedoch eine höhere Anzahlung leisten.

Ihr Budget

Hypothekengeber möchten sicherstellen, dass Sie nicht zu viel Kredit aufnehmen. Sie prüfen, wie hoch Ihre Hypothekenzahlungen im Verhältnis zu Ihrem Einkommen sind, um sicherzustellen, dass Sie zahlungsfähig sind. Es ist wichtig, Ihre Berechnungen durchzuführen, um zu verstehen, was Sie sich leisten können. Hier sind einige der wichtigsten Posten, die Sie in Ihrem Budget berücksichtigen sollten:

  • Hypothekendarlehen
  • Hypothekenzinsen
  • Grundsteuern
  • Hausbesitzer- und Hypothekenversicherung
  • Versorgungsunternehmen (Strom, Wasser, Gas, Kabel, Internet usw.)
  • Reparaturkosten
  • Beiträge für Eigentumswohnungen oder Wohnungseigentümergemeinschaften

Es ist auch wichtig zu bestimmen, wie viel Sie für eine Anzahlung zahlen können, da sich dies auf die Höhe Ihrer monatlichen Zahlungen auswirkt.

Ihre Hypothekenoptionen

Es gibt eine Vielzahl von Hypothekenoptionen, die je nach Höhe des Darlehens, der Zeit, die Sie für die Rückzahlung benötigen (oder der Laufzeit), der Art des Zinssatzes und der Frage, ob sie Teil eines speziellen Programms sind, variieren können. Es lohnt sich, sich über die Risiken jeder Art zu informieren, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Kreditbedingungen

Die Kreditlaufzeit beträgt in der Regel 30 oder 15 Jahre, es bestehen jedoch auch andere Optionen. Kredite mit kürzerer Laufzeit haben in der Regel höhere monatliche Raten bei niedrigeren Zinssätzen und niedrigeren Gesamtkosten. Längerfristige Kredite haben in der Regel niedrigere monatliche Raten bei höheren Zinssätzen und höheren Gesamtkosten.

Zinsarten

Im Allgemeinen können Sie einen festen oder einen variablen Zinssatz haben. Feste Zinssätze bieten ein geringeres Risiko, da sie sich während der Laufzeit des Darlehens nicht ändern, sodass Ihre monatlichen Zahlungen gleich bleiben. Anpassbare Zinssätze mögen anfangs niedriger sein, gelten aber als viel riskanter, da der Zinssatz nach einem festgelegten Zeitraum je nach Marktlage steigen oder fallen kann – und Ihre Zahlungen entsprechend steigen oder fallen.

Kreditarten

Bei den meisten Hypotheken handelt es sich um konventionelle Kredite. Wenn Sie jedoch zum ersten Mal ein Haus kaufen oder sich in einer ungewöhnlichen Situation befinden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Sonderhypothek.Zu den Organisationen, die diese Art von Darlehen anbieten, gehören die FHA, das US-Landwirtschaftsministerium, einige Landesregierungen und das US-Veteranenministerium. Recherchieren Sie, um sich mit diesen Programmen und den damit verbundenen Einschränkungen vertraut zu machen.

Refinanzierung und Zweithypotheken

Es könnte der Zeitpunkt kommen, an dem Sie eine bessere Hypothek erhalten können. Möglicherweise haben sich die Hypothekenzinsen geändert oder Ihre Bonität hat sich verbessert. Die Refinanzierung einer Hypothek ist ein wirkungsvoller Schritt, wenn sie aus den richtigen Gründen erfolgt.

Notiz

Es ist wichtig, sicherzustellen, dass Sie die Refinanzierung aus den richtigen Gründen durchführen – und dass Sie diese kennen.

Mit einer zweiten Hypothek können Sie Kredite in Höhe des Werts Ihres Eigenheims aufnehmen. Es wird auch als Eigenheimdarlehen oder Eigenheimkreditlinie bezeichnet. Möglicherweise können Sie Zugang zu einem großen Kreditrahmen zu einem attraktiven Zinssatz erhalten, aber dieser birgt einige Fallstricke. Sie erhöhen Ihre Gesamtschuldenlast, was Sie in schwierigen finanziellen Situationen anfälliger machen kann.