Die Zinssätze werden höher. Hier erfahren Sie, was zu tun ist

Die Zinssätze haben begonnen zu steigen, und es wird erwartet, dass sie weiter steigen werden. Es gibt jedoch eine Reihe von Strategien, mit denen Sie dagegen vorgehen können. Und es bleibt noch Zeit, Ihre Finanzen in Ordnung zu bringen, bevor es noch weiter nach oben geht, sagen Berater.

Die Federal Reserve hat am Mittwoch ihren Leitzins angehoben und signalisiert, dass sie plant, die Zinsen in diesem und im nächsten Jahr weiter anzuheben.

Da der Leitzins die Zinsen für alles beeinflusst, von Kreditkarten und Home-Equity-Krediten bis hin zu Autokrediten und Hypotheken mit festem und variablem Zinssatz, müssen Verbraucher auf dieses Umfeld mit höheren Zinssätzen vorbereitet sein.

„Es ist gut, die Gelegenheit zu nutzen und sich mit der Verwaltung Ihrer Schulden zu befassen, bevor die Zinsen steigen“, sagte Bruce McClary, Senior Vice President für Kommunikation bei der National Foundation for Credit Counseling, einer gemeinnützigen Finanzberatungsorganisation. „Für diejenigen, die sagen, dass sie finanziell nur knapp über die Runden kommen und sich in einer finanziell fragilen Lage befinden, könnten die Auswirkungen erheblich sein.“ 

Und McClary schätzt, dass ein Drittel der Amerikaner zur Kategorie „finanziell anfällig“ gehört.

Im Folgenden sind fünf Dinge aufgeführt, auf die sich alle Verbraucher konzentrieren sollten, sagten Berater.

Kreditkartenschulden

Die Zinssätze für Kreditkarten gehören zu den höchsten, die Sie zahlen werden, und höhere Zinssätze kosten Sie auf lange Sicht nur mehr.Daher ist es finanziell sinnvoll, Swip Health abzubezahlen, oder zumindest so viel wie möglich, um den Gesamtbetrag zu minimieren.

Viele Menschen „haben möglicherweise einen finanziellen Kater, weil sie die staatlichen Zahlungen wie früher nicht mehr erhalten und jetzt ihre Kreditkarten belasten“, sagte Craig Bolanos, CEO der Wealth Management Group. „Das kann schnell außer Kontrolle geraten.“ 

Bolanos sagte, es spiele keine Rolle, wie Sie Ihre Kreditkartenschulden abbezahlen – entweder mit der „Schneeball“-Methode, bei der Sie zuerst Ihre kleinsten Schuldenbeträge tilgen, oder mit der „Lawinen“-Methode, bei der Sie zuerst die Schulden mit den höchsten Zinssätzen abbezahlen. Versuchen Sie einfach, es loszuwerden, sagte er.

Wenn es nicht möglich ist, alle Ihre Kreditkartenschulden zu tilgen, besteht eine andere Strategie darin, eine Refinanzierung oder Konsolidierung in Betracht zu ziehen. Wenn Sie einen sehr guten oder außergewöhnlichen FICO-Score (im oberen Bereich von 700 bis 800) haben, könnten Sie durch einen dieser Schritte einen niedrigeren Zinssatz als derzeit erhalten, sagte McClary. 

„Dies ist besonders wichtig für Personen, deren Kreditwürdigkeit in der Zeit nach der ursprünglichen Kontoeröffnung gestiegen ist“, sagte er. „Das können Sie jetzt tun, und die Nettoeinsparungen bei den Zinsen können ausreichen, um einen ganz schönen Puffer zu schaffen.“

Aber schauen Sie sich unbedingt um und sichern Sie sich das beste Angebot, fügte er hinzu. „Das ist der schwierigste Teil und braucht Zeit. Das geht nicht schnell, also fangen Sie jetzt an“, sagte er.

Hypotheken für Eigenheime

Darüber hinaus beeinflusst der Leitzins der Fed die Hypothekenzinsen, die ohne die Hilfe der Fed bereits von selbst gestiegen waren.

Es ist bereits zu spät, von den extrem niedrigen Hypothekenzinsen zu profitieren, die zu Beginn der Pandemie herrschten. Da die Hypothekenzinsen in den letzten Wochen auf den höchsten Stand seit 2019 gestiegen sind, werden Wohnungsbaudarlehen von Tag zu Tag weniger erschwinglich. Beispielsweise lag der durchschnittliche angebotene Zinssatz für eine 30-jährige Festhypothek am Donnerstag bei 4,77 % und lag damit weit über dem Tiefpunkt von 2,89 %, der im Dezember 2020 erreicht wurde, wie aus Daten hervorgeht, die Swip Health zur Verfügung gestellt wurden.

Und selbst kleine Erhöhungen der Hypothekenzinsen können die Kosten für den Kauf eines Eigenheims erheblich erhöhen. Beispielsweise würde die monatliche Zahlung für ein Haus zum aktuellen Durchschnittswert von 350.300 US-Dollar für eine 30-jährige Festhypothek zu 3 % 1.182 US-Dollar betragen, bei einer Erhöhung des Zinssatzes um nur einen Prozentpunkt auf 4 % würde dieser Betrag jedoch auf 1.338 US-Dollar ansteigen. Das bedeutet, dass der Druck für jeden, der ein Haus kauft, groß ist.

„Wenn sie in der Lage sind, einen Kauf zu tätigen, ist es sinnvoll, dies früher zu tun“, sagte Jaime Quiros, Finanzplaner bei FBB Capital Partners. 

Höhere Zinssätze schrecken insbesondere von einer Refinanzierung ab, die normalerweise nur für Hausbesitzer sinnvoll ist, die einen niedrigeren Hypothekenzins erhalten möchten. Aufgrund der in letzter Zeit gestiegenen Kreditkosten könnten nur 13,1 % der Hausbesitzer ihren Zinssatz durch eine Refinanzierung um mindestens einen halben Prozentpunkt senken, sagte der Hypothekengigant Fannie Mae am Donnerstag in einem Bericht.

Tatsächlich sei die Refinanzierung im Vergleich zum Vorjahr um 49 % zurückgegangen, teilte die Mortgage Bankers Association diese Woche mit.

Für Menschen, die bereits ein Eigenheim besitzen, besteht ein großes Risiko durch steigende Zinsen, wenn für Ihr Eigenheimdarlehen eine Hypothek mit variablem Zinssatz vorgesehen ist. Wenn die Zinssätze steigen, steigt auch der Zinssatz für Ihr Darlehen, was bedeutet, dass Sie mit jeder monatlichen Zahlung mehr Zinsen zahlen müssen. 

Studienkredite

Personen mit bundesstaatlichen Studiendarlehen, die in der Regel einen relativ niedrigen festen Zinssatz aufweisen, sollten sich nicht dazu verleiten lassen, sie bei einem privaten Kreditgeber zu refinanzieren, sagen Berater. Bundesdarlehen bringen viele Vorteile mit sich, die Sie verlieren, wenn Sie dies tun.

Ein großer Vorteil von Bundesstudiendarlehen sind erschwingliche Rückzahlungsmöglichkeiten.Wer zum Beispiel nicht über ein ausreichendes Einkommen verfügt, kann sich während der Kreditlaufzeit für einen sogenannten einkommensabhängigen Tilgungsplan entscheiden. Es legt Ihre monatlichen Zahlungen auf einen erschwinglichen Betrag fest, der auf Ihrem jährlichen frei verfügbaren Einkommen und der Familiengröße basiert. 

Außerdem liegen die Rückzahlungen für Bundesstudiendarlehen seit März 2020 auf Eis und sollen erst nach dem 1. Mai wieder aufgenommen werden, und es ist möglich, dass die Frist noch einmal verlängert wird. „Bei der Art und Weise, wie der politische Wind weht, besteht die Möglichkeit, dass man immer noch Vergebung bekommt“, sagte Bolanos.

Ganz anders verhält es sich jedoch mit Privatkrediten. Wenn Ihr privater Studienkredit einen niedrigen festen Zinssatz hat, ändert sich nichts, egal wie oft die Fed die Zinsen erhöht. Wenn Sie einen variablen Zinssatz haben, sollten Sie jetzt eine Refinanzierung in Betracht ziehen und sich einen niedrigen Zinssatz sichern, wie Sie es bei einem Wohnungsbaudarlehen tun würden. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Zahlungen zu leisten, „arbeiten Sie mit einem Aggregator zusammen, um Ihre Schulden zu konsolidieren und sofort die Kontrolle zu erlangen“, sagte Bolanos.

Große Einkäufe

Wenn Sie erwägen, einen größeren Kauf wie ein Haus oder ein Auto zu tätigen, um von den Zinssätzen zu profitieren, bevor sie steigen, gehen die Meinungen darüber auseinander, ob Sie den Schritt jetzt wagen oder warten sollten.

„Einige Leute müssen möglicherweise jetzt kaufen, bevor die Zinsen steigen“, obwohl viele Dinge, die Sie auf Kredit kaufen würden – wie zum Beispiel Autos – derzeit superteuer sind, sagte Dana Peterson, Chefökonomin des Conference Board, kürzlich bei einem Briefing zum Thema Inflation. 

Aber McClary warnte davor, dass die Aussicht auf steigende Zinsen „kein Grund ist, mit dem Ausgeben zu beginnen, wenn man dazu keine Notwendigkeit hat“, wenn der Kauf, über den man nachdenkt, nicht unbedingt notwendig sei.

Er betonte, dass eine Reihe von Zinserhöhungen im Laufe der Zeit nicht zu einer „erdbebenartigen Verschiebung und einer sofortigen Entgleisung der Budgets“ führen werde.  

„Selbst nach der ersten Zinserhöhung bleibt Zeit, sich anzupassen und strategisch zu planen, wie die Dinge künftig gekauft werden und wie sie zu Ihrem Budget passen“, sagte er. „Es ist keine gute Idee, in Panikkaufrausch zu verfallen, anstatt Dinge, die Sie bereits schulden, umzustrukturieren. Wenn Sie an einen größeren Kauf denken, der eine Finanzierung erfordert, wie etwa ein Haus oder ein Auto, denken Sie an diesen Zeitplan und verkürzen Sie ihn. Das ist vernünftiger.“

Rechnen Sie dabei selbst nach und überlegen Sie, was Sie kaufen. Wenn Sie beispielsweise ein Auto für 30.000 US-Dollar kaufen möchten und die Zinssätze um 1 % steigen, würden Sie über einen Zeitraum von fünf oder sechs Jahren wahrscheinlich nur ein paar hundert US-Dollar mehr für das Auto zahlen, sagte Lee Baker, Eigentümer und Präsident von Apex Financial Services. Aber was wäre, wenn das Auto tatsächlich näher an 25.000 US-Dollar wert wäre, ohne Inflation und Halbleiterknappheit, die letztes Jahr die Fahrzeugpreise in die Höhe getrieben hat? Vielleicht wolle man warten, bis die Chipknappheit nachlasse und die Preise wieder sinken, sagte er, denn der Preisunterschied würde jeden Anstieg der Finanzierungskosten um 1 oder 2 % ausgleichen.

Aber ein Haus könne anders sein, fügte Baker hinzu. Aufgrund der aktuellen Wohnungsknappheit werden die Preise möglicherweise nicht stark sinken. Anstatt zu warten, ist es daher besser, sich jetzt einen niedrigen Zinssatz zu sichern.

Ersparnisse

Der Vorteil steigender Zinsen besteht darin, dass Sie zwar höhere Zinsen auf Ihre Ersparnisse erhalten, Sie aber dennoch Ihre Pläne maximieren müssen, um den größtmöglichen Nutzen daraus zu ziehen. Wenn Sie in ein Einlagenzertifikat investieren, empfehlen Berater die Investition in kurzfristige CDs, um von jeder Zinserhöhung der Fed in diesem Zyklus zu profitieren. 

„Verlängern Sie nicht auf eine 18-Monats-CD“, sagte Bolanos. „Bis zum Ende des ersten Quartals werden die Sichteinlagenzinsen höher sein. Nehmen Sie also kurze Verlängerungen vor und beginnen Sie mit der Erstellung von ‚CD-Leitern‘, um sicherzustellen, dass Sie die höchsten Zinssätze erzielen – bei Verlängerungen zu einem höheren Zinssatz.“ 

Eine „CD-Leiter“ ist eine Sparstrategie, bei der Sie einen Geldbetrag in mehrere CDs mit unterschiedlichen Fälligkeitsterminen investieren, was bedeutet, dass sie zu unterschiedlichen Zeitpunkten fällig werden.Mit zunehmender Reife können Sie das Geld für einen anderen Zweck verwenden oder es in neue CDs umwandeln.

Letztlich, so McClary, dürften steigende Zinsen für die meisten Verbraucher in diesem Jahr ein minimales Problem darstellen – aber nicht für alle. 

„Es ist nicht das Ende der Welt, aber wenn Sie Kreditkartenschulden haben und jeden Monat einen Restbetrag haben, wird es Sie wahrscheinlich etwas mehr kosten“, sagte er. „Diejenigen, die sich am meisten Sorgen machen sollten, sind diejenigen, die am Rande leben, wo jeder Dollar schwer zu bekommen ist und jeder Dollar irgendwo hinpassen muss.“

Die Originalversion dieser Geschichte wurde am 4. Februar 2021 veröffentlicht.

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