Die Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme bei Ihrem 401(k)

Die Aufnahme eines Kredits aus Ihrem 401(k)-Plan kann die finanzielle Rettungsleine sein, die Sie brauchen, wenn Sie große und unerwartete Schulden machen. Die Nutzung Ihres Rentenkontos ist jedoch ein Schritt, den Sie nicht auf die leichte Schulter nehmen sollten, und Sie sollten die Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen.

Vor- und Nachteile der Aufnahme eines 401(k)-Darlehens

Vorteile der Kreditaufnahme bei Ihrem 401(k) erklärt

Es gibt mehrere Gründe, warum es sinnvoll ist, Ihr 401(k) für benötigtes Bargeld anzuzapfen.

Kein Kreditantrag

Da Sie Ihr eigenes Geld von Ihrem eigenen Konto abheben, müssen Sie keinen Kredit beantragen, um es von Ihrem 401(k)-Konto zu leihen, und Sie müssen möglicherweise keine Erklärung dafür abgeben, warum Sie das Geld benötigen. Sie müssen dem Administrator Ihres Plans noch einige Informationen zur Verfügung stellen, aber das ist kein so komplexer Prozess wie die Beantragung eines Kredits bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft.

Kredit-Scores und Kreditberichte

Da Sie auf Ihr eigenes gespartes Geld zugreifen, hat Ihr Kredit-Score – eine Zahl, die zur Quantifizierung Ihrer Kreditwürdigkeit gegenüber potenziellen Kreditgebern verwendet wird – keinen Einfluss auf Ihre Fähigkeit, das Geld abzuheben. Darüber hinaus führt die Aufnahme von Krediten nicht zu einer harten Anfrage – die auftritt, wenn ein Kreditgeber einen Blick auf Ihre Kreditauskunft werfen möchte –, sodass Sie keinen daraus resultierenden Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit erleben.

Ihr Planverwalter meldet Ihre Rückzahlungen nicht den drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – wenn Sie also aus irgendeinem Grund nicht das gesamte Geld zurückzahlen, werden Ihre Kreditwürdigkeit und Berichte nicht beeinträchtigt.

Niedrigerer Zinssatz

Sie sollten in der Lage sein, Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz aufzunehmen, als Sie ihn bei einer Bank erhalten würden. Der typische Zinssatz, den Sie zahlen müssen, ist der Leitzins plus 1 % oder 2 %.Im Januar 2022 betrug der Leitzins – der Zinssatz, den Banken ihren Firmenkunden mit dem geringsten Risiko berechnen – 3,25 %.

Keine Steuern geschuldet

Der Internal Revenue Service verlangt von Ihnen keine Einkommenssteuer oder eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % auf das abgehobene Geld, solange Sie es rechtzeitig zurückzahlen; Dies geschieht in der Regel innerhalb von fünf Jahren, kann aber auch bis zu 15 Jahre dauern, wenn Sie das Geld für den Kauf eines Hauses ausgegeben haben.

Automatische Abzüge

Sie zahlen das Geld mit Abzügen von Ihrem Gehaltsscheck zurück. Solange Sie während der Rückzahlungsfrist beim gleichen Arbeitgeber bleiben, sollte der Vorgang einfach sein.

Nachteile der Kreditaufnahme bei Ihrem 401(k) erklärt

Es gibt auch triftige Gründe, warum es möglicherweise keine gute Idee ist, Geld von Ihrem Rentenkonto abzuheben.

Kredite sind möglicherweise nicht zulässig

Einige Arbeitgeber erlauben es ihren Arbeitnehmern nicht, Kredite von ihren Rentenkonten aufzunehmen, sodass ein 401(k)-Darlehen für Sie möglicherweise nicht einmal eine Option ist. Wenden Sie sich an Ihren Planverwalter oder schauen Sie auf dessen Website nach, ob Kredite zulässig sind.

Kreditlimits

Der Höchstbetrag, den Sie von Ihrem 401(k) leihen können, beträgt 50.000 $ oder 50 % von Swip Health, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.Wenn Ihr Plan die Aufnahme mehrerer Kredite zulässt, darf der Gesamtkreditbetrag diesen Betrag bzw. Prozentsatz nicht überschreiten.

Verlust potenzieller Gewinne

Da sich das von Ihnen abgehobene Geld nicht mehr in einem Investmentfonds oder einer anderen Anlageform befindet, entgehen Ihnen möglicherweise Gewinne, die Ihr Notgroschen sonst erzielt hätte. Diese verpasste Chance, mit diesem Geld mehr Geld zu verdienen, kann als Opportunitätskosten bezeichnet werden.

Arbeitgeberanhang

Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, bevor Sie Ihr Darlehen zurückgezahlt haben, kann der ausstehende Restbetrag als steuerpflichtige Ausschüttung an Sie behandelt werden, sofern Sie ihn nicht innerhalb einer bestimmten Frist vollständig zurückzahlen. Wenn Sie versuchen, dieses Szenario zu vermeiden, bleiben Sie möglicherweise länger im Job, als Ihnen lieb ist.

Den Insolvenzschutz aufgeben

Die Vermögenswerte Ihres 401(k)-Kontos sind während des Insolvenzverfahrens vor Gläubigern geschützt. Wenn Sie sich Mittel aus dem Plan leihen, um Schulden zu begleichen, sich aber dennoch in finanziellen Schwierigkeiten befinden und am Ende Insolvenz anmelden, können alle verbleibenden abgehobenen Mittel von den Gläubigern beschlagnahmt werden.

Wer sollte von einem 401(k) leihen?

Wenn Sie einen hohen Betrag an hochverzinslichen Schulden haben, z. B. durch Kreditkarten, ist es sinnvoll, Ihr 401(k) zur Tilgung dieser Schulden in Anspruch zu nehmen und sich dann zu einem niedrigeren Zinssatz zurückzuzahlen.

Möglicherweise befinden Sie sich auch in einer unmittelbaren finanziellen Notlage, z. B. wenn Sie Geld benötigen, um den Selbstbehalt von 6.000 US-Dollar Ihrer Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung zu bezahlen, bevor Sie eine medizinisch notwendige Behandlung erhalten können. In diesem oder einem ähnlichen Szenario haben Sie verständlicherweise das Gefühl, keine andere Wahl zu haben, als das 401(k)-Darlehen aufzunehmen.

Wer sollte keinen Kredit aus einem 401(k)-Plan aufnehmen?

Wenn Sie vorhaben, in naher Zukunft den Job zu wechseln, sollten Sie noch einmal darüber nachdenken, Ihr 401(k)-Formular in Anspruch zu nehmen. Und wenn Ihr Grund für die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens kein echter Notfall ist – es ist ein Wunsch, kein Bedürfnis –, sollten Sie das Geld besser dort lassen, wo es ist.

Ein Beispiel für ein 401(k)-Darlehen

Angenommen, Sie haben Kreditkartenschulden in Höhe von 5.000 US-Dollar und einen 401(k)-Plan in Höhe von 50.000 US-Dollar. Sie leihen sich 5.000 US-Dollar und verpflichten sich, die Schulden innerhalb von fünf Jahren zu einem jährlichen Zinssatz von 4,25 % zurückzuzahlen. Am Ende der fünf Jahre, nachdem Sie Zahlungen in Höhe von 92,65 US-Dollar pro Monat geleistet haben, haben Sie Ihr Konto wieder aufgefüllt und sich Zinsen in Höhe von 558,83 US-Dollar gezahlt.

Wenn Sie sich die gleiche Zeit nehmen würden, um die Kreditkartenschulden in Höhe von 5.000 US-Dollar zu begleichen, für die ein effektiver Jahreszins von 14,25 % gilt, und dabei das Geld verwenden würden, das nach Begleichung Ihrer anderen Ausgaben übrig bleibt, hätten Sie dem Kartenaussteller 2.019,47 US-Dollar an Zinsen gezahlt, nachdem Sie monatliche Zahlungen in Höhe von 116,99 US-Dollar geleistet haben.

Alternativen zum Ausleihen von Ihrem 401(k)

Einige 401(k)-Pläne gestatten Härtefallabhebungen für Umstände wie die Verhinderung der Räumung Ihrer Wohnung oder die Durchführung notwendiger Reparaturen an Ihrem Haus. Wenn Sie eine Abhebung in Härtefällen in Anspruch nehmen, zahlen Sie auf den Betrag, den Sie abheben, Bundes- und möglicherweise Landeseinkommenssteuer sowie eine Bundessteuerstrafe von 10 %, wenn Sie noch nicht 59,5 Jahre alt sind.

Sie könnten auch darüber nachdenken, sich Geld von einer Bank oder einem Verwandten zu leihen. Wenn Sie viel Geld schulden, können Sie sich an einen Kreditberater wenden, um Wege zu finden, die Ihnen dabei helfen, aus der Verschuldung herauszukommen. Als letzten Ausweg könnten Sie sich entscheiden, einen Insolvenzanwalt zu beauftragen, der Ihre Schulden begleicht und gleichzeitig Ihre 401(k)- und andere Altersvorsorgegelder behält.

Das CARES-Gesetz und 401(k)-Darlehen

Das Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, das am 27. März 2020 in Kraft trat, ermöglicht es Personen, die ein 401(k)-Darlehen aufgenommen haben, die geschuldeten Zahlungen ab diesem Datum bis zum 31. Dezember 2020 um bis zu ein Jahr aufzuschieben. Während des Zeitraums der verspäteten Zahlungen fallen weiterhin Zinsen auf Ihren ausstehenden Betrag an.

Das CARES-Gesetz ermöglichte es Arbeitgebern, den Betrag eines Darlehens, das Mitarbeiter gegen ihre 401(k) aufnehmen konnten, auf 100.000 US-Dollar oder den gesamten unverfallbaren Teil ihres Kontos zu erhöhen, je nachdem, welcher Betrag niedriger war. Diese Möglichkeit lief jedoch am 22. September 2020 ab und der maximale Kreditbetrag wurde auf 50.000 USD oder 50 % des verfügbaren Betrags zurückgesetzt, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Um Anspruch auf eine der Bestimmungen des CARES-Gesetzes zu haben, muss bei Ihnen, Ihrem Ehepartner oder Ihrem Angehörigen mithilfe eines von den Centers for Disease Control and Prevention (CDC) zugelassenen Tests das Coronavirus oder die damit verbundene Krankheit (COVID-19) diagnostiziert worden sein. Außerdem müssen Sie aus einem der folgenden Gründe in eine finanzielle Notlage geraten sein:

• Sie wurden aufgrund der Coronavirus-Pandemie unter Quarantäne gestellt, beurlaubt oder entlassen oder Ihre Arbeitszeit wurde reduziert.
• Sie konnten aufgrund fehlender Kinderbetreuung aufgrund der Corona-Pandemie nicht arbeiten.
• Sie haben ein Unternehmen, das Ihnen gehörte oder das Sie betrieben, aufgrund der Coronavirus-Pandemie geschlossen oder die Öffnungszeiten verkürzt.

Wenn Sie in der Lage sind, eine nach dem CARES-Gesetz vorgenommene Ausschüttung innerhalb von drei Jahren zurückzuzahlen, können Sie durch Einreichung aktualisierter Steuererklärungen eine Rückerstattung der regulären Bundeseinkommensteuer erhalten, die Sie für die Ausschüttung gezahlt haben.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)