Die Multiplikation-mit-25-Regel für die Altersvorsorge

ByDr. J. K. Hartmann

Ganz gleich, ob der Ruhestand unmittelbar bevorsteht oder erst in ein paar Jahrzehnten auf uns zukommt: Vorbereitung ist der Schlüssel. Es ist nie zu früh oder zu spät, zu einem gesunden Ruhestand beizutragen. Die Faustregel „Mit 25 multiplizieren“ („25x“) ist eine einfache Möglichkeit, die Höhe der Ersparnisse abzuschätzen, die Sie aufbauen müssen, basierend auf dem Einkommen, das Sie haben möchten.

Lassen Sie uns tiefer in die Regel eintauchen und herausfinden, warum sie funktioniert und wie Sie damit Ihren idealen Altersvorsorgebetrag berechnen können.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Multiplikation mit 25 ist eine einfache Möglichkeit, den Gesamtbetrag der Ersparnisse zu ermitteln, die Sie vor Ihrer Pensionierung anstreben sollten.
  • Ihr Altersguthaben könnte 30 Jahre lang reichen, wenn Sie jedes Jahr gleiche Abhebungen in Höhe von 4 % des angegebenen Sparbetrags vornehmen.
  • Die Regel geht von einer bestimmten Rendite Ihrer Ersparnisse aus, sodass niedrige Renditen möglicherweise eine Erhöhung des Sparbetrags erfordern.

Wie funktioniert die 25x-Regel?

Tatsächlich gibt es keine Möglichkeit, den genauen Geldbetrag vorherzusagen, den Sie auf einem Sparkonto haben müssen, wenn Sie bereit sind, endgültig aus dem Berufsleben auszuscheiden. Das heißt aber nicht, dass Sie sich keine Zielzahl ausdenken können. Die 25x-Regel bietet Ihnen eine praktische Möglichkeit, Ihren Altersvorsorgeplan zu modellieren, indem Sie jedes Jahr nach Ihrer Pensionierung Ihr ideales Einkommen als Ausgangspunkt verwenden.

Die 25x-Regel ist einfach anzuwenden.

  • Denken Sie zunächst über Ihre Wünsche und Bedürfnisse nach Ihrer Pensionierung nach. Werden Sie ähnlich leben wie jetzt, oder wird sich das ändern? Wird es mehr oder weniger Kosten geben? Welchen Komfort wünschen Sie sich?
  • Als nächstes überlegen Sie sich ein grobes Budget für die zukünftige Lebensweise. Was kostet es jedes Jahr? Entscheiden Sie anhand dieser Zahl, welches Gehalt Sie zur Unterstützung Ihres Traums erhalten möchten.
  • Abschließend multiplizieren Sie diesen Betrag mit 25, um eine Vorstellung davon zu erhalten, wie viel Geld Sie bis zum Renteneintritt insgesamt sparen müssen.

Wenn Sie beispielsweise im Ruhestand von 60.000 US-Dollar pro Jahr leben möchten, müssen Sie bis zum Renteneintritt 1,5 Millionen US-Dollar angespart haben (60.000 US-Dollar x 25).

Notiz

Laut einer Studie von Fidelity benötigen die meisten Menschen nach ihrer Pensionierung 55 bis 80 % ihres Vorruhestandseinkommens. Das heißt, wenn Sie jetzt jedes Jahr 100.000 US-Dollar verdienen, benötigen Sie bei Ihrer Pensionierung jedes Jahr zwischen 55.000 und 80.000 US-Dollar.

Sobald Sie Ihren idealen Betrag für die Altersvorsorge ermittelt haben, können Sie daran arbeiten, Ihre Ersparnisse aufzubauen. Sie könnten jeden Monat mehr Geld zurücklegen oder so investieren, dass Sie dieses Ziel erreichen, oder beides.

Warum die 25x-Regel funktioniert (meistens)

Die 25x-Regel sieht einen Pauschalbetrag vor, der es Ihnen ermöglicht, jedes Jahr über einen Zeitraum von 30 Jahren stetige Abhebungen vorzunehmen. Dieser Zeitrahmen basiert auf einer Studie des Finanzberaters William Bengen aus dem Jahr 1994, der ein einfaches Tool entwickeln wollte, das für fast jeden funktioniert. Das bedeutet, dass in der Regel einige Faktoren, wie zum Beispiel die Inflation, eingebaut sind. Bengen ging davon aus, dass die jährliche Entnahme von 4 % der Altersvorsorgerücklagen zu einer 100-prozentigen Finanzierung eines 30-jährigen Ruhestands führen kann. Obwohl sein Glaube vielleicht zu einer leichten Übertreibung geführt hat, funktioniert die 25-Faust-Faustregel in den meisten Fällen. Es funktioniert, weil es Ihnen ermöglicht, Ihren Ruhestandsbedarf einzuschätzen, ohne eine große Anzahl von Unbekannten berücksichtigen zu müssen, und mit einem gewissen eingebauten Polster.

Notiz

Es kann hilfreich sein, mindestens einmal mit einem Finanzberater zu sprechen, um einen Sparplan auszuarbeiten. Vielleicht möchten Sie Ihr aktuelles Einkommen und Ihre Finanzen besprechen, wie hoch Ihre Schulden derzeit sind oder voraussichtlich in der Zukunft sein werden und wie Ihr Leben nach Ihrer Pensionierung aussehen soll.

Wenn der Ersparnisbetrag, den Sie gemäß der 25-fach-Regel benötigen, außer Reichweite zu sein scheint, wissen Sie, dass Sie nicht jeden Dollar Ihres 25-fach-Betrags selbst sparen müssen. Wenn Sie über einen 401(k) verfügen, können arbeitgeberangepasste Beiträge eine große Hilfe sein. Alle Investitionen oder Konten, die Sie haben und die eine Gesamtrendite erzielen, werden ebenfalls auf Ihr 25-faches Ziel angerechnet.

Nehmen Sie die 25x-Regel mit Vorsicht

Keep in mind that the 25x rule of thumb is based on an estimate of the amount that you can withdraw from your portfolio. For that reason, it does have limits as to how precise it is. The rule does not factor in other sources of income, like any pensions, rental properties, Social Security checks, side jobs, or other income. Fidelity schätzt, dass die meisten Menschen nur etwa 45 % ihres gewünschten Ruhestandseinkommens aus Ersparnissen erwirtschaften müssen, der Rest könnte aus anderen Quellen stammen.

Bei dieser Faustregel wird auch davon ausgegangen, dass Ihre Ersparnisse eine ausreichende Rendite abwerfen, um zu verhindern, dass Sie vor Ihrem Tod auf Ihr Kapital zurückgreifen müssen. Mit anderen Worten geht man davon aus, dass Ihre jährliche Auszahlung von 4 % aus einem stetigen Einkommen stammt und nicht aus dem Teil Ihrer Ersparnisse, der Ihnen durch Zinsen weiterhin Geld einbringt.

Um dem Marktrisiko nach Ihrer Pensionierung entgegenzuwirken, schlagen einige Experten vor, den Großteil Ihres Portfolios in sichereren Vermögenswerten wie Anleihen, CDs und Bargeld zu halten, die tendenziell geringere Renditen erzielen. Mit dieser Vorsicht im Hinterkopf reicht ein Sparziel von 25x möglicherweise nicht aus, um in den Ruhestand zu gehen.

Notiz

Da die 25x-Regel auf einem Zeitraum von 30 Jahren basiert, funktioniert sie möglicherweise nicht für jeden. Wenn Sie planen, vorzeitig in Rente zu gehen, oder wenn Sie viel länger leben als die meisten Menschen, müssen Sie möglicherweise mehr sparen. Schätzungen zufolge wird jeder siebte 65-Jährige 95 Jahre alt.

Die 25x-Regel vs. die 4%-Regel

Die 25x-Regel geht auf die 4 %-Faustregel zurück, die besagt, dass Sie jedes Jahr 4 % Ihres Altersguthabens abheben können und dass es 30 Jahre lang ausreichen kann. Um den Grundwert einer Altersvorsorge zu ermitteln, bei der Sie jedes Jahr 4 % abheben können, multiplizieren Sie Ihre jährliche Abhebung mit 25. Wenn Sie in Zukunft die 25-fache-Regel zum Sparen für den Ruhestand verwendet haben, sollten Sie nach der Pensionierung nach der 4 %-Regel 30 Jahre lang von Ihren Ersparnissen leben können.