Die häufigsten Lebensversicherungsteilnehmer und wann Sie sie abschließen sollten

Mit einer Lebensversicherung können Sie Ihre Angehörigen im Todesfall finanziell absichern. Allerdings umfassen Grundlebensversicherungen möglicherweise nicht den gesamten Versicherungsschutz, den Sie benötigen. Um Ihren Versicherungsschutz zu erhöhen, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, einen oder mehrere Versicherungsnehmer hinzuzufügen. Und einige Fahrer verfügen sogar standardmäßig über bestimmte Richtlinien, andere jedoch nicht.

Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie Lebensversicherungs-Fahrer funktionieren, welche am häufigsten vorkommen, wann Sie einen zu einer neuen Police hinzufügen möchten und welche Fahrer möglicherweise bereits integriert sind.

Was ist ein Lebensversicherungsfahrer?

Mitfahrer, manchmal auch Vermerke genannt, erhöhen oder schränken den in der ursprünglichen Police angebotenen Versicherungsschutz ein. Mithilfe von Mitfahrern können Sie Ihre Lebensversicherung individuell an Ihre Bedürfnisse anpassen. Sie könnten beispielsweise Folgendes hinzufügen: 

• ein oder mehrere Lebensunterhaltsberechtigte, um zu Lebzeiten Zugriff auf die Sterbegeldleistung zu erhalten
• ein Kinderkrankenversicherungsschutz, der Ihre Kinder absichert
• Ein Mitfahrer, mit dem Sie Ihren Versicherungsschutz nach Ausstellung der Police erhöhen können

Bei Ridern handelt es sich um Add-ons und nicht um eigenständige Produkte. Während einige Fahrer möglicherweise ohne zusätzliche Kosten in Ihre Police aufgenommen werden, erhöhen die meisten Ihre Prämien. Wenn Sie sich entscheiden, Mitfahrer hinzuzufügen, sollten Sie dies in der Regel beim Abschluss der Police tun, da Sie in vielen Fällen nach Inkrafttreten Ihrer Police keinen Mitfahrer mehr hinzufügen können.

Gemeinsame Lebensversicherungsteilnehmer

Werfen wir einen genaueren Blick auf die gängigsten Lebensversicherungsteilnehmer und darauf, wann Sie darüber nachdenken sollten, sie hinzuzufügen.

Prämienbefreiung

Wenn Sie arbeitsunfähig werden und nicht mehr arbeiten können, können Sie mit der Befreiung von der Prämienzahlung auf die Prämienzahlung verzichten, bis Sie wieder arbeiten können, ohne dabei den Versicherungsschutz zu verlieren. Erkundigen Sie sich unbedingt bei Ihrer Versicherungsgesellschaft, für welche Art von Behinderung Sie Anspruch auf Prämienbefreiung haben, da die Definition einer Behinderung je nach Versicherer unterschiedlich sein kann.

Einige Unternehmen könnten Sie beispielsweise als arbeitsunfähig betrachten, wenn Sie die Arbeitsaufgaben, die Sie zuvor ausgeführt haben oder für die Sie ausgebildet wurden, nicht erfüllen können, während andere Unternehmen Sie möglicherweise nur dann als arbeitsunfähig betrachten, wenn Sie nicht in der Lage sind, irgendeine Arbeit zu erledigen. In der Regel müssen Sie nach der Qualifizierung eine Wartezeit einhalten, beispielsweise sechs Monate, bevor die Prämien erlassen werden (allerdings erfolgt die Befreiung in der Regel rückwirkend ab Beginn der Wartezeit).

Wenn Sie diese Befreiung benötigen, könnte sie für Ihre Angehörigen lebensrettend sein. Es stellt sicher, dass Ihre Familie weiterhin durch Ihre Lebensversicherung geschützt ist, wenn Sie aufgrund einer qualifizierenden Behinderung nicht arbeiten können und die Prämien nicht zahlen können. Dieser Reiter ist möglicherweise sowohl für befristete als auch für unbefristete Lebensversicherungen verfügbar.

Garantierte Versicherbarkeit

Mit diesem Zusatz, der auch als garantierter Kauf bezeichnet wird, können Sie zu festgelegten Zeitpunkten in der Zukunft bis zu einem bestimmten Alter, z. B. 40 oder 50 Jahre, zusätzlichen Versicherungsschutz erwerben, ohne eine ärztliche Untersuchung absolvieren oder den Zeichnungsprozess durchlaufen zu müssen. Die Kosten für den zusätzlichen Versicherungsschutz richten sich jedoch nach Ihrem Alter, wenn Sie den neuen Versicherungsschutz abschließen, und nicht nach Ihrem Alter, als Sie die Police abgeschlossen haben.

Die Optionstermine geben an, wann Sie die Möglichkeit haben, den Versicherungsschutz hinzuzufügen, und werden in Ihrer Police angegeben. Beispielsweise können Sie die Sterbegeldleistung alle drei Jahre bis zum Alter von 46 Jahren erhöhen. Bestimmte Lebensereignisse, etwa eine Heirat oder die Geburt eines Kindes, lösen häufig ebenfalls einen Optionszeitraum aus, können jedoch dazu führen, dass Sie während des nächsten Optionszeitraums auf Ihr Recht auf den Erwerb einer zusätzlichen Deckung verzichten.

Sie könnten von diesem Zusatzangebot profitieren, wenn Sie nicht in der Lage sind, die volle Versicherungssumme zu erwerben, die Sie gerne hätten, aber davon ausgehen, dass Sie sie sich in Zukunft leisten können, oder wenn Sie voraussichtlich zu einem späteren Zeitpunkt mehr Versicherungsschutz benötigen. Dieser Zusatz ist in der Regel eine Option bei dauerhaften Policen wie Universal- und Lebensversicherungen.

Beschleunigtes Sterbegeld

Auch als Lebensunterhaltsleistungen bezeichnete ADB-Fahrer (Accelerated Death Benefit) zahlen Ihnen einen Teil Ihres Sterbegelds (oder den gesamten Betrag) zu Lebzeiten aus. Um sich für jeden Fahrertyp zu qualifizieren, müssen Sie bestimmte Gesundheitskriterien erfüllen:

• Chronische Krankheit:Bei Ihnen wurde eine Krankheit diagnostiziert, die Sie daran hindert, zwei oder mehr Aktivitäten des täglichen Lebens wie Baden, Anziehen oder Essen auszuführen.
• Kritische Krankheit:Sie erleben ein schwerwiegendes Gesundheitsereignis, beispielsweise eine Organtransplantation oder einen schweren Herzinfarkt.
• Langzeitpflege (LTC):Sie können nicht zwei oder mehr Aktivitäten des täglichen Lebens ausführen. Allerdings müssen Ihre Symptome nicht chronisch oder unheilbar sein, um qualifiziert zu sein.
• Unheilbare Krankheit:Bei Ihnen wird eine unheilbare Krankheit diagnostiziert, deren Lebenserwartung in der Regel weniger als ein Jahr oder bei einigen Versicherern bis zu 24 Monate beträgt. 

Lebensunterhaltsversicherungen sind für Dauer- und Risikolebensversicherungen verfügbar, obwohl Dauerversicherungen tendenziell mehr Optionen bieten. Ein oder mehrere ADB-Fahrer können als Standardfunktionen in neuen Policen enthalten sein, Sie haben jedoch möglicherweise auch die Möglichkeit, gegen Aufpreis zusätzliche oder erweiterte Leistungen zu erwerben.

Invaliditätseinkommen

Ähnlich wie ein Rentner mit Lebensunterhalt zahlt ein Rentner mit Invaliditätseinkommen monatlich, wenn Sie völlig arbeitsunfähig werden. Normalerweise erhalten Sie einen Prozentsatz der Leistungen Ihrer Police, bei diesem Fahrer kann es jedoch eine Wartezeit erfordern, bis die Leistung in Kraft tritt. Dies könnte eine gute Option sein, wenn Sie keine separate Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchten. 

Wie beim Verzicht auf Premium-Fahrer hat jeder Fahrer mit Behinderung seine eigene Definition der vollständigen Behinderung. Einige Unternehmen betrachten Sie als arbeitsunfähig, wenn Sie Ihren üblichen Arbeitspflichten nicht nachkommen können, während andere verlangen, dass Sie nicht in der Lage sind, irgendeine Art von Arbeit zu erledigen.

Leistung bei Unfalltod

Wenn Sie bei einem anspruchsberechtigten Unfall sterben, zahlen Sie bei Unfalltod mehr als Ihre angegebene Sterbegeldleistung aus – das Zwei- bis Dreifache. Sie können diesen Zusatz sowohl für befristete als auch für unbefristete Lebensversicherungen erhalten.

Von qualifizierenden Unfällen sind in der Regel illegale Aktivitäten und die freiwillige Teilnahme an gefährlichen Aktivitäten ausgeschlossen. Das bedeutet, dass Ihre Anspruchsberechtigten wahrscheinlich keine zusätzlichen Mittel erhalten, wenn Sie beim Fahren unter Alkoholeinfluss oder bei einem Fallschirmsprungunfall sterben.

Sie könnten erwägen, diesen Mitfahrer hinzuzufügen, wenn Sie einer gefährlichen Tätigkeit nachgehen oder anderweitig einem Unfallrisiko ausgesetzt sind, beispielsweise wenn Sie schwere Maschinen bedienen oder beruflich viel fahren. Bei manchen Policen kann eine Zusatzversicherung bei Unfalltod ohne Versicherung oder ärztliche Untersuchung abgeschlossen werden.

Fahrer der Cabrio-Risikoversicherung

Dieser Reiter gilt speziell für Risikolebensversicherungen. Es ermöglicht Ihnen, Ihren Risikoversicherungsschutz innerhalb eines bestimmten Zeitraums in eine dauerhafte Lebensversicherung umzuwandeln, ohne den Zeichnungsprozess durchlaufen zu müssen (keine ärztliche Untersuchung oder Fragen). Abhängig von der Police und Ihrem Alter können Sie bis zu 10 Jahre, bis zu einem bestimmten Alter (z. B. 65) oder bis zum Ende Ihrer Amtszeit haben. Wenn Sie nicht den gesamten Betrag umwandeln, bleibt die Restlaufzeitdeckung bestehen und Sie können möglicherweise während der restlichen Umrechnungsfrist weitere Beträge umwandeln.

Da Sie den Versicherungsschutz nicht erneut beantragen müssen, kann Ihnen eine konvertierbare Risikoversicherung dabei helfen, Probleme bei der Versicherung nach Ablauf Ihrer Laufzeit zu vermeiden, beispielsweise wenn bei Ihnen gesundheitliche Probleme auftreten.

Allerdings müssen Sie sich darauf einstellen, nach der Umstellung deutlich höhere Prämien zu zahlen. Dauerhafte Policen sind bei gleicher Deckungssumme teurer als Risikolebensversicherungen, und Ihr aktueller Gesundheitszustand hat zwar keinen Einfluss auf Ihre Prämie, Ihr aktuelles Alter jedoch schon. Die Prämien für Lebensversicherungen steigen exponentiell mit zunehmendem Alter. Wenn Sie also wissen, dass Sie irgendwann eine dauerhafte Absicherung wünschen, kann es sinnvoll sein, lieber früher als später umzusteigen.

Bezahlter Zusatzfahrer

Ein PUA-Rider (Paid-up Additions) wurde für die Verwendung mit Lebensversicherungspolicen entwickelt und ermöglicht es Ihnen, die Sterbegeldleistung und den Barwert regelmäßig zu erhöhen, indem Sie eingezahlte Zuzahlungen für Lebensversicherungen erwerben.Stellen Sie sich diese wie kleine lebenslange Lebensversicherungen vor, jede mit eigenem Barwert und eigener Sterbegeldleistung. Bei Lebensversicherungsverträgen mit Dividendenausschüttung (auch als partizipierende Lebensversicherungsverträge bezeichnet) haben Sie häufig die Wahl, wie Sie diese Dividenden erhalten möchten. Eine beliebte Option besteht darin, eingezahlte Zusätze zur Lebensversicherung abzuschließen. Dies erhöht Ihren Versicherungsschutz, ohne dass Sie eine neue Police abschließen oder sich einer Risikoprüfung unterziehen müssen.

Dividenden sind zwar nicht garantiert, aber wenn Sie sich für die Aufnahme eines PUA-Fahrers entscheiden, können Sie beispielsweise jedes Jahr eingezahlte Ergänzungen erwerben. Dadurch steigen sowohl der Barwert als auch die Sterbegeldleistung, und der Barwert erwirtschaftet auch Dividenden, die zum Kauf einer weiteren Absicherung genutzt werden können.

Der Nachteil besteht darin, dass Dividenden nur von Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit gezahlt werden.

Kinder-Term-Reiter

Bei vielen Policen können Sie eine Lebensversicherung für Ihre Kinder ohne separate Police abschließen. Kinderkrankenversicherungen ergänzen Ihre befristete oder unbefristete Police um eine Risikolebensversicherung für Ihre Kinder. Im tragischen Fall, dass Ihr Kind stirbt, zahlt dieser Mitfahrer eine Sterbegeldleistung. Die meisten Versicherungsgesellschaften decken Ihr Kind bis zu einem bestimmten Alter ab und lassen es dann vor Ablauf in eine eigene dauerhafte Police umwandeln.

Das Fazit

Wenn Sie Fahrer zu Ihrer Lebensversicherung hinzufügen, steigen in der Regel Ihre Prämien. Sie müssen also entscheiden, ob die potenziellen Vorteile die zusätzlichen Kosten wert sind.

Und wie bei jedem Versicherungsprodukt ist es am besten, Angebote von verschiedenen Lebensversicherungsanbietern einzuholen. Auf diese Weise können Sie die zusätzlichen Kosten für versicherte Mitfahrer zwischen Unternehmen vergleichen und sehen, welche Mitfahrer in einigen Policen enthalten sind, in anderen jedoch nicht. Lesen Sie die Formulierungen der Richtlinien sorgfältig durch, damit Sie wissen, was abgedeckt ist.