Die Geschichte der Kreditkarten

Wenn Sie einen Latte Macchiato oder ein Flugticket mit einer dieser glänzenden, neuen Metallkreditkarten bezahlt haben, wissen Sie Folgendes vielleicht nicht: Einige der allerersten Kreditkarten waren ebenfalls aus Metall. Diese frühen Karten waren jedoch klobig und wurden nicht allgemein akzeptiert. Heutzutage können Sie mit einer Kreditkarte fast überall schnell bezahlen, ohne lange darüber nachdenken zu müssen – das ist Teil des modernen Designs, aber wie bei den meisten Dingen, die wir für selbstverständlich halten, haben die Karten, die Sie bei sich tragen, eine lange Geschichte.

Werfen wir einen Blick auf die Geschichte der Kreditkarte, um diese bequeme und sogar lohnende Zahlungsform besser zu verstehen.

Frühe Kreditformen

Seit Jahrtausenden betreiben Menschen kreditähnliche Transaktionen. Beispielsweise würden Händler den Landwirten Saatgut geben, solange die Rückzahlung nach der Ernte erfolgen würde. 

Eines der frühesten schriftlichen Beispiele eines Kreditsystems findet sich im Kodex von Hammurabi, einer Reihe von Gesetzen, die nach dem Herrscher Babylons von 1792 bis 1750 v. Chr. benannt wurden.Dieses frühe Kreditsystem legte Regeln für die Kreditvergabe und die Rückzahlung von Geld fest und legte auch fest, wie Zinsen berechnet werden konnten. 

Gehen Sie zurück ins späte 19. Jahrhundert, als Verbraucher und Händler mithilfe der Idee des Kredits Waren austauschten und sogenannte „Kreditmünzen und -papiere“ als vorübergehende Währung eintauschten.Dies begann bei kleinen Händlern, doch die Idee der Kreditzahlung breitete sich schnell auf andere Branchen aus. 

Um 1885 erhielten treue Kunden von Hotels und Kaufhäusern etwas, was man als die ersten Papierkreditkarten bezeichnen kann. Die Kreditlinien galten in der Regel nur für einen Standort, wurden aber manchmal auch von konkurrierenden Händlern akzeptiert. 

Metallgeld: Münzen, Karten und Ladeplatten

Im Jahr 1914 verteilte Western Union ausgewählte Kunden mit Metallplatten, die es ihnen ermöglichten, die Zahlung auf einen späteren Zeitpunkt aufzuschieben.Im darauffolgenden Jahrzehnt folgten Ölkonzerne diesem Beispiel und führten ähnliche Bonuskarten ein, mit denen sich Gas- und Reparaturdienste an ihren Tankstellen finanzieren ließen. 

Als nächstes kam die Charga-Plate, eine bereits 1928 entwickelte Metallkarte, die in Brieftaschen passte, mit eingeprägten Informationen des Karteninhabers personalisiert war, fast wie eine militärische Erkennungsmarke, und auf der Rückseite Papier für die Unterschrift des Karteninhabers hatte. Mithilfe der geprägten Karte konnten Verkäufer die Details schnell zur Bearbeitung abdrucken. Diese Karten wurden in den 1930er bis 1950er Jahren hauptsächlich von größeren Händlern zur Verwendung in ihren Filialnetzen ausgegeben. 

Die erste Bankkarte: Charg-It

Der nächste Kreditkarten-Meilenstein kam 1946, als der Bankier John Biggins aus Brooklyn, New York, das erste Bankkartensystem namens „Charg-It“ einführte.Das Charg-It-Modell funktionierte sehr ähnlich wie moderne Kreditkarten: Ein Kunde nutzte die Karte, um bei einem Einzelhändler zu bezahlen, und die ausstellende Bank erstattete dem Einzelhändler das Geld und verlangte dann die Zahlung vom Kunden. 

Zu diesem Zeitpunkt funktionierten Charg-It-Karten nur in Geschäften, die sich in unmittelbarer Nähe der kartenausgebenden Bank befanden. Diese frühen Kreditkarten waren noch keine nationalen Zahlungsmittel. 

Diners Club-Karte wird erstellt

Im Jahr 1949 speiste ein Mann namens Frank McNamara im Major’s Cabin Grill in New York City und stellte fest, dass seine Brieftasche zu Hause lag. Er löste die Situation, wollte aber nie wieder passieren. Sein Erlebnis, das von Diners Club als „Das erste Abendmahl“ bezeichnet wurde, inspirierte McNamara und seinen Geschäftspartner Ralph Schneider 1950 zur Einführung der ersten Diners Club Card aus Pappe. Dabei handelte es sich um eine Abbuchungskarte für Verbraucher, die ihre Reise- und Unterhaltungseinkäufe später zurückzahlen wollten. Es war die erste Karte, die von mehreren Händlern außerhalb eines geografischen Gebiets akzeptiert wurde. 

Die Diners Club Card erfreute sich immer größerer Beliebtheit, und 1951, nur ein Jahr nach ihrer Einführung, hatte Diners Club mehr als 42.000 Mitglieder und die Kartenakzeptanz verbreitete sich auf alle großen US-Städte.

Formular für weitere Kartenherausgeber und Netzwerke

Nach dem Erfolg von Diners Club beteiligten sich auch andere Banken und Finanzakteure an der Aktion.

American Express

American Express startete 1958 sein eigenes Kreditprogramm.Wie die ursprüngliche Diners Club Card war sie zunächst eine Abbuchungskarte zur Finanzierung von Reise- und Bewirtungskosten, und die Rechnungen waren am Ende jedes Monats in voller Höhe fällig. 1959 stellte American Express die erste Karte aus Kunststoff vor. Im Jahr 1966 führte die ausstellende Bank dann ein Firmenkreditkartenprogramm für Geschäftskunden ein. 

BankAmericard

Im Jahr 1958 führte die Bank of America die erste echte Allzweck-Kreditkarte ein, BankAmericard, die den Kreditkarten, die wir heute verwenden, am ähnlichsten war.Ursprünglich bestand es aus Papier, wurde aber bald aus Kunststoff. Es gab ein Ausgabenlimit von 300 US-Dollar und Karteninhaber konnten gegen eine Gebühr jeden Monat Guthaben führen. Es konnte von jedem Händler akzeptiert werden, der bereit war, es anzunehmen. 

Bis zu diesem Zeitpunkt wurden Bank- und Finanzdienstleistungen in den USA größtenteils lokal und nicht national erbracht. Um besser mit der wachsenden Kreditkartenbranche konkurrieren zu können, begann die Bank of America 1966 damit, ihre Karten für die Verwendung durch andere Banken zu lizenzieren und so ihre Reichweite im ganzen Land zu vergrößern. Um das Netzwerk zu stärken, schloss sich die Bank of America 1970 einer Gruppe von Banken an und gründete die National BankAmericard, Inc., die 1976 in Visa umbenannt wurde. 

Meisterladung

Im Jahr 1966 gründete eine kleine Gruppe von Banken an der Ostküste die Interbank Card Association (ICA), um mit der in Kalifornien ansässigen BankAmericard zu konkurrieren. ICAs Antwort auf die BankAmericard war ein Kartenprogramm namens „Master Charge“. Die Organisation begann mit der Revolutionierung des Zahlungsautorisierungsprozesses und richtete 1973 ein zentrales Computernetzwerk ein, das Händler mit kartenausgebenden Banken verband. 1979 wurde Master Charge in MasterCard umbenannt.

Entdecken

Der Kartenherausgeber und das Netzwerk, das heute als Discover bekannt ist, wurde Ende der 1980er Jahre von Dean Witter Financial Services Group, Inc, einer Tochtergesellschaft von Sears, Roebuck, and Co., gegründet. Frühe Käufe mit Discover-Karten wurden 1985 von Sears-Mitarbeitern in Geschäften in Atlanta und San Diego getätigt, um das System zu testen. Die Discover-Kreditkarte wurde dann während des Super Bowl XX öffentlich über einen landesweiten TV-Werbespot eingeführt. Jahrzehnte später, im Jahr 2008, erwarb Discover Diners Club International, um seine Kartenreichweite weltweit zu erweitern. 

Erfindung des Magnetstreifens

Der schwarze Streifen auf der Rückseite einer Kreditkarte wurde Anfang der 1960er Jahre vom IBM-Ingenieur Forrest Parry erfunden.Parrys magnetisiertes Band enthielt zunächst Daten für CIA-Ausweise und wurde zu einer einfachen und kostengünstigen Möglichkeit, Kontoinformationen auch für Zahlungskarten und Kassenterminals zu speichern. 

Bis zur Einführung des Magnetstreifens (auch „Mag Stripe“ genannt) erfolgten Kreditkartentransaktionen eher physisch als digital, daher war dies ein historischer Fortschritt. Zahlungsvorgänge könnten computerisiert statt auf manuelle Verarbeitung angewiesen sein. 

Magnetstreifen wurden 1969 als US-Standard für Zahlungskarten und zwei Jahre später als internationaler Standard übernommen.

Frühe Branchenvorschriften

Obwohl die Kreditkartenbranche in den 1960er Jahren rasch expandierte, mussten noch einige grundlegende Probleme angegangen werden. Beispielsweise verfügten Kartenherausgeber über unterschiedliche Methoden zur Berechnung der Zinssätze, die wenig konsistent und transparent waren. Betrügerische Anschuldigungen stellten ein Problem dar, und Frauen konnten ohne einen männlichen Mitunterzeichner in der Regel keinen Anspruch auf eine Karte haben. Kartenbedingungen? Sie existierten nicht wirklich. 

Ab 1968 griffen die Gesetzgeber ein, indem sie den „Truth in Lending Act“ verabschiedeten, der schließlich Teil eines größeren Verbraucherkreditschutzgesetzes werden sollte. Der Truth in Lending Act vereinheitlichte die Art und Weise, wie Banken und Kartenherausgeber die effektiven Jahreszinsen (APRs) berechnen. 

In den 1970er Jahren wurden weitere Gesetze verabschiedet, die den Grundstein für Vorschriften legten, die heute zum Schutz der Kreditkarteninhaber beitragen.

Prämienprogramme werden immer beliebter

1984 führte Diners Club sein „Club Rewards“-Programm ein, und 1987 führte die Citibank mit American Airlines ein Kreditkarten-Prämienprogramm ein, das es Kunden ermöglichte, mit ihren Karten kostenlose oder ermäßigte Flugpreise zu verdienen. 

In den 1990er-Jahren gewannen Prämienprogramme an Dynamik und Kartenherausgeber begannen, Kunden mit Anmeldeboni, Cashback-Vergünstigungen und Co-Branding-Angeboten zu locken, was Kreditkarten noch beliebter machte als zuvor. Beispielsweise startete American Express sein Membership Rewards-Programm erstmals 1991 (damals Membership Miles genannt) und entwickelte sich 2001 zum größten kartenbasierten Prämienprogramm der Welt.

Neue Technologien: Mini-, mobile und kontaktlose Zahlungen

Nach der Jahrhundertwende entwickelten sich Kreditkarten weiter, insbesondere die Technologie dahinter. 

Ab 2002 begann bei der Bank of America eine neue Modeerscheinung der „Minikarten“, als einige Emittenten Schlüsselanhängerversionen traditioneller Karten auf den Markt brachten. Die Discover 2GO-Kreditkarte war eine nierenförmige Karte, die in ein Schlüsselbundetui passte und es in die Top 10 Everything 2002-Liste von Time schaffte. 

Die winzige Side Card von Mastercard wurde 2003 auf den Markt gebracht und enthielt auch eine neue Technologie, die es Karteninhabern ermöglichte, die Karte einfach über kontaktlose Zahlungsterminals zu halten, und schon war eine Transaktion abgeschlossen. In jüngerer Zeit haben auch Wearables wie Uhren, Armbänder und sogar Ringe Einzug in den Bereich der kontaktlosen Kreditkartenzahlung gehalten. 

Mobile Wallets kamen 2008 auf den Markt, kurz nach dem Aufkommen der Smartphones, als Apple seinen App Store eröffnete. Im Mai 2011 war Google Wallet wegweisend für Apps, die Zahlungskarteninformationen zur Verwendung anstelle einer physischen Karte speicherten. 

Aufgrund der zunächst geringen Beteiligung von Banken und Einzelhändlern hatten Google Wallet und Konkurrenten wie CurrentC und Softcard Schwierigkeiten, die Akzeptanz bei den Verbrauchern zu erreichen. Apple Pay wurde im Oktober 2014 eingeführt und 220.000 Händler waren bereit, bei der Einführung Wallet-Zahlungen zu akzeptieren.

Das CARD-Gesetz von 2009: Zusätzliche Vorschriften

Der Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act von 2009, auch bekannt als „CARD Act“, wurde am 22. Mai 2009 von Präsident Barack Obama in Kraft gesetzt und stellte einen umfassenden Versuch dar, schädliche Praktiken von Kartenausstellern weiter zu bekämpfen.

Der CARD Act hat die Kreditkartenkosten für Verbraucher im letzten Jahrzehnt um mehr als 100 Milliarden US-Dollar gesenkt, was eine seiner bedeutendsten Auswirkungen darstellt. Das vom Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) durchgesetzte Gesetz bietet mehrere Verbraucherschutzmaßnahmen: 

• Kosteneinsparungen:Begrenzt überraschende Zinserhöhungen, begrenzt Verzugszinsen und erfordert konsistentere Abrechnungspraktiken, die oft als „Vorabpreisgestaltung“ bezeichnet werden.
• Erläuterungen zur Erklärung:Erfordert, dass auf den Kreditkartenabrechnungen klar Angaben zu Vertragsstrafen wie Fälligkeitsdaten, Verzugszinsen und effektiven Jahreszinsen gemacht werden und angegeben wird, wie lange es dauern wird, bis Verbraucher ihr Guthaben beglichen haben, indem sie nur Mindestzahlungen leisten. 
• Schränkt das Marketing für junge Erwachsene ein:Verbietet Emittenten, potenzielle Bewerber mit verlockenden Werbegeschenken auf oder in der Nähe von Universitätsgeländen anzulocken. Außerdem werden die Altersbeschränkungen für Bewerber verschärft. 

Im Anschluss an den CARD Act wurde am 21. Juli 2010 der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer-Protection Act in Kraft gesetzt, der weiterhin sicherstellt, dass Verbrauchern für die Nutzung von Kreditkarten keine überhöhten Gebühren berechnet werden.Das Gesetz verschärfte auch den Zugang zu Karten nach der Großen Rezession, als viele Verbraucher in Kreditkartenschulden ertranken. 

Sicherheitsbedenken und Lösungen

Erinnern Sie sich an die berüchtigte Datenpanne bei Target? Eine Ankündigung vom Dezember 2013 bestätigte, dass mehr als 40 Millionen Kredit- und Debitkontonummern aus der Zahlungsdatenbank von Target gestohlen wurden. Das war nur einer von vielen Verstößen gegen die Kreditkartensicherheit, die in kurzer Zeit für Schlagzeilen sorgten. 

Neben Datenhackern haben sich auch Kartenskimmer die Kreditkartenzahlungstechnologie zunutze gemacht. Durch das Kopieren der in den Magnetstreifen von Kreditkarten gespeicherten Karteninformationen können Skimmer Karten nachbilden und schnell alle möglichen Betrugsvorwürfe erheben. Selbstbedienungs-Zapfsäulen und Geldautomaten waren am anfälligsten für diese Sicherheitsangriffe, sodass der US-Geheimdienst hart gegen Zapfsäulen-Skimmer vorging. 

Während Karteninhaber mit diesen zunehmenden Sicherheitsproblemen konfrontiert waren, begannen die USA mit der Einführung der EMV-Zahlungstechnologie, um Zahlungsinformationen zu verschlüsseln und Betrug mit gefälschten Kreditkarten zu bekämpfen. Der Prozess begann im Jahr 2011 und die offizielle landesweite Umstellung erfolgte am 1. Oktober 2015. 

Die EMV-Zahlungstechnologie verwendet einen verschlüsselten Smartchip anstelle eines Magnetstreifens, um Kontodaten zu speichern und Zahlungen abzuwickeln. Heutzutage sind fast alle Kreditkarten mit silbernen EMV-Chips ausgestattet, und Verbraucher gewöhnen sich an einen neuen Zahlungsvorgang an der Kasse: Karten einführen statt durchziehen. 

Magnetstreifen befinden sich immer noch auf der Rückseite der meisten Kreditkarten, für den Fall, dass ein Einzelhändler keine Chipkarten akzeptieren kann. Das Ziel besteht jedoch darin, dass die USA ganz von Magnetstreifenzahlungen abkommen, um Zahlungen an Kassen, Zapfsäulen und Geldautomaten besser zu sichern. 

Kreditkarten heute

In den USA gibt es eine vielfältigere Auswahl an Kreditkarten als je zuvor, da die Herausgeber Karten mit allem anbieten, von Reiseprämien, die große Geldausgaben anlocken, bis hin zu gesicherten Karten, die anderen beim Aufbau einer Kreditwürdigkeit helfen.

Auch wenn die Idee der Kreditkarte nicht verschwindet, könnten die physischen Karten schon bald zu einem weiteren Teil der Geschichte werden. Neben der zunehmenden Akzeptanz mobiler Geldbörsen deuten Branchenprognosen darauf hin, dass biometrische Zahlungen – die Verwendung von Selfies, Fingerabdrücken und Netzhautscans zur Verifizierung des Kontoinhabers – der nächste große Schritt bei Kreditkartenzahlungen sein werden.

Schließlich können wir unsere Telefone bereits durch bloßes Anschauen entsperren. Vielleicht greifen wir bald dazu, unsere Sonnenbrille abzunehmen, anstatt zur Kreditkarte zu greifen, um unsere Latte zu bezahlen.