Die Gefahren der Schuldenbegleichung

ByDr. J. K. Hartmann
Erfahren Sie, ob die Schuldenbegleichung die beste Lösung für Ihre Schulden ist oder nicht.

Wenn Sie mit Ihren Schulden in Verzug geraten sind, sind Sie nicht allein. Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau hatten im Jahr 2018 etwa 28 % der Verbraucher Schulden bei einem externen Inkassounternehmen gemeldet, und 9 % hatten mindestens einmal einen 60-tägigen Verzug mit ihrer Kreditkarte. 

Auf der Suche nach Lösungen stößt man vielleicht auf den Begriff Schuldenregulierung. Hierbei handelt es sich um einen Prozess der Aushandlung von Schuldenkonditionen mit Gläubigern. Sie können dies selbst tun, es wird jedoch oft als Dienstleistung von Schuldenregulierungsunternehmen als Alternative zur Insolvenz oder als Möglichkeit zur Begleichung einer wachsenden Verschuldung angeboten. 

Überzeugende Werbung könnte Ihnen einen einfachen Ausweg aus der Verschuldung oder eine Vereinfachung Ihrer Zahlungen versprechen. Für diese Dienste fallen jedoch oft hohe Gebühren an und sie erklären nicht, welche potenziell negativen Auswirkungen die Schuldenbegleichung auf Ihre Kreditwürdigkeit haben kann. 

Erfahren Sie mehr über die Schuldenregulierung und deren Funktionsweise, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können, die Ihnen eine solide finanzielle Grundlage bietet.

So funktioniert die Schuldenregulierung 

Bei der Schuldenbegleichung verpflichten sich die Gläubiger zu einer Begleichung, die geringer ist als der Betrag, den Sie schulden. Als Gegenleistung für die Abrechnung schließen sie das Konto und stoppen den Inkassovorgang.

Sie können direkt mit den Gläubigern verhandeln. Alternativ können Sie mit einem Schuldenregulierungsunternehmen zusammenarbeiten. Folgendes passiert, wenn Sie mit einem dieser Unternehmen zusammenarbeiten:

  1. Sie teilen dem Unternehmen die Namen Ihrer Gläubiger und den Betrag mit, den Sie schulden. Das Schuldenregulierungsunternehmen unterbreitet Ihnen dann einen Kostenvoranschlag für die Reduzierung Ihrer Schulden sowie eine neue, niedrigere monatliche konsolidierte Zahlung. Möglicherweise wird Ihnen das Schuldenregulierungsunternehmen auch raten, die Zahlungen an Ihre Gläubiger einzustellen und stattdessen Zahlungen an das Schuldenregulierungsunternehmen zu senden.
  2. Das Schuldenregulierungsunternehmen zahlt Ihre monatlichen Zahlungen auf ein Konto ein. (Für dieses Konto fällt möglicherweise eine Verwaltungsgebühr an.) Sobald das Konto einen bestimmten Betrag erreicht hat, was Monate und manchmal bis zu einem Jahr dauern kann, ruft das Schuldenregulierungsunternehmen Ihre Gläubiger an und beginnt mit der Aushandlung einer Begleichung für jede Schuld. Der Abrechnungsbetrag ist niedriger als Ihr gesamter ausstehender Betrag.
  3. Wenn Ihre Gläubiger einem Vergleichsbetrag zustimmen, bezahlt die Vergleichsgesellschaft die Gläubiger und erhebt eine Gebühr für die Arbeit, die mit der Aushandlung des Vergleichs verbunden ist. Dabei kann es sich um eine Pauschalgebühr oder einen Prozentsatz der erlassenen Schulden (in der Regel mindestens 15 %) handeln. 

Notiz

Vermeiden Sie Schuldenregulierungsunternehmen, die Garantien für die Ergebnisse Ihrer Schuldenregulierung geben oder versuchen, eine Vorabgebühr zu erheben, was illegal ist und ein Zeichen für einen potenziellen Betrug ist.

Die Gefahren der Schuldenbegleichung

Die Schuldenregulierung hat ihre Vorteile. Sie bezahlen das Schuldenregulierungsunternehmen, das wiederum Ihre Gläubiger bezahlt. Am Ende wird jeder bezahlt und Sie können mit Ihrem Leben weitermachen. Es ist weniger zeitaufwändig, ein Schuldenregulierungsunternehmen zu beauftragen, als alleine mit Gläubigern zu verhandeln, insbesondere wenn Sie mit mehreren Gläubigern zu tun haben.

Die Schuldenregulierung hat auch ihre Nachteile. Es kann ein langer Prozess sein, und kein Schuldenregulierungsunternehmen kann Ergebnisse garantieren. Es besteht die Möglichkeit, dass im Rahmen eines dieser Programme nicht alle Ihre Schulden beglichen werden. Kreditnehmer, die eine Schuldenbegleichung anstreben, haben oft Schwierigkeiten, mit den Zahlungen auf ihrem Verrechnungskonto Schritt zu halten, und brechen ab, bevor ihre Schulden beglichen werden können.

Gläubiger begleichen ihre Schulden in der Regel nicht, es sei denn, sie sind einige Monate überfällig. Das bedeutet, dass Sie die Begleichung Ihrer Rechnungen einstellen und zulassen müssen, dass sie überfällig werden, sofern dies nicht bereits geschehen ist.

Notiz

Normalerweise dauert es 26 bis 48 Monate, bis sich das Schuldenregulierungsunternehmen und das Kreditkartenunternehmen geeinigt haben. Während dieser Zeit erhöhen sich Zinsen und Verzugszinsen, so dass die Gesamtsumme ansteigt. Ihre verspäteten Zahlungen werden den Kreditauskunfteien gemeldet und Ihre Kreditwürdigkeit sinkt.

Unabhängig von der Schuldenregulierungsmaßnahme bleiben diese verspäteten Zahlungen bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Bonitätshistorie.Ihre Zahlungshistorie macht 35 % Ihres Punktestands aus, sodass mehrere verspätete Zahlungen schwerwiegende Auswirkungen haben.Bis sich Ihr Score verbessert, werden Sie Schwierigkeiten haben, Kreditkarten und Kredite zu attraktiven Konditionen zu bekommen, was bedeutet, dass Sie deutlich mehr Zinsen zahlen müssen und für einige Kredite möglicherweise keine Genehmigung erhalten. Beispielsweise könnten Sie Schwierigkeiten haben, die Genehmigung für ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten.

Der Fallout 

Wenn das Schuldenregulierungsunternehmen erfolgreich mit Ihren Gläubigern ausgleicht, werden die überfälligen Informationen nicht aus Ihrer Kreditauskunft gelöscht. Stattdessen wird Ihr Konto auf einen Wert aktualisiert, der anzeigt, dass Sie abgerechnet haben, z. B. „Ausgebucht beglichen“ oder „Bezahlte Ausbuchung“.

Ein beglichener Status ist nicht annähernd so gut für Ihre Kreditwürdigkeit wie ein „Vollständig bezahlt“-Konto (obwohl er immer noch günstiger bewertet wird als in Verzug befindliche oder überfällige Konten, die noch offen sind). Nach der Schuldenbegleichung kann es einige Monate oder sogar Jahre dauern, bis Sie Ihre Kreditwürdigkeit wiederhergestellt haben und die Genehmigung für einen unbesicherten Kredit erhalten.

Notiz

Der Internal Revenue Service (IRS) behandelt erlassene Schulden als Einkommen, und Sie müssen möglicherweise Einkommenssteuern auf den erlassenen Betrag zahlen.Wenden Sie sich für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Beratung an einen Steuerberater.

Gläubiger müssen Ihnen ein Formular 1099-C zur Meldung erlassener Schulden zusenden, und der IRS erwartet, dass Sie die Schulden in Ihrer Steuererklärung angeben. Sie werden diese Informationen in Ihr Formular 1040 aufnehmen.

Alternative Lösungen

Im ersten Quartal 2021 hatten die Amerikaner Schulden in Höhe von 14,64 Billionen US-Dollar. Und 3,1 % der ausstehenden Schulden befanden sich in einem gewissen Stadium der Zahlungsunfähigkeit; Von den überfälligen Schulden in Höhe von 448 Milliarden US-Dollar sind 343 Milliarden US-Dollar ernsthaft überfällig, mindestens 90 Tage im Verzug.

Die Schulden sind für viele offensichtlich überwältigend. Wenn ein Schuldenregulierungsunternehmen nicht das Richtige für Sie ist, finden Sie hier einige Alternativen:

  • Erstellen Sie einen Zahlungsplan mit Ihren Gläubigern:Wenn Sie eine oder zwei Zahlungen versäumt haben, fragen Sie Ihre Gläubiger, ob es ein Härtefallprogramm für Kunden mit finanziellen Schwierigkeiten gibt. Verwenden Sie in Ihrem Gespräch insbesondere das Wort „Not“; Möglicherweise können Sie Hilfe in Form einer vorübergehenden (sechs Monate bis zu einem Jahr) Reduzierung Ihrer monatlichen Zahlung oder Ihres Kreditkartenzinssatzes erhalten.
  • Selbstständig regeln:Dieser Ansatz erfordert Organisation und Ausdauer, aber Sie können sich auch direkt an die Unternehmen wenden. Führen Sie alle Verhandlungen schriftlich durch, damit Sie einen klaren Überblick darüber haben, was passiert ist, und überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft, um zu bestätigen, dass Ihr Konto beglichen wurde.
  • Insolvenz anmelden:Wenn Sie nicht über die Mittel verfügen, um Ihre Schulden zu begleichen, ist es möglicherweise an der Zeit, über eine Insolvenz nachzudenken. Kapitel 13 der Insolvenz erstellt einen Rückzahlungsplan und Kapitel 7 liquidiert Ihr Vermögen, um Ihre Gläubiger zu bezahlen. Wenn Sie diese Option in Betracht ziehen, wenden Sie sich an einen Insolvenzanwalt.
  • Verbraucherkreditberatung:Bei dieser Option überprüfen Kreditberater Ihre Schulden-, Bonitäts- und Finanzsituation, um einen maßgeschneiderten Plan für Ihr weiteres Vorgehen zu entwickeln, der auch den Abschluss eines Schuldenmanagementplans mit Ihren Gläubigern umfassen kann. Es besteht die Möglichkeit, Ihre monatlichen Zahlungen zu reduzieren, und Sie können Ihren Restbetrag trotzdem vollständig begleichen, was sich in Ihrer Kreditauskunft widerspiegelt. Solange Sie Ihre Zahlungen jeden Monat pünktlich leisten, beeinträchtigt dieser Vorgang Ihre Kreditwürdigkeit nicht direkt und kann Ihnen neue Informationen und Ressourcen liefern.

Wenn Sie eine Kreditberatung in Betracht ziehen, sehen Sie sich unsere Liste an, um die besten Kreditberatungsdienste zu finden.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Ist es schlecht, einen Schuldenausgleich zu vereinbaren?

Es ist nicht schlecht, Schulden zu begleichen. Die Gläubiger sehen es jedoch als negativ an, aber es ist nicht so negativ, als würde man sein Konto überhaupt nicht begleichen. Bedenken Sie, dass die beglichenen Schulden bis zu sieben Jahre nach dem ersten Zahlungsverzug in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.

Wie stark wirkt sich die Schuldenbegleichung auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Wie sich die Schuldenbegleichung auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, hängt von mehreren Faktoren ab. Es hängt davon ab, wie hoch Ihre Schulden waren, wie säumig Ihre Schulden waren und wie hoch Ihre sonstigen Schulden sind. Es hängt auch davon ab, wie Ihr Gläubiger Ihre Schuldentilgung meldet. Nach Angaben des Center for Responsible Lending kann die Punktzahl um 60 bis 100 Punkte sinken, der genaue Betrag hängt jedoch von Ihrer Situation ab.

Funktioniert die Schuldenregulierung wirklich?

Eine Schuldenregulierung kann funktionieren. Es hängt jedoch von mehreren Faktoren ab. Ihr Gläubiger muss zur Begleichung bereit sein. Sie müssen in der Lage sein, den Betrag zu zahlen, den der Gläubiger zu zahlen bereit ist. Wenn Ihr Gläubiger sich nicht begleichen will oder Sie und Ihr Gläubiger sich nicht einigen können, wird die Schuldenregulierung in diesem Fall nicht funktionieren.

Was ist ein guter Schuldentilgungsprozentsatz?

Nach Angaben des Center for Responsible Lending belaufen sich die Schulden tendenziell auf etwa 48 % des aktuell ausstehenden Betrags.Darin sind Zinsen und Gebühren des Gläubigers enthalten. Außerdem fallen für Sie Gebühren von der Schuldenregulierungsgesellschaft an. Abhängig von Ihrer Situation und Ihrem Gläubiger können Ihre Abfindungen höher oder niedriger ausfallen.

Lohnt sich eine Schuldentilgung?

Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen und nicht wesentlich in Verzug geraten sind, lohnt sich die Schuldenbegleichung wahrscheinlich nicht. Wenn Sie ins Hintertreffen geraten, bietet Ihnen eine Kreditberatung viele Vorteile einer Schuldenbereinigung ohne die hohen Gebühren. Ob sich eine Schuldenbegleichung lohnt, hängt letztendlich vom Schuldenbegleichungsunternehmen und Ihren Gläubigern ab, aber viele Verbraucher profitieren davon, nach Alternativen zu suchen.