Die gängigsten staatlichen Kreditprogramme

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie Geld leihen müssen, kann die US-Regierung eine attraktive Finanzierungsquelle sein. Staatskredite zeichnen sich in der Regel durch kreditnehmerfreundliche Merkmale aus – sie sind relativ leicht zu qualifizieren und haben möglicherweise niedrigere Zinssätze als bei privaten Kreditgebern. Allerdings kann es eine Herausforderung sein, sich über die vielen verschiedenen staatlichen Kreditprogramme zu informieren, um diese nutzen zu können.

Wie Staatskredite funktionieren

In vielen Fällen vergibt der Staat kein Geld direkt. Stattdessen stellen private Kreditgeber wie Banken und Finanzunternehmen die Finanzierung bereit, und die US-Regierung garantiert den Kredit. Anders ausgedrückt: Die Regierung verspricht, Ihrem Kreditgeber die Rückzahlung zu leisten, wenn Sie als Kreditnehmer dieser Verpflichtung nicht nachkommen. Von Ihnen als Kreditnehmer kann zudem die Zahlung einer Nutzungsgebühr verlangt werden.

Notiz

Staatliche Garantien verringern das Risiko und erhöhen die Bereitschaft der Kreditgeber, Kredite zu attraktiven Konditionen zu vergeben. Die Wahrscheinlichkeit, dass Sie eine Genehmigung erhalten, ist in Situationen größer, in denen Sie sonst möglicherweise keinen Anspruch auf einen Kredit hätten.

Arten von Staatskrediten

Es stehen verschiedene Arten von Krediten zur Verfügung, und gelegentlich werden als Reaktion auf Ereignisse wie Umweltkatastrophen und andere Krisen neue Programme aufgelegt. Die häufigsten Kredite mit staatlicher Unterstützung sind:

  • Studienkredite
  • Wohnungsbaudarlehen, einschließlich Katastrophen- und Heimwerkerdarlehen
  • Geschäftskredite, einschließlich Farm- und Ranchkredite.

Werfen wir einen Blick auf einige der gängigsten Optionen.

Bildungskredite

Wenn Sie Hilfe bei der Finanzierung Ihrer Schule benötigen, sind staatliche Studiendarlehen (im Rahmen des Direktdarlehensprogramms) wahrscheinlich die beste Option. Sie sind leicht zu qualifizieren, haben wettbewerbsfähige Tarife und bieten Flexibilität, wenn Sie auf die Beine kommen (und wenn Sie mit finanziellen Schwierigkeiten im Leben konfrontiert sind). Beispielsweise können Sie in Zeiten der Arbeitslosigkeit Ihre Kreditzahlungen vorübergehend aussetzen. Sie können die erforderliche Kreditzahlung auch reduzieren, um sie im Verhältnis zu Ihrem monatlichen Einkommen erschwinglich zu machen.

Zu den gängigen Kreditprogrammen gehören:

  • Stafford-Darlehen: Diese sind leicht zu qualifizieren und Sie erhalten möglicherweise Zinszuschüsse.
  • PLUS-Darlehen: Eltern können sich erhebliche Beträge leihen, aber das bedeutet, dass die Eltern sie zurückzahlen müssen.

Private Kreditgeber bieten möglicherweise auch kreditnehmerfreundliche Merkmale an, sind jedoch weitaus weniger großzügig als staatliche Kredite. Sie haben oft variable Zinssätze und sind schwieriger zu qualifizieren. (In der Regel benötigen Sie eine gute Kreditwürdigkeit, einen Abschluss in einem hochbezahlten Bereich oder einen Mitunterzeichner, der Ihnen bei der Genehmigung hilft.)

Notiz

Bei der Aufnahme von Krediten für die Ausbildung ist es fast immer am sinnvollsten, so viel wie möglich aus staatlichen Programmen zu leihen, bevor man sich an private Kreditgeber wendet.

Staatskredite für den Wohnungsbau

Man kann darüber streiten, ob der Besitz eines Eigenheims immer die beste finanzielle Entscheidung ist, aber die Bundesregierung fördert den Eigenheimbesitz. Es gibt zahlreiche staatliche Programme, die Amerikanern beim Hauskauf helfen sollen.

Programme für Erstkäufer von Eigenheimen

Diese Programme helfen Menschen, ein Eigenheim zu erwerben. Sie sind möglicherweise über Programme der Bundes- oder Kommunalverwaltung erhältlich, und einige gemeinnützige Organisationen unterstützen auch Hauskäufer. Zu den Merkmalen gehören typischerweise eine Anzahlungshilfe oder niedrige Zinssätze. Der Nachteil besteht darin, dass Kreditnehmer in der Regel auf bestimmte Einkommensklassen beschränkt sind und es möglicherweise Grenzen dafür gibt, wie viel Sie von einer Wertsteigerung Ihres Hauses profitieren können.

FHA-Darlehen

Die FHA-Finanzierung gehört zu den beliebtesten Optionen für Kreditnehmer, die eine kleine Anzahlung leisten möchten. Sie können bereits eine Anzahlung von 3,5 % leisten und es ist möglich, Geschenke und Zugeständnisse zur Deckung der Abschlusskosten zu nutzen. Allerdings müssen Sie eine zusätzliche Versicherungsprämie zahlen. Über einen längeren Zeitraum könnte sich das nicht zu Ihren Gunsten auswirken.

Weitere Programme zur Finanzierung eines neuen Eigenheims

Mehrere andere weniger beliebte Kreditprogramme werden von Bundesbehörden unterstützt. VA-Darlehen stehen beispielsweise Militärangehörigen und Veteranen zur Verfügung, und USDA-Darlehen bieten bis zu 100 % Finanzierung für bestimmte Kreditnehmer in ländlichen Gebieten.

Refinanzierungsprogramme

Unabhängig davon, ob Sie sich noch von der Hypothekenkrise erholen oder während der Pandemie mit Ihren Hauszahlungen in Verzug geraten sind, möchten Sie möglicherweise unbedingt eine Refinanzierung durchführen, finden es aber möglicherweise schwierig. Wenn Sie nicht in der Lage sind, sich zu refinanzieren (z. B. weil Sie unter Wasser sind), stehen Ihnen immer noch mehrere Hypothekenhilfsprogramme zur Verfügung, darunter Optionen zur Refinanzierung von VA- und USDA-Darlehen.

Heimwerker und Reparatur

Wenn Sie ein Haus besitzen, das reparaturbedürftig ist (oder eines kaufen möchten), ist die Regierung bereit, dabei zu helfen, Ihr Haus und Ihre Nachbarschaft zu einem sauberen und sicheren Ort zu machen. FHA 203(k)-Darlehen dienen der Finanzierung des Kaufs oder der Sanierung eines Hauses. Nach einer Katastrophe stellt die U.S. Small Business Administration (SBA) Mittel für Reparaturen an Ihrem Hauptwohnsitz und den Ersatz bestimmter Besitztümer bereit.

Notiz

Zusätzlich zur Absicherung von Krediten bietet die Regierung Programme an, die Ihnen dabei helfen können, den Kreditbetrag zu reduzieren. Auch Beamte wie Polizeibeamte, Lehrer, Feuerwehrleute und Sanitäter können vom Good Neighbor Next Door-Programm profitieren.

Grüne Projekte

Kommunalverwaltungen bieten möglicherweise auch Programme an, die bei der Verbesserung der Energieeffizienz helfen. PACE-Programme stellen Geld für Projekte wie Solaranlagen, nachhaltige Landschaftsgestaltung und mehr bereit.

Geschäftskredite

Eine steigende Flut hebt alle Boote: Kleine Unternehmen schaffen Arbeitsplätze für die Menschen in der Gemeinde und sie generieren Steuereinnahmen. Wenn Sie Hilfe bei der Gründung oder dem Ausbau Ihres Unternehmens benötigen, prüfen Sie zunächst staatliche Kreditprogramme. SBA-Darlehen sollten Ihre erste Wahl sein und sind bei vielen örtlichen Banken und Kreditgenossenschaften erhältlich.

Auch wenn die Regierung Ihnen bei der Qualifizierung hilft, indem sie Kredite garantiert, müssen Sie sich dennoch engagieren. Seien Sie bereit, für die meisten Geschäftskredite, die Sie erhalten, eine persönliche Garantie zu stellen.

Der SBA 7(a)-Kredit für Kleinunternehmen ist das beliebteste Kreditprogramm und bietet bis zu 5 Millionen US-Dollar.Für kleinere Unternehmen stehen weitere Kredite zur Verfügung. Beispielsweise fördert die SBA Mikrokreditprogramme, um kleinen Unternehmen und gemeinnützigen Organisationen bei der Expansion zu helfen.

Privatkredite

Die Bundesregierung bietet keine unbesicherten Privatkredite an (oder garantiert diese nicht). Darlehensprogramme dienen in der Regel einem bestimmten Zweck, beispielsweise der Finanzierung Ihrer Ausbildung, der Gründung und dem Ausbau eines Unternehmens oder der Förderung von sicherem und gepflegtem Wohnraum.

Notiz

Da es für einen Privatkredit keine staatliche Garantie gibt, kann es schwieriger sein, eine Genehmigung zu erhalten: Sie benötigen eine angemessene Kreditwürdigkeit und ein ausreichendes Einkommen, um sich für den Kredit zu qualifizieren. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, eine Genehmigung zu erhalten, müssen Sie möglicherweise Sicherheiten hinterlegen oder jemanden bitten, gemeinsam mit Ihnen den Kredit zu unterzeichnen.

Es ist schwieriger, die Art und Weise zu beeinflussen, wie Kreditnehmer ihr Geld bei einem Privatkredit ausgeben, weshalb es weniger wahrscheinlich ist, dass Richtlinien diese Art von Verschuldung fördern. Für einen Privatkredit ist es am besten, eine örtliche Bank oder Kreditgenossenschaft aufzusuchen oder einen seriösen Online-Kreditgeber oder Peer-to-Peer-Kreditdienst auszuprobieren.