Die besten kurz-, mittel- und langfristigen Anlagearten

Es gibt eine schwindelerregende Anzahl an Anlagemöglichkeiten und es kann schwierig sein, herauszufinden, was für Sie sinnvoll ist. Die Wahl einer Anlage hängt von Ihren finanziellen Zielen und Ihrer Risikotoleranz ab.

Generell gibt es Anlagen, die für kurzfristig orientierte Anleger sinnvoll sind, und andere, die für Anleger mit einem längeren Anlagehorizont sinnvoller sind. Einige Anlagen eignen sich besser für Personen mit einer geringen Risikotoleranz (Online-Spar- oder Geldmarktkonten), während andere möglicherweise gut für Anleger geeignet sind, denen eine gewisse Volatilität nichts ausmacht, solange die potenziellen Gewinne größer sind.

Bevor Sie sich mit den Anlageoptionen befassen, ist es wichtig, die Arten von Konten zu verstehen, auf denen Sie Ihre Anlagen halten können. Längerfristige Anlagen sollten auf steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten angelegt werden, beispielsweise einem 401(k)-Plan, einem traditionellen IRA oder einem Roth IRA. Diese Konten eignen sich ideal für Gelder, die Sie erst dann abheben möchten, wenn Sie mit der Arbeit aufhören.

Wenn Sie Ihr Geld früher benötigen, können Sie über ein steuerpflichtiges Maklerkonto investieren. Seien Sie sich nur der möglichen Kapitalerträge und anderen Steuern bewusst, die Sie möglicherweise zahlen müssen.

Schauen wir uns einige der gängigsten Anlagen an und ermitteln, ob sie für kurz-, mittel- oder langfristige Investitionen geeignet sind. Wir werden uns auch mit einigen Vor- und Nachteilen und ihren potenziellen jährlichen Renditen befassen.

Kurzfristig (weniger als 3 Jahre)

Online-Spar- oder Geldmarktkonto

• Flüssig
• FDIC-versichert
• Mögliche Rendite: 0,0-1 Prozent

Kurzzeit-CDs

• Nicht liquide, aber Sie können bei vielen Banken kurzfristige CDs bekommen, die Ihr Geld nur für einen Monat binden.
• FDIC-versichert
• Mögliche Rendite: 0,0-1 Prozent

Mittlere Laufzeit (3-10 Jahre)

Längerfristige CDs

• Nicht flüssig
• FDIC-versichert
• Längere Laufzeiten von bis zu 60 Monaten können mit höheren Zinssätzen verbunden sein. 
• Mögliche Rendite: 0,5-2 Prozent

Kurzfristige Anleihen und Fonds

• Nicht flüssig
• Nicht FDIC-versichert
• Mögliche Rendite: 0,0-1 Prozent

Peer-to-Peer-Kredite

• Es kann sein, dass Kreditnehmer es versäumen, Ihnen das Geld zurückzuzahlen.
• Nicht flüssig
• Mögliche Rendite: 4-5 %

Aktien und Aktienfonds mit geringer Volatilität

• Nicht FDIC-versichert
• Dividenden könnten eine Einnahmequelle sein.
• Mögliche Rendite: 6 % oder mehr

Langfristig (mehr als 10 Jahre)

Einzelne Aktien

• Höchstes Risiko
• Liquidität kann ein Problem sein.
• Mögliche Rendite: Variiert

Aktienindexfonds und börsengehandelte Fonds

• Breites Diversifizierungspotenzial
• Möglicherweise gelten Mindestinvestitionsanforderungen
• Mögliche Rendite: 10 %

Aktiv verwaltete Aktienfonds

• Potenzial für eine Outperformance oder Underperformance des Marktes
• Höhere Kosten als Indexfonds
• Möglicherweise gelten Mindestinvestitionsanforderungen
• Mögliche Rendite: 10 %

Langfristige Anleihen und Rentenfonds

• Weniger riskant als Aktien
• Möglicherweise ist eine beträchtliche Mindestinvestition erforderlich
• Mögliche Rendite: 6 %

Robo-Berater

• Ein unkomplizierter Ansatz
• Erfassung und Ausgleich steuerlicher Verluste
• Möglicherweise ist eine hohe Mindestinvestition erforderlich
• Mögliche Rendite: Variiert

Kurzfristige Investitionen (3 Jahre oder weniger)

Online-Spar- oder Geldmarktkonto

Wenn Sie glauben, dass Sie Ihr Geld in ein paar Jahren brauchen werden, ist die Bank der sicherste Ort, um es anzulegen. Heutzutage gibt es viele reine Online-Sparkonten, deren Zinssätze höher sind als die der meisten stationären Banken. Geldmarktkonten bieten ähnliche Erträge. Heutzutage sind die Zinsen immer noch recht niedrig, sodass Sie möglicherweise nur bis zu 1 Prozent jährliche Rendite erzielen. Aber Ihr gesamtes Geld ist bis zu 250.000 US-Dollar FDIC-versichert und Sie können es jederzeit abheben, ohne Strafen zu zahlen.

Kurzzeit-CDs

Wenn Sie bereit sind, Ihr Geld für kurze Zeit sperren zu lassen, kann eine Einzahlungsbescheinigung für Sie sinnvoll sein. Mit einer CD erklären Sie sich damit einverstanden, Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum auf der Bank zu behalten und dafür einen höheren Zinssatz zu erhalten. Im Allgemeinen verdienen Sie mehr Geld, wenn Sie Ihr Geld länger behalten und ein höheres Guthaben haben. Es ist möglich, CD-Laufzeiten von nur einem Monat zu finden. Mit CDs verlieren Sie etwas an Flexibilität, können aber möglicherweise Zinssätze von bis zu 1 Prozent erzielen.

Mittelfristige Investitionen (3-10 Jahre)

Längerfristige CDs

Die CD-Zinssätze steigen im Allgemeinen mit der Laufzeit. Wenn Sie also bereit sind, das Geld drei, vier oder sogar fünf Jahre lang in einer CD zu behalten, können Sie eine anständige Rendite zwischen 0,5 und 2 Prozent erzielen. Auf dieses Einkommen können Sie sich verlassen, und alle CD-Fonds sind in der Regel FDIC-versichert. Die Zinssätze können am höchsten sein, wenn Sie es sich leisten können, eine größere Einzahlung zu tätigen.

Um die Flexibilität zu wahren, richten viele Anleger „CD-Leitern“ ein, bei denen Geldbeträge in CDs mit unterschiedlicher Laufzeit investiert werden.

Kurzfristige Anleihen und Fonds

Es ist einfach, mit Unternehmens- und Staatsschulden Geld zu verdienen. Durch den Kauf von Anleihen leihen Sie im Wesentlichen Geld für eine bestimmte Laufzeit gegen regelmäßige Zinszahlungen. Das Investieren in Anleihen birgt ein gewisses Risiko – risikoreichere Anleihen zahlen in der Regel höhere Zinsen –, aber es gibt viele Anleihen, die praktisch eine sichere Sache sind. Werfen Sie einen Blick auf US-Staatsanleihen mit einer Laufzeit von 1 oder 2 Jahren oder Unternehmensanleihen mit hohem Rating, die eine Rendite von bis zu 1 Prozent bieten. Wenn Sie Angst vor dem Kauf einzelner Anleihen haben, können Sie sich Rentenfonds oder börsengehandelte Fonds besorgen, die Ihnen eine breite Palette von Anleiheninvestitionen ermöglichen.

Peer-to-Peer-Kredite

Peer-to-Peer-Kredite ähneln Anleiheninvestitionen in dem Sinne, dass Sie im Wesentlichen Schulden gegen eine Rendite kaufen. Beim P2P-Kredit leihen Sie jedoch einer Einzelperson Geld. (Es kann sich beispielsweise um eine Person handeln, die einen Autokredit oder einen Kredit zur Tilgung von Kreditkartenschulden benötigt.) P2P-Kredite haben sich dank Online-Plattformen wie LendingClub als Investition durchgesetzt. Es ist möglich, ganze „Portfolios“ von Krediten mit unterschiedlichem Risikoniveau zu erstellen. Während P2P-Kredite mit dem Risiko eines Kreditausfalls verbunden sind, kann eine vernünftige und diversifizierte Strategie in der Regel zu positiven Renditen führen. Historische jährliche Renditen von LendingClub: 4,85 Prozent für die sichersten Kredite bis 6,4 Prozent für riskantere Kredite.

Aktien und Indexfonds mit geringer Volatilität

Generell ist es am besten, Ihr Geld nicht in Aktien zu investieren, es sei denn, Sie haben eine langfristige Strategie. Aktien können schnell an Wert verlieren und es kann oft Jahre dauern, bis sie sich erholen. Allerdings gibt es bestimmte Arten von Aktien, die für einen Anleger mit einem Anlagehorizont zwischen fünf und zehn Jahren sinnvoll sein könnten.

Suchen Sie nach Aktien, deren Aktienkurse in guten und schlechten Zeiten relativ stabil bleiben. Versorgungsaktien (z. B. das Elektrizitätsunternehmen) gehören zu den Aktien mit der geringsten Volatilität, und Sie können sich auch nach Unternehmen umsehen, die sich sowohl in guten als auch in schlechten Märkten gut entwickeln (da fällt mir Walmart ein). Um das Risiko zu verteilen, schauen Sie sich breit angelegte Investmentfonds und börsengehandelte Fonds an, die auf weniger Volatilität ausgelegt sind. Diese Investitionen können zu Verlusten führen, könnten aber bei guter Marktentwicklung gute Gewinne generieren.

Aktien sollten nicht den Großteil des Anlageportfolios einer Person ausmachen, wenn sie mittelfristig investiert. Aber die richtigen Aktienarten können als Teil des Kuchens von Vorteil sein.

Langfristige Investitionen (mehr als 10 Jahre)

Einzelne Aktien

Bei einem Anlagehorizont von mehr als 10 Jahren können die meisten Anleger ihre Risikotoleranz erweitern und in Aktien investieren. Historisch gesehen wird eine Investition in den S&P 500 zu einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von über 7 Prozent führen. Abhängig von den von Ihnen ausgewählten Aktien können Sie höhere oder geringere Renditen erzielen. Der klügste Ansatz für Einzelaktieninvestitionen besteht darin, sich auf große, diversifizierte Unternehmen zu konzentrieren, die im Laufe der Zeit eine konstante Erfolgsbilanz bei steigenden Erträgen und Gewinnen vorweisen können. Sie werden zweifellos schlechte Jahre erleben, aber wenn Sie für ein langfristiges Ziel wie den Ruhestand sparen, geben Sie den Aktien Zeit, sich zu erholen und Geld zu verdienen.

Indexfonds und ETFs

Warum sollte man sich die Mühe machen, einzelne Aktien auszuwählen, wenn man einfach in den gesamten Aktienmarkt oder einen Marktsektor auf einmal investieren kann? Heutzutage gibt es eine Vielzahl von Investmentfonds und börsengehandelten Fonds, die die Wertentwicklung des S&P 500 oder anderer Indizes wie dem Russell 2000 und sogar internationaler Märkte widerspiegeln sollen. Sie werden in der Regel passiv verwaltet, haben geringe Kosten und sind eine einfache Möglichkeit, ein diversifiziertes Portfolio aufzubauen.

Es gibt kaum einen Unterschied zwischen börsengehandelten Fonds und Investmentfonds, außer dass börsengehandelte Fonds wie Aktien gehandelt werden und normalerweise keine Mindestinvestitionen erfordern.

Aktiv verwaltete Fonds und ETFs

Wenn Sie im Laufe der Zeit höhere Renditen als Indexfonds erzielen möchten, können Sie sich für aktiv verwaltete Investmentfonds und börsengehandelte Fonds entscheiden. Das bedeutet, dass ein Fondsmanager persönlich die Aktien für einen Fonds auswählt und versucht, höhere Renditen als die Benchmark zu erzielen. So wird beispielsweise ein Fondsmanager, der für einen breiten US-Aktienfonds verantwortlich ist, versuchen, eine höhere Rendite als den S&P 500 zu erzielen.

Aktiv verwaltete Fonds haben höhere Kostenquoten als Indexfonds, und es gibt eine lange Debatte darüber, ob aktiv verwaltete Fonds die zusätzlichen Kosten wert sind. Es ist unmöglich, im Voraus zu wissen, ob ein Investmentfonds langfristig „den Markt schlagen“ wird, aber einige Fonds und Fondsmanager haben eine bessere Erfolgsbilanz als andere.

Langfristige Anleihen und Rentenfonds

Anleger mit einem langen Anlagehorizont brauchen nicht viele Anleihen in ihrem Portfolio, aber es schadet nicht, einige dabei zu haben, nur um das Risiko auszugleichen. Mit einem breiten Anleihen-Investmentfonds ist es möglich, in eine Vielzahl von Unternehmens-, US-Staats- und Kommunalanleihen zu investieren. Es gibt auch globale Rentenfonds, die Ihnen Zugang zu den Rentenmärkten anderer Länder ermöglichen.

Robo-Berater

Eine der neuesten Innovationen im Investmentbereich ist der Robo-Advisor. Es gibt verschiedene Arten von Robo-Beratern mit unterschiedlichen Fähigkeiten und Ansätzen, aber das allgemeine Konzept besteht darin, dass Sie die Kontrolle über Ihr Portfolio an ein Unternehmen übergeben, das es gemäß Ihren Anlagezielen und Risikotoleranzen verwaltet. Personal Capital und Betterment sind zwei Robo-Advisors, die in den letzten Jahren auf den Plan getreten sind, und viele traditionelle Maklerunternehmen, darunter Charles Schwab und Vanguard, bieten mittlerweile Robo-Advisor-Dienste an.

Robo-Berater gibt es nur online und verwalten Ihre Investitionen automatisiert mithilfe von Algorithmen und fortschrittlicher Software. Der Robo-Berater kümmert sich um die Wertpapierauswahl, führt eine Neugewichtung durch und erfasst sogar Steuerverluste. Bei vielen Robo-Beratern können Sie Konten eröffnen und schnell loslegen, und die Gebühren sind im Vergleich zu einem menschlichen Finanzberater in der Regel recht niedrig.