Der Kredit-Score, den Autohändler wirklich nutzen

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie ein erfahrener Autokreditkäufer sind, sollten Sie Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, bevor Sie zum Händler gehen. Ihre Kreditwürdigkeit ist eine dreistellige Zahl, anhand derer Kreditgeber abschätzen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Schulden zurückzahlen, beispielsweise einen Autokredit oder eine Haushypothek. Ein höherer Score erleichtert die Kreditwürdigkeit und kann zu einem besseren Zinssatz führen. Die meisten Kredit-Scores liegen zwischen 300 und 850.

Obwohl ein Kredit-Score die Kreditwürdigkeit einer Person gut widerspiegelt, sagt diese einzelne Zahl nicht die ganze Geschichte aus. Bei der Recherche und Genehmigung von Krediten haben Autohäuser Zugriff auf einige verschiedene Scores, die Verbraucher möglicherweise übersehen, wie zum Beispiel den FICO-Auto-Score, den Vantage-Score oder andere Modelle.

Wie Kredit-Scores berücksichtigt werden

Den meisten Verbrauchern ist nicht bewusst, dass es für jede Person mehrere Bonitätsbewertungen gibt, eine Tatsache, die Bonitätsbewertungsunternehmen ihren Nutzern im Allgemeinen nicht erklären. Für Verbraucher ist es wichtig, genau zu wissen, wie ihre Kreditwürdigkeit ermittelt und bewertet wird, um Betrug und falsche Werbung zu vermeiden.

Im Jahr 2017 verurteilte das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) TransUnion und Equifax dazu, mehr als 17,6 Millionen US-Dollar Entschädigung an Verbraucher zu zahlen, weil sie diese über ihre persönliche Kreditwürdigkeit getäuscht hatten. TransUnion und Equifax hatten jeweils damit geworben, dass die von ihnen ausgegebenen Kredit-Scores die Zahlen sein würden, die Kreditgeber bei Entscheidungen verwenden würden, doch dies wurde als Lüge entlarvt. Die beiden Kreditauskunfteien mussten außerdem Geldstrafen in Höhe von 5,5 Millionen US-Dollar an die CFPB zahlen.

Bei den von Anbietern wie CreditKarma.com und CreditSesame.com bereitgestellten Kredit-Scores handelt es sich um generische, lehrreiche Kredit-Scores, die den Verbrauchern eine ungefähre Vorstellung davon geben sollen, wo ihre Kreditwürdigkeit steht.

Laut CFPB basieren Kredit-Scores auf den folgenden Faktoren:

  • Ihre Zahlungshistorie
  • Ihre derzeit unbezahlten Schulden
  • Die Anzahl und Art der Kreditkonten, die Sie haben
  • Wie lange haben Sie Ihre Kreditkonten schon geöffnet?
  • Wie viel von Ihrem verfügbaren Guthaben Sie verwenden
  • Neue Kreditanträge
  • Ob bei Ihnen eine Forderung zum Inkasso, eine Zwangsvollstreckung oder ein Konkurs eingereicht wurde und wie lange ist das her?

Wenn Sie einen Autokredit beantragen, verwendet der Kreditgeber in der Regel einen Kredit-Score, der darauf zugeschnitten ist, die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, dass Sie mit Ihrem Autokredit in Verzug geraten. Bei dieser Bewertungsmethode wird davon ausgegangen, dass Sie in einer finanziellen Notlage wahrscheinlich einigen Rechnungen Vorrang vor anderen geben. Autokreditgeber verwenden Scores, die frühere Zahlungsgewohnheiten analysieren und vorhersagen, was diese Muster für Ihre Autokreditzahlungen bedeuten könnten.

Leider verfügt keines der Kreditbewertungsmodelle über eine Aufschlüsselung der genauen Faktoren, die Autokreditgeber verwenden, aber man kann mit Sicherheit davon ausgehen, dass diese automatischen Bewertungen Variablen mehr Gewicht beimessen, die auf einen möglichen Kreditausfall hinweisen.

Bei der automatischen Bewertung wird beispielsweise nach Folgendem gesucht:

  • Kürzliche Insolvenz (insbesondere einschließlich eines Autokredits oder -leasings)
  • Anzeichen dafür, dass Sie möglicherweise bald Insolvenz anmelden
  • Kurze Kredithistorie
  • Anzeichen dafür, dass eine Kreditreparatur durchgeführt wurde
  • Frühere verspätete Zahlungen bei einem Autokredit
  • Frühere Rücknahme oder Inkasso aus einem Autokredit

FICO Auto Scores

FICO bietet einen FICO Auto Score speziell für Autokreditgeber an. Wenn Sie den FICO Score 1B-Bericht über myFICO.com kaufen, erhalten Sie Zugriff auf 28 Variationen Ihres FICO-Scores, einschließlich Ihres Auto-Scores. Der FICO Auto Score verwendet einen Bereich von 250 bis 900, was bedeutet, dass der Kredit-Score des Autokreditgebers viel höher oder niedriger sein kann als der von Ihnen überprüfte Score.

Es gibt vier Versionen des FICO Auto Score, die ein Kreditgeber verwenden kann. Der FICO Auto Score 9 ist die neueste Version und wird derzeit von allen Kreditauskunfteien verwendet.

Andere Branchen-Kredit-Scores

TransUnion bietet CreditVision an, das auf Autokreditgeber, Finanzierungsunternehmen und Händler zugeschnitten ist. Der Wert reicht von 300 bis 850 und hilft dabei, die Wahrscheinlichkeit einer 60-tägigen Zahlungsunfähigkeit innerhalb der ersten 24 Monate eines neuen Autokredits vorherzusagen.

Der Auto-Score ist nicht der einzige branchenspezifische Score, den FICO an Unternehmen verkauft. Das Unternehmen verkauft auch einen Hypotheken-Score, einen Score für die Einhaltung von Medikamenten, einen Score für Versicherungsrisiken, einen Insolvenz-Score und sogar einen Vorhersage-Score für die Höhe der Einnahmen, die Ihr Kredit generieren könnte. Kreditgeber können jeden dieser Punkte als Entscheidungshilfe für die Genehmigung Ihres Kreditantrags verwenden.

Änderungen in Ihren Kreditauskunftsinformationen

Die Informationen in Ihrer Kreditauskunft ändern sich häufig, was bedeutet, dass Ihre Kreditwürdigkeit von einem Tag zum anderen schwanken kann. Wenn zwischen der Überprüfung Ihres Scores und der Überprüfung Ihres Scores durch den Kreditgeber einige Tage vergehen, kann es sein, dass sich in Ihrem Kredit-Score einige Änderungen widerspiegeln. Wenn Ihre Bonitätshistorie gut ist, spiegelt sich dies in Ihrem Kreditscore wider, unabhängig davon, welches Bonitätsbewertungsmodell der Kreditgeber zur Genehmigung Ihres Kreditantrags verwendet.

Hier sind ein paar Tipps, um sicherzustellen, dass Ihre FICO-Scores gleich bleiben:

  • Zahlen Sie pünktlich
  • Halten Sie das Kreditkartenguthaben niedrig
  • Eröffnen Sie neue Kreditkonten nur bei Bedarf

Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Für die laufende Bonitätsüberwachung sind kostenlose Scores wie die von Credit Karma, Credit Sesame und WalletHub nützlich, um zu sehen, wo Ihre Kreditwürdigkeit steht.

Notiz

Manchmal stellt Ihr Kreditkartenaussteller zusammen mit Ihrer monatlichen Abrechnung auch eine kostenlose Kopie Ihres FICO-Scores zur Verfügung. Überprüfen Sie vor dem Kauf unbedingt einen Kredit-Score.

Kredit-Scores können Ihnen einen allgemeinen Überblick darüber geben, ob Ihre Kreditwürdigkeit gut oder schlecht ist und wie viel Sie Ihren Score verbessern müssen, bevor Ihnen ein Autokredit genehmigt wird.

Wenn Sie sich darauf vorbereiten, in den nächsten Monaten einen Kredit zu beantragen, lohnt es sich, einen FICO Score 1B Report oder das Produkt zur laufenden Überwachung zu kaufen. Ein einmaliger Bericht über drei Büros kostet bei myFICO derzeit 59,85 US-Dollar. Wenn Sie direkt bei FICO kaufen, haben Sie die Möglichkeit, sich die Bewertungen anzusehen, die Ihr Autokreditgeber am wahrscheinlichsten erhält.

Eine Recherche vor dem Autokauf kann Ihnen dabei helfen, Ihre Kreditwürdigkeit vor der Beantragung eines Autokredits zu optimieren und Ihr Gesamtverständnis für die komplexen Variablen im Kreditgenehmigungsprozess zu verbessern. Sie sollten vor allem darauf achten, dass die Angaben in Ihrer Bonitätsauskunft überprüfbar und korrekt sind und eventuelle Fehler bestreiten. Wenn Sie beim Aufbau und Erhalt Ihrer Kreditwürdigkeit sorgfältig vorgehen, zeigt Ihr Bericht, dass Sie über einen hervorragenden Ruf verfügen, unabhängig davon, welches Scoring-Modell ein Autokreditgeber wählt.