Foto: © Big Stock Photo
Der Good Faith Estimate (GFE) wurde entwickelt, um Verbraucher dazu zu ermutigen, einzukaufen und dann die Gebühren verschiedener Kreditgeber zu vergleichen, bevor sie sich für einen Hypothekenanbieter entscheiden. Der ursprüngliche Zweck bestand darin, den Verbrauchern zu helfen, zu verstehen, welche Dienstleistungen sie kaufen können – damit sie nicht nur den niedrigsten Zinssatz und die besten Konditionen erhielten, sondern auch deutlich bei den Abschlusskosten sparten.
Das GFE wurde durch die Kreditschätzung und das HUD-1 durch die Abschlussoffenlegung ersetzt. Wenn Sie nach dem 3. Oktober 2015 ein Haus gekauft haben, sollten Sie diese Dokumente erhalten haben. Das neue Dokument ist dem Original sehr ähnlich. Schauen wir uns an, was sie abdecken.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Durch in den Jahren 1974 und 1992 verabschiedete Vorschriften wurde die Schätzung nach Treu und Glauben eingeführt, um Kreditnehmern dabei zu helfen, Überzahlungen für Wohnungsbaudarlehen zu vermeiden und den Hauskauf transparenter zu machen.
- Die Vorschriften zur Kreditschätzung verlangen von allen Kreditgebern, den Kreditnehmern eine transparente, standardisierte Kostenaufstellung zur Verfügung zu stellen, in der sie auch nachschlagen können.
- Bei Abschlussoffenlegungen dürfen die Gebühren von der Schätzung nicht um mehr als die Toleranzgrenze dieser Kategorie ansteigen, es sei denn, es liegt ein zulässiges auslösendes Ereignis vor.
- Kreditnehmer können Kostenvoranschläge von mehreren Kreditgebern einholen, um die potenziellen Kosten eines Wohnungsbaudarlehens zu vergleichen und das beste Angebot für eine Hypothek zu erhalten.
Der Zweck einer Schätzung nach Treu und Glauben
Im Jahr 1974 verabschiedete der Kongress den Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) mit der Absicht, Verbraucher zu schützen, indem er die Offenlegung aller mit einem Immobilienkauf oder Kredittransaktionen verbundenen Kosten vorschreibt.
Im Jahr 1992 ging das Housing and Urban Development (HUD) noch einen Schritt weiter und erließ die Verordnung
Notiz
Ein Beispiel für eine AfBA wäre, wenn Ihr Makler auch Eigentümer der Eigentumsversicherungsgesellschaft ist und Sie unter Druck setzen würde, die Dienste seiner Firma in Anspruch zu nehmen.
Das GFE half Kreditnehmern, Überzahlungen für einen Kredit zu vermeiden und einen Zinssatz festzulegen. Es soll auch für mehr Transparenz bei Immobilientransaktionen sorgen. Dies war von entscheidender Bedeutung, da zu viele Hauskäufer von skrupellosen Immobilienmaklern und anderen am Verkauf von Immobilien beteiligten Personen gejagt wurden.
Dies reduzierte unbekannte Kosten für Hauskäufer, gab ihnen die Gewissheit, dass sie nicht ausgenutzt wurden, und reduzierte Betrugsfälle.
Die Kreditschätzung
Kreditgeber sind verpflichtet, den Kreditvoranschlag innerhalb von drei Tagen nach Antragstellung für ein Wohnungsbaudarlehen abzugeben. Wenn ein Kreditgeber nicht innerhalb von drei Werktagen nach Erhalt eines vollständigen Kreditantrags einen Kreditvoranschlag vorlegt, verstößt dieser Kreditgeber gegen geltende Vorschriften.
Notiz
Überarbeitete Kreditschätzungen, die abgegeben werden, wenn sich im Zeitraum zwischen Ihrer ersten Genehmigung und dem Abschluss etwas ändert, müssen spätestens sieben Tage vor dem Abschluss vorgelegt werden.
HUD bietet spezifische Kriterien dafür, was einen vollständigen Kreditantrag ausmacht. Es sollte Folgendes umfassen:
- Der Name, das Einkommen und die Sozialversicherungsnummer des Kreditnehmers
- Die Adresse der Immobilie
- Der geschätzte Wert der Immobilie
- Der Kreditbetrag
- Alles andere, was der Kreditgeber für notwendig erachtet oder mit dem Käufer vereinbart wurde
Der Kreditvoranschlag ist standardisiert und listet die Leistungen auf, für die Sie einkaufen dürfen. Möglicherweise können Sie keine Bewertungsgebühr oder eine Gebühr für die Kreditauskunft erwerben, wohl aber eine Landvermessung und eine Eigentumsversicherung. Die Anforderungen der Kreditgeber variieren.
Alle Kreditgeber müssen den Verbrauchern genau das gleiche Dokument zur Verfügung stellen. Kreditgebühren, Fremdgebühren und sonstige Kosten müssen einheitlich ausgewiesen werden. Das ältere GFE hatte keine derartigen Einheitlichkeitsanforderungen.
Der Kreditvoranschlag ermutigt Verbraucher zum Einkaufen, indem er innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens einen standardisierten Kreditvoranschlag erstellt. Darüber hinaus gibt HUD an, dass Kreditgeber potenziellen Kreditnehmern vor der Ausstellung eines Kreditvoranschlags lediglich eine Gebühr zur Deckung der Kosten einer Kreditauskunft in Rechnung stellen können.
Die relativ niedrigen Kosten für Kreditauskünfte (15 bis 30 US-Dollar) führen dazu, dass ein Verbraucher zu minimalen Kosten einen Vergleich zwischen vielen Kreditgebern durchführen kann. Einige Experten schlagen vor, dass Kreditnehmer die ihnen in Rechnung gestellten Zinssätze und Gebühren vergleichen, indem sie bei mehreren Kreditgebern einen Kreditvoranschlag einholen.
Notiz
Wenn Ihre Kreditauskunft über mehrere Wochen hinweg mehrmals eingeholt wird, kann dies dazu führen, dass Kreditauskunfteien glauben, dass Ihnen wiederholt Kredite verweigert werden, was dazu führt, dass sie Ihre Kreditwürdigkeit negativ anpassen. Um dies zu vermeiden, beschränken Sie Ihren Hypothekeneinkauf auf 15 bis 45 Tage nach der ersten Kreditabhebung.
Die abschließende Offenlegung
Kreditgeber sind für ihre Angebote verantwortlich. Jeder Abschnitt im GFE entsprach früher direkt einem Abschnitt des HUD-1, den Sie beim Schließen erhalten würden. Hierbei handelte es sich um ein standardisiertes Dokument, in dem alle mit einer Immobilien- oder Refinanzierungstransaktion verbundenen Kosten aufgeführt waren.
Das HUD-1 wurde durch die Closing Disclosure ersetzt, die Gebührentoleranzniveaus festlegt. Dies bedeutet, dass eine Gebühr gegenüber der Kreditschätzung nicht um mehr als die für diese bestimmte Gebührenkategorie festgelegte Toleranzgrenze ansteigen darf, es sei denn, es liegt ein zulässiges auslösendes Ereignis vor. Es gibt drei verschiedene Toleranzkategorien, die Sie beachten sollten: 0 %, 10 % und keine Toleranz.
- Die Null-Toleranz-Kategorie umfasst Gebühren für die Dienstleistungen für den Gläubiger, Makler oder etwaige Geschäftspartner aller am Prozess Beteiligten. Diese Gebühren können nicht geändert werden.
- Die 10 %-Toleranzkategorie ermöglicht eine Abweichung von 10 % bei den Eintragungsgebühren, Eigentumsdokumenten und Dienstleistungen, für die der Käufer eine genehmigte Liste, beispielsweise einen Hausinspektor, einholen muss.
- Die Kategorie „No-Limit-Tolerance“ ermöglicht unbegrenzte Änderungen der Gebühren für Dienstleistungen, die der Gläubiger nicht benötigt oder die nicht auf der vom Gläubiger genehmigten Liste stehen, wie z. B. eine Klärgrubeninspektion oder eine Immobilienbegutachtung. In diese Kategorie fallen auch vorausbezahlte Zinsen sowie alle auf ein Treuhandkonto eingezahlten Grundsteuern und Versicherungen.
Das Fazit
Der Kreditvoranschlag ist eine Verbesserung des älteren Kostenvoranschlags nach Treu und Glauben, indem er Hauskäufern ermöglicht, Kreditoptionen zu vergleichen und sicherzustellen, dass ihre endgültigen Kreditgebühren genau ihrem ursprünglichen Angebot entsprechen. Beide Dokumente wurden entwickelt, um Immobilienmakler, Makler und Kreditgeber zur Rechenschaft zu ziehen und dem Verbraucher mehr Transparenz zu bieten.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
Inspiriert von den Prinzipien von HealthOkay teile ich regelmäßig hilfreiche Informationen, alltagsnahe Tipps und evidenzbasierte Ansätze zur Verbesserung Ihrer Lebensqualität.
Gesundheit beginnt mit Wissen – danke, dass Sie hier sind!