Der durchschnittliche Kreditkartenzins beträgt 22,70 %

ByDr. J. K. Hartmann

Der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz für Einkäufe beträgt jetzt 22,70 %, wie aus den von Swip Health erfassten Tarifen und Angebotsdaten vom Dezember hervorgeht, der höchste durchschnittliche effektive Jahreszins seit Beginn unserer Aufzeichnung.

Wichtige Erkenntnisse

  • Der durchschnittliche effektive Jahreszins für Kreditkartenkäufe stieg auf 22,70 %, ein weiterer in einer Reihe von Steigerungen, die wir seit Beginn der Zinserhöhung durch die Federal Reserve im vergangenen Frühjahr beobachten konnten.
  • Filialkreditkarten haben mit 26,31 % den höchsten durchschnittlichen Zinssatz.
  • Geschäftskreditkarten haben mit 20,46 % den niedrigsten durchschnittlichen Zinssatz.
  • Studentenkreditkarten haben mit 21,60 % den niedrigsten durchschnittlichen Zinssatz unter den Verbraucherkarten.

Im Dezember verzeichnete Swip Health 157 Preisänderungen bei den Angeboten in seiner Datenbank, ein deutlicher Anstieg gegenüber den 91, die wir im November verzeichneten. Bei den meisten Zinsbewegungen handelte es sich um Erhöhungen um 0,75 Prozentpunkte (89 Preisänderungen) bzw. 0,50 Prozentpunkte (51 Preisänderungen). Wir verzeichneten außerdem eine Handvoll Erhöhungen um 1,5 Prozentpunkte (11) und eine Erhöhung um 3,0 Prozentpunkte.

Die Zinssätze für Kreditkarten basieren auf dem Leitzins, der sich eng am Leitzins der Federal Reserve orientiert. Mitte Dezember erhöhte die Fed die Zinsen um 0,50 Prozentpunkte, die siebte Zinserhöhung in diesem Jahr.

Wenn man alles zusammenzählt, haben die Zinsbewegungen den Durchschnitt im Dezember um 0,33 Prozentpunkte nach oben getrieben.

Durchschnittliche Kreditkartenzinssätze (APRs) für Einkäufe nach Kartenkategorie

Der Kartentyp ist nur ein Faktor, der den Zinssatz einer Kreditkarte beeinflusst. Um zu erfahren, wie Swip Health Kartentypen kategorisiert, lesen Sie den Abschnitt „Methodik“ am Ende dieses Berichts. Weitere entscheidende Faktoren sind Ihre Kreditwürdigkeit und die Art der Transaktionen, die Sie Ihrer Karte belasten.

Durchschnittliche Kreditkartenzinssätze basierend auf dem Kartentyp
Durchschnittlicher effektiver Jahreszins Vor 1 Monat Vor 6 Monaten Vor 1 Jahr
Alle Kreditkarten 22,70 % 22,37 % 21,33 % 20,45 %
Geschäftskreditkarten 20,46 % 20,17 % 18,66 % 17,30 %
Studentenkreditkarten 21,60 % 21,02 % 19,93 % 20,02 %
Cashback-Kreditkarten 21,61 % 21,31 % 20,29 % 19,31 %
Travel Rewards-Kreditkarten 22,14 % 21,72 % 20,53 % 19,35 %
Gesicherte Kreditkarten 22,82 % 22,64 % 21,63 % 20,74 %
Andere 23,95 % 23,66 % 22,82 % 22,17 %
Speichern Sie Kreditkarten 26,31 % 26,09 % 25,24 % 24,28 %

Notiz

Eine Kreditkarte hat oft eine Spanne von effektiven Jahreszinsen, beispielsweise 17,99 % bis 25,99 %. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Ihnen ein Zinssatz am unteren Ende der Spanne genehmigt wird.

Barvorschusstarife

Bei den meisten Kreditkarten können Sie Ihr verfügbares Guthaben nutzen, indem Sie mit der physischen Karte Bargeld an einem Geldautomaten abheben oder einen praktischen Scheck nutzen. Etwa 89 % (316 Karten) der von uns erfassten Angebote erlauben Bargeldvorschüsse, aber diese praktische Funktion hat in der Regel ihren Preis: einen effektiven Jahreszins, der höher ist als der Durchschnittssatz aller Karten.

  • Durchschnittlicher effektiver Jahreszins für Barvorschüsse: 28,00 %, ein Anstieg gegenüber 27,68 % im Vormonat. In vielen Fällen erhöhten die Emittenten parallel zu ihren Kaufzinserhöhungen auch die Barvorschusszinsen – 0,75 oder 0,50 Prozentpunkte.

Warnung

Zusätzlich zu den hohen effektiven Jahreszinsen fallen für Barvorschusstransaktionen in der Regel zusätzliche Gebühren an und es fallen sofort Zinsen an. Daher ist es am besten, Vorschüsse zu vermeiden – insbesondere, wenn Sie versuchen, die Kosten zu minimieren.

Strafzinssätze

Der Strafzins einer Kreditkarte ist ein höherer Zinssatz, den einige Kreditkartenaussteller verlangen, wenn Sie die Bedingungen der Vereinbarung nicht einhalten. Wenn Sie mit Ihren monatlichen Kreditkartenzahlungen in Verzug geraten, Ihr Kreditlimit überschreiten oder Ihre Bank eine monatliche Zahlung zurückerstattet, kann Ihr normaler effektiver Jahreszins für den Kauf auf den Strafzinssatz (oder „Ausfallsatz“) steigen.

Zwar erheben nicht alle Kreditkarten Strafzinsen, aber viele zahlen Strafzinsen, darunter 138 (etwa 39 %) der für diesen Bericht untersuchten Karten.

  • Durchschnittlicher effektiver Jahreszins: Basierend auf der Kartenstichprobe von Swip Health lag die durchschnittliche Strafrate im Dezember bei 29,42 %, ein leichter Anstieg gegenüber den 29,37 % im Vormonat. Der Strafsatz im Dezember liegt 6,72 Prozentpunkte über dem durchschnittlichen effektiven Jahreszins für Einkäufe.
  • Höchste Strafe effektiver Jahreszins: 33,74 % ist der höchste Strafsatz aller Karten in unserer Datenbank. Der beliebteste effektive Jahreszins beträgt 29,99 %; 110 Karten in unserer Datenbank berechnen es.

Tipp

Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung jeden Monat pünktlich bezahlen, müssen Sie sich keine Sorgen über einen hohen Strafzins machen. Wenn Sie sich eine Zahlung nicht leisten können, erkundigen Sie sich bei Ihrem Kartenaussteller, welche finanziellen Härteoptionen zum Schutz Ihres effektiven Jahreszinses und Ihrer Kreditwürdigkeit verfügbar sind.

Durchschnittlicher effektiver Jahreszins basierend auf der empfohlenen Kreditwürdigkeit

Basierend auf den von Swip Health gesammelten Kartenangebotsdaten haben Kreditkarten, die an Verbraucher mit schlechter und angemessener Kreditwürdigkeit (unter 670, laut FICO) vermarktet werden, einen durchschnittlichen effektiven Jahreszins (APR) von 25,31 %. Dies ist 3,16 Prozentpunkte höher als der durchschnittliche effektive Jahreszins von 22,15 % für Karten, die an Personen mit einer von FICO als gut oder ausgezeichnet eingestuften Bonität vermarktet werden.

Eine gute Bonitätsbewertung zeigt Kreditgebern, dass Sie mit Kreditkarten, Krediten oder der Rückzahlung von Schulden umgehen können, und führt häufig zu niedrigeren Zinssätzen. Umgekehrt verlangen Karten, die Antragsteller mit geringerer Bonität akzeptieren, höhere Zinssätze, um das Ausfallrisiko auszugleichen.

Wichtig

Die Art der Kreditwürdigkeit, die Sie auf einer Kartenangebotsseite sehen, ist eine Empfehlung. Obwohl dies ein guter Maßstab ist, ist Ihre Kreditwürdigkeit nur einer von mehreren Faktoren, die Kreditkartenaussteller bei der Entscheidung über die Genehmigung eines Kartenantrags berücksichtigen.

Was die durchschnittlichen effektiven Jahreszinsen Ihrer Kreditkarte für Sie bedeuten

Wenn Sie dabei sind, Kreditkartenschulden abzubezahlen, denken Sie daran, dass sich die Kreditkartenzinsen summieren, d. h. frühere Zinsbelastungen werden in jede monatliche Zinsberechnung einbezogen.

Dadurch kann das Kartenguthaben schnell ansteigen und jeder APR-Prozentpunkt zählt. Selbst kleine Änderungen am Zinssatz Ihrer Karte – ähnlich dem, was wir im letzten Jahr beim durchschnittlichen effektiven Jahreszins Ihrer Kreditkarte gesehen haben – können zu höheren Schuldenkosten führen. Wenn Sie also mit Ihren monatlichen Zahlungen in Verzug geraten, können diese Kosten unter einem Jahr noch weiter steigenvielhöhere Strafe effektiver Jahreszins.

Methodik

Dieser monatliche Bericht basiert auf Kreditkartenangebotsdaten, die von Swip Health fortlaufend für 356 US-Kreditkarten erfasst und überwacht werden. Die aktuellsten Daten wurden im Dezember 2022 erhoben. Unser Datenpool umfasst Angebote von 45 Emittenten, darunter die größten Nationalbanken. Wir verfolgen wöchentlich und monatlich die durchschnittlichen Zinssätze für jede Kartenkategorie sowie den durchschnittlichen Gesamtzinssatz für alle Karten.

So berechnen wir die APR-Durchschnittswerte

Swip Health erfasst Kauf- und Transaktions-APR-Informationen aus den aktuellen Kreditkartenbedingungen. Wenn der effektive Jahreszins einer Kreditkarte als Spanne angegeben wird, ermitteln wir zunächst den Durchschnitt dieser Spanne und verwenden diesen Wert dann für unsere Gesamtdurchschnittssatzberechnungen. Wir tun dies, damit es sich bei den Statistiken um echte Durchschnittswerte handelt, die nicht in Richtung des unteren oder oberen Endes eines Spektrums verzerrt sind.

Der durchschnittliche effektive Jahreszins in diesem Bericht ist ein Durchschnitt des durchschnittlichen effektiven Jahreszinses in jeder Kategorie, die wir verfolgen: Reisen, Cashback, gesicherte Karten, Geschäftskarten, Studentenkarten, Kundenkarten und „Sonstiges“ (einschließlich Guthabenübertragungskarten und kostengünstige Karten ohne Schnickschnack).

Wie wir Durchschnittszinsen im Vergleich zur Fed berechnen

Wir betrachten die Zinssätze nach Kartenkategorie und Transaktionstyp, um einen klareren Überblick über den Zinssatz zu erhalten, den Sie basierend auf der Art der Karte, die Sie verwenden, oder der Art, wie Sie sie verwenden möchten, voraussichtlich zahlen werden. Zum Vergleich: Die August-Daten (die aktuellsten verfügbaren) der Federal Reserve beziffern den durchschnittlichen effektiven Jahreszins bei Kreditkarten auf 19,07 %.Allerdings berechnet die Fed ihren Zinssatz auf der Grundlage freiwilliger Meldungen von 50 kreditkartenausgebenden Banken, und es ist unklar, was in diese Durchschnittswerte einfließt oder welche Kartentypen diese Durchschnittswerte ausmachen.

Die Fed meldet auch einen durchschnittlichen Zinssatz für Konten, auf denen Zinsen erhoben werden (d. h. solche, die monatliche Guthaben aufweisen), obwohl bei ihrer Berechnung Konten mit hohen Guthaben mehr Gewicht beigemessen wird. Im August betrug der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten, bei dem Finanzierungskosten anfallen, 20,40 %, ein neuer Höchstwert. Der bisherige Rekordwert der Serie aus dem Jahr 1994 lag bei 17,14 % und wurde im zweiten Quartal 2019 verzeichnet.

Wie wir Karten kategorisieren

Wir weisen jeder Kreditkarte in unserer Datenbank eine Kategorie zu, und eine Karte kann nur einer Kategorie zugeordnet werden. So definieren wir sie:

  • Geschäftskreditkarten: Karten, die Kleinunternehmer beantragen und mit denen sie Einkäufe für ihre Unternehmen tätigen können
  • Cashback-Kreditkarten: Karten, die bei den meisten Einkäufen, die Sie mit der Karte tätigen, Cashback bieten
  • Reiseprämien-Kreditkarten: Karten, mit denen Sie bei Reiseeinkäufen zusätzliche Punkte oder Meilen sammeln können, entweder bei bestimmten Reisemarken oder bei verschiedenen reisebezogenen Ausgaben; Zu dieser Gruppe gehören auch Karten, die hochwertige Einlösemöglichkeiten für Reisen bieten.
  • Studentenkreditkarten: Karten für Studenten oder Doktoranden, die mindestens 18 Jahre alt sind
  • Gesicherte Kreditkarten: Karten, bei denen eine Kaution in der Regel in Höhe des Kreditlimits zu hinterlegen ist; Diese Karten zielen darauf ab, Menschen mit schlechter oder keiner Bonität beim Aufbau einer Kreditwürdigkeit zu helfen.
  • Kreditkarten aufbewahren: Karten, die Sie in bestimmten Einzelhandelsgeschäften und manchmal auch an anderen Orten verwenden können; Sie bieten oft Rabatte oder Prämien für Einkäufe an, die im zugehörigen Geschäft (oder in der Ladenkette) getätigt werden.
  • Andere: Karten, die in keine der folgenden Kategorien passen: Business, Cashback, Studenten, Reisen, gesichert und Geschäft; Hierzu zählen auch Karten, die – wenn überhaupt – nur sehr wenige Funktionen bieten.