Der dreibeinige Hocker ist eine Metapher dafür, wie die Generation nach dem Zweiten Weltkrieg die Planung ihres Ruhestands betrachtete. Die drei Säulen repräsentieren eine Arbeitgeberrente, Arbeitnehmerersparnisse und Sozialversicherung. Sie brauchen jeden Einzelnen, um eine solide Grundlage für den Ruhestand zu schaffen. Ohne ihn würde der dreibeinige Hocker nicht funktionieren.
Diese Metapher wird oft Franklin D. Roosevelt zugeschrieben, dem Erfinder des Sozialversicherungsprogramms. Allerdings verwendete er den Begriff eigentlich nicht. Der Ursprung könnte ein Mann namens Reinhard A. Hohaus gewesen sein, ein Aktuar, der für Met Life Insurance arbeitete. Während einer Rede über soziale Sicherheit im Jahr 1949 sprach er von einem Hocker mit drei Beinen: Soziale Sicherheit, Privatversicherung und Gruppenversicherung.
Unabhängig davon, woher der Begriff eigentlich stammt, wird das Konzept eines dreibeinigen Hockers häufig für die Altersvorsorge verwendet.
Inhaltsverzeichnis
Gibt es den dreibeinigen Hocker des Ruhestands noch?
Für viele Arbeiter in den USA existiert der dreibeinige Hocker nicht mehr in seiner ursprünglichen Form. Renten- und Gruppenversicherungspläne, die einst von Arbeitgebern angeboten wurden, sind am Arbeitsplatz des 21. Jahrhunderts selten.
Im Jahr 2017 ergab eine Studie, dass 51 % der Arbeitnehmer in Fortune-500-Unternehmen Rentenleistungen beziehen. Bei den meisten davon handelte es sich jedoch um ältere Arbeitnehmer, deren Renten bei ihrer ursprünglichen Einstellung Teil ihres Leistungspakets gewesen waren. Nur 16 % der Fortune-500-Unternehmen boten 2017 neuen Mitarbeitern einen leistungsorientierten Pensionsplan an, im Vergleich zu 59 % im Jahr 1998.
Renten werden durch 401(k)-Pläne ersetzt
Anstatt einen leistungsorientierten Plan wie eine Rente anzubieten, bieten viele Arbeitgeber jetzt einen beitragsorientierten Plan wie einen 401(k)-Plan an. Da Arbeitnehmer über ihre Gehaltsschecks Beiträge zu diesen Plänen leisten, handelt es sich bei einem 401(k) um eine Form der persönlichen Ersparnis und nicht um eine Arbeitgeberrente.
Die meisten Arbeitgeber leisten einen Beitrag zur Rente ihrer Arbeitnehmer, indem sie eine Anreizbeteiligung in Höhe von bis zu 6 % der Ersparnisse der Arbeitnehmer anbieten, und die Zahl der Arbeitgeber, die eine Vergütung anbieten, scheint zuzunehmen.
Im Jahr 2006 boten rund 76 % der Arbeitgeber 401(k)-Matching an. Nach der Finanzkrise sank dieser Wert im Jahr 2009 auf 67 %, stieg aber Anfang 2012 wieder auf 73 %.
Wichtige Erkenntnisse
- Ein 401(k)-Match bietet nicht die gleiche Sicherheit und den gleichen Nutzen wie ein Pensionsplan.
- Es entsteht jedoch ein kleines zweites Bein, das Sie Ihrem Hocker hinzufügen können.
- Wenn Ihr Arbeitgeber irgendeine Art von Beitrag zu Ihrem 401(k) anbietet, sollten Sie mindestens so viel beitragen, dass Sie den vollen Arbeitgeberanteil erhalten.
Die Zukunft der sozialen Sicherheit
Seit der Unterzeichnung des Gesetzes im Jahr 1935 stellt die Sozialversicherung qualifizierten Arbeitnehmern ein Ruhestandseinkommen zur Verfügung. Seitdem sind viele Amerikaner darauf angewiesen, dass das Programm zumindest einen Teil – und in einigen Fällen sogar das gesamte – ihres Ruhestandseinkommens bereitstellt.
Der US-Dollar-Bestand der Treuhandfondsreserven der Sozialversicherung wird voraussichtlich bis etwa 2035 erschöpft sein. Mit zunehmendem Alter der Babyboom-Generation wird die Zahl der Rentner die Zahl der jüngeren Arbeitnehmer voraussichtlich deutlich übersteigen, was die Fähigkeit der Sozialversicherung, mitzuhalten, belastet.
Dies bedeutet nicht, dass die Sozialversicherungsleistungen vollständig verschwinden. Ohne Änderungen werden die weiterhin von jüngeren Arbeitnehmern gezahlten Lohnsteuern ausreichen, um etwa 79 % der geplanten Leistungen zu finanzieren.Zu den möglichen Lösungen für die Sozialversicherung gehören eine Anhebung des Alters für volle Leistungen oder höhere Verdienstgrenzen.
Schlüssel zum Mitnehmen
Nach 2035 wird die Sozialversicherung wahrscheinlich geringere Leistungen im Vergleich zu den Beträgen bieten, die Rentner derzeit erhalten. Die Sozialversicherung wird wahrscheinlich weiterhin als Teil der Altersvorsorge bestehen, auch wenn sie in Zukunft deutlich kleiner ausfallen könnte.
Persönliche Ersparnisse für den Ruhestand
Persönliche Ersparnisse bilden den letzten Schritt der Altersvorsorge. Da Renten immer seltener werden und die Leistungen der Sozialversicherung gekürzt werden, werden persönliche Ersparnisse für künftige Rentner immer wichtiger.
Der beste Weg, um festzustellen, ob Sie genug für den Ruhestand sparen, besteht darin, mindestens einmal im Jahr eine grundlegende Rentenberechnung durchzuführen. Bei der Berechnung Ihrer Altersvorsorge sollten Sie alle drei Bereiche der Altersvorsorge berücksichtigen, die Ihnen voraussichtlich zur Verfügung stehen. Es ist jedoch ratsam, sich auf Ihre persönlichen Ersparnisse zu konzentrieren, da die anderen beiden Säulen des Hockers immer unberechenbarer werden können, je näher der Ruhestand rückt.
Der dreibeinige Hocker der Altersvorsorge existiert zwar noch, aber seine Beine sind aus dem Gleichgewicht geraten. Angesichts des Rückgangs der Rentenleistungen und der ungewissen Zukunft der Sozialversicherungszahlungen werden zukünftige Rentner wahrscheinlich auf persönliche Ersparnisse angewiesen sein, um ihre arbeitsfreien Jahre zu finanzieren.
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