Den Roth 401(k) verstehen

Der Roth 401(k) ist eine Erfindung des 21. Jahrhunderts, die erst 2006 offiziell vorgestellt wurde. Seitdem wird sie von Jahr zu Jahr von immer mehr Arbeitgebern angeboten. Es kann sogar eine Option im Altersvorsorgepaket Ihres Unternehmens sein. Aber wie unterscheidet sich ein Roth 401(k) von einem herkömmlichen 401(k)? Und ist es das Richtige für Sie? Finden wir es heraus.

Was ist ein Roth 401(k)?

Ein Roth 401(k) ist genau das, wonach es sich anhört: Es ist eine Kombination aus einem 401(k) und einem Roth IRA. Wie ein 401(k) wird es von einem Arbeitgeber angeboten. Die Beiträge werden von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und können für den Ruhestand in eine Reihe festgelegter Anlagemöglichkeiten investiert werden. Wie bei einer Roth IRA werden die Beiträge nach Steuern geleistet (im Gegensatz zu den 401(k)-Beiträgen vor Steuern), aber das Geld wird nie wieder besteuert, selbst wenn es im Ruhestand oder nach dem Alter von 59 1/2 Jahren abgehoben wird. Um eine Besteuerung zu vermeiden, muss es sich um eine qualifizierte Ausschüttung handeln. Sie müssen außerdem fünf Jahre in Folge investiert sein, bevor Sie das Geld abheben können.

Roth 401(k)-Beitragsgrenzen

Die Beitragsgrenzen für einen Roth 401(k) sind die gleichen wie für einen regulären 401(k). Im Jahr 2021 können Sie bis zu 19.500 US-Dollar zu einem Roth 401(k) beitragen; Diese Grenze erhöht sich im Jahr 2022 auf 20.500 US-Dollar.Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie in jedem Jahr zusätzlich 6.500 US-Dollar einzahlen. Vergleichen Sie diese Höchstbeträge mit denen für eine Roth IRA: 6.000 US-Dollar pro Jahr in den Jahren 2021 und 2022, mit zusätzlichen 1.000 US-Dollar an Nachholbeiträgen.Es gibt weniger Einschränkungen hinsichtlich der Berechtigung für einen Roth 401(k).

Roth 403(b)

Wenn Sie bei einer gemeinnützigen Organisation oder einer Schule arbeiten, haben Sie möglicherweise einen Roth 403(b) in den Altersvorsorgeangeboten Ihres Unternehmens gesehen. So wie ein 403(b) wie ein 401(k) funktioniert, funktioniert ein Roth 403(b) wie ein Roth 401(k). Sie können Ihre Entscheidungen genauso treffen, als ob Sie einen Roth 401(k) hätten.

Vorteile des Roth 401(k)

Wenn Sie glauben, dass Ihre Steuern im Ruhestand höher sein werden als heute, ist ein Roth 401(k) sehr sinnvoll. Sie zahlen jetzt einen niedrigeren Steuersatz auf Ihr Anlagegeld und in Zukunft keine Steuern. Für wohlhabendere Personen, die keinen Anspruch auf eine traditionelle Roth IRA haben – Alleinstehende mit einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen von mehr als 140.000 US-Dollar im Jahr 2021 oder 144.000 US-Dollar im Jahr 2022, sowie Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen und mehr als 208.000 US-Dollar im Jahr 2021 oder 214.000 US-Dollar im Jahr 2022 verdienen – ist ein Roth 401(k) eine gute Möglichkeit an dieser Ruhestandssteuerstrategie beteiligt.

Bei einem herkömmlichen 401(k) zahlen Sie beim Abheben von Geldern im Ruhestand je nach Steuerklasse einen Steuersatz zwischen 10 % und 37 % oder mehr.Sie können nicht vorhersagen, wohin sich die Steuern in Zukunft entwickeln werden, aber wenn Sie davon ausgehen, dass Sie während Ihrer Rentenjahre in einer höheren Einkommenssteuerklasse arbeiten werden, könnte ein Roth 401(k) sinnvoller sein.

Bei jungen Menschen, die noch keine Karriere gemacht haben, ist es auch wahrscheinlicher, dass ihre Steuern in Zukunft steigen, was einen Roth 401(k) oder Roth IRA zu einer großartigen Möglichkeit macht, zukünftige Steuern zu sparen. Wenn Sie jedoch jetzt ein gutes Einkommen erzielen und erwarten, dass Ihr Steuersatz im Ruhestand deutlich sinkt, ist ein regulärer 401(k) möglicherweise die bessere Wahl.

Nachteile des Roth 401(k)

Aber bevor Sie Ihr gesamtes Altersguthaben in einen Roth 401(k) stecken, bedenken Sie den größten Nachteil im Vergleich zum 401(k): Beiträge nach Steuern. Bei einem herkömmlichen 401(k) werden die Beiträge vor Steuern gezahlt, sodass es keine Auswirkungen auf den einzelnen Dollar auf Ihren Gehaltsscheck gibt. Ein 401(k) bietet Ihnen auch eine großartige Möglichkeit, Ihr zu versteuerndes Einkommen und Ihre Einkommensteuerbelastung zu senken, ohne allzu große finanzielle Probleme zu verspüren. Da die Roth 401(k)-Beiträge nach Abzug der Steuern gezahlt werden, wird Ihr Gehalt stärker belastet.Sehen Sie den Unterschied mit einem herkömmlichen 401(k)-Rechner im Vergleich zum Roth 401(k)-Rechner.

Rollovers für Roth 401(k)s

Abgesehen von dem großen Unterschied nach Steuern funktionieren Roth 401(k)s weitgehend wie normale 401(k)s. Wenn Sie einen Job für einen anderen aufgeben, haben Sie möglicherweise die Wahl, Ihren Roth 401(k) dort zu behalten, wo er beim früheren Arbeitgeber ist, ihn in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers zu verschieben, wenn dort ein Roth 401(k) angeboten wird, oder ihn in einen Rollover-Roth IRA zu verschieben, wo für Sie dieselben Auszahlungsregeln gelten.

Was sollten Sie tun?

Sie können sowohl zu einem 401(k)- als auch zu einem Roth 401(k)-Konto beitragen, die Beitragsgrenzen gelten jedoch für die kombinierten Konten. Sollten Sie also einige Ihrer 401(k)-Beiträge in einen Roth 401(k)-Beitrag verschieben? Es hängt wirklich von den oben diskutierten Steuerfaktoren ab. Vielleicht möchten Sie stattdessen mit dem Ziel fortfahren, die Beiträge zu Ihrem regulären 401(k) zu maximieren und sich eine Roth IRA zu sichern, die nicht von einem Arbeitgeber gesponsert wird. Wenn Sie nicht vorhaben, mehr als 6.000 bis 7.000 US-Dollar einzuzahlen, bietet Ihnen eine reguläre Roth IRA die gleichen Vorteile wie eine Roth 401(k). Wenn Sie auf beide Arten von Rentenkonten einzahlen können, ist eine Kombination aus 401(k) und Roth IRA für finanzielle Überflieger sehr sinnvoll.

Wenn Sie wirklich an einer Roth 401(k)-Option interessiert sind und Ihr Arbeitgeber derzeit keine solche anbietet, bitten Sie ihn, diese hinzuzufügen. Es schadet nicht und ist eine weitere Anlagemöglichkeit, die Ihnen dabei helfen kann, im Ruhestand eine solide finanzielle Zukunft aufzubauen.