Deckung zusätzlicher Lebenshaltungskosten (ALE) in einem Anspruch

Wir hören oft Geschichten über Menschen, die aus ihrer Heimat vertrieben wurden, nachdem diese unbewohnbar wurde. In vielen Fällen geschieht dies nach einem Brand, einem Sturm oder einer anderen Naturkatastrophe.

Wenn Sie über eine Haus-, Eigentumswohnungs- oder Mieterversicherung verfügen, verhindert die zusätzliche Deckung der Lebenshaltungskosten (ALE), dass Sie „obdachlos“ werden. Sie kann dazu beitragen, dass Sie nicht bei Ihren Schwiegereltern oder Freunden auf der Couch surfen müssen, während Sie auf die Reparatur warten.

Hier sind einige Schlüsselfaktoren hinter dieser Abdeckung und wie sie funktioniert.

Was ist die Deckung zusätzlicher Lebenshaltungskosten?

Eine zusätzliche Lebenshaltungskostenversicherung (ALE) kann mit der Hausbesitzer-, Mieter- oder Eigentumswohnungseigentümerversicherung verbunden sein. Die ALE-Deckung bietet Entschädigung, wenn Sie aufgrund eines versicherten Schadens oder Anspruchs nicht in Ihrem Haus wohnen können und während Ihr Haus repariert wird. 

ALE stellt Ihnen Geld zur Verfügung, das es Ihnen ermöglicht, Ihren normalen Lebensstil aufrechtzuerhalten, und entschädigt Sie für die zusätzlichen Kosten, die für das Leben an einem anderen Ort entstehen, wenn Ihr Zuhause zerstört oder unbewohnbar ist. Der Versicherungsschutz bleibt bestehen, bis Ihr Haus repariert ist oder bis die Versicherungssumme erreicht ist.

Neben der eigentlichen finanziellen Absicherung ermöglicht Ihnen die Police, Ihre Unabhängigkeit und Privatsphäre in Ihrem kurzfristigen Zuhause zu wahren. Dieser Versicherungsschutz wiederum kann Ihnen und Ihrer Familie viel finanziellen Stress abnehmen.

Wann können Sie ALE beantragen?

Sie können ALE nur dann in Anspruch nehmen, wenn Ihre Wohnung nach einem Schaden, der durch ein von Ihrer Versicherung abgedecktes Risiko verursacht wurde, unbewohnbar wird. Manchmal kann die Reparatur Ihres Hauses Ihr Leben unbequem machen. Vielleicht möchten Sie stattdessen lieber in ein Hotel gehen.

Sie sollten nicht davon ausgehen, dass die Abreise in ein Hotel von der Police abgedeckt ist. Eine Versicherungsgesellschaft muss die Zahlung der Lebenshaltungskosten genehmigen. Der Austrittsgrund muss konkret im Versicherungsfall liegen. Ein Genehmigungskriterium kann beispielsweise das Fehlen von fließendem Wasser oder Strom sein. Dies sind Umstände, die dazu führen können, dass das Haus unbewohnbar wird.

Nach einem Wasserschaden oder einer Kanalsanierung eine Woche lang einige Reparaturen in Ihrem Keller durchführen zu lassen, reicht möglicherweise nicht aus. Wenn die Hälfte Ihres Daches nach einem Sturm repariert wurde, Sie aber immer noch über Wärme, Strom und Wasser verfügen, kann es sein, dass Ihr Anbieter Ihren ALE-Antrag nicht genehmigt.

Wie funktioniert ALE?

ALE deckt Sie nur abzusätzlichLebenshaltungskosten. Diese sind nur dann erstattungsfähig, wenn sie aufgrund des Schadens an Ihrer Wohnung über Ihre Regelkosten hinausgehen. Die Deckungssumme richtet sich nach der Höhe der Zusatzkosten.

Angenommen, Sie zahlen 500 US-Dollar pro Monat für die Miete. Aufgrund eines Brandes in Ihrem Gebäude sagt Ihnen Ihr Vermieter, dass Sie sich um die Zahlung der Miete keine Sorgen machen sollen, bis die Wohnung wieder bewohnbar ist. Zu diesem Zeitpunkt geben Sie keine 500 US-Dollar für Ihren Lebensunterhalt aus.

Sie finden kurzfristige Unterkünfte mit ähnlicher Qualität und Lage, die Sie jedoch 900 $ pro Monat kosten. Ihre zusätzlichen Lebenshaltungskosten betragen in diesem Fall 400 $; Es sind keine 900 $. 

Angenommen, Sie entscheiden sich aufgrund der schwierigen Situation für ein etwas luxuriöseres Leben, während Sie darauf warten, dass Ihre Wohnung fertig ist. Anstelle der 900-Dollar-Wohnung finden Sie für 1.300 Dollar pro Monat eine Dachgeschosswohnung mit schöner Aussicht.

Die Versicherungsgesellschaft wird Ihren Anspruch prüfen. Sie werden sehen, dass Sie nicht das Äquivalent Ihres aktuellen Lebensstandards gefunden haben. Sie könnten sich nur darauf einigen, die 900-Dollar-Wohnung zu bezahlen. Dann würden Sie nur 400 $ für zusätzliche Lebenshaltungskosten während des Monats, in dem Sie nicht zu Hause waren, erhalten.

Zusätzlicher Versicherungsschutz

Hier sind einige Dinge, die eine Versicherungsgesellschaft im Rahmen eines Schadensfalls im Rahmen der ALE-Deckung in Betracht ziehen wird, wenn es sinnvoll ist, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten:​

• Mahlzeiten im Restaurant
• Erhöhte Kilometer- oder Transportkosten aufgrund Ihres temporären Standorts
• Kosten für Ihre vorübergehende Unterkunft, zum Beispiel eine Miete, ein Hotel, ein Motel oder ein Zimmer in einer Pension
• Wäschekosten, wenn Sie in Ihrem vorübergehenden Zuhause keinen Zugang zu einer Waschmaschine und einem Trockner haben
• Mieten Sie besondere Artikel, die Sie gewohnt sind
• Aufbewahrungskosten für Inhalte unter besonderen Umständen
• Umzugs- oder Verlagerungskosten
• Unterbringung von Haustieren

ALE soll die Differenz zwischen regulären Ausgaben und dem, was Sie vorübergehend aufgrund von Ereignissen zahlen, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, decken. Ihr Versicherer wird immer die Kosten bewerten, die Sie geltend machen. Anschließend werden sie mit Ihren normalen Lebenshaltungskosten verglichen.

Ähnlich wie bei der Vermietung durch den Mieter erfolgt eine ähnliche Beurteilung durch den Versicherungssachverständigen.

Erstatteter Betrag

Es ist leicht, falsch zu verstehen, was Ihnen ausgezahlt wird, wenn Sie ALE beantragen. Das Letzte, was Sie tun möchten, ist, zusätzliches Geld auszugeben, nur um dann festzustellen, dass Sie nur die Hälfte davon zurückbekommen.

Die gute Nachricht ist, dass die meisten Versicherer über große Netzwerke und Ressourcen verfügen, die Ihnen dabei helfen, ein Haus oder eine Mietwohnung zu finden, die dem ähnelt, in dem Sie bisher gelebt haben.

Der Sachverständige stellt Ihnen oft Optionen zur Auswahl, die Ihren ALE-Grenzwerten entsprechen. Sie besprechen auch, wie lange Ihre Police die ALE bezahlt.

Was ist die Grenze für ALE?

Abhängig von Ihrer Versicherungsform und Art der Police beträgt die Grenze für ALE oft:

• Ungefähr 30 % des Höchstbetrags für die Wohneigentumsgrenze bei Standardversicherungen für Eigenheimbesitzer.
• Etwa 50 % des persönlichen Eigentums oder des versicherten Hausrats sind in Eigentumswohnungsversicherungen enthalten.
• Ungefähr 30 % des persönlichen Eigentums- oder Inhaltslimits einer Standardmieterpolice.

Dies sind nur einige Beispiele dafür, was Sie als Standard-ALE-Limit erwarten können. Der Schlüssel hier ist, Ihr Limit zu kennen. Sie finden es häufig auf der Erklärungsseite Ihrer Versicherungspolice.

Es gibt Policen mit höheren Limiten. Versicherer können aufgrund ihrer Kriterien beschließen, die ALE-Grenzwerte zu erhöhen.

Restaurantkosten

Restaurantkosten sind eine häufige ALE-Ausgabe, die missverstanden wird. Sie sollten immer Ihren Sachbearbeiter fragen, wie Ihnen die Kosten erstattet werden und welcher Betrag pro Mahlzeit als angemessen gilt. Versicherungsgesellschaften haben häufig Richtlinien für Mahlzeiten, die auswärts eingenommen werden.

Angenommen, Mary und Joe genießen Gourmetessen. Joe ist ein ausgezeichneter Koch, der zu Hause immer hochwertiges Fleisch und Meeresfrüchte bereithält und jeden Tag leckere Mahlzeiten kocht. Das Haus von Mary und Joe wird gerade repariert, deshalb ziehen sie in eine vorübergehende Mietwohnung mit voll ausgestatteter Küche. Sie gehen ein paar Mal zum Abendessen aus; Anschließend reichen sie die Quittungen zur Erstattung bei der Versicherungsgesellschaft ein.

Der Versicherer hinterfragt die Rechnungen. Die Mahlzeiten kosten alle über 200 US-Dollar, was über dem üblichen ALE-Gehalt liegt. Joe erklärt, dass sie gerne sehr gut essen und zu Hause an gehobene Küche gewöhnt sind. Der Schadensregulierer wusste das über diese Kunden. Deshalb bringen sie sie in ein gut eingerichtetes Zuhause mit hervorragender Küchenausstattung.

Leider passt Joes Erklärung zu den zusätzlichen Lebenshaltungskosten in diesem Fall nicht. Den Kunden wurden die gleichen Annehmlichkeiten zum Kochen geboten wie zu Hause. Das Essen in ihren Lieblingsrestaurants war kein zusätzlicher Kostenfaktor, der dadurch verursacht wurde, dass sie nicht zu Hause waren.

In diesem Fall hatte der Versicherer das Recht, die normale Lebensmittelvergütung in Höhe des Betrags zu zahlen, der über ihre normalen Lebensmittelkosten hinausgehen würde. Joe und Mary mussten aus eigener Tasche bezahlen, weil sie die Deckung nicht verstanden.

4 Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Sie die größtmöglichen Leistungen erhalten

1. Halten Sie Belege für alle Ihre Ausgaben bereit.
2. Dokumentieren Sie, wie sich die Ausgaben gegenüber Ihren regulären Ausgaben erhöhen.
3. Legen Sie einen Nachweis über Ihre normalen Ausgaben vor, der der Versicherung als Vergleichsgrundlage bei Fragen dienen kann.
4. Um Missverständnisse zu vermeiden, holen Sie sich für eventuelle Sonderausgaben eine schriftliche Genehmigung der Versicherung ein.

Es ist nichts Falsches daran, Spaß zu haben und zu versuchen, das Beste aus einer schwierigen Situation zu machen. Es ist nur wichtig zu wissen, was Sie bekommen werden. Bitten Sie im Zweifelsfall immer Ihren Sachverständigen, Ihnen zu erklären, wie die Kosten gedeckt werden. Auf diese Weise müssen Sie am Ende nicht die Rechnung bezahlen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)