Das neue Kredit-Score-System von FICO: UltraFICO

ByDr. J. K. Hartmann

Seit der Einführung des FICO-Scores im Jahr 1989 konzentriert sich der Kredit-Score auf die Kreditaufnahmehistorie von Verbrauchern mit Daten, die von Equifax, Experian und TransUnion – den drei großen Kreditauskunfteien – bereitgestellt werden.Zum ersten Mal wird UltraFICO – das neue Kredit-Score-System von FICO – zusätzlich zu den herkömmlichen Kreditinformationen auch Bankinformationen verwenden.

Diese erweiterte Methode umfasst mehr Daten über die finanziellen Aktivitäten einer Person, da die Bankinformationen grundlegende und wiederkehrende Transaktionen wie Miete und Nebenkosten sowie alle Bank- oder Bargeldtransaktionen umfassen, die keinen Kredit beinhalten. Darüber hinaus wird diese Änderung der Datenquellen dazu beitragen, die Kreditwürdigkeit einiger Verbraucher zu verbessern. UltraFICO wurde 2019 eingeführt

Der UltraFICO-Score ist eine Partnerschaft zwischen Experian, FICO und Finicity. Dies wurde während der Money 20/20 USA-Konferenz bekannt gegeben. Experian ist eines der drei landesweiten Kreditauskunfteien und Finicity ist ein Finanztechnologieunternehmen, das es Verbrauchern ermöglicht, Daten mit Finanzdienstleistern zu teilen. Finicity verfügt über einen Vermögensverifizierungsprozess, der genaue Informationen über Ihr Bankkonto liefern kann.

Millionen von Verbrauchern werden vom Mainstream-Kredit ausgeschlossen

Mehr als 130 Millionen Verbraucher haben keinen Zugang zu Kreditprodukten großer Kreditkartenaussteller und Kreditgeber. Laut FICO haben 79 Millionen Amerikaner einen Kredit-Score unter 680 – was als Subprime gilt – und weitere 53 Millionen haben nicht genügend Informationen in ihren Kreditakten, um einen Kredit-Score zu erstellen.Damit FICO einen Kredit-Score für Sie erstellen kann, müssen Sie mindestens ein Konto haben, das seit mindestens sechs Monaten geöffnet ist.

Notiz

Ohne ausreichende Kreditwürdigkeit kann es für Verbraucher schwierig sein, von herkömmlichen Kreditgebern eine Genehmigung für Kreditkarten und Kredite zu erhalten.

Dadurch sind Wohnen, Bildung und Transport für viele Verbraucher unerreichbar, da sie keine Hypotheken, Studienkredite oder Autokredite erhalten können. Dies bedeutet auch, dass diese Verbraucher auf Subprime-Kreditprodukte zurückgreifen müssen, die oft höhere Zinssätze haben und für Verbraucher räuberisch sind.

Einbeziehung von Bankinformationen in Kreditscores

Während Kreditkartenaussteller und Kreditgeber in der Regel auf dem Antrag Einnahmen verlangen, werden die Informationen nicht überprüft und fließen nicht in Ihre Kreditwürdigkeit ein. Mit dem UltraFICO können Verbraucher Zugriff auf ihre Giro-, Spar- oder Geldmarktkontoinformationen gewähren, um möglicherweise ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Dies kann für Verbraucher mit einer Kreditwürdigkeit von 500 und 600 hilfreich sein, die nahe an der Kreditwürdigkeitsgrenze eines Kreditgebers stehen und nur noch ein paar Punkte benötigen, um sich zu qualifizieren.

UltraFICO verwendet mehrere Informationen über Ihr Konto, um Ihren neuen Score zu entwickeln. Zu den Details gehören die Dauer der Kontoeröffnung, die Häufigkeit der Nutzung Ihres Kontos, der Verlauf aktueller Überziehungen und Ihr Kontostand. Kreditgeber können sehen, wie Sie Ihr Geld und Ihre Kredite verwalten. Die zusätzlichen Informationen könnten Ihnen dabei helfen, eine Genehmigung zu erhalten, die Ihnen andernfalls allein aufgrund Ihrer Bonitätshistorie verweigert würde.

Letztendlich ermöglicht UltraFICO Kreditgebern, die Zahl der Verbraucher zu erhöhen, denen sie Geld leihen können. Es ermöglicht Kreditgebern, die mehr als 130 Millionen Verbraucher anzusprechen, die faktisch vom Kreditsystem ausgeschlossen sind, weil sie die Voraussetzungen nicht erfüllen. 

So erhalten Sie einen UltraFICO

Nicht alle Verbraucher werden UltraFICO haben; Wenn Ihre Kreditwürdigkeit hoch genug ist, um einen Antrag zu genehmigen, benötigen Sie keine zusätzliche Unterstützung durch Ihre Bankdaten. Ein Kreditgeber bietet Ihnen möglicherweise den UltraFICO-Score an, wenn Ihr Antrag aufgrund Ihres traditionellen Kredit-Scores abgelehnt wird. An diesem Punkt haben Sie die Möglichkeit, auf Ihre Bankdaten zuzugreifen, um einen UltraFICO-Score für Sie zu erstellen.

Experian wird das erste Büro sein, das mit FICO für das neue Kredit-Score-System zusammenarbeitet. Damit Sie von UltraFICO profitieren können, muss ein Kreditgeber bereit sein, seine Kreditentscheidung ausschließlich auf Ihrer Experian-Kreditwürdigkeit zu stützen.

Notiz

Bedenken Sie, dass die Zustimmung zu einem UltraFICO bedeutet, dass diesen Unternehmen der elektronische Zugriff auf Ihre Bankinformationen gestattet wird.

Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie Ihre Daten geschützt werden, bevor Sie fortfahren.

So wird der UltraFICO berechnet

Folgendes wissen wir über den traditionellen FICO-Score: 35 % basieren auf der Bonitätshistorie, 30 % auf Ihrer Verschuldung, 15 % auf Ihrem Kreditalter, 10 % auf den Kreditarten, die Sie haben, und 10 % auf der Anzahl Ihrer letzten Kreditanfragen.

Viele der spezifischen Details zum UltraFICO-Score wurden noch nicht bekannt gegeben. Wir wissen beispielsweise nicht, wie sich der Prozentsatz jedes Kredit-Score-Faktors durch die Hinzufügung von Bankinformationen ändert.

Wir wissen auch nicht, ob der Kredit-Score für Verbraucher einsehbar sein wird. Wenn Sie aufgrund Ihres UltraFICO abgelehnt werden oder Ihnen weniger günstige Konditionen gewährt werden, ist der Kreditgeber verpflichtet, Ihnen den Punktestand zusammen mit den Faktoren, die zu Ihrem Punktestand beitragen, mitzuteilen.

Sie sind weiterhin dafür verantwortlich, dass Sie nur Schulden aufnehmen, deren Rückzahlung Sie sich leisten können. Berücksichtigen Sie Ihre aktuellen Einnahmen und Ausgaben, bevor Sie Schulden eingehen.