Das Ausgeben Ihres Notgroschens könnte schwieriger sein, als Sie denken

Korrigiert den letzten Absatz, um klarzustellen, dass der Rat des Anlageverwalters auch dann gilt, wenn Ihre Erben in einer höheren Einkommensteuerklasse liegen als Sie. Die Geschichte wurde ursprünglich am 14. September veröffentlicht.

Sie haben vielleicht gedacht, dass das Sparen und Erweitern Ihrer Altersvorsorge der schwierige Teil sei, und wenn Sie im Ruhestand sind, müssen Sie sich nur noch zurücklehnen und das Geld ausgeben. Laut einer Studie von JP Morgan Asset Management ist das jedoch möglicherweise leichter gesagt als getan.

Laut Gesetz müssen Menschen ab dem 72. Lebensjahr in den meisten Fällen jedes Jahr eine erforderliche Mindestausschüttung von ihren Altersvorsorgekonten abziehen. Sie können vorher Geld abheben, aber 80 % der Kontoinhaber tun dies nicht, wie JP Morgan in seiner Studie mit 31.000 Menschen herausfand, die zwischen 2013 und 2018 kurz vor dem Ruhestand standen und in den Ruhestand gingen. 

Von denen, die mindestens 72 Jahre alt waren, nahmen etwa 84 % nur die erforderliche Mindestmenge, die sogenannte RMD. Dies führte dazu, dass Menschen später im Ruhestand mehr Einkommen erzielten und möglicherweise sogar einen beträchtlichen Kontostand hinterließen, wenn sie 100 Jahre alt waren. Das zeigt, wie ineffizient es ist, auf diese Weise seinen Notgroschen anzuzapfen.

Die Ruhestandsplanung kann schwierig sein, da niemand weiß, wie lange Sie noch leben werden oder ob Sie medizinische oder betreute Wohnpflege benötigen – Kosten, die sich schnell summieren können. Ohne ein stabiles Einkommen aus der Arbeit neigen Menschen dazu, im Ruhestand für alle Fälle weiter zu sparen. Stattdessen sollten sie, so Experten, darauf abzielen, auf der Grundlage ihrer Ausgabenpläne und natürlich der Steuereffizienz aktiv aus ihren Altersvorsorgefonds abzuheben.

„Sobald der Ruhestand ansteht, kann ein flexiblerer, dynamischerer Ansatz für Abhebungen – der das tatsächliche Ausgabeverhalten unterstützt – zur Deckung des regelmäßigen Konsumbedarfs effektiver sein als die einfache Einnahme von RMDs“, sagte JP Morgan in seinem Bericht.

Nachteile eines reinen RMD-Ansatzes

Das erste, was man verstehen muss, ist das Ziel des RMD. Hinweis: Es geht nicht um Ihr Wohlbefinden.

„Mit der obligatorischen Ausschüttung soll sichergestellt werden, dass das Geld von den Konten abgebucht und die Steuern gezahlt werden“, sagte Rebecca Hall, Geschäftsführerin von RBH Global Partners, einer Praxis von Ameriprise Financial Services. „Ohne sie würden Leute, die das Geld nicht brauchen, es nicht abheben und Steuern darauf zahlen. Dadurch wird das Geld herausgedrückt und dann werden die Steuern bezahlt. Diese Konten wurden ihr ganzes Leben lang vor Steuern geschützt, also will die Regierung die Steuern.“

RMD-Beträge, die von traditionellen IRA-, SEP IRA-, SIMPLE IRA- oder Altersvorsorgekonten abgebucht werden und noch nie zuvor besteuert wurden, unterliegen dem normalen Einkommenssatz. RMD-Geld von einem Konto, das mit Geldern nach Steuern eingerichtet wurde, wie z. B. ein Roth IRA oder Roth 401(k), wird bei der Abhebung nicht besteuert. (RMDs werden nicht auf Roth IRAs angewendet, bis der Eigentümer stirbt, sie gelten jedoch für Roth 401(k)-Konten ab dem Alter von 72 Jahren wie andere Konten. Nur der Begünstigte einer Roth IRA ist verpflichtet, Mindestausschüttungen vorzunehmen.)

Darüber hinaus werden RMDs nicht auf Grundlage Ihrer persönlichen Situation berechnet. Stattdessen werden sie im Allgemeinen berechnet, indem jeder Kontostand durch einen vom IRS in Tabellen veröffentlichten Lebenserwartungsfaktor dividiert wird. Typischerweise beträgt der RMD einen einstelligen Prozentsatz des Gesamtvermögens. Beispielsweise würde der jährliche RMD für ein 100.000-Dollar-Konto für einen 73-Jährigen etwa 4.050 Dollar betragen. 

Berücksichtigung von Zielen und Risiken

Laut Finanzplanern ist es klüger, Ziele zu setzen und entsprechend zu planen, als sich auf RMDs zu verlassen. 

„Menschen schneiden in der Regel gut ab, wenn sie ihr Geld auf der Grundlage ihrer Ziele, ihres Zeithorizonts und ihrer Risikotoleranz verwalten“, heißt es in der Studie von JP Morgan. „Das Erreichen dieser Ziele sollte gegebenenfalls nicht dem Zufall überlassen werden, abhängig davon, was nach der Einnahme von RMDs übrig bleibt. Die Vermögenswerte sollten proaktiver verwaltet werden.“

Das bedeutet, dass Sie herausfinden, was Sie brauchen, wie hoch Ihre Ausgaben sein werden und wann der optimale Zeitpunkt für Abhebungen sein könnte, um hohe Steuerbelastungen zu vermeiden.

„Wir glauben, dass der effektivste Weg, Vermögen abzuheben, darin besteht, das tatsächliche Ausgabeverhalten zu unterstützen, da die Ausgaben in heutigen Dollars mit zunehmendem Alter tendenziell sinken“, sagte JP Morgan. „Im Gegensatz zum RMD-Ansatz können Rentner durch die Berücksichtigung der tatsächlichen Ausgaben zu Beginn des Ruhestands höhere Ausgaben unterstützen“ und vermeiden, am Ende des Lebens einen großen Notgroschen zu hinterlassen.

Wann man abziehen sollte

Die Menschen möchten möglicherweise auch darüber nachdenken, einen Teil ihrer Altersvorsorge abzuheben, noch bevor die RMDs in Kraft treten. „Denken Sie an den Übergang vom steuerpflichtigen Einkommen zum Nulleinkommen im Ruhestand, bevor die Sozialversicherung einsetzt, wenn Sie vom Erwerbseinkommen zum Nichteinkommen übergehen“, sagte Julie Virta, Senior Investment Manager bei Vanguard. „Vielleicht möchten die Leute diese Zeit nutzen, um Geld abzuheben, wenn Ihre Steuerklasse möglicherweise niedriger ist.“

Sobald Sie 70 ½ Jahre alt sind, können Sie außerdem bis zu 100.000 US-Dollar pro Jahr aus Ihrer IRA direkt an eine Wohltätigkeitsorganisation spenden und vermeiden so die Zahlung von Einkommenssteuern auf die Ausschüttung. „Wenn Sie bereits für wohltätige Zwecke spenden, könnte dies für Ihre Planung von Vorteil sein“, sagte Virta. Vor Vollendung des 70. Lebensjahrs müssten Sie eine Ausschüttung vornehmen, darauf Steuern zahlen und den Betrag dann an die Wohltätigkeitsorganisation spenden.

Und wenn Sie sich dem Ende Ihres Lebens nähern und noch über einen ausreichenden Notgroschen verfügen, können Sie einen Teil Ihrer Altersvorsorge den Erben hinterlassen. 

Aber „Sie sollten strategisch darüber nachdenken“, warnte Virta. „IRA-Vermögenswerte sind nicht immer diejenigen, die sie hinterlassen. Sie sollten ihnen ein steuereffizientes Portfolio hinterlassen, da Dollar, wenn sie aus einer IRA entnommen werden, mit dem normalen Einkommenssatz des Erben besteuert werden.“ 

Sie schlägt vor, darüber nachzudenken, die IRA in eine Roth-IRA umzuwandeln, die bei der Auszahlung nicht besteuert wird, oder Altersguthaben auf ein steuerpflichtiges Konto zu übertragen, wenn Ihre Erben in einer höheren Steuerklasse sind als Sie.

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