COVID-19 und Ihre Krankenversicherung

Die COVID-19-Pandemie beschäftigt alle. Insbesondere in den USA besteht eine erhöhte Besorgnis darüber, wie Krankenversicherungen die notwendige medizinische Versorgung abdecken. Da das amerikanische Gesundheitssystem aus einem Flickenteppich verschiedener Krankenversicherungen besteht, gibt es keine einheitliche Antwort auf diese Frage. Aber wir können einen Blick auf einige der gängigsten Versicherungsarten werfen und uns mit den Regeln befassen, die für diese Pläne gelten.

Vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung

Fast die Hälfte der Amerikaner erhält ihre Krankenversicherung von einem Arbeitgeber. 1 Diese Pläne umfassen sowohl Kleingruppen- als auch Großgruppenversicherungen, und ein erheblicher Teil davon, insbesondere Großgruppenpläne, ist selbstversichert . Das bedeutet, dass der Arbeitgeber sein eigenes Geld verwendet, um die medizinischen Kosten der Mitarbeiter zu decken, anstatt den Versicherungsschutz bei einer Krankenversicherung zu kaufen, und es bedeutet auch, dass die Pläne nicht den staatlichen Versicherungsvorschriften unterliegen, sondern stattdessen von der Bundesregierung reguliert werden. 2

Vor Mitte März 2020 kamen die Versicherungsvorschriften zu COVID-19 von den Bundesstaaten und galten daher nur für Vollversicherungspläne (Pläne, bei denen eine Versicherungsgesellschaft und nicht ein Arbeitgeber die Kosten für Ansprüche der Mitglieder übernimmt). ). Doch am 17. März erließ die Bundesregierung den Families First Coronavirus Response Act (HR6201). 3 Die Gesetzgebung deckt eine breite Palette von Bestimmungen ab, darunter einige grundlegende Anforderungen an Krankenversicherungspläne während des COVID-19-Ausnahmezustands. Da es sich um ein Bundesgesetz handelt, gilt es sowohl für selbstversicherte als auch für vollversicherte Pläne und insbesondere auch für Krankenversicherungspläne, die unter den Affordable Care Act (ACA) fallen.

Was macht HR6201?

Tests sind vollständig abgedeckt – mit Vorbehalten

Das HR6201-Gesetz verlangt von Krankenversicherungen, dass sie COVID-19-Tests vollständig abdecken, ohne Selbstbehalt, Zuzahlung oder Mitversicherung . Dazu gehören die Laborleistungen für den Test sowie die Gebühren, die von der Arztpraxis, der Notfallambulanz oder der Notaufnahme erhoben werden , in der der Patient getestet wird. Das Gesetz verbietet es Krankenkassen außerdem, eine vorherige Genehmigung für COVID-19-Tests zu verlangen.

Es ist jedoch anzumerken, dass es nicht unbedingt einfach ist, einen Test durchzuführen oder von Experten sogar empfohlen zu werden, selbst wenn Ihre Krankenkasse ihn ohne vorherige Genehmigung vollständig übernimmt. 4 Und einige Krankenversicherer übernehmen die Kosten für COVID-19-Tests nur, wenn sie von einem Arzt angeordnet und als medizinisch notwendig erachtet werden – im Gegensatz zu Routinetests für asymptomatische Personen. 5

Die Behandlung wird je nach Tarif teilweise oder vollständig übernommen

Wenn Sie an COVID-19 erkrankt sind und eine medizinische Behandlung benötigen, übernimmt Ihre Krankenversicherung diese? In den meisten Fällen lautet die Antwort ja. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass „Deckung“ nicht bedeutet, dass „die gesamten Kosten übernommen werden“. Fast alle Krankenversicherungspläne beinhalten eine Kostenbeteiligung in Form von Selbstbehalten, Zuzahlungen und Mitversicherungen , und die Bundesgesetze zur Bekämpfung der Coronavirus-Pandemie verlangen von den Krankenversicherern nicht, auf die Kostenbeteiligung für die Behandlung von COVID-19 zu verzichten 6 ( Heroes Act, HR6800). , würde dies erfordern; es wurde im Mai 2020 vom Repräsentantenhaus verabschiedet, ist aber nicht in den Senat vorgerückt).

Allerdings verzichten zahlreiche nationale, regionale und lokale Krankenversicherer freiwillig auf eine Kostenbeteiligung für die Behandlung von COVID-19, was bedeutet, dass Patienten nicht die Zuzahlungen, den Selbstbehalt und die Mitversicherung zahlen müssen, die sie zahlen müssten, wenn sie eine Behandlung benötigen würden eine andere Krankheit. Einige Versicherer verzichten nur für kurze Zeit auf die Kostenbeteiligung (z. B. nur für Behandlungen, die vor dem 1. Juni 2020 durchgeführt wurden), während andere ihre Kostenbeteiligungserleichterungen bis in den Herbst oder bis zum Jahresende verlängert haben. 7

Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass die Mehrheit der Menschen mit einer vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherung selbstversichert ist. 8 Die meisten dieser Pläne beauftragen eine private Krankenversicherung mit der Verwaltung des Plans, die Ansprüche werden jedoch mit dem Geld des Arbeitgebers (nicht mit dem Geld des Versicherers) bezahlt. Wenn der Plan Ihres selbstversicherten Arbeitgebers von einem Versicherer verwaltet wird, der sich bereit erklärt hat, auf die Kostenbeteiligung für die Behandlung von COVID-19 zu verzichten, gilt dies nur für Ihren Versicherungsschutz, wenn Ihr Arbeitgeber zustimmt. Dies kann verwirrend sein, insbesondere weil Menschen mit Selbstversicherten Krankenversicherungen sind sich oft nicht darüber im Klaren, dass es sich um einen Selbstversicherer handelt, und ihr Versicherungsausweis trägt den Namen eines bekannten Versicherers (der lediglich als Planverwalter fungiert). Wenden Sie sich im Zweifelsfall an die Kundendienstnummer auf Ihrer Versichertenkarte und fragen Sie dort, wie die COVID-19-Kosten von Ihrem Plan abgedeckt werden.

Gesetz über erschwingliche Pflege und COVID-19

Der Großteil der Behandlung, die Menschen wegen COVID-19 benötigen, fällt unter die allgemeinen Kategorien der wesentlichen Gesundheitsleistungen des Affordable Care Act , die von allen nicht-großväterlichen, nicht-großmütterlichen Krankenversicherungen für Einzelpersonen und kleine Gruppen abgedeckt werden müssen. Da jedoch jeder Staat seine eigenen spezifischen Anforderungen an wesentliche Gesundheitsleistungen definiert , kann es je nach Wohnort einige Arten von Behandlungen geben, die nicht abgedeckt sind. 9

Krankenversicherungen für große Gruppen sind nicht erforderlich, um wesentliche Gesundheitsleistungen abzudecken. „Große Gruppe“ bedeutet in den meisten Bundesstaaten 50 oder mehr Mitarbeiter, in Kalifornien, Colorado, New York und Vermont jedoch 100 oder mehr Mitarbeiter. 10 Um dem Arbeitgeberauftrag des ACA nachzukommen, müssen große Gruppenpläne eine „erhebliche Abdeckung“ für stationäre Pflege und ärztliche Leistungen bieten und werden daher tendenziell den Großteil der Pflege abdecken, die Menschen wegen COVID-19 benötigen. 11 Denken Sie auch hier daran, dass „Deckung“ nicht bedeutet, dass sie für alles aufkommen – Sie müssen dennoch Ihren Selbstbehalt, Zuzahlungen und Mitversicherung gemäß den Bedingungen Ihres Plans bezahlen (was wiederum bei vielen Versicherern der Fall ist). Verzicht auf diese Kosten für einen Teil oder das gesamte Jahr 2020; dies gilt jedoch nicht unbedingt, wenn Ihr Plan selbstversichert ist).

Aber etwa 4 % der Arbeitgeber mit mehr als 200 Mitarbeitern (und 5 % der Arbeitgeber mit mehr als 5.000 Mitarbeitern) entscheiden sich dafür, knappere Pläne anzubieten, obwohl sie dafür möglicherweise mit einer Strafe rechnen müssen. 12 Das Arbeitgebermandat sollte diese dürftigen „Mini-Med“-Pläne abschaffen, aber einige Arbeitgeber bieten sie weiterhin an, insbesondere für Arbeitnehmer mit niedrigeren Löhnen in umsatzstarken Branchen. Diese Pläne können lächerlich niedrige Leistungseinschränkungen aufweisen, wie z. B. eine Obergrenze von 10.000 US-Dollar für die Gesamtansprüche, eine Deckung nur für Arztbesuche, überhaupt keine Verschreibungsleistungen usw. 13

Obwohl diese knappen Tarife als unbedingt erforderliche Mindestversicherung gelten (einfach weil sie von einem Arbeitgeber angeboten werden), würden sie im Hinblick auf die tatsächliche Absicherung gegen COVID-19 (oder eine andere schwere Gesundheitserkrankung) leider nicht viel nützen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen dieser Pläne anbietet, können Sie ihn ablehnen und sich über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat für einen Plan anmelden. Und da diese Pläne keinen Mindestwert bieten , können Sie sich im Austausch auch für einen Prämienzuschuss qualifizieren , wenn Sie aufgrund Ihres Haushaltseinkommens dazu berechtigt sind . 14

Individuelle (nicht gruppenbezogene) Krankenversicherung

Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung abschließen, entweder über die Börse oder außerbörslich , haben Sie individuellen Marktschutz. HR6201 gilt für alle individuellen Marktpläne, und zahlreiche Staaten haben ähnliche Regeln erlassen, die auch für diese Pläne gelten.

Mehrere Bundesstaaten haben eingeschritten und verlangen, dass staatlich regulierte Krankenversicherungen die Behandlung von COVID-19, insbesondere telemedizinische Besuche , ohne Kostenbeteiligung abdecken. 16 Diese Regeln gelten für einzelne große Krankenversicherungen sowie für vollständig versicherte, vom Arbeitgeber finanzierte Pläne.

• New Mexico verlangt staatlich regulierte Krankenversicherungen (einschließlich vollständig versicherter, vom Arbeitgeber finanzierter Pläne), um „medizinische Leistungen“ für COVID-19, Lungenentzündung und Grippe ohne Kostenbeteiligung abzudecken. 17 Dies geht weit über die Regeln hinaus, die die meisten Staaten festgelegt haben und die eine Nullkostenbeteiligung für Tests und manchmal auch Telemedizin im Zusammenhang mit COVID-19 vorschreiben.
• Vermont verlangt von staatlich regulierten Krankenversicherungen, auf die Kostenbeteiligung für die Behandlung von COVID-19 zu verzichten. 18
• Massachusetts verlangt von staatlich regulierten Versicherungsplänen, dass sie die Behandlung von COVID-19 ohne Kostenbeteiligung abdecken, wenn sie in einer Arztpraxis, einer Notfallambulanz oder einer Notaufnahme durchgeführt wird. Allerdings verlangen sie nicht, dass die Versicherer bei stationärer Behandlung auf die Kostenbeteiligung verzichten . 19

Der ACA verlangt von fast allen Krankenversicherungen, die maximalen Selbstbeteiligungskosten für abgedeckte netzinterne Dienste zu begrenzen (diese Anforderung gilt für alle Pläne mit Ausnahme von Plänen mit Bestandsschutz, Plänen mit Großmutter und Plänen, die überhaupt nicht vom ACA reguliert werden). Im Jahr 2020 beträgt der maximale Selbstbeteiligungsbetrag für eine Einzelperson 8.150 US-Dollar. 20 Solange Ihre Pflege als medizinisch notwendig erachtet wird, durch die Regeln Ihres Plans abgedeckt ist, im Netzwerk bereitgestellt wird und Sie die in Ihrem Plan festgelegten Vorabgenehmigungsregeln befolgen , werden Ihre Selbstbeteiligungskosten diesen Betrag nicht überschreiten.

Und wiederum haben sich viele Versicherer, die individuelle Marktpläne anbieten, dafür entschieden, auf Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung ihrer Mitglieder für die Behandlung von COVID-19 zu verzichten. Es ist also möglich, dass Sie überhaupt nichts schulden, wenn Sie eine medizinische Behandlung wegen COVID-19 benötigen. Da es keine einheitliche bundesstaatliche Anforderung gibt, variieren die Einzelheiten je nach Wohnort und Krankenversicherungsträger.

Pläne, die nicht vom ACA reguliert werden oder nicht versichert sind

Wenn Ihr Krankenversicherungsschutz nicht durch die ACA reguliert wird, ist Ihr Versicherungsschutz für COVID-19-Tests und -Behandlungen wahrscheinlich nicht reguliert oder wird überhaupt nicht abgedeckt. Diese Pläne umfassen:

• Kurzfristige Krankenversicherung
• Feste Entschädigungspläne
• Pläne für schwere Krankheiten
• Unfallzulagen 21
• Andere Formen der Zusatzversicherung
• Pläne des Gesundheitsministeriums zur gemeinsamen Nutzung

Viele dieser Versicherungsarten sind nicht als Ihr einziger Krankenversicherungsplan konzipiert. Und obwohl andere sicherlich als ausreichende Einzelversicherung vermarktet werden, weisen sie oft eklatante Lücken auf, die im Falle einer ernsten medizinischen Situation deutlich werden. Und keiner dieser Tarife gilt als unbedingt erforderlicher Mindestschutz , was bedeutet, dass Sie technisch gesehen als nicht versichert gelten, wenn Sie einen oder mehrere dieser Tarife alleine nutzen.

Was du tun kannst

Wenn Sie befürchten, dass Ihr Versicherungsschutz möglicherweise nicht ausreicht, prüfen Sie, ob über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat eine spezielle Anmeldefrist im Zusammenhang mit der COVID-19-Pandemie verfügbar ist (diese sind derzeit noch in fünf Bundesstaaten und in DC verfügbar). Juni 2020). Diese besonderen Anmeldefristen ermöglichen es nur nicht versicherten Bewohnern, eine Versicherung abzuschließen (d. h. Personen, die bereits versichert sind, können dies nicht als Gelegenheit nutzen, zu einem anderen Plan zu wechseln). Beachten Sie jedoch, dass der Plan, den Sie haben, nicht unbedingt erforderlich ist Wenn Sie keinen Versicherungsschutz haben, gelten Sie technisch gesehen als nicht versichert und haben Anspruch auf eine spezielle Anmeldefrist im Zusammenhang mit der COVID-19-Pandemie, sofern eine solche in Ihrem Bundesstaat verfügbar ist. 22

HR6201 ermöglicht es Staaten außerdem, ihre Medicaid-Programme zu nutzen, um COVID-19-Tests (jedoch nicht die Behandlung) für nicht versicherte Einwohner abzudecken. Und die Gesetzgebung stellt eine Milliarde US-Dollar an Bundesmitteln bereit, um medizinischen Anbietern die Kosten für COVID-19-Tests für nicht versicherte Patienten zu erstatten. 3 Wenn Sie jedoch nicht versichert sind und aufgrund von COVID-19 umfassende medizinische Versorgung benötigen, sind die Kosten aus eigener Tasche wahrscheinlich erheblich. Aus diesem Grund ist es so wichtig, sich so schnell wie möglich für den Versicherungsschutz anzumelden, wenn Sie Anspruch auf einen besonderen Anmeldezeitraum haben (wenn nicht, müssen Sie bis zum Herbst warten, um sich für einen Plan für 2021 anzumelden, oder). Melden Sie sich für den Plan Ihres Arbeitgebers an, wenn dieser eine frühere offene Einschreibungsoption anbietet. Um die COVID-19-Pandemie zu bekämpfen, erlaubt der IRS Arbeitgebern, Einschreibungen, Abmeldungen und Planänderungen zur Jahresmitte zuzulassen, schreibt dies jedoch nicht vor ( 23 ).

New Mexico hat seinen staatlichen Hochrisikopool für nicht versicherte Einwohner geöffnet, die den Verdacht haben, an COVID-19 erkrankt zu sein und keine andere Alternative zur Krankenversicherung haben. 22 Relativ wenige Staaten verfügen noch über betriebsbereite Hochrisikopools, diese Option können sie jedoch verfolgen, wenn sie über solche verfügen.

Staaten machen Ausnahmen für nicht regulierte Pläne

• Die COVID-19-Anforderungen des US-Bundesstaates Washington für Krankenversicherer gelten für kurzfristige Krankenversicherungspläne. Kurzfristige Pläne in Washington müssen daher COVID-19-Tests ohne Kostenbeteiligung abdecken und können keine vorherigen Genehmigungsanforderungen für COVID-19-Tests vorschreiben oder Behandlung. 24
• Louisiana verlangt, dass alle staatlich regulierten Krankenversicherungen, einschließlich kurzfristiger Krankenversicherungen, während des Notfalls keine Policen kündigen, und verlangt von den Versicherern, kurzfristige Policen, die zur Erneuerung anstehen (nicht alle kurzfristig), ohne ärztliche Risikoprüfung zu verlängern -Befristete Policen können verlängert werden, aber diejenigen, die dies tun, müssen während der COVID-19-Notfallperiode ohne Änderungen verlängert werden können. 25

Medicare und Medicaid

Als klar wurde, dass COVID-19 in den USA zu einem erheblichen Problem wurde, gaben die Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) neue Leitlinien für private Versicherer heraus, die Medicare Advantage-Pläne , Part-D-Pläne und Medicare-Medicaid-Pläne anbieten. 26 Die Verordnung trägt dazu bei, den Zugang zu Telegesundheitsdiensten zu verbessern, die Netzwerk- und Überweisungsanforderungen für Anbieter zu lockern und es den Leistungsempfängern leichter zu machen, einen ausreichenden Vorrat an notwendigen verschreibungspflichtigen Medikamenten zu erhalten.

HR6201 bot zusätzliche Sicherheit für die Millionen von Amerikanern, die durch Medicare, Medicaid und CHIP versichert sind, und verlangte, dass diese Programme COVID-19-Tests ohne Kostenbeteiligung abdecken. 3 Diese Regeln gelten für private Medicare Advantage- und Medicaid-Managed-Care-Pläne sowie für die traditionellen kostenpflichtigen Programme, die von der Landes- und Bundesregierung durchgeführt werden.

Aber wie bei anderen Arten der Krankenversicherung variieren auch die Selbstbeteiligungskosten für die Behandlung von COVID-19 (im Gegensatz zum bloßen Testen) je nach Tarif, den Sie haben. Viele Medicare Advantage-Versicherer verzichten zumindest vorübergehend auf jegliche Kostenbeteiligung im Zusammenhang mit der Behandlung von COVID-19. 7 Und viele Empfänger von Original Medicare verfügen über eine zusätzliche Absicherung – durch Medicaid, einen Medigap-Plan oder einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan –, der einen Teil oder die gesamten Kosten aus eigener Tasche übernimmt.

Ein Wort von Verywell

Die COVID-19-Pandemie ist für alle Neuland, auch für Krankenversicherer, medizinische Anbieter sowie die staatlichen und bundesstaatlichen Behörden, die unser Gesundheitssystem überwachen. Und die Situation entwickelt sich rasant weiter, da von den Bundesstaaten und der Bundesregierung neue Vorschriften und Gesetze erlassen werden. Wenn Sie nicht krankenversichert sind, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, ob Sie möglicherweise Anspruch auf einen besonderen Anmeldezeitraum haben, in dem Sie sich für einen selbst erworbenen Tarif oder einen von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Tarif anmelden können.

Wenn Sie krankenversichert sind, stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie es funktioniert: Wie hoch sind die Selbstbeteiligungsbeträge? Verzichtet der Versicherer auf Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung für die Behandlung mit COVID-19? Wie funktioniert die vorherige Genehmigung? Welche Telegesundheitsdienste sind verfügbar? Welche Ärzte und Krankenhäuser sind im Netzwerk? Dies sind alles Dinge, die Sie verstehen möchten, während Sie gesund sind, anstatt zu versuchen, es herauszufinden und gleichzeitig mit einer Gesundheitskrise umzugehen.

Die Informationen in diesem Artikel sind zum angegebenen Datum aktuell. Das bedeutet, dass möglicherweise neuere Informationen verfügbar sind, wenn Sie diesen Artikel lesen. Die neuesten Updates zu COVID-19 finden Sie auf unserer Coronavirus-News-Seite .