CD vs. Sparkonto: Was ist der Unterschied?

Sparkonten und Einlagenzertifikate (CDs) bewahren Ihr Geld sicher auf und zahlen Zinsen. Sie sind beide eine ausgezeichnete Wahl für Gelder, die Sie möglicherweise in den nächsten Jahren ausgeben müssen, verfügen jedoch über unterschiedliche Funktionen, die Sie kennen sollten. Zu den Unterschieden zwischen den beiden gehören die Zinssätze und die Möglichkeit, ohne Strafe auf Gelder zuzugreifen.

Was ist der Unterschied zwischen Sparkonten und CDs?

Flexibilität

Sparkonten sind flexibler als CDs. Sie können jederzeit gebührenfrei Geld abheben und fortlaufend Einzahlungen auf ein Sparkonto vornehmen. Das heißt aber nicht, dass Sie CDs ausschließen sollten.

CDs sind ideal für Geldmittel, die Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft benötigen. Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Sie die Studiengebühren in 19 Monaten bezahlen werden, kann eine 18-monatige CD Ihre Zinserträge maximieren. Alternativ kann eine CD nützlich sein, wenn Sie zusätzliches Bargeld haben, das Sie sicher aufbewahren möchten, ohne die Absicht zu haben, das Geld bald auszugeben.

In der Regel können Sie eine CD vorzeitig auszahlen lassen. Dies kann erforderlich sein, wenn Sie Notfallbargeld benötigen, das über Ihren Vorrat für schlechte Tage hinausgeht. Wenn Sie vorzeitig Geld von einer CD abheben, zahlen Sie in der Regel Vorfälligkeitsentschädigungen, die alle Zinsen, die Sie verdient haben, zunichte machen und Ihre ursprüngliche Kapitaleinzahlung aufzehren können. Mit einigen CDs, sogenannten Liquid-CDs, können Sie Geld vorzeitig abheben. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie die Einzelheiten verstehen, bevor Sie diese Instrumente verwenden.

Sparkonten sind ideal für Bargeld, auf das Sie jederzeit zugreifen müssen, und für das Geld, das Sie in den nächsten etwa sechs Monaten ausgeben möchten. Ein Sparkonto ist beispielsweise ein hervorragender Ort für einen kleinen Notfallfonds oder ein Bargeldpolster, das Sie auf das Girokonto übertragen, um Überziehungskredite zu vermeiden.

Mit Sparkonten können Sie mit minimalen Einschränkungen Ein- und Auszahlungen vornehmen. Im April 2020 änderte die Federal Reserve die Verordnung D, indem sie die Beschränkung auf sechs pro Monat für bequeme Überweisungen von „Spareinlagen“ strich.Sie sind leicht zu handhaben und leicht zu verstehen.

Zinssätze

Bei CDs handelt es sich um Festgeldanlagen, bei denen Sie sich verpflichten müssen, Ihr Geld für einen Mindestzeitraum auf einem Konto zu belassen. Beispielsweise können Sie CDs für Laufzeiten von nur drei Monaten und bis zu fünf Jahren kaufen. Im Gegenzug bietet Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft an, höhere Zinssätze zu zahlen, wenn Sie sich zu längeren Laufzeiten verpflichten.

CDs bieten einen garantierten Zinssatz, der sich normalerweise nicht ändert. Wenn Sie glauben, dass die Zinsen bald steigen werden, könnte ein Sparkonto sinnvoller sein. Wenn Sie jedoch mit dem Zinssatz einer CD zufrieden sind und bereit sind, Ihr Geld zu sperren, kann eine CD gut funktionieren.

Mit einer CD können Sie genau vorhersagen, wie viel Sie verdienen werden. Die meisten Banken legen Ihren Zinssatz zu Beginn der CD fest, und dieser Zinssatz ändert sich nie. Das kommt Ihnen zugute, wenn die Zinsen gleich bleiben oder sinken. Bei deutlich steigenden Zinsen könnten Ihnen jedoch zusätzliche Einnahmen entgehen.

Banken zahlen für CDs in der Regel höhere Zinsen als für Sparkonten. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie sich für längere Laufzeiten entscheiden (eine CD mit zweijähriger Laufzeit sollte mehr kosten als eine CD mit dreimonatiger Laufzeit). Wenn alle anderen Faktoren gleich bleiben, sind die Zinssätze für CDs tendenziell höher als für Sparkonten.

Im Gegensatz zu CDs weisen Sparkonten Zinssätze auf, die sich im Laufe der Zeit ändern können. Banken passen die Sparkontenzinsen an das wirtschaftliche Umfeld, den Wettbewerb und ihren Wunsch an, Gelder in Form von Einlagen aufzunehmen. Wenn die Zinsen steigen, zahlt Ihr Sparkonto im nächsten Monat möglicherweise mehr als jetzt (obwohl die Banken die Zinsen nur langsam erhöhen). Wenn die Zinsen jedoch stark sinken, reagieren die Banken in der Regel mit geringeren Zahlungen, während sich Ihre Einnahmen nicht ändern würden, wenn Sie in einer CD wären.

Zur Kontoeröffnung erforderliche Mindestmittel

Mit Sparkonten können Sie klein anfangen und funktionieren daher gut, wenn Sie nur über begrenzte Mittel verfügen. Danach spricht nichts dagegen, erhebliche Ersparnisse aufrechtzuerhalten, sofern Sie dies absichtlich tun. Für CDs hingegen gelten manchmal Mindesteinzahlungsanforderungen. Bei stationären Banken müssen Sie möglicherweise mindestens 1.000 US-Dollar investieren, aber mehrere Online-Banken bieten CDs ohne anfänglichen Mindestbetrag an.

Eine Option, die das Beste aus beiden Welten vereint

Glücklicherweise müssen Sie sich nicht zwischen CDs oder Sparkonten entscheiden. Sie können beides verwenden, möglicherweise erfüllen auch andere Alternativen Ihre Anforderungen.

• Halten Sie auf einem Sparkonto genügend Bargeld bereit, um Ihren kurzfristigen Bedarf zu decken. Sie haben einfachen Zugriff auf dieses Bargeld und müssen keine Strafen zahlen, wenn Sie gelegentlich Geld abheben müssen.
• Erwägen Sie die Verwendung von CDs für einen Teil Ihres überschüssigen Bargelds, wenn Sie über ausreichend Ersparnisse verfügen, Ihnen CD-Zinssätze gefallen und Sie sich keine Sorgen über steigende Zinsen machen.
• Suchen Sie nach anderen Alternativen, wenn CDs für Ihren Geschmack zu restriktiv sind, Sparkonten jedoch nicht genug einbringen. Geldmarktkonten weisen die gleichen Merkmale wie CDs und Sparkonten auf, bieten jedoch oft etwas mehr als herkömmliche Sparkonten. Cash-Management-Konten können auch höhere Erträge bieten. Stellen Sie einfach sicher, dass Ihre Gelder FDIC-versichert sind, wenn Ihnen Sicherheit wichtig ist (die NCUSIF-Versicherung bei Kreditgenossenschaften ist genauso sicher).

Das Fazit

Wenn Sie wissen, dass Sie in weniger als einem Jahr Zugriff auf Ihr Geld benötigen, ist ein Sparkonto möglicherweise die beste Lösung. Auch wenn Sie gerade erst mit dem Sparen beginnen und nur über einen kleinen Betrag verfügen, sind Sparkonten ideal. Die Zinssätze für Sparkonten sind sehr niedrig, aber wenn Sie sich umschauen, können Sie Sparkonten mit hoher Rendite finden.

Wenn Sie höhere Zinsen erzielen möchten und mindestens ein Jahr lang auf Ihr Geld verzichten können, ist eine CD eine gute Wahl. Sie benötigen mindestens 1.000 US-Dollar, um ein Konto zu eröffnen. CDs eignen sich gut, wenn Sie bereits über genügend Ersparnisse verfügen, um im Notfall abzusichern.