CD-Investitionsgrundlagen

ByDr. J. K. Hartmann

Einlagenzertifikate (CDs) sind Anlagen, die Ihnen helfen, Ihr Geld sicher zu vermehren, und ihre Verwendung kann so einfach oder so kompliziert sein, wie Sie möchten. Wenn Ihre Bedürfnisse grundlegend sind, ist es einfach, Geld auf eine CD zu legen und mehr zu verdienen, als Sie auf einem Sparkonto verdienen können. Sie können aber auch komplexere Strategien hinzufügen, wenn Sie bestimmte Ziele oder Bedürfnisse haben.

Grundlagen von CDs

Ein CD ist ein Kontotyp, der bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft erhältlich ist. Ähnlich wie bei einem einfachen Sparkonto erhalten Sie Zinsen für das eingezahlte Geld. CDs zahlen in der Regel höhere Zinssätze als andere Bankkonten, aber es gibt einen Haken: Sie müssen Ihr Geld für eine bestimmte Zeitspanne unangetastet auf dem Konto belassen. Beispielsweise soll eine sechsmonatige CD sechs Monate lang in Ruhe gelassen werden.

CDs sind in verschiedenen Laufzeiten erhältlich, die von sechs Monaten bis zu fünf Jahren (oder länger) reichen. CDs mit längerer Laufzeit zahlen in der Regel mehr als CDs mit kürzerer Laufzeit, da Ihr Engagement größer ist, es gibt jedoch Ausnahmen. Einige CDs passen auch den Zinssatz an, den Sie im Laufe der Zeit verdienen. Wenn Sie Ihr Geld von einer CD abheben, bevor diese fällig ist (bevor die angegebene Zeitspanne abgelaufen ist), müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.

Welche Art von Investition ist eine CD?

CDs sind relativ sichere Anlagen, wenn es um das Risiko geht, Geld auf Ihrem Konto zu verlieren. Bei einer staatlich versicherten Bank oder Kreditgenossenschaft sind Ihre CDs bis zu 250.000 US-Dollar geschützt.Sie eignen sich am besten für Situationen, in denen Sie das Risiko, Ihr Geld zu verlieren, nicht akzeptieren können. Beispielsweise planen Sie möglicherweise, in zwei oder drei Jahren ein neues Haus zu kaufen, und leisten eine Anzahlung. Da Sie das Geld in naher Zukunft nicht ausgeben müssen, könnte es sinnvoll sein, es für einen höheren Zinssatz zu sperren.

Notiz

Für längerfristige Ziele, etwa einen Ruhestand, der mehr als 20 Jahre entfernt liegt, sind CDs möglicherweise die richtige Investition, vielleicht aber auch nicht. Es lohnt sich, Zeit mit einem kostenpflichtigen Finanzplaner zu verbringen, um Ihre langfristigen Ziele und alle Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen zu besprechen.

Ihr Geld ist nur dann sicher, wenn es FDIC-versichert ist oder durch eine NCUSIF-Versicherung abgedeckt ist, wenn Sie eine Kreditgenossenschaft nutzen.

So investieren Sie in CDs

Um eine CD zu kaufen, teilen Sie Ihrer Bank einfach mit, welches ihrer CD-Produkte Sie wünschen (z. B. die 6-Monats- oder die 18-Monats-CD) und wie viel Geld Sie dafür investieren möchten. Bei einigen Banken gibt es Mindestbeträge (etwa 1.000 US-Dollar), während Sie bei anderen so klein anfangen können, wie Sie möchten. Sie können CDs häufig online einrichten, insbesondere bei reinen Online-Banken.

Wenn Ihre CD ausgereift ist, sollten Sie eine Benachrichtigung erhalten, in der Ihre Optionen erläutert werden. In den meisten Fällen können Sie:

  • Lassen Sie die CD erneuern (in eine andere CD mit der gleichen Zeitspanne)
  • Kaufen Sie eine andere CD (z. B. Wechsel von einer Sechsmonats- auf eine Einjahres-CD)
  • Übertragen Sie das Geld auf ein Giro- oder Sparkonto
  • Heben Sie das Geld ab

Überprüfen Sie am besten Ihre Gründe für die Verwendung einer CD und treffen Sie eine Entscheidung darüber, was mit dem Geld passiert – lassen Sie es nicht einfach jedes Mal automatisch verlängern.

Wenn Sie befürchten, Ihr Geld einzusperren, sollten Sie über liquide CDs nachdenken, mit denen Sie Ihr Geld ganz oder teilweise vor Fälligkeit ohne Strafe abheben können. 

Notiz

Liquid-CDs beginnen in der Regel mit einem niedrigeren Tarif als herkömmliche CDs, bieten aber Flexibilität.

Es gibt mehrere andere Arten von CDs, die Flexibilität bei Abhebungen und Zinssätzen ermöglichen. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen. Möglicherweise möchten Sie sich auch bei mehreren Banken und Kreditgenossenschaften umsehen, um die besten CD-Optionen und Tarife zu finden.

Anlagestrategien

Menschen entscheiden sich oft für eine CD, basierend auf der gewünschten Zeitspanne, den Zinssätzen und der Zeitspanne, in der sie ihr Geld sperren können. An diesem Ansatz ist nichts auszusetzen – Sie steigern Ihre Einnahmen über das, was Sie auf einem Sparkonto erhalten würden, und eine einfache Strategie ist oft diejenige, die am einfachsten zu befolgen ist.

Wenn Sie jedoch Ihre CD-Investitionen optimieren möchten, gibt es mehrere Möglichkeiten, Ihre CDs zu verwalten.

Leiternist eine Strategie, bei der mehrere CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten gekauft werden – von kurzfristigen bis hin zu langfristigen Laufzeiten. Dies hilft Ihnen, Geld verfügbar zu halten und zu vermeiden, dass Sie Ihr gesamtes Geld anlegen, wenn die Zinsen am schlechtesten sind.

Eine Bullet-Strategieermöglicht es Ihnen, Ihr gesamtes Geld zur Verfügung zu haben, wenn Ihr „Ziel“ erreicht ist. Sie können möglicherweise mehr verdienen, als Sie auf einem Sparkonto verdient hätten, und Sie können bei Bedarf einen großen Scheck ausstellen.

Ein Langhantel-Ansatzbleibt bei kurz- und langfristigen CDs (während mittelfristige CDs übersprungen werden). Wenn die mittelfristigen Zinsen unattraktiv sind, können Sie einfach die Finger davon lassen.

Investmentmanager

Wenn Sie Ihre CD-Investitionen nicht selbst verwalten möchten, können Sie jederzeit jemanden beauftragen, der dies für Sie erledigt. Natürlich ist es wichtig zu wissen, mit wem Sie es zu tun haben, und Betrug und Schneeballsysteme zu vermeiden. Wenn Sie jemanden beauftragen, verwendet dieser möglicherweise vermittelte CDs, die sich ein wenig von den einfachen CDs auf Ihrem Bankkonto unterscheiden.

Stellen Sie jedem Investmentmanager unbedingt die folgenden Fragen:

  • Sind meine Gelder durch die US-Regierung versichert?
  • Wann bekomme ich mein Geld zurück?
  • Ist ein vorzeitiger Rücktritt möglich und wie hoch ist die Strafe?
  • Wie viel verdiene ich und ist dieser Satz garantiert?
  • Ändert sich der Zinssatz jemals?
  • Übernehmen Sie das Sorgerecht für mein Geld?

Zusätzlich zu den vermittelten CDs bieten einige Investmentmanager auch börsenbezogene CDs an.Diese Instrumente sind äußerst kompliziert, es kann schwierig sein, aus ihnen herauszukommen, und sie funktionieren möglicherweise nicht so, wie Sie es erwarten. Wenn der Markt beispielsweise um 10 % steigt, erhalten Sie möglicherweise keine 10 %-Gutschrift auf Ihren Kontostand.

Notiz

Bevor Sie marktbezogene CDs verwenden, fragen Sie, welche Alternativen es gibt und warum eine CD möglicherweise sinnvoller ist als die Alternativen. Informieren Sie sich dann vor dem Kauf über die Eigenschaften einer CD.

Geldmarktkonten

CDs sind nicht die einzigen sicheren Anlagen bei Ihrer Bank. Auch Geldmarktkonten zahlen mehr als Sparkonten, bieten aber mehr Flexibilität als CDs: Möglicherweise erhalten Sie ein Scheckbuch oder eine Debitkarte, mit der Sie vom Konto aus Geld ausgeben können. Abhebungen (oder Ausgaben) können jedoch auf dreimal pro Monat beschränkt sein. Sehen Sie sich unsere Liste der besten Geldmarktkonten an.

Swip Health bietet keine Steuer-, Anlage- oder Finanzdienstleistungen und -beratung an. Die Informationen werden ohne Berücksichtigung der Anlageziele, der Risikotoleranz oder der finanziellen Umstände eines bestimmten Anlegers präsentiert und sind möglicherweise nicht für alle Anleger geeignet. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit lässt keinen Rückschluss auf zukünftige Ergebnisse zu. Investitionen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des möglichen Verlusts des Kapitals.