Budgetierung und persönliche Finanzen verstehen

Budgetierung ist das persönliche Finanzinstrument, mit dem Sie die Kontrolle über Ihr Geld behalten.

Ein Budget ist ein schriftlicher Plan, wie Sie Ihr Geld ausgeben. Es ermöglicht Ihnen, finanzielle Entscheidungen im Voraus zu treffen, was es einfacher macht, alle Ihre Ausgaben zu decken, Schulden abzubezahlen, für die Zukunft zu sparen und sich unterhaltsame Ausgaben leisten zu können. Eine konsequente Budgetierung kann Ihnen dabei helfen, Ihre Finanzen zu sanieren und mit dem Aufbau von Vermögen zu beginnen.

Warum Budgetierung in der persönlichen Finanzwelt wichtig ist

Ein Budget ist ein leistungsstarkes Instrument, da es Ihnen ermöglicht, zu bestimmen, wie und wo Sie Ihr Geld ausgeben möchten. Wenn Sie die Budgetierung beherrschen, stellen Sie sicher, dass jeder Dollar so verwendet wird, wie Sie es möchten, und können Ihre Ausgaben verfolgen, um festzustellen, ob sie Ihren Prioritäten entsprechen.

Wenn Menschen mit der Budgetplanung beginnen, sind sie oft überrascht, wie viel Geld für Dinge verwendet wird, die ihnen nicht wichtig sind, wie zum Beispiel Essen gehen, gedankenloses Online-Shopping oder Zahlungen mit Kreditkarten zu hohen Zinsen.

Mit der Budgetierung können Sie Ihre Fortschritte bei der Erreichung finanzieller Ziele überwachen und Ihren Finanzplan einhalten. Letztendlich entstehen dadurch Möglichkeiten, Schulden abzubauen und Wohlstand aufzubauen.

Erstellen Sie in neun Schritten ein Budget

Um ein Budget zu erstellen, müssen Sie zunächst ein Bild Ihrer finanziellen Situation erstellen. Es ist hilfreich, eine Liste der Rechnungen zu haben, die Sie jeden Monat bezahlen müssen, sowie Ihre Gehaltsabrechnungen und entweder Bankunterlagen oder Quittungen der letzten drei Monate.

Schritt eins: Bestimmen Sie Ihr Einkommen

Beginnen Sie mit der Auflistung Ihres monatlichen Einkommens. Dazu gehören alle Gehaltsschecks, die Sie erhalten, sowie Einkünfte aus anderen Quellen, wie zum Beispiel:

• Unterhalt für Kinder
• Staatliche Leistungen
• Sozialversicherung
• Investitionen

Wenn Sie ein Unternehmen haben, sollten Sie den Betrag angeben, den Sie jeden Monat selbst zahlen, und nicht das Gesamteinkommen des Unternehmens. Wenn Sie kein monatliches Gehalt erhalten, schauen Sie sich an, wie viel Einkommen Sie letztes Jahr hatten, und dividieren Sie es durch 12, um Ihr voraussichtliches monatliches Einkommen in diesem Jahr zu ermitteln.

Schritt zwei: Listen Sie die Kategorien der obligatorischen Ausgaben auf

Obligatorische Ausgaben sind Ausgaben, die Sie jeden Monat bezahlen müssen und die für Ihre Wohnung, Ihre Arbeit oder Ihre gesetzlichen Verpflichtungen von entscheidender Bedeutung sind. Dazu sollten Dinge gehören wie:

• Mieten
• Strom
• Wasser
• Hitze
• Internet
• Essen
• Krankenversicherung
• Rezepte, die Sie täglich oder monatlich einnehmen
• Kinderbetreuung
• Transport zur und von der Arbeit
• Unterhalt für Kinder
• Alimente

Obligatorische Ausgaben sind in der Regel daran zu erkennen, dass es sich um feste Beträge handelt, obwohl einige, wie z. B. Strom oder Wasser, von Monat zu Monat variieren können. Wenn Sie Schuldenzahlungen haben, beispielsweise Studienkredite oder Kreditkartenzahlungen, sollten diese ebenfalls berücksichtigt werden. Machen Sie sich noch keine Gedanken über die Zuweisung von Werten. Erstellen Sie einfach eine Liste der Kategorien.

Schritt drei: Listen Sie die Kategorien der diskretionären Ausgaben auf

Identifizieren Sie als Nächstes Ihre diskretionären Ausgaben. Dies sind Dinge, auf die Sie verzichten können, für die Sie aber oft Geld ausgeben. Dabei handelt es sich eher um Wünsche als um Bedürfnisse, und dazu können gehören:

• Fitness-Mitgliedschaften
• Kleidung
• Kabelfernsehen
• Streaming-Abonnements
• Auswärts essen
• Freizeitreisen
• Persönliche Pflege
• Hausreinigung
• Heimdekoration

Sie können auch Sparziele, wie z. B. ein Altersvorsorgekonto oder einen Anzahlungsfonds, vorerst als diskretionäre Ausgaben einbeziehen. Es wird keine unmittelbaren Konsequenzen haben, wenn Sie diese für eine Weile reduzieren, obwohl es langfristige Folgen haben kann, wenn Sie sie über einen längeren Zeitraum hinweg ignorieren. Sobald Sie Ihr Budget unter Kontrolle haben, können Sie diese mit festen monatlichen Beiträgen in obligatorische Ausgaben umwandeln.

Schritt vier: Kosten schätzen

Sobald Sie alle Ihre Ausgabenkategorien aufgelistet haben, ist es an der Zeit, ihnen Geldwerte zuzuordnen. Schreiben Sie auf, was Sie Ihrer Meinung nach in den einzelnen Kategorien in einem Monat ausgeben müssen oder werden, ohne auf Ihr Ausgabeverhalten zu achten.

Schritt fünf: Vergleichen Sie die geschätzten mit den tatsächlichen Ausgaben

Sehen Sie sich nun Ihre Ausgabenhistorie der letzten drei Monate noch einmal an und ermitteln Sie, wie viel Sie in jeder Kategorie pro Monat tatsächlich ausgegeben haben. Anhand Ihrer Quittungen oder Kontoauszüge können Sie feststellen, was Sie tatsächlich ausgegeben haben. Vergleichen Sie diese mit den von Ihnen geschätzten Zahlen.

Schritt sechs: Legen Sie Ausgabengrenzen für Ihr Einkommen fest

Sobald Sie ein Gefühl dafür haben, wie viel Sie pro Monat im Vergleich zu Ihren Ausgaben ausgeben, ist es an der Zeit, Ausgabenlimits festzulegen. Beginnen Sie mit der Budgetierung der obligatorischen Ausgaben, addieren Sie diese Werte und subtrahieren Sie sie von Ihrem Einkommen.

Der verbleibende Betrag ist der Betrag, den Sie für freie Ausgaben und Sparziele einplanen können.Ihr Ausgabenbudget sollte nicht höher sein als Ihr Einkommen; andernfalls werden Sie Schulden machen.

Wenn Sie Schulden abbezahlt haben, planen Sie zunächst die Mindestzahlung ein und fügen Sie dann weitere hinzu, wenn noch Mittel übrig sind. Wenn Sie nach der Planung Ihres Budgets über zusätzliches Geld verfügen, können Sie es den Kategorien für finanzielle Ziele hinzufügen, z. B. Sparen für den Ruhestand oder Aufbau eines Notfallfonds. Danach können Sie mehr Budget für diskretionäre Ausgaben und Luxusgüter einplanen.

Schritt sieben: Suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihre Ausgaben zu senken

Wenn Sie mehr Ausgaben als Einnahmen haben, müssen Sie Wege finden, Ihre Ausgaben zu reduzieren. Senken Sie zunächst die Ausgabengrenzen im diskretionären Teil Ihres Budgets oder streichen Sie diese ganz.

Suchen Sie als Nächstes nach Möglichkeiten, wie Sie Ihre obligatorischen Ausgaben reduzieren können, wie zum Beispiel:

• Eine günstigere monatliche Versicherungsprämie
• Weniger Strom zu Hause verbrauchen
• Mit dem Bus zur Arbeit fahren statt mit dem Auto
• Weniger für Lebensmittel ausgeben

Wenn Ihre Ausgaben immer noch höher sind als Ihr Einkommen, müssen Sie möglicherweise Ihren Verdienst erhöhen, indem Sie eine Gehaltserhöhung aushandeln, einen zweiten Job hinzufügen oder einen Job übernehmen.

Schritt acht: Verfolgen Sie Ihre Ausgaben

Sobald Sie Ihr Budget für den Monat festgelegt haben, müssen Sie Ihre Ausgaben im Auge behalten und aufhören, wenn Sie das Limit in jeder Kategorie erreicht haben. Wenn Sie aufhören, Geld auszugeben, spricht man von der Einhaltung Ihres Budgets.

Wenn Sie in einer Kategorie mehr ausgeben als geplant, können Sie Geld in diese Kategorie überweisen, um es aus einer anderen Kategorie zu decken. Wenn Sie beispielsweise für einen Monat 400 US-Dollar für Lebensmittel veranschlagt haben und am Ende 450 US-Dollar ausgegeben haben, können Sie 50 US-Dollar aus einer anderen Kategorie verschieben, um die Kosten zu decken. Dazu müssen Sie vor dem Kauf Ihre Ausgaben überprüfen, um festzustellen, wie viel noch übrig ist.

Schritt neun: Planen Sie für den nächsten Monat

Nachdem Sie den ersten Monat der Budgetierung abgeschlossen haben, wird es Ihnen leichter fallen, für den nächsten Monat zu planen. Sehen Sie sich an, wie Sie Ihr Geld ausgegeben haben, nehmen Sie Anpassungen für Kategorien vor, in denen Sie mehr ausgegeben haben als geplant, und reduzieren Sie die Kategorien, in denen zusätzliche Mittel vorhanden waren.

Sie sollten sich auch auf große Ausgaben einstellen, die anstehen, wie zum Beispiel Versicherungsprämien, die nur alle paar Monate fällig werden, oder anstehende Urlaubskosten. Planen Sie diese größeren Ausgaben ein, wenn Sie Ihr Budget für den nächsten Monat festlegen.

Budgetierungsstrategien

Jeder Mensch ist anders und eine Strategie funktioniert möglicherweise besser für Sie als eine andere. Wenn Sie neu in der Budgetierung sind, probieren Sie verschiedene Optionen aus, um diejenige zu finden, die am besten zu Ihren Ausgabegewohnheiten und Ihrer finanziellen Denkweise passt.

Umschlagbudget

Wie es funktioniert: In einem Umschlagbudget weisen Sie jeder Kategorie Geld zu und verwalten Bargeld für so viele Kategorien wie möglich. Heben Sie zu Beginn jedes Monats den entsprechenden Bargeldbetrag von Ihrem Bankkonto ab und stecken Sie ihn in einen dafür vorgesehenen physischen Umschlag, auf dem der Name der jeweiligen Kategorie steht. Wenn Ihnen in dieser Kategorie das Geld ausgeht, hören Sie entweder auf, Geld auszugeben, oder Sie müssen Bargeld aus dem Umschlag einer anderen Kategorie nehmen, um die Differenz auszugleichen.

Gut für: Personen, die ihre Ausgaben nicht gut verfolgen können oder die auf die Verwendung ihrer Debit- oder Kreditkarten verzichten müssen.

50/30/20-Budget 

Wie es funktioniert: Das 50/30/20-Budget schlüsselt auf, wie viel Sie für verschiedene Kategorien ausgeben sollten. Fünfzig Prozent Ihres Einkommens nach Steuern müssen für Ihre obligatorischen Ausgaben oder Bedürfnisse ausgegeben werden; 30 % sollten für freiwillige Ausgaben oder Wünsche ausgegeben werden; und 20 % sollten auf Ersparnisse und Schuldentilgung ausgerichtet sein.

Gut für: Menschen, die sich auf finanzielle Ziele konzentrieren wollen.

Null-Dollar-Budget

So funktioniert es: Bei einem Null-Dollar-Budget geht es darum, bis auf den letzten Cent zu planen, wie Sie Ihr Einkommen ausgeben. Jeder Dollar Einkommen, den Sie im Monat erzielen, sollte einer Ausgabenkategorie zugeordnet werden. So wissen Sie jederzeit, wohin Ihr gesamtes Geld fließt. Dadurch wird es auch wichtiger, Ihr Budget regelmäßig zu überwachen.

Gut für: Menschen, die die Kontrolle über ihre Ausgaben behalten müssen.

Fünf-Kategorien-Budget

Wie es funktioniert: Das Fünf-Kategorien-Budget richtet fünf Grundkategorien ein und bestimmt den Prozentsatz, den Sie für jede einzelne ausgeben sollten. Für Wohnraum können Sie bis zu 35 % Ihres Einkommens ausgeben. Die Lebenshaltungskosten, zu denen obligatorische Ausgaben wie Lebensmittel, Ihre Handyrechnung und diskretionäre Ausgaben gehören, sollten 25 % Ihrer Ausgaben ausmachen. Stellen Sie jeweils 15 % für Transport und Schuldentilgung bereit. Schließlich legen Sie 10 % Ihres Einkommens zum Sparen beiseite.

Gut für: Menschen, die bei ihren Finanzen etwas Spielraum haben, aber möglicherweise geringe Schulden haben.

So vereinfachen Sie die Budgetierung

Es erfordert viel Arbeit, Ihre Ausgaben im Auge zu behalten, und für viele Menschen kann sich die Budgetierung als restriktiv anfühlen. Wenn Sie Finanzen mit einer anderen Person teilen, können Meinungsverschiedenheiten über die Ausgaben zu Unmut oder Streit führen.

Die ersten zwei bis drei Monate der Budgetierung sind die schwierigsten, da Sie Kategorien anpassen und daran arbeiten, Ihre Ausgaben zu senken. Glücklicherweise gibt es Möglichkeiten, die Budgetierung zu vereinfachen.

• Verwenden Sie eine Budgetierungs-App: Tools wie „You Need a Budget“ (YNAB) oder „Mint“ importieren Ihre Transaktionen für Sie und erleichtern das Zuweisen von Kategorien, das Anpassen der Beträge und das Verfolgen Ihrer Ausgaben. Ein einzelnes Konto kann von mehreren Personen gemeinsam genutzt werden, die ihre Ausgaben gemeinsam verfolgen müssen.
• Verwenden Sie Bargeld: Erwägen Sie, für einige Kategorien auf Bargeld umzusteigen, auch wenn Sie kein Umschlagbudget verwenden. Wenn Sie in einer einzigen Kategorie, wie zum Beispiel Essen gehen oder Lebensmittel, ständig zu viel ausgeben, heben Sie zu Beginn des Monats Bargeld für diese Kategorie ab, anstatt diese Ausgaben mit einer Debit- oder Kreditkarte zu decken.
• Überprüfen Sie täglich Ihr Budget: Nehmen Sie sich morgens oder abends fünf Minuten Zeit, um einen Blick auf Ihre Ausgaben und Ihr Bankkonto zu werfen. Dies kann verhindern, dass Sie einen Fehler machen oder Ihr Konto überziehen.
• Finden Sie Möglichkeiten zum Sparen: Je mehr Geld Sie bei Ihren täglichen Ausgaben sparen können, desto einfacher wird es, Ihr Budget einzuhalten. Suchen Sie nach Möglichkeiten, bei Ihren Einkäufen zu sparen, Ihre Nebenkosten zu senken, über Rechnungen zu verhandeln und vieles mehr. Die Suche nach den besten Angeboten kann die Budgetplanung weniger stressig machen.
• Eröffnen Sie ein Online-Bankkonto: Wenn Sie noch kein Bankkonto haben, eröffnen Sie ein Girokonto bei einer Online-Bank. Diese haben oft niedrigere Mindesteinlagen und Gebühren als Konten bei stationären Banken. Sobald Sie ein Bankkonto haben, können Sie Online-Zahlungen einrichten, Spar- oder Rentenkonten erstellen und einfacher nachverfolgen, wohin Ihr Geld fließt.
• Machen Sie die Budgetierung automatisch: Planen Sie, dass Miete, Kreditrückzahlung oder andere obligatorische Ausgaben automatisch an Ihrem Zahltag bezahlt werden. Dadurch wird verhindert, dass Sie dieses Geld versehentlich für diskretionäre Ausgaben ausgeben. Sie können auch automatische Überweisungen auf Ihr Spar- oder Rentenkonto planen. Sie können dies entweder automatisch über Ihre Online-Bankkonten tun, indem Sie verschiedene Konten einrichten, auf die Prozentsätze Ihres Gehalts eingezahlt werden können, oder indem Sie eine Budget-App verwenden, die auf Ihr Bankkonto zugreifen kann.
• Arbeiten Sie auf ein Ziel hin: Ein Budget einzuhalten kann schwierig sein, insbesondere wenn Sie es nicht gewohnt sind, Ihre Ausgaben zu regulieren. Um sich selbst zu motivieren, setzen Sie sich mit dem Sparen ein Ziel: Schulden abbauen, einen Notfallfonds aufbauen, den Punkt erreichen, an dem Sie über mehr frei verfügbares Einkommen verfügen, für Reisen sparen oder ein anderes Ziel, das Sie unbedingt erreichen möchten. Wenn Sie auf ein festgelegtes Ziel hinarbeiten, bleiben Sie konzentriert und werden daran erinnert, warum es sich lohnt, sich an ein Budget zu halten.

Warum Sie weiterhin budgetieren sollten

Sobald Sie Ihre Finanzen unter Kontrolle haben, Schulden abgebaut oder andere von Ihnen gesetzte finanzielle Ziele erreicht haben, heißt das nicht, dass Sie mit der Budgetierung aufhören sollten.

Wenn Sie sich an ein Budget halten, ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie Schulden anhäufen oder große Ausgaben haben, die Sie nicht decken können. Es ermöglicht Ihnen auch, Geld für unterhaltsame Ausgaben wie Reisen zu sparen und schließlich an den Punkt zu gelangen, an dem Sie durch Investitionen Vermögen aufbauen können.

Selbst wenn Sie über genügend Geld verfügen, um Ihre obligatorischen und freiwilligen Ausgaben zu decken, ist die Budgetierung immer noch ein wesentlicher Bestandteil einer intelligenten persönlichen Finanzierung. Mithilfe eines Budgets können Sie Ihre finanzielle Situation verstehen und Ihr Geld verwalten. Es gibt Ihnen die Kontrolle, anstatt sich von Ihrem Geld kontrollieren zu lassen.