Berechnung der Mindestzahlung per Kreditkarte

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie jeden Monat auf Ihre Kreditkartenabrechnung achten, ist Ihnen wahrscheinlich aufgefallen, dass sich Ihre Mindestzahlung – der Betrag, den Sie zahlen müssen, um eine Strafe zu vermeiden – von Monat zu Monat ändern kann. Das liegt daran, dass es in der Regel als Prozentsatz Ihres ausstehenden Saldos zuzüglich etwaiger Gebühren berechnet wird. Je höher also Ihr Guthaben ist, desto höher ist Ihre Mindestzahlung.

Obwohl es immer am besten ist, mehr als den erforderlichen Mindestbetrag zu zahlen, sollten Sie verstehen, wie der Mindestbetrag berechnet wird und was passiert, wenn Sie ihn nicht zahlen. Kreditkartenaussteller verwenden unterschiedliche Methoden, es gelten jedoch einige allgemeine Grundsätze. Folgendes müssen Sie wissen:

Notiz

Versuchen Sie, Ihren monatlichen Restbetrag vollständig zu begleichen, um Zinsbelastungen zu vermeiden. Wenn dies nicht möglich ist, können Sie die Auswirkungen des Zinseszinses abmildern, indem Sie mehr als Ihren Mindestbetrag zahlen.

Berechnungsmethoden

Methode 1: Prozentsatz der Swip-Gesundheit + Finanzierungsgebühr

Einige Emittenten berechnen die Mindestzahlung als Prozentsatz von Swip Health am Ende des Abrechnungszeitraums zuzüglich einer monatlichen Finanzierungsgebühr. Also zum Beispiel 1 % Ihres Guthabens zuzüglich der aufgelaufenen Zinsen. Nehmen wir an, Ihr Guthaben beträgt 1.000 $ und Ihr effektiver Jahreszins (APR) beträgt 24 %. Ihre Mindestzahlung würde 1 % – 10 US-Dollar – plus Ihre monatliche Finanzierungsgebühr – 20 US-Dollar – betragen, was einer Gesamtmindestzahlung von 30 US-Dollar entspricht.

Methode 2: Prozentsatz der Swip-Gesundheit

Einige Kreditkartenaussteller berechnen die Mindestzahlung als direkten Prozentsatz von Swip Health am Ende Ihres Abrechnungszeitraums. Dieser Prozentsatz dürfte höher sein als im obigen Szenario, vielleicht zwischen 2 % und 5 %, und er wird sowohl auf Ihre Kapital- als auch auf Ihre Zinskosten angerechnet. Wenn Sie also noch einmal ein Guthaben von 1.000 US-Dollar hätten und Ihre Mindestzahlung mit 2 % dieses Guthabens berechnet würde, läge sie bei 20 US-Dollar.

Andere Variationen

Einige Emittenten verwenden beide Methoden und ermitteln den Betrag auf der Grundlage der höheren der beiden Methoden. Und in vielen Fällen kann jede dieser Methoden mit einem Mindestbetrag kombiniert werden. Wenn die vom Emittenten verwendete Berechnung einen Betrag von weniger als beispielsweise 25 oder 35 US-Dollar ergibt, tritt stattdessen die Untergrenze in Kraft.

Notiz

Strafgebühren wie Säumnisgebühren sowie überfällige Beträge werden in der Regel in die Berechnung einbezogen. Dadurch würde sich Ihre Mindestzahlung deutlich erhöhen.

Ein weiterer Vorbehalt: Wenn Sie Ihr Kreditlimit überschritten haben, kann Ihr Emittent dies zu Ihrer Mindestzahlung hinzufügen. Wenn Ihr Guthaben beispielsweise 1.050 US-Dollar beträgt und Ihr Kreditlimit 1.000 US-Dollar beträgt, beträgt Ihre Mindestzahlung möglicherweise 2 % von Swip Health – 21 US-Dollar – zuzüglich der 50 US-Dollar für die Überschreitung des Limits, also insgesamt 71 US-Dollar.

So finden Sie heraus, wie Ihr Betrag berechnet wird

Welche Methode Ihr Kreditkartenaussteller verwendet, können Sie in Ihrer Kreditkartenvereinbarung nachlesen. Suchen Sie nach einem Abschnitt mit der Überschrift „So wird Ihre Mindestzahlung berechnet“ oder „Zahlungen durchführen“. Ein Kundendienstmitarbeiter kann Ihnen ebenfalls helfen.

Wenn Ihre Mindestzahlung Ihr gesamtes Guthaben sein kann 

Es gibt einige Fälle, in denen Ihr Emittent von Ihnen die vollständige Zahlung Ihres Restbetrags verlangen kann:

  • Wenn Ihr Konto abgebucht wird, haben Sie nicht mehr den Luxus, monatliche Zahlungen zu leisten, und Ihr Kreditkartenaussteller wird den vollen Restbetrag verlangen.
  • Wenn Sie eine Kreditkarte besitzen, beträgt Ihre Mindestzahlung das gesamte Guthaben auf der Kreditkarte. Mit Ladekarten ist es naturgemäß nicht möglich, von Monat zu Monat ein Kreditkartenguthaben zu führen, sodass Sie nicht jeden Monat nur einen Teil von Swip Health bezahlen dürfen.
  • Wenn Ihr Guthaben unter einem bestimmten Betrag liegt, z. B. 25 $, kann Ihre Mindestzahlung der Gesamtbetrag sein.

Gründe, warum sich Ihre Mindestzahlung erhöhen könnte

Neben einer Erhöhung Ihres Guthabens gibt es noch einige andere Gründe, warum sich Ihre Mindestzahlung von einem Monat zum nächsten erhöhen könnte:

  • Sie waren mit einer früheren Zahlung im Verzug.
  • Sie haben Ihr Kreditlimit überschritten.
  • Ihr Zinssatz oder effektiver Jahreszins ist gestiegen.
  • Der Kreditkartenaussteller hat den in der Berechnung verwendeten Prozentsatz geändert, entweder aus Unternehmensgrundsatz oder weil Sie ein höheres Kreditrisiko darstellen.

Machen Sie Ihre Mindestzahlung

Die Mindestzahlung muss bis zum Annahmeschluss am Fälligkeitstag der Zahlung erfolgen. Bei den meisten Kreditkarten beträgt die Annahmefrist für Ihre Mindestzahlung 17:00 Uhr. Einige Kreditkartenaussteller verlängern die Annahmefrist auf später am Tag. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditkartenaussteller nach dem genauen Zeitpunkt. Stellen Sie sicher, dass Sie sich genügend Zeit nehmen, um rechtzeitig fertig zu werden.

Ihr Kreditkartenaussteller bietet Ihnen einige Möglichkeiten, Ihre Mindestzahlung per Post, online oder auf andere Weise per Telefon zu leisten. 

  • Wenn Sie Ihre Zahlung per Post verschicken, können Sie einen Scheck oder eine Zahlungsanweisung senden. 
  • Wenn Sie online oder per Telefon bezahlen, können Sie Ihr Girokonto und Ihre Bankleitzahl angeben, um eine elektronische Zahlung durchzuführen. 

Notiz

Sie können für die Mindestzahlung keine andere Kreditkarte verwenden. 

Was passiert, wenn Sie Ihre Mindestzahlung verpassen?

Wenn Sie Ihre monatliche Mindestzahlung versäumen oder weniger als den Mindestbetrag zahlen, kann Ihr Kreditkartenaussteller Ihnen eine Verzugsgebühr berechnen. Das Nichterreichen der Mindestzahlung kann auch dazu führen, dass Sie den Aktionszinssatz verlieren, den Sie auf Ihrem Guthaben haben. Wenn Sie zwei Mindestzahlungen hintereinander versäumen, kann Ihr Kreditkartenaussteller Ihren Zinssatz auf den Strafsatz erhöhen.

Wenn Ihre Mindestzahlung mehr als 30 Tage verspätet ist, meldet der Kreditkartenaussteller den Zahlungsverzug den Kreditauskunfteien. Diese verspätete Zahlung wird in Ihrer Kreditauskunft vermerkt und bleibt sieben Jahre lang bestehen. Auch Ihre Kreditwürdigkeit kann beeinträchtigt werden, insbesondere in den ersten Monaten nach Hinzurechnung des Zahlungsverzugs.

Zuvor versäumte Zahlungen erhöhen die aktuell fällige Mindestzahlung. Sie müssen nicht nur die aktuellen und versäumten Mindestzahlungen leisten, sondern es wird auch eine Verzugsgebühr zu dem Betrag hinzugefügt, den Sie zahlen müssen, um Ihr Konto wieder in gutem Zustand zu halten. Da die Mindestzahlung mit jeder versäumten Zahlung steigt, wird es immer schwieriger, Ihre Zahlungen nachzuholen.

Mehr als das Minimum bezahlen

Sie können und sollten, wenn möglich, mehr als das Minimum bezahlen. Die Zahlung nur des Mindestbetrags ist die teuerste Art, Ihr Kreditkartenguthaben abzubezahlen. Dies dauert am längsten und Sie zahlen mehr Zinsen, wenn Sie Ihr Guthaben vollständig zurückgezahlt haben. Wenn Sie die Mindestzahlung leisten und dennoch jeden Monat Einkäufe tätigen, wird Ihr Guthaben tatsächlich wachsen, anstatt zu schrumpfen. Dies ist eine der schnellsten Möglichkeiten, sich zu verschulden.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was passiert, wenn Sie nur den Mindestbetrag auf Ihrer Kreditkartenabrechnung leisten?

Wenn Sie nur die Mindestzahlung leisten und nach Ablauf des Abrechnungszeitraums ein Restbetrag auf Ihrer Karte verbleibt, wird dieser Betrag verzinst. Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten liegt bei etwa 20 %, was bedeutet, dass die nach Ihrer Mindestzahlung verbleibenden Schulden um 20 % ansteigen. Bei manchen Karten kann die Zahlungsfrist eingeschränkt sein, wenn Sie Ihren Kontoauszug nicht vollständig begleichen, sodass für neue Belastungen möglicherweise sofort Zinsen anfallen.

Wie senken Sie Ihre Mindestzahlung?

Während Sie möglicherweise über eine gewisse Flexibilität verfügen, um einen niedrigeren Zinssatz auszuhandeln, haben Sie wahrscheinlich keinen großen Spielraum, wenn es um die Zahlung von Mindestzahlungen geht. Der beste Weg, die Mindestzahlungen zu senken, besteht darin, Schulden zu tilgen und die Kreditauslastung niedrig zu halten.