Benötigen Sie eine All-Risk-Versicherung?

ByDr. J. K. Hartmann
Welche Versicherung benötigen Sie für Ihr Zuhause, was ist eine All-Risk-Deckung und benötigen Sie diese?

Ein All-Risk-Versicherungsvertrag oder eine „Offene-Gefahr-Police“ deckt und schützt Sie vor allen Risiken und Gefahren, die Ihr Zuhause, Ihren Hausrat und Ihr persönliches Eigentum beschädigen könnten. Jede Ausnahme muss in der Richtlinie festgelegt werden. Sie unterscheidet sich von einer Standard-H0-3-Versicherung für Hausbesitzer, da die H0-3-Versicherung nur benannte Gefahren am Hausrat abdeckt. Eine All-Risk-Versicherung, die alle Risiken sowohl am Haus als auch am persönlichen Eigentum abdeckt, wird auch als „Offene Gefahren“- oder „Vollkasko“-Versicherung bezeichnet. HO-5 ist ein Beispiel für eine Vollkaskoversicherung mit offenen Gefahren und allen Risiken.

Eine Police gegen benannte Gefahren deckt nur die in der Police aufgeführten Risiken ab. Eine Kombinationspolice hingegen deckt alle Risiken für Ihr Zuhause ab, deckt jedoch nur die genannten Gefahren für Ihr Eigentum ab.

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine All-Risk-Police deckt alle Schäden ab, die in der Police nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind.
  • Die Art der Deckung, die Sie wählen, hat Einfluss darauf, wie viel Sie im Schadensfall bezahlt bekommen und ob Ihr Schaden abgedeckt wird.
  • Die Allgefahrendeckung kann nur für das Gebäude gelten, nicht jedoch für dessen Inhalt.
  • Fragen Sie, ob die Deckung „Allgefahren für Gebäude und Inhalt“ umfasst, um Verwirrung zu vermeiden.

Hier zeigt sich, wann eine All-Risk-Police einen Unterschied macht

Angenommen, ein Freund kommt vorbei, um Ihnen bei der Installation eines Fernsehers in Ihrem Wohnzimmer zu helfen. Sie lassen den Fernseher fallen und beschädigen sowohl den Fernseher als auch den Boden. Eine All-Risk-Police würde den Schaden für beide abdecken, da dieser plötzlich und zufällig eintrat und nicht ausgeschlossen war. Andererseits würde eine Police gegen benannte Gefahren, die nur Feuer, Rauchschäden, Blitzschlag und gefrorene Rohre abdeckt, weder Schäden am Boden noch am Fernseher abdecken.

All-Risk-Policen kosten mehr als H0-3-Policen in allgemeiner Form oder benannte Gefahrenpolicen. Die Preise können je nach Ihren persönlichen Daten, der Versicherung, Ihrem Wohnort und vielen weiteren Faktoren stark variieren. Suchen Sie bei Versicherungsanbietern nach konkreten Angeboten.

Notiz

Wenn Sie alle Risiken abdecken, bedeutet dies, dass Sie, wenn Sie aufgrund eines plötzlichen oder unfallbedingten Schadens einen Anspruch geltend machen müssen, abgesichert sind, es sei denn, die Versicherungsgesellschaft weist nach, dass der Schaden auf etwas zurückzuführen ist, das ausgeschlossen oder begrenzt ist.

All-Risk-Hausversicherung: Welchen Versicherungsschutz benötigen Sie?

Sowohl die HO-5- als auch die HO-3-Policen decken die Deckung aller Risiken oder offener Gefahren für Ihr Gebäude ab.

Die HO-3 deckt jedoch nur benannte Gefahren an Inhalten ab. Dies bedeutet, dass der Versicherungsschutz für Ihr persönliches Eigentum eingeschränkt ist, wenn Sie ein Formular wählen, das nicht alle Risiken für persönliches Eigentum abdeckt.Bevor Sie sich für eine Hausratversicherung entscheiden, prüfen Sie, in welcher Verfassung Sie wären, wenn Ihrem Haus und Ihrem Hab und Gut etwas zustoßen würde und Sie feststellen würden, dass Sie nicht gegen alle Risiken versichert sind. Wenn der Preis ein Problem darstellt, sollten Sie erwägen, Ihren Selbstbehalt zu erhöhen, um Geld bei Ihrer Prämie zu sparen.

Was bleibt von der All-Risk-Deckung übrig?

Eine Versicherungsgesellschaft kann sich dafür entscheiden, mehr Deckung in ihre All-Risk-Police aufzunehmen, indem sie Ausschlüsse als Mehrwert einschränkt.Dies tun beispielsweise hochwertige Hausversicherer häufig. Im Allgemeinen sind jedoch einige häufig vorkommende Gegenstände und Risiken vom Versicherungsschutz ausgeschlossen:

  • Schäden durch Nagetiere oder Schädlinge
  • Einige Arten von Wasserschäden, einschließlich Kanalstaus
  • Erdbewegung
  • Flut
  • Nukleare Zwischenfälle
  • Terrorakte
  • Bruch zerbrechlicher Gegenstände
  • Mechanischer Ausfall
  • Verschmutzung
  • Verschleiß
  • Versteckte oder versteckte Mängel
  • Allmählicher Schaden

Nach Angaben des Insurance Information Institute hatten 5,13 % der versicherten Häuser im Jahr 2019, dem letzten Jahr, für das Daten vorliegen, Ansprüche.

Auch wenn Sie in diesem Jahr möglicherweise keinen Anspruch geltend machen, ist es wichtig, Ihren Versicherungsschutz jedes Jahr zu überprüfen, damit Sie im Schadensfall keine Überraschungen erleben.