Banking-Grundlagen: Erste Schritte

Bevor Sie ein Bankkonto eröffnen, ist es wichtig, einige Grundlagen zu verstehen, damit Sie die Bankdienstleistungen optimal nutzen und kostspielige Fehler vermeiden können. Dazu gehört, dass Sie sich damit vertraut machen, wo und wie Sie ein Konto eröffnen können. das Leistungsspektrum der Banken; die Arten von Konten, die Ihnen zur Verfügung stehen; Gebühren und Zinssätze; worauf man achten sollte; und was man vermeiden sollte.

Arten von Bankdienstleistungen

Bankdienstleistungen umfassen alles von Sparkonten bis hin zu Krediten und mehr. Es ist ratsam, zu entscheiden, welche Bankdienstleistungen für Sie am wichtigsten sind (und ob Sie bereit sind, für einige davon zu zahlen).

Geld aufbewahren und sparen

Banken bieten einen sicheren Ort zur Aufbewahrung von Geldern. Anstatt Bargeld unter Ihrer Matratze aufzubewahren oder mit sich herumzutragen, können Sie Geld auf der Bank aufbewahren und es abrufen, wenn Sie es brauchen. Möglicherweise berühren Sie Bargeld nie (oder nur selten). Sie können die meisten Zahlungen elektronisch tätigen. Die Gelder von FDIC-versicherten Banken und Kreditgenossenschaften werden von der US-Regierung geschützt, sodass Ihre versicherten Gelder nicht vollständig verpuffen, wenn eine Bank ausfällt.

Zahlungen tätigen und Geld bewegen

Der Zugriff auf und die Verwendung Ihres Geldes muss einfach sein. Mit Girokonten können Sie Schecks über Ihr Geld bei der Bank ausstellen, und es gibt verschiedene Möglichkeiten, elektronische Zahlungen zu tätigen. Viele von ihnen nutzen das Automated Clearing House (ACH)-Netzwerkoder elektronisches Geldtransfersystem (EFT).

• Bezahlen Sie mit Ihrer Debitkarte bei Einzelhändlern oder Online-Händlern.
• Bezahlen Sie Rechnungen online, wenn Ihre Bank diese Funktion anbietet (viele tun dies – normalerweise kostenlos).
• Geben Sie Ihre Kontoinformationen an Unternehmen weiter, damit diese durch automatische Zahlungen Gelder von Ihrem Konto abheben können.
• Move money from one account to another using the bank’s app or online banking service.
• Nutzen Sie Apps und Online-Dienste von Drittanbietern, um Geld an Freunde und Unternehmen zu senden, bei denen Sie einkaufen. (Ihre Bank bietet diese Dienstleistungen nicht unbedingt an, nutzt jedoch Ihr Bankkonto für die Finanzierung.)

Zinsen verdienen

Einige Bankkonten helfen Ihnen, Ihr Geld zu vermehren, indem sie Zinsen zahlen. Über einen längeren Zeitraum hinweg kann die Aufzinsung dazu beitragen, dass Ihre ursprüngliche Einzahlung zu einem größeren Geldbetrag wird. Allerdings zahlen die meisten Banken nicht so hohe Zinsen wie viele andere Anlagen.

Geld leihen

Banken sind im Kreditgeschäft tätig. Sie bieten Auto- und Immobilienkredite, Kreditkarten und Kreditlinien für die Gründung eines Unternehmens an. Es gibt auch zusätzliche Optionen für die Kreditaufnahme, darunter Kreditgeber, die keine Banken sind, Peer-to-Peer-Kredite und andere alternative Kreditgeber.

Wo kann man ein Konto eröffnen?

Der Begriff „Bank“ wird häufig allgemein verwendet. Tatsächlich gibt es verschiedene Arten von Banken und die Bank, für die Sie sich entscheiden, wirkt sich auf Ihr Erlebnis aus. Große Banken sind im Allgemeinen die bekannteste Option, aber Kreditgenossenschaften und lokale Banken sind oft eine ausgezeichnete Wahl für Ihr erstes Konto. Auch Online-Banken erfreuen sich immer größerer Beliebtheit.

Große Banken

Große nationale oder globale Banken werben meist aggressiv und verfügen über zahlreiche Filialen. Sie sind oft bekannte Namen und bieten eine umfassende Palette an Produkten und Dienstleistungen an. Sie verfügen über eine globale Reichweite, eine große Auswahl an Geldautomaten und bieten in der Regel rund um die Uhr telefonischen Kundendienst an. Möglicherweise sind Sie jedoch nur einer von Millionen Kunden und es könnte für Sie schwieriger sein, sich in ihnen zurechtzufinden. Bei großen Banken zahlen Sie möglicherweise auch mehr und höhere Gebühren als bei kleineren Banken und Kreditgenossenschaften.

Regional- und Gemeinschaftsbanken

Diese Banken konzentrieren sich typischerweise auf kleinere geografische Gebiete. Sie bedienen möglicherweise Kunden in mehreren Bundesstaaten oder nur in einer oder zwei Städten. Es überrascht nicht, dass sie sich stärker in Gemeinden engagieren und Einzelpersonen und Unternehmen dabei helfen, vor Ort zu agieren; Sie können ein wichtiger Teil der lokalen Wirtschaft sein. Aufgrund ihrer persönlicheren Note bieten diese Banken häufiger als Großbanken kostenlose Girokonten an und bewilligen Kredite. Allerdings bieten sie in der Regel nicht so viele Dienstleistungen an wie Großbanken.

Kreditgenossenschaften

Diese ähneln Regional- und Gemeindebanken, haben jedoch einen anderen Namen, weil die Eigentümerstruktur anders ist: Es handelt sich um gemeinnützige Organisationen im Eigentum der Kunden (im Gegensatz zu Banken im Besitz von Investoren). Mit anderen Worten: Sie werden Miteigentümer, wenn Sie ein Konto eröffnen und Geld einzahlen.

Viele Kreditgenossenschaften haben Zulassungsvoraussetzungen, z. B. die Zugehörigkeit zu geografischen Gebieten, Mitarbeitergruppen oder Verbänden. Aber wenn Sie die Anforderungen erfüllen, werden Sie wahrscheinlich einen besseren Kundenservice, niedrigere Gebühren und Zugang zu einem gemeinsamen Netzwerk von Geldautomaten genießen.

Online-Banken

Viele Banken bieten ihren Kunden einen digitalen Zugang, einige Banken arbeiten jedoch vollständig online und haben keine stationären Filialen. Aus diesem Grund eignen sie sich in der Regel am besten für technisch versierte Verbraucher. Allerdings zahlen sie tendenziell höhere Zinsen für Sparkonten (und sogar Girokonten) als herkömmliche Banken.

Arten von Konten

Die meisten Banken bieten verschiedene Kontotypen an, um den unterschiedlichen Kundenbedürfnissen gerecht zu werden.

Sparkonten

Dies sind die grundlegendsten Arten von Bankkonten: Sie zahlen Geld ein, die Bank zahlt einen kleinen Zinssatz und Sie können bei Bedarf Bargeld abheben oder Geld auf ein anderes Konto überweisen.Allerdings eignen sich Sparkonten nicht für alltägliche Ausgaben, da die Häufigkeit bestimmter Abhebungen und Überweisungen begrenzt ist.

Girokonten

Bei Girokonten gibt es in der Regel keine Auszahlungslimits. Um das darin enthaltene Geld zu verwenden, können Sie:

• Schreiben Sie Schecks
• Ziehen Sie Ihre Debitkarte durch
• Geben Sie Ihre Kartennummer online ein
• Rechnungszahlungen online einrichten
• Ermächtigen Sie Rechnungssteller, Ihre Schulden von Ihrem Girokonto abzubuchen

Für diese Konten fallen in der Regel keine Zinsen an, aber Sie müssen ohnehin kein großes Giroguthaben vorhalten – gerade genug, um Ihre Rechnungen zu decken. Es gibt zwar verzinsliche Girokonten, diese zahlen jedoch in der Regel nicht mehr aus als ein Sparkonto.

Geldmarktkonten

Geldmarktkonten sind wie eine Mischung aus Spar- und Girokonten. Sie zahlen Zinsen – oft mehr als Sparkonten –, aber es ist einfacher, Ihr Geld dort auszugeben, weil Sie eine Debitkarte verwenden oder Schecks ausstellen können. Der einzige Haken ist, dass die Regierung die Anzahl der Abhebungen oder Überweisungen, die Sie mit dem Konto vornehmen können, auf sechs pro Abrechnungszyklus begrenzt. Dies sind in der Regel gute Konten für dringende Ersparnisse oder seltene Ausgaben.

Einlagenzertifikat (CD)

Eine weitere Möglichkeit, mehr Zinsen als auf Ihrem Sparkonto zu verdienen, ist der Einzahlungsschein (CD). Banken verlangen, dass Sie sich verpflichten, Ihr CD-Guthaben für einen bestimmten Zeitraum unangetastet zu lassen. Im Gegenzug zahlt Ihnen die Bank mehr – aber Sie müssen eine Strafe zahlen, wenn Sie vorzeitig auszahlen. Die Laufzeiten variieren in der Regel zwischen sechs Monaten und fünf Jahren, und längere Laufzeiten zahlen in der Regel mehr.

So eröffnen Sie ein Konto

Bei der Eröffnung eines Bankkontos müssen lediglich Informationen bereitgestellt und eine Einzahlung getätigt werden. Sie können den Vorgang online oder in einer Filiale abschließen.

Sie werden gebeten, Informationen zu Ihrer Person anzugeben, darunter:

• Persönliche Daten: Sie müssen Ihren Namen, Ihr Geburtsdatum und Ihre Sozialversicherungsnummer oder ähnliches angeben.
• Identifikation: Sie müssen mindestens ein, manchmal auch zwei Ausweisdokumente vorlegen, beispielsweise einen Führerschein, einen Reisepass oder einen anderen amtlichen Ausweis (wenn Sie online ein Konto eröffnen, müssen Sie die Ausweisnummer angeben).
• Adressinformationen: Auch wenn Sie als Postanschrift ein Postfach oder ähnliches verwenden, müssen Sie dennoch Ihre physische Adresse angeben.

Banken sind gesetzlich verpflichtet, die oben genannten Informationen anzufordern.

Normalerweise benötigen Sie mindestens 25 bis 100 US-Dollar, um ein Giro- oder Sparkonto zu eröffnen.Sie können Bargeld mitbringen, wenn Sie das Konto persönlich eröffnen, oder einen Scheck auf Ihr neues Konto ausstellen. Sie können auch bestehende Bankkonten mit Ihrem neuen Konto verknüpfen und Geld elektronisch überweisen.

Worauf Sie bei einem Bankkonto achten sollten

Überlegen Sie, wie Sie mit Ihrer Bank interagieren möchten. Machen Sie gerne alles online? Dann sind Online-Banken (oder kostengünstige Programme bei stationären Banken) eine gute Option. Müssen Sie regelmäßig eine Filiale besuchen? Finden Sie eine Bank, die Ihnen am besten passt und zu Ihrem Zeitplan passt (einige Banken sind am Wochenende und abends geöffnet).

Neben der Sicherstellung, dass Ihre individuellen Bedürfnisse berücksichtigt werden, können Sie bei der Wahl Ihrer Bank auf Folgendes achten:

Gute Zinssätze

Streben Sie hohe Zinssätze für Ihre Ersparnisse und niedrige Zinssätze für Kredite an. Sie benötigen nicht unbedingt den absolut besten Zinssatz im Land, aber die Zinssätze können mit zunehmenden Dollarbeträgen wichtiger werden.

Minimale Gebühren

Monatliche Servicegebühren und Gebühren für geringe Guthaben können jedes Jahr Hunderte von Dollar kosten – und andere Banken bieten möglicherweise dieselben Services kostenlos an. Besonders wenn Sie knapp bei Kasse sind, sollten Sie sich die Gebührenordnung genau ansehen, bevor Sie ein Konto eröffnen.

Besondere Merkmale

Jede Bank oder Kreditgenossenschaft kann Sparkonten, einfache Girokonten und eine Debitkarte anbieten. Doch auf welche Zusatzfunktionen legen Sie Wert? Einige Beispiele sind:

• Wenn Sie die Möglichkeit haben möchten, Gelder zwischen mehreren Bankkonten (kostenlos) zu überweisen, informieren Sie sich über die ACH-Überweisungsregeln der Bank. Einige Banken bieten den Service kostenlos an, beschränken jedoch die Anzahl der Konten, mit denen Sie eine Verknüpfung herstellen können.
• Wenn Sie Schecks erhalten und es hassen, zur Bank zu gehen, stellen Sie sicher, dass die Bank mobile Einzahlungen anbietet.
• Wenn Sie den Geldautomaten häufig für Abhebungen nutzen, schauen Sie sich das Geldautomatennetz an oder eröffnen Sie ein Konto, das die Geldautomatengebühren erstattet.

Was Sie vermeiden sollten

Genauso wichtig wie die Suche nach dem, was Sie auf einem Bankkonto wollen, ist die Suche nach dem, was Sie nicht wollen. Hier sind ein paar Dinge, die Sie bei der Auswahl eines Kontos vermeiden sollten:

Unnötige Gebühren

Banken sind dafür berüchtigt, Geld von Ihrem Konto abzuheben. Es fallen monatliche Wartungsgebühren, niedrige Guthabengebühren, Inaktivitätsgebühren, Gebühren für das Einlösen von Schecks und vieles mehr an. Wählen Sie eine Bank, die die Kosten niedrig hält, und behalten Sie den Überblick über Ihr Konto, um Gebühren zu vermeiden, die sich aus Ihrer Aktivität ergeben. Richten Sie Benachrichtigungen für Ihr Konto ein und nutzen Sie bei Bedarf den richtigen Überziehungsschutz.

Begrenzte Verfügbarkeit von Mitteln

Eine der am schwersten zu lernenden Lektionen ist das Konzept der verfügbaren Mittel. Wenn Sie Einzahlungen auf Ihr Konto vornehmen, können Sie davon ausgehen, dass Sie dieses Geld frei ausgeben können. Leider haben Banken unterschiedliche Regeln, wie lange sie Ihre Einlagen behalten können, und Sie müssen möglicherweise etwa eine Woche warten, bis Sie Ihr Geld verwenden können. Die Bundesregierung legt jedoch bestimmte Grenzen dafür fest, wie lange Institute Ihre Einlagen halten können. Informieren Sie sich über die Regeln Ihrer Bank und überprüfen Sie regelmäßig Ihr „verfügbares Guthaben“.

Betrug und Fehler

Fehler passieren, und sie sind meist nicht zu Ihren Gunsten. Wenn jemand Geld von Ihrem Konto stiehlt oder fälschlicherweise Geld entfernt wird, wenden Sie sich umgehend an Ihre Bank. Das Bundesgesetz schützt Sie vor unbefugter Nutzung, aber Sie müssen schnell handeln, um umfassenden Schutz zu erhalten. Wenn Sie zu lange warten, sind Sie für den Verlust verantwortlich. Behalten Sie daher die Aktivitäten in Ihren Konten im Auge. Sie können Fehler erkennen (und viel über Ihre Ausgaben erfahren), wenn Sie Ihr Scheckbuch ausgleichen.

Zu viel leihen

Banken sind bereit, Ihnen Geld zu leihen, wenn sie davon ausgehen, dass Sie es zurückzahlen werden. Es geht ihnen nicht um Ihre Fähigkeit, Ihre langfristigen Ziele zu erreichen, oder darum, wie viel Sie für Zinsen ausgeben. Nehmen Sie keinen Kredit auf, nur weil Sie es können. Nehmen Sie Kredite für Dinge auf, die Ihre Finanzen und Ihr Leben wirklich verbessern – und tun Sie es mit Bedacht. Nutzen Sie den richtigen Kredit für den Job, vermeiden Sie Kreditkartenschulden und Kurzzeitkredite und leihen Sie sich niemals den „maximal verfügbaren“ Betrag aus.