Bald könnte diese Couch auf Layaway Ihre Kreditwürdigkeit verbessern

Die alten Sparpläne für den Einzelhandel werden möglicherweise bald neu gestartet, was möglicherweise zu einer Verbesserung der Kreditwürdigkeit führt, während die Verbraucher sparen, um einen größeren Kauf zu tätigen.

Dan Henry, Präsident und CEO von Green Dot, sagte, er wolle im Jahr 2023 einen Sparplan einführen, der es den Verbrauchern ermöglichen würde, für Einkäufe zu sparen und gleichzeitig ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen. Green Dot bietet Finanzdienstleistungen wie Prepaid-Debitkarten und Geldbearbeitung für Verbraucher und Unternehmen. Layaway ist nur eine Idee, die das Unternehmen auf seiner Produkt-Roadmap hat, die Henry während eines Gesprächs mit Swip Health über finanzielle Inklusion und die Art und Weise, wie Green Dot versucht, die Bedürfnisse von Verbrauchern ohne Bankverbindung und „kreditunsichtbaren“ Verbrauchern zu erfüllen, verriet.

Green Dot arbeitet möglicherweise mit Einzelhandelspartnern zusammen, um die Layaway-Idee in die Tat umzusetzen. Der Dienst würde ähnlich wie Kreditaufbaukredite funktionieren, da Verbraucher monatliche Einzahlungen auf ein Sparkonto tätigen würden, die den Kreditauskunfteien als Kreditzahlungen gemeldet würden. Am Ende eines festgelegten Zeitraums, beispielsweise von 12 Monaten, hätten sie genug Geld, um einen bestimmten Kauf zu tätigen, und wenn sie pünktliche Zahlungen geleistet hätten, hätten sie obendrein eine verbesserte Kreditwürdigkeit.

Bei herkömmlichen Urlaubsplänen werden Zahlungen nicht an Kreditauskunfteien gemeldet, sodass diese Pläne keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Henry sieht den kreditaufbauenden Layaway-Plan als Alternative zu BNPL-Diensten (Buy-Now-Pay-Later) – Point-of-Sale-Kredite, die zunehmend in die Kritik geraten, da immer mehr Nutzer Zahlungen verpassen. „Ich möchte dies zuerst starten und unseren Kunden sagen: ‚Sparen Sie jetzt Geld, verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit, und wenn Sie das Geld auf der Bank haben, tätigen Sie den Kauf‘“, sagte er gegenüber Swip Health.

Etwa 28 Millionen Menschen haben keine oder nur eine geringe Kredithistorie.Viele gehören zum Kernmarkt von Green Dot, der aus schätzungsweise 100 Millionen Menschen besteht, die ein geringes bis mittleres Einkommen (ca. 43.000 US-Dollar pro Jahr oder weniger) verdienen und von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, wobei die Ausgaben den größten Teil oder das gesamte monatliche Einkommen ausmachen. Dazu gehören auch rund 7 Millionen Menschen, die in einem Haushalt ohne traditionelles Bankkonto leben und als Menschen ohne Bankkonto gelten.„Traditionelle Finanzinstitute sind nicht darauf ausgelegt, Verbrauchern zu dienen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben“, sagte Henry. „Zugriff sollte kein Privileg sein.“

Zu den Produkten von Green Dot gehören einmalige und wiederaufladbare Prepaid-Karten, ein mobiles Banking-Konto namens GO2Bank und gesicherte Kreditkarten. GO2Bank verlangt kein Mindestguthaben und das Unternehmen prüft Bewerber nicht mit ChexSystems (dem Bankäquivalent einer Kreditauskunftei), was zum Ausschluss einiger Bewerber führen könnte, die beispielsweise in der Vergangenheit Überziehungskredite getätigt haben.

Obwohl Green Dot eine Bank ist, verfügt sie über keine physischen Filialen; Stattdessen arbeitet das Unternehmen mit Einzelhändlern wie Walmart, Walgreens, 7-Eleven und Dollar General zusammen. Zusammen bieten die Partner 90.000 Verkaufsstellen an, in denen Kunden Green Dot-Produkte kaufen oder aufladen können – das ist mehr als Bankfilialen in den USA.Kunden können auch online und über mobile Apps auf ihre Konten zugreifen.

Eine Reihe anderer Online-Banken und Finanztechnologieunternehmen konkurrieren um denselben Markt. Neuere Unternehmen wie Chime und Varo bieten auch kostengünstige oder kostenlose Bankdienstleistungen und Debitkarten an, die sich an Verbraucher richten, die kein herkömmliches Bankkonto haben oder über eine schlechte Bonität verfügen. Und Unternehmen wie Netspend und American Express bieten wiederaufladbare Prepaid-Karten an, die Alternativen zu herkömmlichen Bankkonten oder Kreditkarten darstellen.

Keine Änderungen bei den Kartengebühren

Der Zugang ist jedoch mit Kosten verbunden.

Ein Kritikpunkt an Prepaid-Karten ist, dass sie zwar Menschen ohne Bankkonto oder Kreditkarte die Nutzung einer sicheren Karte zum Bezahlen ermöglichen, sie jedoch mit Gebühren verbunden sind. Mit der Green Dot-Prepaid-Visa-Karte zahlen Sie beispielsweise bis zu 5,95 US-Dollar für das Aufladen; 3 $ für das Abheben von Geld an einem Bankschalter oder Geldautomaten (zuzüglich der Gebühr, die der Geldautomatenbetreiber erhebt); 5,95 $ für 12 Papierschecks; und 7,95 $ als monatliche Gebühr (entfällt, wenn Sie im Vormonat 1.000 $ oder mehr auf die Karte eingezahlt haben). Diese Gebühren sind höher als die Gebühren von Amex Serve, entsprechen aber denen der entsprechenden Prepaid-Karte von Netspend. Henry sagte, das Unternehmen habe nicht die Absicht, sie zu senken.

Er sagte, dass die monatliche Gebühr die Kosten des Unternehmens abdeckt, wenn ein Benutzer ein paar Dollar auf der Karte lässt und sie vergisst. Angenommen, der Kunde lädt 100 US-Dollar auf und gibt davon 95 US-Dollar aus, schlug er vor. „Wenn wir diese Gebühr nicht hätten, müssten wir etwa 15 Jahre lang ein Konto mit einem Guthaben von 5 US-Dollar führen, bevor wir es dann als Unterschlagung kennzeichnen und dann versuchen müssten, diesen Kunden zu finden“, sagte Henry. Anschließend müssten sie den Aufsichtsbehörden nachweisen, dass die Person nicht gefunden werden konnte, und den Fall dann an den Staat übergeben, in dem der Kunde registriert war. „Die Kosten, die für die Jagd auf diese Kleingelder entstehen, werden untragbar.“

Mit Anstupsern, nicht mit Vorträgen

Henry sagte, er ärgere sich über die Bewegung zur finanziellen Bildung. Er sagte, dass die meisten Verbraucher mit niedrigem bis mittlerem Einkommen – diejenigen, die seine Produkte sowieso verwenden – keine Artikel lesen müssen, in denen über Geldsparen gepredigt wird. Stattdessen versucht sein Unternehmen, ihnen Produkte anzubieten, die positives Verhalten fördern und es einfacher machen sollen.

Ein solcher Anstoß ist eine Funktion des GO2Bank-Kontos, die es Kunden, die Direkteinzahlungen erhalten, ermöglicht, auf das Geld zuzugreifen, sobald die Einzahlung eintrifft. Sie müssen nicht auf den Zahlungseingang warten. Der Service soll eine Alternative zu Kurzzeitkrediten sein – kurzfristige Kredite in geringer Höhe, die Kreditnehmer häufig nutzen, um sie bis zur Auszahlung zu überbrücken. Zahltagskreditgeber erheben Gebühren, die sich auf dreistellige effektive Jahreszinsen belaufen, und die Kredite können Verbraucher in einen Schuldenkreislauf verwickeln.

Obwohl Konkurrenten wie Chime und Netspend ebenfalls einen frühen Zugriff auf Gehaltsschecks anbieten und Apps von Drittanbietern wie Earnin und Dave Vorschüsse auf Gehaltsschecks anbieten, sagte Henry, sein Unternehmen sei Pionier der Linie und Idee „Schneller bezahlt werden“. Mit GO2Bank können Sie bis zu zwei Tage früher auf die Gehaltsschecks Ihres Arbeitgebers zugreifen und stellt im Gegensatz zu vielen Mitbewerbern staatliche Sozialleistungen bis zu vier Tage früher zur Verfügung. „Bei all den Konjunkturzahlungen, die letztes Jahr kamen, erhielten alle unsere Kunden vier Tage vor allen anderen Konjunkturzahlungen“, sagte er. „Denn sobald wir diesen Dateibeitrag sehen, werden wir Gelder für unsere Kunden freigeben.“

Kreditaufbautools für Unterversorgte

Das aktuelle Kreditbewertungssystem ist in die Kritik geraten, weil es sich unter anderem auf die Zahlungshistorie für Kredite und Kreditkarten konzentriert – Produkte, die möglicherweise nicht für Personen verfügbar sind, die noch nie einen Kredit hatten oder ein bescheidenes Gehalt beziehen.

Green Dot hat sich mit der Kreditauskunftei Experian zusammengetan, um Bankkunden Zugang zu einer kostenlosen Reihe von Dienstleistungen zu bieten, die sie beim Kreditaufbau unterstützen. Es umfasst den Zugriff auf einen FICO-Kredit-Score, Kreditüberwachungs- und Identitätsschutzdienste sowie Experian Boost. Boost ist ein von Experian kostenlos angebotener Dienst, mit dem Zahlungen für Telefon-, Versorgungs- und Streaming-Dienste zu Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt werden können.

Überziehungskredite mit „Leitplanken“

Viele Mainstream-Banken reduzieren oder eliminieren Überziehungsgebühren, aber Henry sagte, Green Dot tue dies schon seit Jahren. Er sagte, Kunden betrachten Überziehungskredite als notwendiges Kreditprodukt. Ein typischer Überziehungskunde muss möglicherweise nur eine Tankfüllung kaufen, um einen Tag lang zur Arbeit zu kommen, bis er am nächsten Tag bezahlt wird. Er hat aber auch erlebt, dass Menschen mit Überziehungskrediten in Schwierigkeiten geraten.

Green Dot verfügt über einen, wie er es nennt, „verbraucherfreundlichen Überziehungsschutz“, der erfordert, dass Benutzer eine Direkteinzahlung tätigen und SMS- oder E-Mail-Benachrichtigungen über ihr Guthaben erhalten. Der Höchstbetrag, den sie überziehen können, beträgt 200 $, abhängig von ihrer Direkteinzahlungsaktivität, und solange sie den Überziehungskredit innerhalb von 24 Stunden zurückzahlen, wird ihnen keine Gebühr berechnet; Wenn sie es nicht zurückzahlen, werden ihnen 15 US-Dollar in Rechnung gestellt, was weniger ist als die 35 US-Dollar, die vor etwa einem Jahr in der Branche üblich waren. „Wir haben die Leitplanke eingebaut, damit Sie nicht 1.000 Dollar an Überziehungskrediten machen und dann aufwachen und weggehen“, sagte Henry. „Sie überziehen nur wissentlich, weil Sie wissen, wie hoch Ihr Kontostand ist. Und dann geben wir Ihnen eine 24-Stunden-Kulanzfrist, um die Überziehung zu beheben.“

Mit Blick auf die Zukunft baut Green Dot eine eigene Plattform für die Zahlungsabwicklung auf, die es ihm ermöglichen wird, effizienter zu arbeiten. Schließlich stellt sich Henry vor, dass das Unternehmen Kleinkredite aufnimmt, die auch über „gute Absicherungen“ verfügen, um Kunden davon abzuhalten, sich zu sehr einzumischen. „Ich hoffe, dass alle unsere Kunden einkommensmäßig über unseren Service hinauswachsen, und bis dahin werden wir da sein“, sagte er – wenn auch nicht unbedingt für einen Autokredit von 50.000 US-Dollar oder eine Hypothek von 300.000 US-Dollar, fügte er hinzu. „Aber für 1.500 US-Dollar, um ihrem Kind einen Laptop zu kaufen, damit es aus der Ferne lernen kann – können wir für diese Dinge da sein.“

Möchten Sie weitere Inhalte wie diesen lesen? Melden Sie sich für den Newsletter von Swip Health an, um täglich Einblicke, Analysen und Finanztipps zu erhalten, die alle jeden Morgen direkt in Ihren Posteingang geliefert werden!