Automatische Stundung von Studienkrediten: Was ist das und wann geschieht es?

Nachsicht setzt die Zahlungen für Studiendarlehen für einen bestimmten Zeitraum aus und wird in der Regel von einem zahlungsunfähigen Kreditnehmer beantragt, der eine vorübergehende Erleichterung für sein Studiendarlehen benötigt. Unter bestimmten Umständen können Kreditdienstleister Kreditnehmer auch automatisch in die Stundung von Studienkrediten versetzen.

Mit der Verabschiedung des bundesstaatlichen Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act im März 2020 wurde eine automatische behördliche Nachsicht bei bundeseigenen Studienkrediten eingeführt. Wann kann also die automatische Nachsicht greifen und wie kann sie sich auf die Rückzahlung Ihres Studienkredits auswirken?

Was ist die automatische Stundung von Studienkrediten?

Allgemeine Stundungen für Studiendarlehen werden in der Regel auf Antrag des Kreditnehmers gewährt, wenn dieser einen dokumentierten Nachweis über seinen Bedarf an Erleichterungen vorlegt. Die andere Art der Nachsicht ist administrativer Natur. Es beinhaltet automatische Nachsicht. Eine Verwaltungsstundung kann auf Antrag eines Kreditnehmers gewährt werden oder unter bestimmten Umständen automatisch ausgelöst werden. 

„Administrative Stundungen sind die Arten von Stundungen, bei denen es dem (US-Bildungsministerium)-Sekretär freisteht, einen Kreditnehmer in Stundung zu versetzen, ohne vom Kreditnehmer zusätzliche Unterlagen anzufordern“, sagte Kyra Taylor, Mitarbeiteranwältin des Student Loan Borrower Assistance-Programms des National Consumer Law Center, gegenüber Swip Health. 

Die Berechtigung zur administrativen oder automatischen Stundung kann je nach Art des Bundesstudiendarlehens unterschiedlich sein. Direktdarlehen, FFEL-Darlehen, Perkins-Darlehen und HEAL-Darlehen unterliegen unterschiedlichen Stundungsregeln.

Wann wird automatische Nachsicht gewährt?

Die Richtlinien zur automatischen und administrativen Stundung können kreditartspezifisch und kompliziert sein. 

Administrative Nachsicht angesichts des Coronavirus

Die Bestimmungen des CARES-Gesetzes zur Entlastung von Studiendarlehen wegen Coronaviren weisen das Bildungsministerium an, für alle bundeseigenen Studiendarlehen eine automatische Stundung von Studiendarlehen zu gewähren. Diese administrative Stundungsfrist wurde möglicherweise bis zum 30. Juni 2023 verlängert. Das CARES-Gesetz setzt sowohl die Zahlung von Studiendarlehen als auch die Zinsen aus.

Sie können die Aufhebung der Aussetzung beantragen, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie Ihre Kreditzahlungen während dieser Pause bewältigen können. Selbst wenn Sie sich von der Aussetzung abmelden, werden Ihre Darlehen mit 0 % Zinsen verzinst, bis die Regierung ankündigt, dass alle Studiendarlehenszahlungen wieder aufgenommen werden sollen.

Das Bildungsministerium hat am 30. März 2021 seine Darlehensstundung auf ausgefallene Federal Family Education Loans (FFEL) ausgeweitet. Alle in diesem Zeitraum geleisteten Zahlungen sind erstattungsfähig. Zinsen und Strafen fallen nicht an und Löhne oder Steuerrückerstattungen, die in dieser Zeit zur Begleichung des privaten Darlehensgebers gepfändet werden, werden an den Darlehensnehmer zurückerstattet.

Das Darlehen wird außerdem wieder in einen guten Zustand versetzt, wenn es seit dem 13. März 2020 in Verzug geraten ist, und die Kreditauskunfteien werden benachrichtigt, um etwaige Zahlungsrückstände aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen.

Katastrophen- oder Notfallnachsicht

Kreditnehmer, die in ausgewiesenen Bundeskatastrophengebieten leben, beispielsweise aufgrund von Hurrikanen, können sich für eine Katastrophennachsicht von bis zu 90 Tagen qualifizieren. Es kann nach Ablauf der 90 Tage jeweils um 30 Tage verlängert werden. 

Einige Dienstleister verhängen möglicherweise nur dann automatische Nachsicht, wenn Sie in einem Katastrophengebiet leben, nachdem Sie Zahlungen versäumt haben.

Rückwirkende Nachsicht oder Aufschub

In manchen Fällen kann eine Verwaltungsstundung für einen zurückliegenden Rückzahlungszeitraum gewährt werden. Laut Taylor wird diese Art der Stundung üblicherweise für die Zeit gewährt, in der Zahlungen überfällig waren und bevor eine genehmigte Stundung oder Stundung beginnt. 

Kredite, die auf Entlastung oder Erlass warten

Einige Formen der Befreiung oder des Erlasses eines Studienkredits erfordern, dass das Bildungsministerium die Unterlagen überprüft und feststellt, ob der Kreditnehmer berechtigt ist. Taylor weist darauf hin, dass berechtigte Studiendarlehen des Bundes in dieser Zeit in der Regel automatisch einer behördlichen Stundung unterliegen.

Kreditnehmer haben möglicherweise Anspruch auf Erlass von Bundesstudiendarlehen, wenn sie sich das Geld geliehen haben, um eine Schule zu besuchen, die Schüler in die Irre geführt oder rechtswidriges Fehlverhalten begangen hat. Ihre staatlich gehaltenen Studiendarlehen müssen automatisch auf Stundung gesetzt werden, wenn ein Kreditnehmer einen Antrag auf Erlass „Verteidigung gegen Rückzahlung“ einreicht.

Der Servicer erhält möglicherweise auch eine Mitteilung über den Tod oder die Invalidität eines Kreditnehmers. Es gewährt verwaltungsrechtliche Stundung für die Kredite des Kreditnehmers und sammelt gleichzeitig Unterlagen zur Feststellung eines Todesfalls oder einer Invalidität, die die Studentenschulden begleichen würden.

Woher wissen Sie, ob automatische Nachsicht angewendet wird?

Sie müssen in einer Zeit verwaltungstechnischer Nachsicht keine Zahlungen leisten, es ist jedoch wichtig, auf Ihre Studienschulden zu achten. „Wenn ein Dienstleister oder das Bildungsministerium eine Nachsicht einleitet, sollte es den Kreditnehmer [per E-Mail oder US-Post] benachrichtigen“, sagte Taylor.

Melden Sie sich bei Ihrem Studentendarlehensdienstleister-Konto an oder wenden Sie sich telefonisch an das Team, um Informationen zu Ihrem Studiendarlehensstatus zu erhalten. Eine andere Möglichkeit wäre, sich beim National Student Loan Data System (NSLDS) anzumelden, um Ihre Studienkreditinformationen einzusehen.

Die Auswirkungen dieser Art von Nachsicht

Die administrative Nachsicht des CARES-Gesetzes unterscheidet sich in mehrfacher Hinsicht von der traditionellen Nachsicht. Die Verzinsung wird ausgesetzt, sodass dieser Zeitraum der Nachsicht nicht mit einer Erhöhung Ihres Guthabens endet. Dieses Gesetz weist Kreditdienstleister außerdem an, den Stundungszeitraum so zu behandeln, als hätten Sie die Zahlungen pünktlich geleistet, wenn sie sich bei den Kreditauskunfteien melden.Sie müssen den Fortschritt bei bestimmten Arten der Kreditvergebung verfolgen, beispielsweise beim Public Service Loan Forgiveness (PSLF).

Die Stundung eines Studienkredits zu anderen Bedingungen wirkt sich jedoch in mehrfacher Hinsicht auf Ihre Rückzahlung aus:

• Sie haben eine längere Rückzahlungsfrist. Ihre Zahlungen sind jetzt ausgesetzt, sodass Sie diese Zahlungen später nachholen müssen.
• Während Ihres Stundungszeitraums müssen Sie keine Zinsen zahlen, für Direkt- und FFEL-Darlehen fallen jedoch während der meisten Stundungsarten weiterhin Zinsen an. Nicht gezahlte Zinsen werden aktiviert oder Ihrem Guthaben hinzugefügt, wenn Sie die Stundung beenden. Dadurch erhöhen sich sowohl Ihr Studiendarlehenssaldo als auch der zurückgezahlte Gesamtbetrag.
• PSLF verlangt, dass Sie eine bestimmte Anzahl von Zahlungen leisten, bevor ein Erlass des Studiendarlehens in Betracht gezogen wird. Die meisten Arten von Nachsicht zählen nicht zur Erfüllung dieser Anforderungen. Eine Ausnahme bildet die als Reaktion auf die COVID-19-Pandemie gewährte Verwaltungsnachsicht.
• Nachsicht kann für nur 90 Tage oder bis zu 12 Monate oder länger gewährt werden. Dies hängt vom Grund Ihrer Nachsicht und der Art der Kredite ab, die Sie haben.

Sollten Sie in automatischer Nachsicht bleiben?

Die automatische Stundung kann einen wichtigen Schuldenerlass für Studiendarlehen darstellen und eingreifen, wenn Kreditnehmer möglicherweise nicht in der Lage sind, den Prozess selbst einzuleiten. Dies bedeutet jedoch nicht unbedingt, dass es für Ihre Situation das Beste ist.

Wenn Sie es sich leisten können, ist es immer ratsam, die Zahlungen für Ihr Studiendarlehen im Auge zu behalten und auf dem Laufenden zu bleiben. Wenn Sie sich an Ihre ursprünglichen Standardzahlungen halten, können Sie Ihre Schulden schneller loswerden und gleichzeitig zusätzliche Zinskosten vermeiden. 

Sie sollten Stundung auch mit anderen Optionen zur Schuldenerleichterung für Studiendarlehen vergleichen, wie z. B. einer Stundung des Studiendarlehens oder einem einkommensabhängigen Rückzahlungsplan. Finden Sie die beste Option für Ihre spezifische Situation.

„Wenn ein Kreditnehmer erfährt, dass sein Konto auf Stundung eingestellt wurde, er aber keine Stundung möchte, kann er seinen Kreditverwalter anrufen und darum bitten, dass seine Kredite wieder auf Stundung gesetzt werden“, sagte Taylor.

Sie können auch während der Stundung Zahlungen leisten, was hilfreich sein kann, wenn Sie es sich leisten können, zumindest Teilzahlungen zu leisten. Nichts besagt, dass Sie nicht zahlen können, wenn Sie möchten.

Das Fazit

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre eigenen Nachforschungen anstellen und sich an Ihren Studentendarlehensdienstleister wenden, um Ihre Berechtigung zu besprechen, bevor Sie Maßnahmen ergreifen, um einen Antrag zu stellen oder eine Stundung zu akzeptieren. Taylor schlägt vor, einen Anwalt für Studiendarlehen aufzusuchen, der Sie berät und Ihre Interessen schützt, wenn Ihre Situation besonders komplex ist.