Ausgabestrategien im Ruhestand

Unabhängig davon, ob Sie jetzt im Ruhestand sind oder vorausschauend planen, müssen Sie einen Leitfaden oder eine Ausgabenstrategie verwenden, um zu bestimmen, wie viel Sie jeden Monat abheben können. Sie haben wahrscheinlich das alte Sprichwort gehört: „Wenn Sie nicht wissen, wohin Sie gehen, führt Sie jeder Weg dorthin.“ Diese Worte gelten hier. Ein Aktionsplan gibt die Richtung und den Zweck vor; Ein willkürlicher Ansatz kann zu weniger guten Ergebnissen führen.

Was sind Ausgabenstrategien?

Eine Ausgabenstrategie ist eine Regel, mit der Sie bestimmen können, wie viel Sie nach Ihrer Pensionierung von Ihrem Konto abheben können, damit Ihnen nicht das Geld ausgeht. Es gibt zwei Hauptstrategien, bei denen jeden Monat entweder ein fester Betrag oder ein fester Prozentsatz von Ihrem Konto abgebucht wird. Eine ideale Strategie könnte eine Mischung aus beidem sein.

Beispiel Nr. 1: Fester Betrag
Sie können jeden Monat einen bestimmten (festen) Betrag abheben, bis Ihr Geld aufgebraucht ist. Sie beginnen zum Beispiel im Alter von 62 Jahren mit Abhebungen und nehmen jeden Monat 3.333 $ ab. Wenn Sie auf Nummer sicher gehen und 500.000 US-Dollar in leicht zugänglichen, sicheren Anlagen mit einer Rendite von 1 % gehalten haben, werden Sie Ihre Ersparnisse in etwas mehr als 160 Monaten (oder 13 Jahren) vollständig aufgebraucht haben. 

Notiz:Diese Strategie erlaubt keine erhöhten Abhebungen, um Preissteigerungen bei normalen Ausgaben wie Lebensmitteln, Benzin, Versorgung, Steuern, Gesundheitsfürsorge, Versicherungen usw. zu decken. Das bedeutet, dass Sie Ihre monatlichen Ausgaben budgetieren und möglicherweise einige der „Spaßgeld“-Aktivitäten kürzen müssen, wenn die Preise für lebensnotwendige Güter gestiegen sind. Bei der Festlegung der festen Einnahmemenge sollte auch Ihre Lebenserwartung berücksichtigt werden.

Beispiel Nr. 2: Variabler Betrag
Sie können jeden Monat einen festen Prozentsatz von Swip Health abheben, was zu einem variablen Betrag führt. Wenn Sie nur einen Prozentsatz des verbleibenden Guthabens nehmen, schützen Sie sich vor dem Risiko, dass Ihr Vermögen so stark ausgibt, dass es unter ein angenehmes Niveau sinkt. Beispielsweise beginnen Sie, monatlich 0,75 % des Jahresendwerts Ihres Portfolios von 500.000 US-Dollar auszugeben. Sie müssen jetzt im ersten Monat 3.750 $, im zweiten Monat 3.722 $ und im dritten Monat 3.694 $ usw. ausgeben, ohne Gewinne oder Verluste im Kontowert. Der tatsächliche Auszahlungsbetrag variiert je nach dem auf Ihrem Konto verbleibenden Geldbetrag, der von der Anlageperformance abhängt.

Notiz: Bei dieser Strategie wird nicht berücksichtigt, wie angemessen Ihre Auszahlungsrate tatsächlich ist. Es könnte sein, dass Sie Ihr Konto zu schnell aufbrauchen, sodass Ihnen in späteren Jahren weniger Geld übrig bleibt. 

Wie finden Sie heraus, welche Ausgabenstrategie Sie verwenden sollten?

Eine Ausgabenstrategie sollte ideal zu Ihrer eigenen Situation passen, was bedeutet, dass keines der beiden oben genannten Beispiele für die meisten Menschen optimal ist. Mit einer maßgeschneiderten Ausgabenstrategie koordinieren Sie andere Einkommensquellen wie Sozialversicherung, Renten und Einkommensrenten, um optimale Ergebnisse zu erzielen.

Manche Menschen kaufen eine sofortige Rente (eine Art Rentenkonto mit festen Ausgaben), um einen bestimmten Betrag zur Deckung der grundlegenden monatlichen Lebenshaltungskosten bereitzustellen, und nutzen gleichzeitig eine variable Abhebungsstrategie, um Mittel aus ihren Investitionen zur Deckung diskretionärer Ausgaben wie Reisen, Kleidung, Restaurantbesuche und Unterhaltung zu verwenden.

Wer sollte eine Ausgabenstrategie anwenden?

Jeder, der im Ruhestand von seinen Ersparnissen und Investitionen abheben möchte, sollte über eine Ausgabenstrategie verfügen. Manche Menschen wünschen sich eine Strategie, die es ihnen ermöglicht, zu Beginn des Ruhestands mehr Geld auszugeben, wenn sie voraussichtlich gesünder und aktiver sind. Wenn Sie zu Beginn des Ruhestands mehr ausgeben, besteht natürlich auch ein höheres Risiko, dass Sie später weniger ausgeben können oder dass Ihnen das Geld ausgeht.

Eine Strategie kann Ihnen dabei helfen, die für Sie richtigen Kompromissbeträge zu ermitteln. Wenn Sie sich nicht für eine Ausgabestrategie entscheiden, müssen Sie möglicherweise später aufgrund einer längeren Lebenserwartung oder einer schlechten Kontoleistung erhebliche Kürzungen vornehmen.

Wann sollten Sie mit Ihrer Ausgabenstrategie beginnen?

Sie sollten bereits viele Jahre vor der Pensionierung damit beginnen, Prognosen zu erstellen, die eine Schätzung der Ruhestandsausgaben liefern. Diese Prognosen sollten Faktoren wie Ihren Gesundheitszustand und Ihre Lebenserwartung, Portfoliorisiko- und Renditeschätzungen, wirtschaftliche Faktoren wie Inflation und Zinssätze sowie Ihre Einstellung zum Hinterlassen eines Vermächtnisses berücksichtigen. Vorausschauendes Planen kann die Angst verringern, die mit dem Übergang vom Sparen zum Ausgeben des Geldes einhergeht, das Sie so viele Jahre angesammelt haben.

Sobald Sie einen voraussichtlichen Ausgabenplan entwickelt haben, sollten Sie diesen sofort nach Ihrer Pensionierung anwenden. Und Sie sollten Ihre Prognosen jedes Jahr aktualisieren, um festzustellen, ob Ihr Plan auch im Alter weiterhin tragfähig ist.

Was sagen die Experten?

Einige Experten, die sich mit der Berechnung von Zahlen und der Schätzung von Renditen beschäftigen, empfehlen Rentnern, die sogenannte Entscheidungsregelmethode anzuwenden. Bei dieser Methode wird davon ausgegangen, dass das abgehobene Geld aus einem diversifizierten Anlageportfolio stammt, das über einen Zeitraum von 30 Jahren steigenden und fallenden Schwankungen unterliegt. Der Anlagemix beinhaltet eine Aktienallokation von 50 % bis 70 %. Die beliebte 4 %-Regel ist eine Entscheidungsregelmethode zum Abheben.

Im Gegensatz dazu empfehlen andere Experten, die konservativer sind, Rentnern die sogenannte versicherungsmathematische Methode. Mit dieser Methode erhöht sich die Ziehungsrate mit zunehmendem Alter. Diese Methode wird oft mit einem risikoärmeren Portfolio mit geringerem Aktienmarktrisiko kombiniert. Wenn Sie konservativer vorgehen, haben die Anlagerenditen möglicherweise ein geringeres Aufwärtspotenzial, sollten aber stabiler sein. Da der Kontowert schwankt, geben Rentner in den Jahren mit höheren Erträgen mehr aus und in den Jahren mit geringeren Erträgen weniger.

Abschließend

Es würde eine beeindruckende Tabelle erfordern, um alle Variablen zu berücksichtigen, die zur perfekten Bewertung Ihrer Ausgabenstrategie beitragen können. Rentenplaner können Ihnen bei der Berücksichtigung dieser Variablen und mit mehreren Einkommensquellen und unterschiedlichen Steuerbehandlungen helfen.

Alles in allem sind die wichtigsten zu berücksichtigenden Fragen Ihre Einstellung zur Ausgabenflexibilität, Ihre Toleranz gegenüber Schwankungen der Anlagerenditen, Ihr gewähltes Ausgabemuster (fest, steigend, sinkend), die Länge des Ruhestandszeitraums und Ihr Wunsch, nach Ihrem Tod anderen Geld zu hinterlassen.