Aufhebung des automatischen Konkursaufschubs: Überfällige Auto- und Hauszahlungen

Eines der mächtigsten Instrumente im Insolvenzarsenal ist die automatische Aussetzung – eine einstweilige Verfügung, die bei der Einreichung eines Insolvenzverfahrens in Kraft tritt. Es ist so mächtig, dass es fast alle Versuche von Gläubigern verbietet, nahezu jede Art von Schulden einzutreiben, einschließlich der Versuche, Autos wieder in Besitz zu nehmen und Hypotheken für Eigenheime zu pfänden. 

Umgang mit gesicherten Schulden in einem Insolvenzverfahren

Gesicherte Schulden sind Schulden, für die Sie eine Sicherheit gestellt haben, beispielsweise ein Auto oder ein Haus. Wenn Sie bei der Insolvenzanmeldung überfällige Auto- oder Hauszahlungen schulden, ist es wichtig zu verstehen, dass Ihnen die Insolvenz keinen Freibrief für Ihre gesicherten Schulden gibt. Wenn Sie die Sicherheit behalten möchten, müssen Sie dem Kreditgeber mindestens den Wert der Sicherheit zahlen, unabhängig davon, ob Sie einen Insolvenzantrag gemäß Kapitel 7, einen Zahlungsplanantrag gemäß Kapitel 13 oder eine Umstrukturierung gemäß Kapitel 11 stellen. 

In einem Fall gemäß Kapitel 7 werden Sie, sofern Sie die Sicherheit nicht abgeben, entweder die Sicherheit zu ihrem Wert einlösen oder den ursprünglich unterzeichneten Vertrag erneut bestätigen. Um die Sicherheiten einzulösen, zahlen Sie dem Gläubiger den Wert der Sicherheiten, in der Regel in einem Pauschalbetrag, anstatt den ursprünglich unterzeichneten Vertrag fortzusetzen. Wenn Sie den Vertrag erneut bestätigen, erklären Sie sich damit einverstanden, den Vertrag aus dem Insolvenzverfahren zu nehmen und auf die Befreiung dieser bestimmten Schuld zu verzichten. Anschließend leisten Sie weiterhin die Zahlungen gemäß dem ursprünglichen Vertrag. Wenn Sie diese Zahlungen nicht leisten, kann der Gläubiger das Fahrzeug nach Abschluss des Insolvenzverfahrens wieder in Besitz nehmen und Sie möglicherweise nach dem Verkauf des Fahrzeugs auf etwaige Fehlbeträge verklagen.

In einem Fall nach Kapitel 13 leisten Sie weiterhin Zahlungen auf Ihre gesicherten Schulden, entweder als Teil der Zahlung, die Sie über das Gericht leisten, oder direkt an den Gläubiger.

Den automatischen Aufenthalt umgehen

Manchmal, insbesondere in Fällen nach Kapitel 13, stellt ein Schuldner die Zahlungen für eine gesicherte Schuld ein. Ein Gläubiger kann eine unzumutbare Härte erleiden, da die Sicherheit an Wert verliert, wenn er bis zum Ende eines drei- bis fünfjährigen Chapter-13-Plans warten muss, bevor er handeln kann. Stattdessen gibt das Insolvenzgesetz dem Gläubiger die Möglichkeit, beim Insolvenzgericht einen Antrag auf Aufhebung der automatischen Aussetzung zu stellen und eine Rücknahme oder Zwangsvollstreckung zu ermöglichen.

Gläubiger müssen dem Gericht nachweisen, dass Sie kein Eigenkapital an der Sicherheit haben und dass Sie dieses nicht benötigen, um einen erfolgreichen Fall nach Kapitel 13 zu führen oder Ihre Schulden umzustrukturieren. 

Solche Anträge sind in Kapitel-7-Fällen aufgrund der begrenzten Bearbeitungszeit – in der Regel weniger als sechs Monate – seltener. Wenn Sie in diesem Fall Ihre Zahlungen nicht leisten, wird sich Ihr Gläubiger wahrscheinlich dafür entscheiden, zu warten, bis der Fall abgeschlossen ist. Danach steht es ihm frei, Pfändungen oder Zwangsvollstreckungen vorzunehmen.

Nachholvereinbarungen und Drop-Dead-Klauseln

Auch wenn Sie während der Insolvenz in Verzug geraten, können Sie den Verlust Ihrer Sicherheiten vermeiden. Kreditgeber bevorzugen in der Regel das Geld gegenüber der Sicherheit und sind bereit, einen Deal auszuhandeln, um Sie einzuholen. In vielen Gerichtsbarkeiten gestatten die Gerichte Gläubigern und Schuldnern den Abschluss von Vereinbarungen, die einen Zahlungsplan enthalten, der darauf abzielt, den Kontostand aufrechtzuerhalten. Ein typischer Zeitrahmen sind drei bis sechs Monate. Diese Verträge enthalten fast immer eine unumstößliche Bestimmung, dass die automatische Stundung aufgehoben oder aufgehoben wird, wenn Sie Zahlungen nicht leisten oder die Sicherheiten auf andere Weise gefährden, z. B. wenn die Versicherung erlischt. Auf diese Weise können Kreditgeber eine Rücknahme oder Zwangsvollstreckung durchführen, ohne einen weiteren Antrag stellen zu müssen. 

Während solche Vereinbarungen lebensrettend sein können, wenn Sie einen vorübergehenden Rückschlag erlitten haben, umfasst der Nachholbetrag die Kosten, die dem Gläubiger für die Einreichung des Antrags entstanden sind, einschließlich Anwalts- und Gerichtskosten, die Ihre Schulden um bis zu 1.000 US-Dollar erhöhen können.