Arten von Bankkonten

Verschiedene Arten von Bankkonten erfüllen unterschiedliche Bedürfnisse. Es ist ratsam, Geld auf den für Ihre finanziellen Ziele am besten geeigneten Kontotyp einzuzahlen, damit Sie Zugriff auf die richtigen Tools zum Ausgeben und Sparen erhalten. Dadurch können Sie die Rendite Ihrer Bank maximieren, Gebühren minimieren und Ihr Geld bequem verwalten.

Die meisten Banken und Kreditgenossenschaften bieten die folgenden Kontotypen an:

1. Sparkonten
2. Girokonten
3. Geldmarktkonten
4. Einlagenzertifikate (CDs)
5. Rentenkonten

Sparkonten

Verbraucher nutzen diese Art von Bankkonto, um Geld für die zukünftige Verwendung beiseite zu legen. Da Ihre Einlagen verzinst werden, wächst Ihr Geld mit der Zeit.

Sparkonten sind in der Regel das erste offizielle Bankkonto, das jemand eröffnet. Kinder können ein Konto bei einem Elternteil eröffnen, um ein Sparmuster festzulegen. Jugendliche können auch Konten eröffnen, um Geld, das sie bei ihrem ersten Job oder bei der Hausarbeit verdient haben, aufzubewahren und während ihres Studiums Geld zu verwalten.

Die Eröffnung eines Sparkontos markiert auch den Beginn Ihrer Beziehung zu einem Finanzinstitut. Wenn Sie beispielsweise einer Kreditgenossenschaft beitreten, wird Ihre Mitgliedschaft durch Ihr Aktien- oder Sparkonto begründet.

Ein Sparkonto ist ein hervorragender Ort, um Bargeld für finanzielle Ziele oder Notfälle sicher und getrennt von dem Geld, das Sie für laufende Ausgaben verwenden, zu parken.

• Gut für: Ein erstes Bankkonto für Kinder oder Jugendliche oder ein Konto für Erwachsene, die nach einer Möglichkeit suchen, Zinsen auf Ersparnisse zu verdienen oder Geld zu parken, das sie sonst gerne ausgeben würden
• Nachteile: Sparkonten bieten oft einen niedrigeren Zinssatz als Geldmarktkonten und CDs.Sie verfügen nicht über eine Debitkarte für Einkäufe (wenn Ihr Sparkonto jedoch bei demselben Finanzinstitut ist wie Ihr Girokonto, können Sie Ihre Debitkarte für Abhebungen am Geldautomaten von Ihrem Sparkonto verwenden, sofern Ihre Bank dies zulässt). Darüber hinaus beschränken Banken traditionell die Abhebungen von diesen Konten durch Verbraucher auf höchstens sechs pro Monat.

Tipps zum Sparkonto

• Wenn örtliche Banken oder Kreditgenossenschaften zu teuer sind, schauen Sie sich reine Online-Optionen an. Online-Sparkonten zahlen oft die höchsten Zinsen und verlangen die niedrigsten Gebühren.
• Um Ihr Sparkonto aufzubauen, zahlen Sie zunächst einen Pauschalbetrag Bargeld auf ein Konto ein oder richten Sie automatische monatliche Einzahlungen auf das Sparkonto ein.

Girokonten

Girokonten werden für alltägliche Ausgaben verwendet. Die Hauptmerkmale dieser Art von Bankkonto sind eine verknüpfte Debitkarte, die Sie für Einkäufe oder Abhebungen am Geldautomaten verwenden können, sowie die Möglichkeit, Schecks auszustellen. Mit dem Kontotyp können Sie außerdem Bargeld oder Schecks einzahlen und Rechnungen bezahlen. Die meisten Banken bieten mittlerweile Online-Rechnungszahlungsdienste über Girokonten an und optimieren so den Zahlungsverkehr.

Während herkömmliche Girokonten keine Zinsen abwerfen, bieten verzinsliche Girokonten die Möglichkeit, zusätzlich zu dem, was Sie auf einem Sparkonto erhalten, zusätzliche Zinsen zu erhalten.

Diese grundlegende Art von Bankkonto ist der beste Ort, um Bargeld für den kurzfristigen Gebrauch aufzubewahren, und ist für die Verwaltung Ihres monatlichen Cashflows unerlässlich.

• Gut für: Jeder, der einen Ort benötigt, an dem er seinen Gehaltsscheck oder Bargeld hinterlegen oder Zahlungen tätigen kann, der über ein relativ kleines Guthaben verfügt und der den Komfort einer Debitkarte genießt.
• Nachteile: Herkömmliche Girokonten bieten keine Zinsen und unterliegen einer Reihe von Gebühren und Einschränkungen, einschließlich monatlicher Verwaltungsgebühren und Mindestguthabenanforderungen, die schnell teuer und umständlich werden können. Es gibt jedoch Girokonten, bei denen die monatlichen Gebühren erlassen werden können, sowie kostenlose Girokonten ohne Wartungsgebühren.

Tipps überprüfen

• Gleichen Sie Ihr Girokonto jeden Monat aus. Dieser Prozess der Auswertung der Geldzu- und -abflüsse vom Konto hilft Ihnen, Ihr Geld zu verwalten, Gebühren zu vermeiden und Betrug oder Fehler zu erkennen, bevor sie größere Probleme verursachen.
• Richten Sie die direkte Einzahlung Ihres Lohns auf Ihr Girokonto ein. Wenn Ihr Arbeitgeber keine direkte Einzahlung anbietet, nutzen Sie die mobile Einzahlung, wenn Ihre Bank dies anbietet, damit Sie nicht eine Bankfiliale oder einen Geldautomaten aufsuchen müssen, um einen Scheck einzuzahlen.
• Für alltägliche Ausgaben kann es sicherer sein, eine Kreditkarte anstelle einer Debitkarte zu verwenden, da bei einem Debitkartenkauf zwar physisch Geld von Ihrem Girokonto abgebucht wird, aber keine Kreditkartenbelastung erfolgt. Und wenn Ihre Kreditkarte mit einer betrügerischen Belastung belastet wird, ist Ihre maximale Haftung für diese Belastungen geringer als für unbefugte Debitkartenbelastungen.

Geldmarktkonten

Ein Geldmarktkonto vereint die Funktionen von Spar- und Girokonten. Sie bieten begrenzte Privilegien zum Ausstellen von Schecks und ziehen Zinsen zu höheren Sätzen ein als Spar- oder Girokonten, was sie für kurz- oder langfristige Bedürfnisse nützlich macht.

Wenn Sie tendenziell höhere Guthaben auf Girokonten haben und die Möglichkeit haben möchten, mehr Zinsen zu verdienen und Schecks auszustellen, können diese Bankkonten eine gute Option zum Parken von Bargeld sein.

• Gut für: Personen, die ein hohes Guthaben auf ihrem Konto haben und höhere Zinssätze erzielen möchten.
• Nachteile: Für Geldmarktkonten gelten höhere Mindestguthabenanforderungen als für andere Arten von Bankkonten. Die Zinssätze sind manchmal niedrig und Sie müssen auf Gebühren achten. Die Anzahl der monatlich zulässigen Abhebungen ist wie bei Sparkonten traditionell auf sechs begrenzt.

Tipps zum Geldmarktkonto

• Nutzen Sie Geldmarktkonten als Notfallfonds oder als Ort, um Geld für größere finanzielle Ziele zu parken (z. B. eine Anzahlung für ein Haus). Greifen Sie nicht für andere Zwecke auf das Geld zu, um sicherzustellen, dass es da ist, wenn Sie es brauchen.
• Wenn Sie kein erschwingliches Geldmarktkonto finden, schauen Sie sich reine Online-Banken und Cash-Management-Konten an, bei denen es sich in der Regel um kostengünstige Optionen handelt.

Einlagenzertifikate (CDs)

Eine CD ist wie ein Sparkonto, auf dem Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum aufbewahrt wird – zum Beispiel drei Monate oder fünf Jahre. Normalerweise können Sie damit mehr verdienen als mit jedem der oben aufgeführten Konten, aber Sie müssen sich verpflichten, Ihr Geld für die gesamte Laufzeit (bis zum „Fälligkeitsdatum“) auf der CD zu belassen, um eine Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden.

Diese Art von Bankkonto eignet sich am besten zum Sparen für finanzielle Ziele mit geplantem Enddatum. Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Sie innerhalb von sechs Monaten eine Auslandsreise unternehmen werden, wäre eine CD ein guter Ort, um Ihr Geld aufzubewahren (und zu vermehren), bis Sie es brauchen.

• Gut für: Geld, das Sie nicht sofort ausgeben müssen. Sie verdienen mehr, wenn Sie es für eine Weile sperren, es sind jedoch sowohl Kurz- als auch Langzeit-CDs erhältlich.
• Nachteile: Wenn Sie sich entscheiden, Ihr Geld vorzeitig abzuheben, müssen Sie eine Strafe zahlen. Diese Strafe könnte alles, was Sie verdient haben, zunichtemachen und sogar Ihre erste Einzahlung verschlingen.

CD-Tipps

• Wenn Sie befürchten, Ihr gesamtes Geld einzusperren, richten Sie eine CD-Leiter (mehrere CDs mit gestaffelten Fälligkeitsterminen) ein, um einen Teil Ihrer Ersparnisse regelmäßig verfügbar zu machen.
• Um Strafen ganz zu vermeiden, suchen Sie nach Banken, die flexible CDs anbieten, die Ihnen die Möglichkeit geben, Geld vorzeitig abzuheben – ohne Strafe.

Altersvorsorgekonten

Wie der Name schon sagt, handelt es sich dabei um Konten, auf denen Sie Geld für den Ruhestand zurücklegen. Die meisten Banken bieten individuelle Rentenkonten (IRAs) an, aber einige bieten auch 401(k)-Konten und andere Rentenkonten für kleine Unternehmen an.

Die meisten Arten von Altersvorsorgekonten bieten Steuervorteile. Sowohl mit IRAs als auch mit 401(k)-Plänen können Sie die Zahlung von Einkommenssteuern auf das jährliche Wachstum Ihrer Beiträge vermeiden, müssen jedoch je nach Kontotyp zu unterschiedlichen Zeitpunkten Steuern zahlen. Herkömmliche IRA- und 401(k)-Beiträge reduzieren Ihre Steuern jetzt, aber Sie müssen später Steuern auf Abhebungen zahlen. Beiträge zu einer Roth IRA reduzieren Ihre Steuern jetzt nicht, aber der Vorteil ist, dass Sie später keine Steuern auf Abhebungen zahlen müssen.

Dies sind die besten Arten von Bankkonten zum Sparen für den Ruhestand, da sie es Ihnen ermöglichen, Ihr Geld an der Börse zu investieren, was das Potenzial für höhere Renditen schafft, als Sie es mit Einlagen auf anderen Arten von Bankkonten erzielen könnten.

• Gut für: Menschen, die für ihre Zukunft sparen möchten. Rentenkonten können das Sparen von Geld erleichtern (durch eine geringere Steuerlast) und auf lange Sicht zu höheren Kontoständen führen.
• Nachteile: Jeder Steuervorteil, den Sie erhalten, ist an Bedingungen geknüpft. Informieren Sie sich über Ihre Kontovereinbarung und fragen Sie Ihren Bankberater nach den Regeln (einschließlich der Regeln zur Berechtigung). Sprechen Sie mit Ihrem Steuerberater oder einem Wirtschaftsprüfer, um zu prüfen, wie sich verschiedene Optionen auf Ihre Steuern auswirken können. Wenn Sie Geld vorzeitig abheben, müssen Sie möglicherweise Steuern und hohe Strafen zahlen.Wenn Sie Geld auf den Markt bringen, besteht schließlich immer das Risiko, dass Sie es verlieren. Und Investitionen in Rentenkonten sind nicht staatlich versichert.

Tipps zum Rentenkonto

• Sprechen Sie mit einem Finanzberater, um Hilfe bei der Planung zu erhalten, wie viel Sie sparen und welche Kontotypen und Anlagen Sie wählen sollten, um Gewinne zu maximieren und Verluste zu minimieren.
• Wenn Ihr Unternehmen einen 401(k)-Zuschuss anbietet, sollten Sie darüber nachdenken, ausreichend einzuzahlen, um den Zuschuss zu erhalten, bevor Sie beginnen, Geld auf ein Rentenkonto bei Ihrer Bank einzuzahlen. Andernfalls lassen Sie kostenloses Geld auf dem Tisch liegen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)